Съдържание:
- Предположения
- Съображенията
- Спестяване срещу инвестиране
- Някои основни определения
- Основи на обезщетенията на служителите
- Среща на работодателя
- Алтернативи на работодателския план
- Поставяне на цели
- Избор на инвестиции
- Управление на риска
- Първите стъпки са ключови
Предположения
Имате работа, печелите повече пари, отколкото харчите. Имате около четири месеца разходи за спешни случаи. Разделили сте го между спестовна сметка без такса в местен кредитен съюз и безналична, лихвоносна разплащателна сметка в интернет банка.
Съображенията
Следващата стъпка зависи от
- Колко пари печелите.
- Видът на обезщетенията, които предлага вашият работодател, ако има такива.
- Защо спестявате. За какво ще се използва и най-важното, кога.
Сумата, която правите, определя вашата данъчна категория. Това е важно, защото един от най-големите разходи, които ще имате през целия си живот, вероятно ще бъдат данъците, така че има смисъл да обърнете внимание на това.
Спестяване срещу инвестиране
Преди да влезем в това обаче, нека си припомним разликата между спестяване и инвестиране. Докато изграждахте спешния си фонд, спестявахте. Вашата основна грижа беше да имате допълнителни пари, до които можете да получите достъп по всяко време, за всеки случай. Получаването на възвръщаемост на парите ви беше най-малкото от притесненията ви. Всъщност вие с готовност приехте, че гарантирано ще загубите пари заради данъци и инфлация. Когато прибирате пари за краткосрочна цел като ваканция, нова кола или дори къща, вие спестявате.
Инвестирането от друга страна е, когато вашата основна грижа е да генерирате възвръщаемост на парите си, за да ги накарате да растат. Технически спестовната ви сметка е инвестиция, защото ви плаща лихви, но е много лоша, тъй като не расте достатъчно бързо, дори да се справи с инфлацията и данъците.
Можете просто да продължите да продължавате да спестявате по същия начин, както досега, но това ще бъде загубена игра, защото постоянно ще трябва да преодолявате въздействието на данъците и инфлацията, само за да напреднете.
Някои основни определения
Правителството наистина иска да плащате данъци, нека няма съмнение в това, но също така иска да спестите, така че са създадени редица правила, които ви насърчават да правите точно това. За да се възползваме максимално от него, нека започнем с разбирането на данъчните скоби и някои други данъчни понятия.
За да вземете информирани решения, ще трябва да се справите с някои важни условия като:
- Брутен доход
- Облагаем приход
- Пределна данъчна ставка
- Ефективна данъчна ставка
За улеснение ще приемем, че сте самотни и нямате деца. Можете лесно да намерите информацията, от която се нуждаете, на irs.gov, ако сте женен или глава на домакинство.
Брутният доход е това, което получавате, когато съберете всичките си източници на доходи от заплата или заплата и лихвите от спестовните си сметки.
Правителството ви позволява да изключите част от доходите си от данъчно облагане. Тези изключения са изброени в долната част на първа страница и в горната част на втора страница на формуляр 1040. Вземете копие на формуляр 1040 и научете какви са те. Вашият облагаем доход е това, което остава след като сте приспаднали всички изключения от вашия брутен доход. Това е, което определя вашата данъчна категория и съответно вашата пределна данъчна ставка.
Пределната данъчна ставка е ставката, приложена към последния долар, който правите. Не всички облагаеми доходи са еднакви. За 2016 г. плащате
10% за първите $ 9,275,
15% за всичко между $ 9,276 и $ 37,650,
25% за всичко между $ 37,651 и $ 91 150,
28% за всичко между $ 91,151 и $ 190,150 и т.н.
Най-високият процент е 39,6% за всичко над $ 415 051.
Следователно, ако вашият облагаем доход е $ 35 000, вие сте в 15% данъчна категория. Не плащате 15% за всичко това, а само за частта между 9 276 и 35 000 долара. Първите $ 9,275 са обложени с данък само 10%. Вашата пределна данъчна ставка е 15%, защото следващият долар, който направите, ще бъде обложен с тази ставка.
Виждате ли, че има голям скок, 10%, от 15% на 25%. Всички останали скокове са или 3%, или 5%, така че се отплаща най-много, когато излезете от пътя си, за да избегнете доходи в данъчната категория от 25% или повече.
Ефективната данъчна ставка е, когато съберете всичките си данъци от различните данъчни категории и изчислите процента от доходите, които сте платили в данъци. Това е по-малко важно за нашите цели тук. Искам само да разберете, че тя се различава от пределната данъчна ставка. Вие просто искате тя да бъде възможно най-ниска, докато все още работи в рамките на правилата.
Основи на обезщетенията на служителите
Другото нещо, което искате да вземете предвид, когато вземате своите инвестиционни решения, са обезщетения, предоставени от работодателя. Работодателите са длъжни да предоставят определени обезщетения, но те могат да предлагат и доброволни обезщетения. Някои работодатели предлагат пенсионни планове за своите служители. Пенсионните планове позволяват на служителите да спестяват пари, като ги приспадат от тяхната заплата, без да плащат данъци върху тях. Парите се внасят в пенсионната сметка на служителя. Служителят притежава, управлява и контролира сметката и не се дължат данъци, докато не се оттегли. Спонсорираните от работодателя пенсионни сметки се наричат 401 000 планове, кръстени на данъчния код, който ги управлява.
Среща на работодателя
Някои работодатели дори съвпадат с някои от вашите 401 000 вноски с до 50% или повече. Това е най-добрата сделка навсякъде. Това е като да получите 50% възвръщаемост на инвестицията си. Някои казват, че това е толкова добре, че ако това е достъпно за вас, може дори да искате да вземете пари назаем, за да ги използвате напълно, ако е необходимо. Само вие знаете колко сте дисциплинирани, така че правете това по свое усмотрение.
Алтернативи на работодателския план
Ако работодателят ви не предложи пенсионен план, всичко не е загубено. Индивидуалната пенсионна сметка (IRA) е друг начин, по който можете да изключите доходите от данъчно облагане. Има два вида, традиционната IRA и Roth IRA. Традиционната IRA работи по начин, подобен на плана 401k. Плащате данъци, когато извадите парите си, а не когато ги вкарате. Най-добре работи, когато сте в по-високите данъчни категории, защото вашите вноски намаляват облагаемия ви доход. Не забравяйте, че вашата пределна данъчна ставка зависи от вашия облагаем доход. Roth IRA прави обратното. Вие плащате данък върху вноските си, когато го поставите, но няма данък върху печалбата, когато го извадите. Това работи най-добре, докато сте в долните данъчни скоби.
И така, как ви помага това, ако все пак трябва да платите данъците, когато извадите парите, питате вие. Помага ви, защото не е нужно да вадите пари всяка година, за да плащате данъците върху печалбата. Казваме, че сте отложили данъците. Всички печалби ще бъдат на разположение за печелене на допълнителна възвръщаемост, може би за десетилетия напред. Например, ако сте спечелили 10 долара лихва от обикновена сметка, ще трябва да извадите 2,50 долара, за да платите данък, ако приемете, че сте в данъчната категория от 25%. Това означава, че ще можете да инвестирате само $ 7,50 за следващата година. В 401k или IRA цели 10 $ ще останат в сметката и ще спечелят повече лихва. Лихвите, спечелени от лихва, се наричат сложни лихви.
След всичко това все още не съм обяснил как трябва да започнете да инвестирате. Всичко, за което говорихме досега, са някои начини за спестяване. Запазването е само първата стъпка. Без спестявания не можете да правите инвестиции. Не забравяйте, че целта на инвестирането е да генерирате възвръщаемост на парите си преди всичко, за да победите въздействието на данъците и инфлацията, но също и да генерирате доход, който всъщност можете да похарчите в даден бъдещ момент от времето.
Поставяне на цели
Това ни води до следващата ми точка. Кога искате да похарчите парите? Инвестирахте спешния си фонд в спестовна сметка, защото имате нужда всичко това да бъде там утре и на следващия ден и на следващия. За да спечелите по-висока възвръщаемост от спестовната сметка, ще трябва да поемете известен риск. Ще трябва да приемете, че инвестицията може да намали стойността си в краткосрочен план, но да се увеличи в дългосрочен план. В действителност в краткосрочен план, като например една до три години, компактдисковете и сметките на паричния пазар са добър избор. Безопасността е добра, но връщането все още е мрачно. Искам да помислите за взаимни фондове.
Избор на инвестиции
Взаимните фондове обединяват парите на инвеститорите и купуват акции, облигации и понякога други видове инвестиции. В края на годината те разпределят печалбата на инвеститорите. Но взаимните фондове могат да загубят пари, казвате. Да, могат, но тъй като те разпространяват този риск върху много различни видове активи, възможността те да се провалят напълно е далечна. Някои от основните ценни книжа ще придобият стойност, докато други са загубили.
Управление на риска
Според Рик Еделман фондовият пазар като цяло е спечелил 70% от всички години от 1926 г. насам, когато започнаха да записват тези неща. Той е направил пари 90% от всеки петгодишен период, който можем да си представим и 100% от всеки 15-годишен период. Какво ви казва това? Той ви казва, че ако вашият времеви хоризонт е по-малък от около 15 години, трябва да имате поне някакъв друг тип фондове в допълнение към вашите взаимни фондове. Облигационните фондове служат добре на тази цел. В продължение на дълги периоди от време те също печелят респектираща печалба сами по себе си, но по-важното е, че те са склонни да карат зиг, когато запасите започват. Ако вашият хоризонт е кратък, да речем, три до пет години, ще имате повече облигации и по-малко запаси, отколкото когато вашият хоризонт е по-дълъг, да речем, десет до 15 години.
Това, което се опитвам да ви кажа тук, е, че намалявате риска, като разпределите инвестициите си в голям брой различни класове активи, като акции и облигации. Рик Еделман препоръчва повече от половин дузина различни видове инвестиции. Въпросът е прост. Трябва да диверсифицирате и да не разчитате на един вид инвестиция. Може да изглежда контраинтуитивно, но въвеждането на известен риск всъщност може да направи цялостната ви инвестиция по-безопасна.
Първите стъпки са ключови
Това е добре и страхотно, казвате, но имате само няколкостотин долара за инвестиране. Това не е проблем. IRA обикновено имат по-ниски минимуми от обикновените облагаеми сметки. Плановете от 401 000 може изобщо да нямат минимум. Всички брокери с отстъпки имат онлайн ръководства за избор на средства за почти всяка ситуация, която може да си представите, така че липсата на средства не трябва да ви спира да започнете. Започването по-рано е ключово. Помните какво казах по-рано за сложните лихви, нали?
Въпреки че не мога да препоръчам никакви средства по-специално, ще кажа, че съм голям фен на индексните фондове по няколко причини. Първо, те се управляват пасивно. Никой не трябва да получава пари за избор на акции или облигации, в които да инвестира. Това е всичко на автопилот. Те са много данъчно ефективни, което е важно особено извън разсрочените данъчни сметки. Тъй като те трябва да търгуват само когато индексът се промени, те рядко продават ценни книжа, които могат да предизвикат облагаема капиталова печалба. Те са склонни да разпространяват широка мрежа, за да включват голям брой и разнообразие от ценни книжа. Има дори фондове, които инвестират в други фондове, за да покрият колкото се може повече от пазара. Един такъв фонд може да е всичко, от което се нуждаете. Най-добрата причина от всичко е, че те също побеждават най-активно управляваните фондове през повечето време.
Ако вашите средства са ограничени, друга опция е така нареченият фонд за целева дата. Това е добър избор, ако имате предвид конкретна цел като покупка на къща. Всичко, което трябва да направите, е да решите кога искате да го направите и фондът автоматично ще коригира комбинацията си от ценни книжа, за да отговаря на вашата времева рамка.
И накрая, потърсете фондове с „балансирани“ в техните имена. Балансираните фондове обикновено инвестират в няколко класа активи. Те често генерират уважавани, но рядко впечатляващи печалби.
Вече споменах режийните и разходите за управление като фактор, когато избирате средства. Искате процентът на нетните разходи да бъде възможно най-нисък, определено под 1%. Погледнете и 10-годишното връщане. Фондовете биха предпочели да изглеждате с най-добро представяне, но това е грешка. Зрелищните възвръщаемости за една година или две са без значение. Искате последователност година след година. Десетгодишното връщане ви казва повече за това, отколкото всяко друго число, което можете да намерите. Извънредните краткосрочни резултати често са индикация, че фондът е на върха. Тогава е твърде късно да влезете. Фокусирайте се върху дългосрочните резултати.
Както винаги, не се колебайте да задавате въпроси или да публикувате коментари по-долу и аз ще се опитам да намеря отговори вместо вас.