Съдържание:
- Трябва ли изобщо да помислите за социално осигуряване?
- Как отчитате социалното осигуряване при пенсионно планиране?
- И така, какво всъщност си струва социалното осигуряване?
Както знаете, социалното осигуряване е програма, създадена от правителството, за да гарантира, че пенсионерите няма да гладуват, когато са твърде стари, за да работят. По време на работните си години внасяте пари в програмата, която финансира обезщетенията за хора, пенсионирани в момента. Когато се пенсионирате, работещи хора ще плащат, за да финансират обезщетението ви. Но въпросът е: Какво всъщност си струва? Как отчитате това в плана си за пенсиониране? И заслужава ли си изобщо да се помисли?
Трябва ли изобщо да помислите за социално осигуряване?
Много хора, включително и аз, обикновено не вземат предвид социалното осигуряване в пенсионното си планиране. Въз основа на съвременните тенденции се очаква социалното осигуряване да плаща повече, отколкото носи. Това е така, защото хората имат по-малко деца през последните поколения. В резултат на това по-малко хора влизат в работната сила, отколкото пенсиониращите се.
Благодарение на по-добрите медицински грижи и здравословния начин на живот хората също живеят по-дълго от преди. Ако тази тенденция продължи и политиките за плащане не се променят до 2036 г., резервите ще бъдат изчерпани и ползите може да се наложи да бъдат намалени. В действителност обаче вероятно няма да изчезне. Най-вероятно промените в политиката ще помогнат за запазването на социалното осигуряване в бъдеще.
Така че, макар че не препоръчвам на никого да разчита единствено на социалното осигуряване, най-вероятно ще получите пари при пенсиониране. Това може да окаже реално влияние върху качеството ви на живот след пенсиониране и да намали това, което наистина трябва да имате, преди да се пенсионирате.
Как отчитате социалното осигуряване при пенсионно планиране?
Има няколко начина за отчитане на социалното осигуряване, когато става въпрос за пенсионно планиране. В много изчисления ще видите, че хората използват формули за нетна настояща стойност или просто събират общите прогнозни плащания. Това може да е полезно, но може да бъде трудно да се изчисли и да се разчита на няколко предположения.
Те също имат проблеми с точността, с които да се справят. Така че, за простота и точност, нека разгледаме какви пари трябва да имате във вашата пенсионна сметка, за да замените надеждно чека си за социално осигуряване. По този начин можете просто да вземете общата сума, която смятате, че ще ви трябва, за да се пенсионирате, след което да извадите стойността на социалното осигуряване, за да намерите колко всъщност ще трябва да имате в сметката си.
И така, какво всъщност си струва социалното осигуряване?
Първо, колко е социалното осигуряване? Това е важно при извършването на нашите изчисления. Според Администрацията за социално осигуряване средното заплащане за социално осигуряване през 2015 г. за пенсионирани работници е било 1335 долара на месец. Максималното плащане, ако увеличите максимално вноските си, е $ 2663 на месец. Това означава средно годишно обезщетение от 16 020 долара и максимум 31 956 долара.
Когато искам бързи изчисления, за да помогна на хората да планират пенсиониране, обикновено използвам правилото от 4%. Правилото от 4% е най-често срещаният процент на оттегляне при пенсиониране, цитиран от експерти. Предполага се, че можете спокойно да изтеглите 4% от пенсионната си сметка през първата си година на пенсиониране. След това безопасно поддържайте тази сума до края на живота си, дори коригирайки се за инфлация. Това означава, че ако искате да живеете с $ 40 000 годишно, тогава трябва да имате $ 1 000 000 в пенсионните си сметки, когато се пенсионирате.
И така, какво означава това за социалното осигуряване? Използвайки правилото от 4%, средното годишно обезщетение от 16 020 долара струва около 400 000 долара пенсионни спестявания. За да имате тези $ 40 000 годишно доход при пенсиониране, ще трябва наистина да спестите около $ 600 000 във вашите пенсионни сметки. Така че въз основа на средните обезщетения социалното осигуряване вече представлява пенсионно портфолио от близо половин милион долара.
Ами максималните ползи? Максимумът е на стойност близо 800 000 долара. За да се пенсионирате днес на 65 години и да се възползвате от пенсионна сметка за милиони долари, ще трябва да имате около 200 000 щатски долара в пенсионните си сметки само ако сте в състояние да получите максималното социално осигуряване. Забавянето на пенсионирането ви увеличава плащането за социално осигуряване, като допълнително увеличава еквивалентната стойност на сметката.
Изводът е, че социалното осигуряване има реална стойност при пенсионното планиране. Лесно може да доведе стойността на пенсионното ви портфолио до милион долара, ако помислите за парите, които ще трябва да замените. Дори и с опасенията, които обграждат социалното осигуряване в сегашния му вид, той все още може да осигури стойност за хората, които планират да се пенсионират десетилетия след това. В моето пенсионно планиране виждам това като оценка на мащаба. Знам, че няма да мога да го изчисля до стотинка, но ми казва, че социалното осигуряване може да струва 500 000 долара в пенсионните ми сметки. Това е много различно от 50 000 долара.
Ето някои от сайтовете, които използвах като справки при писането на тази статия.
Колко струва социалното осигуряване?
Оценяване на социалноосигурителните обезщетения като актив в баланса на домакинствата
Medicare и социалната сигурност обясняват пропастта в богатството на САЩ
Как смятате социалното осигуряване в пенсионното си планиране? Дали е основна, или е просто череша на тортата?
© 2016 Rip Wrapp