Съдържание:
- Какъв е проблемът с кредитните карти и студентите?
- Как компаниите с кредитни карти са насочени към децата в колежа в кампуса
- Реклама в социалните медии
- Необходими ли са кредитни карти за студенти?
- Защо кредитните карти могат да бъдат проблем
- Историята на кредитните карти
- Влиянието на кредитните карти върху американския живот
- Как компаниите за кредитни карти определят лихвените проценти
- Помислете за дългосрочните ефекти преди да плъзнете кредитната си карта
- Забележка
- Източници
Прочетете, за да научите как кредитните карти допринасят за трудностите на студентите.
Pixabay
Какъв е проблемът с кредитните карти и студентите?
Кредитните карти са често срещана част от американския живот. Повечето хора дори не се замислят два пъти да плъзгат картата си дори за най-малките покупки. Не е чудно, че толкова много американци са в дълг. Също така не е изненадващо, че компаниите за кредитни карти непрекъснато се насочват към новите притежатели на карти, особено към студенти, които тепърва започват живота си на финансова независимост. Но необходимо ли е изобщо за студентите да имат кредитни карти или компаниите за кредитни карти просто се възползват от тяхната уязвимост?
Как компаниите с кредитни карти са насочени към децата в колежа в кампуса
Студентите не разполагат с пари в брой и лесно стават жертва на минималния начин на плащане, който притежаването на кредитна карта може да осигури. Компаниите за кредитни карти знаят това и лесно се възползват от това. На студентите се предлагат стимули като безплатни подаръци за записване и програми за награди за използване на картата. Картите, специално проектирани за студенти, могат да предлагат функции като „не се изисква минимален доход“ или „не е необходим косигнер“. Тези карти обикновено започват с въвеждаща ставка от 0%, което е последвано от ГПР, който може да варира от 0% до 19,24% (Ото).
Компаниите за кредитни карти често са осъждани заради безскрупулната си тактика да привличат наивни студенти в безкраен цикъл на дългове, преди дори да завършат и да си осигурят първата работа на пълен работен ден. Студентите едва могат да стъпят в кампуса, без да бъдат бомбардирани с всякакви предложения за кредитни карти. Някои университети всъщност подписват сделки с компании за кредитни карти, за да спечелят допълнителни пари („Те искат вашите деца!“). Дори и колежите от страна на компаниите за кредитни карти е трудно за студентите да не станат жертва на кредитни карти и дълг.
Младите хора могат лесно да бъдат привлечени да се регистрират за кредитни карти, като станат жертва на маркетингови кампании в социалните медии.
ПЕКСЕЛИ
Реклама в социалните медии
В следващ опит за насочване към студенти, популярният уебсайт за социални мрежи FaceBook си партнира с JP Morgan Chase през август 2006 г. Партньорството направи Chase изключителния спонсор на кредитни карти на уебсайта, който по това време все още се използваше предимно от студенти. FaceBook пуснаха банери на своя сайт, приканващи потребителите да се присъединят към специална група „Chase +1“ FaceBook, която представляваше малко повече от промоционална стъпка за новата карта +1 на Chase. Като се регистрираха за картата, поканиха приятели в групата и предприеха други свързани действия, учениците успяха да спечелят точки за награди, които да се използват за DVD-та, други стоки или благотворителни дарения („Chase, Facebook Market Student Credit Cards“). Изглежда никъде не е в безопасност от тактиката на компаниите за кредитни карти, насочени към младите хора.
Необходими ли са кредитни карти за студенти?
Но наистина ли студентите от колежа се нуждаят от кредитни карти? Някои критици твърдят, че кредитните карти са необходими на студентите, за да могат да получат добър кредит възможно най-скоро. Докато „основният успех на маркетинговата кампания на индустрията за кредитни карти е да убеди студентите, че те могат да изграждат добра кредитна история само с кредитни карти“, съществуват и други начини за установяване на добър кредит, като например записване за телефонни и комунални сметки, както и като таксуващи карти на дребно (Singletary). Има и родители, които смятат, че децата им се нуждаят от кредитни карти, за да се научат на финансова отговорност, а в действителност кредитните карти са по-склонни да позволят на учениците да станат финансово безотговорни (Рамзи). Средният студент в колеж дължи над 2000 долара дълг по кредитни карти,и над 20 процента от всички притежатели на кредитни карти с нисък клас имат дълг между 3000 и 7000 долара („Те искат вашите деца“). Ако учениците продължат да свикват с такава финансова безотговорност, цялата икономика може да е в беда.
Кредитните карти правят прекаленото харчене твърде лесно.
ПЕКСЕЛИ
Защо кредитните карти могат да бъдат проблем
Тъй като кредитните карти позволяват на хората „и да плащат по-късно“, хората са склонни да харчат повече, отколкото могат да си позволят на кредит. През 1999 г. американските домакинства започнаха да харчат повече пари, отколкото са спечелили. Започна като малък дефицит от около 50 млрд. Долара, но дефицитът бързо се разшири до над 350 млрд. Долара. „Тъй като потребителите съставляват две трети от икономиката, те трябва да продължат да харчат, за да поддържат икономиката здрава“ (Уокър). Може да изглежда добре, че потребителите харчат повече от възможностите си, тъй като това влага повече пари в икономиката в момента, но ако хората не променят своите навици на харчене, те ще останат в дълг и ще бъдат принудени да обявят фалит, което определено е не е добре за икономиката.
Историята на кредитните карти
Идеята да се използва кредит за извършване на покупки съществува от 1800-те, макар че едва през 50-те години се появяват за първи път кредитни карти, каквито ги познаваме днес. В началото на 1900 г. петролните компании и универсалните магазини издават таксуващи карти, които могат да се използват само в бизнеса, издал картата. Тези карти са разработени като начин за създаване на лоялност на клиентите и подобряване на обслужването на клиентите, докато днешните кредитни карти се използват предимно за удобство (Gerson). Кредитните карти, които могат да се използват само за закупуване на газ и петрол, са първите кредитни карти, които се приемат в цялата страна и се появяват за първи път преди 1924 г. („Произход и история на кредитните карти“). Първата банкова карта е представена през 1946 г. от банкер в Бруклин с името Джон Бигинс. Картата беше наречена „Charg-It“ и можеше да се използва само локално.Притежателите на карти Charg-It трябваше да имат сметка в банката на Biggins, която възстановяваше сумата на търговеца и получаваше плащане от клиента за всяка покупка, направена с помощта на картата (Gerson).
Следващият аванс в потребителския кредит е Diner's Club, който стартира през 1950 г. от Франк Макнамара, когато през 1949 г. осъзнава, че е забравил портфейла си, когато сметката дойде, докато е в ресторант за бизнес вечеря, и решава, че трябва да бъде алтернатива на паричните средства (Gerson). Годишната такса за Diner's Club беше пет долара и беше приета в 28 ресторанта. Diner's Club стана първата национална кредитна карта („Произход и история на кредитните карти“). Компанията American Express, която започва през 1850 г. и първоначално се е специализирала в доставки, парични преводи и пътнически чекове, също създава своя собствена кредитна карта през 1958 г., след като забелязва успеха на Diner's Card (Gerson). Това беше началото на кредитните карти, каквито ги познаваме днес.
През 1951 г. Националната банка на Франклин в Ню Йорк предлага карта, която одобрените могат да използват за извършване на покупки от участващи търговци (Герсон). Приема се при голямо разнообразие от търговци, за разлика от картата на Diner's Club, която може да се използва само за ресторанти, хотели и въздушни пътувания. Други банки бързо последваха указанието на Националната банка на Франклин и създадоха собствени програми за кредитни карти. Банката на Америка в картата на Сан Франциско, BankAmericard, се превърна в кредитната карта, известна сега като Visa, докато кредитните програми на други калифорнийски банки станаха MasterCard.
Заредете го!
ПЕКСЕЛИ
Влиянието на кредитните карти върху американския живот
Още от въвеждането на кредитната карта в американския живот личният дълг е основен проблем за много американци. Тъй като сметките за кредитни карти не трябва да се плащат до края на месеца, хората са склонни да харчат повече, когато използват кредитни карти. Някои компании предлагат гратисни периоди след датата на фактуриране, за да бъде платена сметката преди начисляване на лихва, въпреки че много компании се отдалечават от предлагането на този гратисен период. Ако притежателят на картата не е в състояние да плати сметката на кредитната карта навреме, лихвата ще започне да се натрупва, което ще накара притежателят на картата да дължи повече, отколкото е начислил на първо място („Как се изчисляват таксите за финансиране на кредитни карти“). Това е основен проблем, ако първоначално зареждат повече, отколкото могат да си позволят.
Как компаниите за кредитни карти определят лихвените проценти
Има няколко метода, които компаниите за кредитни карти използват, за да определят лихвените проценти. Коригираното салдо е метод, при който салдото в началото на платежния цикъл се коригира надолу за плащания, извършени по време на цикъла, и не се коригира нагоре за такси, направени през същия цикъл. За този метод няма значение кога е платено салдото, стига да е по време на цикъла. Друг метод, който компаниите за кредитни карти могат да използват за изчисляване на лихвата, е средното дневно салдо , при което салдото в сметката на притежателя на картата през всеки ден от фактурния цикъл се събира и след това се разделя на броя дни в фактурата. Всички плащания, извършени по време на цикъла, се изваждат от дължимата сума. Двуциклен среден дневен баланс е подобен на метода на средния дневен баланс . При този метод салдото в сметката на притежателя на картата се събира всеки ден през два фактури, като сумата се разделя на броя дни в двата фактури. Предишното салдо е метод, при който периодичният лихвен процент се прилага към началното салдо на платежния цикъл. Плащанията и покупките, извършени по време на фактурния цикъл, не се вземат предвид. Петият метод, който компаниите за кредитни карти могат да използват за изчисляване на лихвата, е крайният баланс , при който периодичният лихвен процент се прилага към салдото в края на фактурния цикъл. Периодичният лихвен процент се определя чрез разделяне на ГПР (годишен процент) на броя на фактурите през годината, обикновено дванадесет („Как се изчисляват таксите за финансиране на кредитни карти“). Лихвите, начислявани от компаниите с кредитни карти, наистина могат да се добавят и ще ви тласне още повече в дългове.
Кредитните карти могат да бъдат добър начин за натрупване на кредит, стига да можете да ги изплащате всеки месец, за да избегнете плащането на допълнителни лихви.
ПЕКСЕЛИ
Помислете за дългосрочните ефекти преди да плъзнете кредитната си карта
Въпреки че кредитните карти са критична част от американската култура повече от половин десетилетие, компаниите и банките за кредитни карти стават безотговорни, когато става въпрос за техните целеви пазари. Компаниите, предоставящи кредитни карти, не се интересуват от това, че карат студентите да се задължават преди дори да завършат колеж, нито се интересуват от възможните дългосрочни ефекти, които неизбежното нарастване на дълга и фалита поради използването на кредитни карти ще има върху икономика.
Забележка
Първоначално написах тази статия през 2008 г. по време на последната ми година в гимназията като част от моя проект за икономически изследвания за бизнес професионалисти от Америка. Спечелих първо място в регионалните за тази книга.
Източници
- „Chase, Facebook Market Student Student Credit Card“. Маркетинг vox. 2008. 2 януари 2008.
- Герсън, Емили Старбак и Бен Улси. „Не толкова брейфска история на кредитните карти.“ CreditCards.com. 18 декември 2007. 21 декември 2007.
- „Как се изчисляват таксите за финансиране на кредитни карти.“ Финансова мрежа. 2007. 3 януари 2008 г.
- „Произход и история на кредитните карти.“ Финансова мрежа. 2007. 11 ноември 2007 г.
- Ото, Стивън. „Колко безразсъден е маркетингът с кредитни карти за студенти?“ Мрежа за несъстоятелност. 6 ноември 2007. 12 ноември 2007.
- Рамзи, Дейв. „Истината за тийнейджърите и кредитните карти.“ DaveRamsey.com. 2007. 11 ноември 2007 г.
- Единична, Мишел. "Нуждаят ли се студентите от колежа кредитни карти? Едва ли." The Washington Post. 28 август 2003. 11 ноември 2007.
- "Те искат вашите деца!" Финансова мрежа. 2007. 11 ноември 2007 г.
- Уокър, Сюзън С. „Дългът на потребителските кредитни карти може да срине икономиката“. Fox News. 31 декември 2004. 11 ноември 2007.
© 2018 Дженифър Уилбър