Съдържание:
Тази статия обяснява защо срочната застраховка живот е най-полезна за вашето семейство.
Тайлър Никс
Има толкова много възможности, когато става въпрос за получаване на животозастраховка за вашето семейство. Може да ви върти главата. Повечето момчета от инвестициите ще крещят „Купете срок и инвестирайте разликата“. Застрахователните компании ще ви кажат, че вие и вашето семейство заслужавате „постоянна защита“. Ако извършите търсене в интернет, ще видите разгорещени дискусии между двете страни, всяка от които обвинява другата, че просто е преследвала парите ви. Ако вече притежавате полица, може да се почудите, поради някаква нова информация, която сте получили, дали наистина е най-доброто нещо за вас. Правилната защита на семейството ви не трябва да е толкова трудно решение.
Защо срока на застраховка живот е най-изгодно за семейството
Според мен срочната застраховка живот е най-изгодна за семейството в 95% от случаите. Ето защо повечето експерти от трети страни, като Дейв Рамзи и Сюз Орман, са склонни да подкрепят философията BTID (Buy Term и Invest the Difference). За съжаление, ако ви е била продадена животозастраховка от приятел или роднина или ако сте потърсили застраховка живот от агент, има вероятност да имате полица с парична стойност. Застрахователните компании са склонни да пробутват тези продукти, понякога дори когато не е в интерес на клиентите да го направят. От политиките за живот на паричната стойност Whole Life е може би най-добрият (стойте далеч от универсалните или променливи продукти за живот, те са абсолютно ужасни и ако имате една от тези политики, излезте сега, те са настроени да се самоунищожат, но това е проповед за друга сапунена кутия). Всеки човек има различни нужди,и всеки случай е различен, но вие нямате причина да вярвате на думата ми. Затова ще ви дам възможност да го разберете сами, като ви покажа как намерих моето и какво правя за клиенти. Необходими са само калкулатор, няколко кавички и малко знания.
5 неща, които ще трябва да знаете
- Колко застраховка ви е необходима и за колко време (ако отидете със срок)?
- Какъв е максимумът, който мога да похарча?
- Вземете няколко цитати за сравнение.
- Оценете: в кой случай семейството ми ще има най-голяма полза, ако нещо ми се случи преди изтичането на срока?
- Оценете: В кой случай семейството ми ще има най-голяма полза, ако нещо ми се случи след изтичане на срока?
1. Колко застраховка ви е необходима и за колко време (ако използвате срочен срок)?
Всеки човек е различен и има много фактори, за които може да се наложи помощта на експерт (като дълг, дължина на ипотеката, на колко години са децата ви, колко изкарвате и т.н.) Добро правило накратко ще бъде 10-20 пъти годишния ви доход и ще ви доближи възможно най-близо до пенсиониране. В моя случай бях на 32 с малко спестявания, когато получих животозастраховане, и чувствах, че имам нужда от него в продължение на 30 години, за да ми даде шанс да спечеля доходи. Имах нужда от $ 500K за мен и $ 400K за жена ми.
2. Какъв е максимумът, който мога да похарча?
Ако пазарувате цял живот, това е скъпо. Освен ако не сте заможни, може да не сте в състояние да си позволите 10-20 пъти годишната си заплата, така че важен фактор при избора на вашата политика ще бъде откриването доколко можете да стигнете до необходимата сума и дали това е приемливо за вас. Знаех, че не мога да плащам повече от 200 долара на месец за животозастраховане.
3. Вземете няколко кавички за сравнение.
Бих препоръчал да получите поне 3 оферти за всеки тип и то само от компании, които носят рейтинг A + с най-доброто от AM. Животът на срока е много прав, но трябва да попитате какви опции са на разположение в края на срока. Това е само в случай, че нещата не се получат по начина, по който планирате. Повечето условия могат да бъдат превърнати в цял живот, което е добре, но най-добрият вариант е този, който се преобразува в намаляващ срок (или по-малко застраховка за същата сума пари). Шансовете са, че ако все още се нуждаете от застраховка, може да не се нуждаете от толкова много, а срокът на, близо или след пенсионна възраст е скъп. Също така трябва да сте сигурни, че получавате срок от фиксирано ниво (което означава, че плащанията ви няма да се увеличават по време на срока) и че той може да бъде подновен, независимо в какво здраве се намирате.
При Whole Life трябва да попитате какъв е лихвеният процент по сметката за парична стойност. Също така трябва да знаете колко от парите ви ще влизат в спестовната сметка всеки месец и колко скоро ще започват. По-голямата част от месечната ви премия ще бъде насочена към разходите за застраховка, а през първите няколко години парите, които трябва да влязат в спестяванията, всъщност се изплащат като такси и комисиони.
Когато търсих своите, взех най-привлекателните (не най-евтините) от всяка категория и ги сравних:
- Бих могъл да получа $ 500K за себе си и $ 400K за жена ми (с $ 10K за всяко от децата) в 30-годишен срок с фиксирано ниво за 30 години за $ 85 / mth. ИЛИ
- Бих могъл да получа 150 хиляди долара за себе си и 100 хиляди за жена си в Whole-Life за $ 200 на месец. Тази политика имаше гарантиран лихвен процент от 4%. Всеки месец за моята застраховка плащах приблизително 110 щатски долара и 90 долара влизаха в спестяващия компонент. През първите три години обаче 90-те долара излязоха в такси и комисионни.
Сега за мен това беше цялата информация, от която се нуждаех, за да взема информирано решение. Най-важният фактор за получаване на животозастраховане е получаването на подходящия размер на покритие, всичко останало е второстепенно за това. Семейството ми няма никаква полза за мен да плащам през носа за животозастраховане, което няма да издържи семейството ми много дълго, ако нещо ми се случи. Ако не мога да си позволя достойно покритие през целия живот, тогава съм по-добре с термина. Ако сте под 55 години и имате семейство в зависимост от доходите си и не можете да си позволите 10 до 20 пъти доходите си с цял живот, тогава всъщност не е нужно да четете повече, застраховката „Живот“ е най-добрият ви вариант. Но само за да разясня процеса на определяне, ще ви покажа как да завършите сравнението.
4. Оценете: в кой случай семейството ми ще има най-голяма полза, ако нещо ми се случи преди изтичането на срока?
Това е много просто, погледнете номиналната си стойност и разходите си за месец. Отговорът тук е почти винаги срок. Получавате повече пари за парите си. Дори и паричната стойност също да е налична (и в повечето случаи не е), тя все още не е достатъчна, за да покрие спреда между номиналните стойности. В моя случай това беше безпроблемно: $ 500K @ $ 85 / месец срещу $ 150K @ $ 200 / месец. Както споменах преди, ако умра утре, $ 150K няма да направи много за семейството ми, ще ме остави ужасно подзастрахован. $ 500K щяха да изплатят напълно нашата ипотека и дълг и да предоставят на съпругата ми годишен доход @ $ 20K за следващите 20 години. Терм спечели този кръг.
5. Оценете: В кой случай семейството ми ще има най-голяма полза, ако нещо ми се случи след изтичане на срока?
Това е не само най-вероятният сценарий, но и тук започва да става объркващо за повечето хора. В този случай трябва да разчитате на прогнози и прогнози. Ето как да прецените предимствата и недостатъците и на двете: На първо място, трябва да знаете как да изчислите сложната лихва. Формулата е Главен x (1 + лихвен процент) в степента на броя на инвестираните години. Ако това е сложно за вас или просто не искате да прекарате цял ден в това, можете да използвате този финансов калкулатор.
Цял живот: Няма начин да разберете кога точно ще умрете, така че най-доброто нещо е да се опитате да стреляте на възраст 65 години (средната възраст за пенсиониране на човек, когато повечето хора ще осребрят спестяванията си). Не забравяйте, че първите няколко години на спестяващия компонент не се плащат, така че трябва да ги приспаднете от броя на спестените години. Ще използвам отново моя пример: $ 90 от премията ми щеше да влезе в моя спестяващ компонент и би спечелил гарантирана лихва от 4%. Тъй като първите 3 години щяха да излязат от такси и комисионни, щях да разполагам с около 30 години за инвестиране. На 65-годишна възраст щях да имам 62 464,45 долара.
Купуване на срок и инвестиране на разликата: Ако купувате само срочна застраховка и не влагате остатъка в спестяванията ми, отговорът тук също би бил очевиден. Би ви било по-добре с целия живот. Срокът на живот няма компонент за спестявания, следователно спестяванията и сумата на лицето на възраст 65 години биха били 0 долара. Не забравяйте обаче, че ви посъветвах да видите за какво можете да бюджетите (в стъпка 2). Можете да вземете разликата в разходите и да я инвестирате в пенсионирането си и да получите някои доста мощни резултати. На това се позовават хората, когато казват „Купете срок и инвестирайте разликата“. Снимайте за същата възраст на 65 години и стартирайте резултатите си на 6%, 8% и 10% и вижте какво ще получите. Ще използвам собствения си пример. Разликата в разходите между предложената от мен политика за целия живот и политиката ми за срок е 115 долара на месец.
Уверете се, че претегляте други фактори
Сега ми беше доста очевидно кой метод на спестяване е най-добрият за мен. Нито една от тези опции няма да ме накара да се пенсионирам сами по себе си, но ключовото е, че дори ако пазарните резултати са ужасни и получавам само 6% ставка, вече ще имам натрупани достатъчно пари само от спестяванията от избирам срок, за да има поне 142 763,26 долара, които мога да отделя в отделна сметка, за да се погрижа за данъци върху имуществото, разходи за погребение и да оставя малко наследство за семейството си, когато нещо ми се случи. В този момент вече няма да имам нужда от животозастраховане. В допълнение към това вече не би трябвало да плащам премии за животозастраховане всеки месец. С опцията Whole Life щях да спестя само 62 464,45 долара и би трябвало да продължа да плащам премии, докато политиката узрее, което обикновено е около 85-годишна възраст.Ще трябва да направите подобно сравнение.
Сега, имайте предвид, когато сравнявате тези опции, че 4% от цялата политика на живот са гарантирани, докато пенсионните фондове не са. Шансовете са, че вероятно ще получите по-добра възвръщаемост с „закупуване на срок и инвестиране на разликата“, но има малък шанс да не го направите. Разликата трябва да бъде достатъчно значителна, за да си струва известен риск за вас.
Също така, друг фактор, който трябва да се вземе предвид, е датата на падежа на паричната стойност на целия живот и как тя влияе върху обезщетението за смърт. Повечето политики за цял живот не плащат паричната стойност плюс номиналната сума, докато паричната стойност не узрее. С други думи, ако трябваше да умра преди 85-годишна възраст, семейството ми щеше да получи само 150 000 долара и застрахователната компания щеше да запази каквато и да е натрупана парична стойност. Ако умря преди 63-годишна възраст с срочна застраховка, семейството ми ще има достъп както до обезщетението за смърт, така и до спестяванията ми. Ако умра след 63 години със срочна застраховка, семейството ми получава спестяванията ми, които са много по-големи, отколкото биха били, ако бях похарчил всички тези пари за цял живот.
Ако някога направите грешката да „вземете назаем“ пари от стойността си за цял живот в брой, това става още по-лошо. Начисляват ви 8% лихва, докато не я върнете обратно и ако все още дължите пари, когато умрете, те ще я приспаднат от вашето обезщетение за смърт. Например, ако моята номинална стойност беше $ 150K, а аз имах $ 50K в моята парична стойност. Бих могъл да „взема назаем“ (това са собствените ми пари, които взема назаем между другото) до $ 40K. Да предположим, че заемам 20 хиляди долара на 56-годишна възраст и умирам на 62-годишна възраст, без да го изплатя. Сега щях да дължа $ 32 270,04 и следователно семейството ми би получило само $ 120 000. Ако извадя същите $ 20K от моя IRA, щях да платя такса от 10% и да подлежа на данък върху капиталовата печалба, но моето обезщетение за смърт от $ 500K ще остане недокоснато.
Знам, че това е много информация, но се надявам да е полезна при вземането на вашето решение. Както казах преди, повечето хора ще бъдат по-добре с термина, но не винаги. В много случаи семействата, които от години са в политиките за парична стойност, все още могат да се възползват от преминаването към срочни политики, въпреки че бих посъветвал да се консултирате с лицензиран експерт, преди да го направите. В съвременния свят, за съжаление, много застрахователни полици се продават с дим и огледала, но цифрите не лъжат. Разчитайте на цифрите и най-добър късмет за вас.