Съдържание:
- Финансова криза
- Как финансовата несигурност се свързва с несигурността на други видове
- Намиране на повече пари вътре в бюджета ви
- Места за запазване
- Жилище
- Да живееш добър живот на по-малко
- Не вземайте пари назаем
- Спешни пари
- Диаграма на електронната таблица за бюджета 1
- Бюджетиране
- Диаграма за изплащане на дълга 2
- Как да изплатим дълга
- Договаряне на дълга
- Несъстоятелност
- Да живееш със смисъл
- Препратки
Следвайте тези стъпки и вие също ще можете да се освободите от дълга си.
Sharon McCutcheon, CC0, чрез Unsplash
Финансова криза
Финансовата криза е нещо, с което повечето хора ще се справят през живота си. През 2014 г. Forbes съобщава, че над 10 000 самоубийства са свързани с финанси всяка година (Haiken, 2014). Проблемът номер едно, за който се борят двойките, са парите (Ramsey, 2018). Въпреки че финансовата ви криза може да не е толкова лоша, суровата реалност е, че финансовата криза може да ви постави на колене. Какво правите, когато изпаднете във финансова криза? Как да излезете от него и по-важното как да промените навиците, които са причинили вашата криза? Днес ще проучим някои идеи, които да ви помогнат да се измъкнете от финансови проблеми.
Как финансовата несигурност се свързва с несигурността на други видове
Всички сме чували поговорката „да сме в крак с Джоунс“. Това е препратка към опитите да изглеждате така, сякаш живеете на определено финансово ниво. Хората непрекъснато се стремят да изглеждат така, сякаш се придвижват нагоре по света.
По време на жилищната катастрофа имах млади момичета, които се опитваха да ми продадат своите дизайнерски чанти за пари под наем. Защо някой, който не може да плати наема си, ще има чанта от 500 долара?
Идеята, която вкарва повечето от нас в парични проблеми - освен болничния дълг, който ще разгледаме по-късно, е идеята, че можете да живеете в излишък, въпреки че доходите ви не го подкрепят.
Продължаването на Joneses може да повлияе на вашите финанси. Очевидно е, че ако всеки месец се тревожите за пари, не бива да планирате големи почивки или да купувате нови коли.
Какво мислите за себе си? Какъв човек си? От психологическа гледна точка хората, които купуват повече от платежоспособността си, компенсират несигурността. Защо смятате, че имате нужда от най-доброто от всичко? Ако чантата за голф за 50 долара прави същото като торбата за голф за 500 долара, защо бихте купили чанта за 500 долара? Мислите ли, че това означава, че сте по-добри от другите хора? Компенсира ли това несигурността във вашата личност?
Ако вярвате, че трябва да се явявате на други хора, време е да преоцените своите убеждения. Никога не съм бил на погребение и съм чувал някой да казва „Тони винаги е имал най-доброто, затова го харесвахме.“ Интересна динамика е, че ние съдим другите по техния характер, но се съдим по нашите светски притежания. Помислете за този факт. Искате приятели, които са лоялни, грижовни и мили. И все пак искате да бъдете приятелят с парите?
Ето ужасната част за приятелите за добро време: хората, които се мотаят около вас, защото имате неща и изглежда, че имате пари, не са ваши приятели. През живота си познавах хора, които бяха заможни; истината е, че им е трудно да намерят истински приятели, защото има толкова много хайлайъри там. Срещали ли сте някога с пари и след това сте срещали техни приятели, които очевидно са безплатни играчи? Ако прочетете някои от историите за победителите в лотарията онлайн, бързо виждате модел, при който победителите се изолират, след като осъзнават, че се превръщат в банкомат за безплатни товарачи.
Урокът е, че няма срам да живееш на сегашното си ниво. Няма срам да кажем на приятел: „Опитваме се да изплатим сметки, за да не можем да излезем на езерото тази седмица, може би следващия път.“ Финансовата отговорност започва с честността към себе си и другите. невъзможно да се насладите на ваканция, която не можете да си позволите. Финансовият стрес от отиването до някое място и осъзнаването, че изчерпвате повече дългове може да ви попречи да се насладите на ваканцията. Същото важи и за всяка дейност, която изисква да добавите към дълга си.
Намиране на повече пари вътре в бюджета ви
Има две школи на мислене за парите. Първият подход е да гоните пари, за да получите това, което искате. Вторият подход е да вземете парите, които правите, и да ги инвестирате, за да спечелите повече пари. Хората не стават финансово стабилни, преследвайки пари; те стават финансово стабилни, като инвестират това, което имат, в области, които ще им донесат повече пари. Ако можете да вземете един долар и да го превърнете в пет, значи сте по-напред от човека, който току-що е похарчил 20 000 долара за кола. Вместо да гледате парите си и да казвате „това просто не е достатъчно“, погледнете парите си и кажете „как мога да ви удвоя?“
Знам какво мислите: как удвоявате парите? Първо, трябва да намерите парите в бюджета си, за да ги удвоите. Всеки месец получавате пари и изглежда не траят. Време е да погледнете честно на разходите си.
Места за запазване
Ще започна с нещо, което хората споменават през цялото време, навика за кафе / закуска от 10 долара на ден. Ако човек закусва всяка сутрин извън дома, тази сума може лесно да бъде $ 3100,00 годишно. Помислете за навиците си. Пушите ли или пиете? Тези навици лесно могат да ви отведат в къщата за бедни. Докато отказването може да не е толкова лесно, колкото споменаването му, можете да се откажете или да забавите. Погледнете реалистично как прекарвате неработното си време. Гледате ли много телевизия? Ако не, помислете за отмяна на вашия кабел. Може би всичко, от което наистина се нуждаете, е интернет. Имате ли абонаменти за списания, които не четете? Анулирайте тези абонаменти и вземете тази информация безплатно онлайн.
Тук идва болезненото: мобилните телефони. Сравнете операторите, за да получите най-добрата сделка или да използвате по-евтин стационарен телефон, да, казах го. Освен това повечето хора не използват телефоните си, за да се обаждат на хората. Ако не се обаждате на хора, по-добре вземете таблет, който можете да свържете с интернет. Все още можете да провеждате видеоразговори с хора по интернет, без оператор на мобилен телефон да плаща (това изисква интернет услуга). Ето едно, за което повечето хора никога не мислят: детска градина. Може би приемането на работа от вкъщи би било по-добре за вас. Ако имате малки деца, е по-евтино да останете вкъщи с тях, докато не започнат училище. Средното домакинство може да освободи около $ 14 690,00 годишно.
Ето списък на възможните спестявания във вашия дом:
- Ежедневно кафе: $ 3100,00
- Пушене: $ 3650,00
- Кабел: $ 1200,00
- Пиене: $ 3800,00
- Абонаменти: $ 100,00
- Мобилен телефон: $ 1800,00
- Ресторанти: $ 1040,00
- Дневна грижа: $ 10 800,00
- Намаляване: $ 3 600,00
Жилище
През 2010 г. NBC News съобщи, че над милион души са загубили домовете си заради банките (Schoen, 2010). Всички познавахме някой, който е закупил къща преди кризата. Знаех, че имаме проблеми, когато видях служители на магазини да купуват домове на 400 000 долара с по-малко пари, отколкото изкарвах.
Имаше време, когато исках голям дом. Ако имате голяма къща, погледнете реалистично как използвате пространството. Използвате ли третата си баня? Всъщност прекарвате ли време в игралната си стая? Имате ли спални, в които никой не спи? Вашият наем или ипотека не трябва да бъде повече от ¼ от вашия нетен доход. Това означава, че ако правите 2000 долара на месец, наемът / ипотеката ви не трябва да надвишава 500 долара.
През годините се движехме много. Най-добрите домове, в които живеехме, бяха малки къщи, където семейството ни беше заедно през цялото време. Открих, че колкото по-голяма е къщата, толкова по-отдалечени сме един от друг. За пет души добра къща с площ 1200–1300 квадратни метра изглеждаше да ни държи по-близо. Има и фактът, че по-големите домове струват повече, за да се грижат и почистват.
Ако притежавате голям дом, може би е време да намалите размера и да получите по-ниско плащане. Ако намаляването на дома ви ще ви избави от дълга, помислете за това. Никой не трябва да държи къща за трапезария, която използва веднъж на всеки две години.
Същото важи и за наемателите. Ако наемете голяма къща и не се нуждаете от цялото това пространство, помислете за намаляване и спестяване на няколкостотин долара.
Да живееш добър живот на по-малко
В един момент от живота си бях домашна майка (докато децата ми не бяха в училище). Съпругът ми правеше само около 35 000,00 долара годишно. Само наемът ни беше над $ 10 000 годишно. Това не остави много да се живее. Отгледан съм в магазин за спестовност, поправям го, издържам се или оставам без домакинство. Едно от първите неща, които научавате, никога не е да платите пълната цена. Не говоря за купониране, което също е чудесно. Говоря за пазаруване за сделката. Нашият семеен мото се превърна в „Вземете си парите“. Между другото, това е и началото на много от нашите луди истории. Моята треньорска чанта беше 25 долара в eBay. Изчаках, докато намерих добра сделка. Ако наистина искате нещо, тогава трябва да сте готови да изчакате сделката. Импулсните покупки са краткотрайно щастие. Добрата сделка е радост завинаги.
Пазаруването на Коледа и рожден ден е целогодишен процес, включващ много разпродажби. Играчките с отстъпки са най-добрите, тъй като децата имат кратък период на внимание за играчките. Това трябва да имате предвид, когато децата ви са малки, не прекалявайте с празниците. Два дни по-късно няма да си спомнят какво сте им взели. Когато децата ми бяха малки, прекарвахме много време в парка и в библиотеката. Прекарахме и много време със семейството. Запишете списък с приоритети в живота си и го направете модел за това как харчите парите си.
Позицията на съпруга ми ни позволи да се храним безплатно в много ресторанти с пет звезди. Най-доброто ядене, което някога съм имал, обаче е приготвено от съпруга ми. Воденето на добър живот не е свързано с възможността да си позволите всичко, а с наслада от ежедневието. Наслаждавайте се на неща, които са безплатни. Общностни събития, гледане на звезди, къмпинг, туризъм и проучване. Ако отделяте повече време за печелене на пари, тогава се наслаждавате на живота, той ще ви настигне.
Отдавна разбрах, че можете да похарчите много пари и пак да имате ужасно преживяване. Наричам го „преследване на забавление“. Винаги, когато харчехме твърде много пари за пътуване или повод, никога не се получаваше така, както исках. Пример за преследване на забавлението е притежаването на лодка. Каякам се повече от десет години. Каякингът е лесен и практичен. Мога да разтоваря и пусна каяк навсякъде за по-малко от минута. Много пъти, докато изстрелвах каяка си, виждах хора с лодки, които изглеждаха разочаровани от чакането за изстрелване или разстроени, когато се опитваха да презареждат лодката си на ремарке. Истината е, че не бих заменил каяка си за неприятностите, които имат с лодките си. Поддържането на простотата на живота е по-приятно. Ще призная, че не мога да тегля вътрешна тръба зад каяка си, но след това отново нямам желание да ударя водата, правейки 35 mph. Ако наистина се наслаждавате на лодката си, това е страхотно.Ако тази лодка ви носи повече разочарование, отколкото радост, може би е време да я продадете.
Не вземайте пари назаем
В края на януари 2018 г. САЩ достигна рекордно високо ниво на дълг по кредитни карти от 1,03 трилиона долара (Mayer, 2018). Така че, ако имате дълг по кредитна карта / заем, не сте сами.
Спрете да вземате пари назаем. Идва момент, когато никакви пари няма да оправят ситуацията ви и заемането на повече средства само ще хвърли бензин във вашия финансов огън. След като сте задлъжнели, е трудно да получите заем за консолидиране на дълга си, тъй като съотношението на доходите към дълга ви прави висок риск при повечето банки. Консолидирането на кредитни карти никога не работи, освен ако не можете да получите по-добър лихвен процент и не промените навиците на харчене, които са ви затруднили.
Не вземайте назаем пари от роднини. Винаги ми е интересно, че хората, които прекарват толкова много време, опитвайки се да убедят другите, че се справят, изглежда нямат проблем да искат пари от семейството. Ако имате превозно средство с висока проходимост, лодка, кемпер, допълнително превозно средство или други играчки за възрастни, трябва да ги продадете, преди да поискате пари от роднини. НИКОЙ ДРУГ НЕ Е ОТГОВОРНОСТТА ДА ПОДДЪРЖА ЖИВОТА СИ. Това е урок да бъдеш възрастен. Бъдете честни с децата си. Кажете им истината, че преди сте могли да си позволите лодката, но сега не можете да си я позволите, така че я продавате. Това ги учи, че да си финансово отговорен е по-важно, отколкото да изглеждаш, че имаш пари.
Имам още нещо да ви кажа за заемането на пари. Това идва от 15-годишен служител по заеми във фирма за заем на автомобил. При никакви обстоятелства не взимайте заем до заплата или заем. Въпреки че и двата вида заем може да изглеждат като добра идея при спешни случаи, в крайна сметка шансовете за изплащане на заема не са във ваша полза. Целта на тези заемни компании е да ви държат в дълг и да плащате. Измамни практики като разкриване само на минимални плащания държат хората в дълг. Докато хората може да си мислят, че тези компании искат да вземат вашия автомобил, това почти винаги е ситуация загуба / загуба. При девет от десет оттегляния колата не се продава за дължимото по заема. В някои държави, ако продажбата на вашето превозно средство не покрива заема, заемодателят може да дойде след вас за разликата.Познавах няколко души през годините, които използваха тези заемодатели много краткосрочно. Повечето хора в крайна сметка изкопават по-голяма дупка за себе си.
Спешни пари
Знак за зрялост е да имаш пари и да не ги харчиш. Вашата първа финансова цел е да спестите $ 1000 в спестовна сметка за спешни случаи. Може да си помислите, че нямате начин да получите $ 1000,00, вие го правите. Първият начин да го получите е да продадете някои неща или много неща. Можете да направите разпродажба на двор или да публикувате нещата си за продажба онлайн. Имате ли хоби за правене на пари? Всеки може да направи нещо. Синовете ми изкарваха 7 долара на час за пране на дизелови камиони през уикендите от Xbox. Ако моят 12-годишен може да си намери странна работа, вие също. Предложете услуги за гледане на деца на двойки в църквата. Може би сте добри в технологиите и можете да помогнете на малкия бизнес с техните компютри. Намерете тези допълнителни пари.
Всички ние имаме малко извънредни ситуации в живота. Механичните елементи се счупват, случват се извънредни ситуации в здравеопазването. Наличието на тези 1000 долара служи като одеяло за сигурност, за да улови малките злополуки в живота. Това ви предпазва от използване на кредитна карта или личен заем с висока лихва за отстраняване на проблеми. Подготвеността ви помага да оцелеете без стрес.
Диаграма на електронната таблица за бюджета 1
MDJackson
Бюджетиране
За да излезете от дълга, трябва да знаете какви дългове плащате. Тази формула за бюджетиране може да се направи с молив и хартия. Предпочитам компютърната електронна таблица на Excel (вижте диаграма 1). Повечето хора получават заплащане два пъти месечно. Ако плащате наем / ипотека в един ден на плащане, а всички други сметки в другия ден на плащане, това има тенденция да изравнява вашите разходи за доходи. Въпреки че сметките за вашия район може да са различни, можете да видите как използването на електронната таблица ви казва точно какво ви остава за бензин, хранителни стоки и непредвидени разходи. Можете също да включите своя бензин и хранителни стоки в графата с дългове, ако искате.
В първата колона са имената на хората в домакинството, избрах Сали и Линус (от Фъстъците). След това вдясно от имената им виждате доходите им за тази седмица. В долната част на колоната е общият общ доход. Розовата (следващата) колона е техните сметки. Ще забележите, че парите, които влизат в спестявания, са посочени като сметка, но също така имат текуща спестовна сметка в зелено вдясно. Последната колона показва останалите средства след плащането на сметките. Може да имате повече сметки, но това, което ви показва тази електронна таблица, е как да финансирате по подходящ начин. В момента може да нямате пари за спестявания или може да намалите нещо и да спестите парите.
Диаграма за изплащане на дълга 2
MDJackson
Как да изплатим дълга
Баба ми ме научи на проста формула за излизане от дълга. Изисква жертви и планиране. Погледнете баланса на дълга си и платете повече от плащанията, започвайки с най-малкия си дълг. Докато правите това, вие ще продължите да правите минималните плащания към другия си дълг. Допълнителната сума, която плащате, може да бъде толкова ниска, колкото допълнителни $ 10. След като бъде погасен най-малкият дълг, вие преминавате към следващия дълг и правите същото, докато изплатите всички дългове. Тъй като дълговете се изплащат, можете да рефинансирате, като вложите повече пари за другите си дългове.
Пример: Плащане в размер на дълга
- Виза $ 500,00 $ 35,00
- Заем $ 5 500,00 $ 490,00
- Кола 11 000,00 долара 550,00 долара
- Болница 60 864,00 долара 75,00 долара
Разглеждайки тези дългове, вие бихте поставили колкото се може повече пари за визовия дълг първо. След като изплатите дълга за виза, можете да добавите 35-те долара, които плащате виза всеки месец, към плащането на заема. След като изплатите заема, можете да влагате допълнителни $ 524 към плащането на автомобила всеки месец, докато то бъде изплатено.
Това ме отвежда до болничните сметки. Болниците ще приемат плащания. Не е нужно да излизате с $ 60 000 веднага след като излезете от болницата. Бъдете честни относно това, което можете да си позволите да платите. Уверете се, че им изпращате пари всеки месец. Докато плащате нещо, повечето болници няма да ви съдят.
Разглеждайки диаграма 2, можете да видите, че съм изчислил ранното изплащане на заем. Може да не успеете да внесете плащане от $ 1200,00, но вероятно можете да излезете с парите, за да сложите допълнителни $ 50 към заема. Както можете да видите ранното изплащане спести 200 долара лихва. Това може да не изглежда много, но също така спести два месеца, когато можете да вложите повече пари за друг дълг. Колкото по-усилено работите с тези дългове, толкова по-бързо те ще изчезнат. Може би обикновено излизате на почивка с данъчната си декларация, тази година пропускате ваканцията и плащате заема си.
Договаряне на дълга
Има интересна динамика, която функционира в света на дълга. Компанията за кредитни карти ще продаде дълга ви за десет цента за долар на агенция за събиране, но те ще откажат да намалят плащането или лихвения процент. Това няма добър бизнес смисъл. Много компании функционират според теорията „птица в ръката е по-добра от две в храста“. Компанията предпочита да получи десетте цента за долар, отколкото да се налага да чака вашите пари. Освен това те ви отписват като лош дълг, за да противодействат на печалбите им в края на годината. Много събирачи на дългове няма да водят преговори с вас или с вашата компания за консолидация на дългове.
Всяка компания, която ще преговаря с консолидация на дългове, също ще преговаря с вас. Поради тази причина не ви е необходим консолидатор на дългове. Всичко, което трябва да направите, е да напишете писмо до длъжника си, предлагайки конкретна сума на месец вместо редовното плащане. Много компании имат процес по подразбиране, който позволява плащания. В някои държави съществуват закони, които изискват от длъжника да предлага по-ниски плащания. Струва си да разгледате, преди да наемете някого като среден човек. Ако можете да предложите еднократно плащане, което е по-голямо от това, което компанията ще получи, за да продаде дълга ви, те могат да приемат предложението.
Когато човек преживее трудни моменти, той прави това, което трябва, за да оцелее. Повечето хора не теглят заеми с намерение да не плащат. И все пак идва момент, когато трябва да решите между храната и плащането на този заем. Не се бийте, че трябва да оцелеете. Не можеш да дадеш на някой пари, които нямаш.
Несъстоятелност
Несъстоятелността е лично решение. Преди години човек можеше да подаде глава 7 в несъстоятелност и да излезе от съда по несъстоятелност с чисти документи. Днес това вече не е вярно. Ако имате стабилен и разумен доход, по-вероятно е да преминете през глава 13, която изисква изплащане на повечето дългове. Според американския съд по несъстоятелността процесът на изплащане може да отнеме от 3 до 5 години. Така или иначе седем години е времето за възстановяване на лоши кредити. Ако не успеете да извършите наредените от съда плащания, съдът изхвърля делото за несъстоятелност и кредиторите ви могат да дойдат след вас. Единственият случай, когато фалитът е възможен, е в ситуации, когато лицето е безработно или дългът е толкова прекомерен, че пречи на лицето да се издържа.Ако обмисляте несъстоятелност, можете да се свържете с уважаван адвокат по несъстоятелност и да обсъдите вашата ситуация.
Да живееш със смисъл
Има стара поговорка, която гласи „където има воля, има и начин”. Вместо да харчите пари, запишете списък с неща или хора в живота, които ви носят радост. Може да е всичко - от създаване на изкуство до игра на карти с баба ви. Поставете този списък там, където можете да го видите. Съсредоточете се върху нещата в живота, които ви носят радост, и се отървете от всичко останало. Животът е твърде кратък, за да се живее с дълг, а животът е твърде кратък, за да има съжаления. Фокусирайте се и останете без дългове.
Препратки
Хайкен, М. (2014), Изследване казва, че повече от 10 000 самоубийства са свързани с икономическа криза. Взето от
Mayer, B. (2018). Статистика за дълга на кредитната карта за 2018 г.: Среден дълг в САЩ. Взето от
Рамзи, Д. (2018). Пари, съсипващи бракове в Америка: Проучване на Ramsey Solutions. Взето от
Schoen, J. (2010). Проучване: 1,2 милиона домакинства, изгубени от рецесията. Изтеглено от
© 2018 MD Jackson MSIOP