Съдържание:
- Видове заеми
- Общи правила
- Изберете фиксирана ставка, ако можете
- Плюсовете и минусите на 1-годишната ARM
- Избягвайте 6-месечно въоръжение
- Откажете се от обжалването на 15-годишни заеми
- Отрицателната амортизация е капан
- Никога не плащайте по-малко от пълното си месечно плащане
Авторско право Мариан Кейтс
Видове заеми
Има конвенционални заеми и държавни заеми. Двата вида държавни заеми са FHA и VA. Има различни квалификации и правила за различните видове заеми.
Ако сте ветеринарен лекар, първият вид заем, който искате да разгледате, е заемът VA.
Неветеринарните лекари трябва да избират между конвенционален заем и FHA заем. Добрият кредитен служител може да ви помогне да изберете.
Бях в ипотечния бизнес в продължение на 10 години и като кредитен служител помогнах на много собственици на жилища да разберат най-добрия вид ипотечен заем за тях. Влизам по-подробно в правилата в параграфите по-долу.
Общи правила
Изборът между ипотека с фиксиран лихвен процент и регулируем лихвен процент (ARM) е нещо, върху което можете да помислите интелигентно, преди да се срещнете с служител по ипотечния кредит.
Изборът на отрицателна амортизация винаги е грешка. Причината е, че салдото по Вашия заем продължава да се увеличава, дори когато извършвате необходимите месечни плащания. Когато отидете да продадете дома, може да откриете, че остатъкът, който дължите, е по-висок от продажната цена, която можете да поискате.
Изборът на 6-месечна ипотека с регулируем лихвен процент изисква проблеми, освен ако не сте сигурни, че ще изплатите заема в рамките на 6 месеца. При лоша до нормална икономика скоростта най-вероятно ще се покачва на всеки 6 месеца.
Изберете фиксирана ставка, ако можете
С регулируема ставка може да имате много ниско плащане в началото на периода на плащане.
Но когато се настройва за първи път, винаги се настройва нагоре. Защо? Тъй като ви се предлага като стимул по-ниска въвеждаща ставка, която ще изтече при първата корекция. Тогава има голям скок.
Плюсовете и минусите на 1-годишната ARM
Основният фактор, който трябва да се вземе предвид, е, че по време на първата ви корекция, вашата ставка ще се повиши. Напълно възможно е процентът Ви да се покачва всеки път, когато се коригира. По-долу излагам как да изчислите дали ARM е добър избор за вас.
Ако сте в тежка финансова ситуация и имате заем с фиксирана лихва, помислете за рефинансиране до 1-годишен заем с регулируем лихвен процент (ARM).
За първата година месечните Ви плащания ще бъдат значително по-ниски. Това може да ви даде достатъчно време, за да преминете през финансово предизвикателство.
Съществуват и 3-годишни и 5-годишни ARMS, но тези тарифи може да са близки до фиксираната ставка, която вече имате. И все пак те са жизнеспособни опции.
Избягвайте 6-месечно въоръжение
Има и ипотеки с регулируем лихвен процент, които имат по-кратки срокове от една година. Избягвайте тези продукти. Регулирането на ипотеката на всеки 6 месеца е формула за бедствие. Както казах по-горе, първата ви корекция ще бъде нагоре и с добра сума.
Откажете се от обжалването на 15-годишни заеми
Може да искате да изплатите ипотечния си заем по-рано, за да спестите пари. Но има безплатен начин да направите това.
Както може би знаете, плащанията по ипотечни заеми са заредени отпред. Тоест в началото на заема плащате много повече лихва от главницата. За месечно плащане от $ 800 можете да платите около $ 50 като главница (груби цифри).
Така че всеки месец или на интервали, плащайте допълнително плащане на главница заедно с редовната си сума за плащане на ипотека и писмено заявете, че тази допълнителна сума трябва да отиде към вашата главница . Трябва да напишете това в писмен вид. Ако не посочите, че допълнителната сума отива към главницата, ипотекарният кредитор ще я приложи както към главницата, така и към лихвата и няма да спестите нищо.
Като добавите $ 50 към месечното си плащане от $ 800 (груби цифри), ще платите не само плащането за текущия месец, но и плащането за следващия месец предварително. Лихвите, свързани с плащането за следващия месец, ще бъдат премахнати. Ще спестите $ 750 на лихва.
Това не означава, че можете да пропуснете месец плащане. Всеки месец трябва да изпращате предвиденото плащане на ипотека или ще изостанете.
Ако предплащате главницата си месечно, това ще добави малко към плащането ви и ще спестите всички лихви, свързани със следващото ви плащане. За да разберете сумата на главницата, разгледайте извлеченията си от заемодателя, на когото изпращате плащанията си по заема. Извлеченията трябва да разбиват вашите плащания по главница и лихва.
Всъщност можете да изпратите всяка сума допълнително. Не е задължително да е точната сума на следващото ви плащане на главница. Но винаги трябва да посочвате писмено, че допълнителната сума е за главница.
Отрицателната амортизация е капан
Каквото и да правите, никога не се записвайте за ипотечен заем, който включва отрицателна амортизация. (Амортизацията просто означава плащания, разпределени във времето и изчислени по определен начин.)
Заемът само за лихви е отрицателен, тъй като всеки месец трупате дълг, като не плащате главницата си, а само лихвата.
Дори месечното плащане, което включва както главница, така и лихва, ще натрупа дълг, ако не покривате пълното си месечно плащане на главница и лихва.
Никога не плащайте по-малко от пълното си месечно плащане
Някои ипотечни компании предлагат заеми, които не изискват да плащате цялото месечно плащане всеки месец. Те могат да представят това като полза за вас.
Не си падайте по това.
Всеки месец, когато не платите пълната главница и лихви - плюс други месечни такси като данъци, застраховка на собственика на жилището и ипотечна застраховка - влизате в дупката.
Някои от тези заеми се наричат само лихвени заеми. Тоест ще плащате само лихвите всеки месец.
Това може да звучи чудесно, когато за първи път чуете за това. Но ако не покривате пълното си плащане на главница и лихва всеки месец, в даден момент ще трябва да компенсирате недостига.
Откъде ще вземете парите, за да наваксате пропуснатите плащания по главницата? Ако пазарът на жилища изпадне в спад, може да се окажете дължими