Съдържание:
- Пет практически начина за пенсиониране във финансово състояние
- Съдържание
- 1. Допринесете максимума към плана си 401 (k)
- 15 факти за 401 (к) планове
- Можете да спестите много пари с 401 (k)
- 2. Помислете два пъти за събирането на пенсии за социално осигуряване твърде рано
- 3. Все още ще се нуждаете от спешен спестовен фонд по време на пенсиониране
- 4. Изплатете всичките си кредитни карти
- 5. Помислете за предсрочно изплащане на ипотеката
Пет практически начина за пенсиониране във финансово състояние
Последните проучвания показват, че над 50% от американските домакинства са изложени на риск да не разполагат с достатъчно доходи, за да поддържат стандарта си преди пенсиониране, след като се пенсионират. Всички сме чували истории за пенсионери, които живеят на финансова пътека месец след месец и никога не виждат светлина в края на тунела. Независимо дали сте хилядолетие или сте на 50-те си години, можете да вземете превантивни мерки точно сега, за да се пенсионирате финансово. Тази статия ви учи на пет практически начина да постигнете мечтите си за пенсиониране.
Съдържание
- Внесете максимума във вашия план 401 (k)
- 15 факти за 401 (к) планове
- Можете да спестите много пари с 401 (k)
- Помислете два пъти за събирането на пенсии за социално осигуряване твърде рано
- Все още ще се нуждаете от спешен спестовен фонд по време на пенсиониране
- Изплатете всичките си кредитни карти
- Помислете за предсрочно изплащане на ипотеката
С любезното съдействие на Vanguard 401 (k) Guide
1. Допринесете максимума към плана си 401 (k)
A 401 (k) е план за отсрочено данъчно пенсиониране, който ви позволява доброволно да внесете част от приходите си на база преди данъчно облагане. Когато се пенсионирате, вашият план 401 (k) може да бъде вашият основен източник на доходи.
За да живеете във финансово състояние по време на пенсиониране, не забравяйте да допринасяте редовно за 401 (k) на вашия работодател, защото повечето планове за 401 (k) включват и съответстващ принос от вашата компания (известен още като безплатни пари).
За предпочитане е всяка година да внасяте максимално допустимия принос във вашите 401 (k). Това ще ви позволи да живеете на същия жизнен стандарт, който сте живели през предпенсионните си години, и да облекчите болката от разходите за здравни грижи, както и разходите за дългосрочни грижи. Според нов анализ на Fidelity Investments здравата 65-годишна двойка, която се пенсионира през 2017 г., ще се нуждае от 275 000 долара, за да покрие разходите за здравеопазване при пенсиониране. Това беше с 6% повече от 250 000 долара през 2016 г.
Ако не можете да внесете максимума за вашите 401 (k), внесете достатъчно, за да получите съответстващата вноска на вашия работодател (известна още като безплатни пари). Според Помощния център за 401 000, „Средният принос на компанията в 401 000 планове е 2,7% от заплащането. Най-често срещаният тип фиксиран мач, отчитан от 40% от работодателя, е $ 50 за $ 1,00 до определен процент от заплащането (обикновено 6%). "
Да предположим, че печелите 50 000 долара годишно, допринасяте с 10% за 401 (k) и получавате 50% съвпадение от работодателя си до 6% от вашата заплата. Ето как се разпределят годишният ви принос и съвпадение:
- 50 000 долара - годишен доход
- $ 5000 - 10% принос към 401 (k)
- 1500 $ - 50% съответстваща вноска от вашия работодател до 6% от вашата заплата
- $ 6,500 - Обща годишна вноска в пенсионната сметка
Ето още един пример:
Да предположим, че печелите 100 000 долара годишно, да допринасяте с 12% за 401 (k) и да получавате 25% съвпадение от вашия работодател до 10% от вашата заплата. Ето как се разпределят годишният ви принос и съвпадение:
- $ 100 000 - годишен доход
- $ 12 000 - 12% принос към 401 (k)
- 2500 $ - 25% съответстваща вноска от вашия работодател до 10% от вашата заплата
- $ 14 500 - Обща годишна вноска в пенсионната сметка
Ето трети пример:
Да приемем, че печелите 150 000 долара годишно, допринасяте с 10% за 401 (k) и получавате 100% съвпадение от работодателя си до 3% от вашата заплата. Ето как се разпределят годишният ви принос и съвпадение:
- 150 000 долара - годишен доход
- $ 15 000 - 10% принос за 401 (k)
- 4 500 $ - 100% съответстваща вноска от вашия работодател до 3% от вашата заплата
- $ 19 500 - Общо годишно участие в пенсионната сметка
15 факти за 401 (к) планове
Ето 15 факта за 401 (k), които трябва да имате предвид.
- Вноските, които правите в 401 (k), както и съответстващите вноски от работодател се третират като доход преди данъци. Когато се пенсионирате и започнете да теглите пари от плана си, ще носите отговорност за плащането на федерални, щатски и местни данъци върху разпределенията.
- План 401 (k) не трябва да се бърка с Roth IRA. За разлика от 401 (k), вноските в Roth IRA се правят с долари след данъци. Всичките ви разпределения при пенсиониране обаче са необлагаеми.
- Можете да внесете до $ 18 500 във вашия 401 (k) за 2018 г. Това е повече от $ 18 000 за 2017.
- Ако сте на 50 или повече години, можете да внесете допълнителни $ 6000 във вашите 401 (k) за 2018 г. Това носи максимално допустимия принос за годината до $ 24 500.
- Няма възрастова граница за принос към 401 (k). Докато все още работите за компанията, която спонсорира плана, можете да участвате в 401 (k) и да правите вноски.
- Съответстващата вноска на вашия работодател не се включва към максималната сума, която можете да внесете всяка година в плана.
- Ако направите преждевременно оттегляне от вашите 401 (k) преди навършване на 59-годишна възраст, ще платите 10% федерална такса за санкция върху сумата на разпределението. Това е в допълнение към всички федерални, щатски и местни данъци, които може да дължите върху сумата.
- Можете да се оттеглите от вашите 401 (k), без да плащате 10% федерален данък върху санкциите, започвайки от 59-годишна възраст Разпределението обаче вече се третира като редовен доход и вие ще носите отговорност за плащането на федерални, щатски и местни данъци върху изтеглената сума.
- Можете ли да превъртите 401 (k) в друг 401 (k)? След като попълните необходимите документи, можете да преместите 401 (k) от стария си работодател в пенсионния план на новия работодател. Ако вместо това изберете да изтеглите пари, ще бъдете задължени да платите федерални, щатски и местни данъци върху разпределението.
- Много планове 401 (k) предлагат само шепа взаимни фондове, където можете да инвестирате.
- Трябва да започнете да приемате разпределения от 401 (k) на възраст 70 age.
- Какво е „Правилото на 55“ и как влияе на вашите 401 (k)? Според Мелиса Фипс, „Правилото на IRS от 55 позволява на служител, който е съкратен, уволнен или напусне работа на възраст между 55 и 59 1/2, да изтегли пари от своите 401 (k)… без наказание. Това се отнася за работници, които напускат работата си по всяко време през или след годината на 55-ия си рожден ден. "
- Ако се пенсионирате преждевременно поради увреждане, можете да се оттеглите от вашите 401 (k), без да плащате 10% федерален данък върху наказанието.
- Колко време отнема придобиването? Всеки принос, който направите в 401 (k), винаги е ваш. Въпреки това, съответстващите средства на вашия работодател обикновено се предоставят в размер на 25% или 33% годишно, или всички наведнъж след период от три до четири години.
- Внимавайте за скрити такси от 401 (k), защото тези разходи може да изтощават сметката ви и потенциално да унищожат мечтите ви за пенсиониране. Неотдавнашно проучване разкри, че над две трети от американците вярват, че не плащат „скрити такси и бекдор плащания“ в своите 401 (k) планове. Investopedia потвърждава:
Можете да спестите много пари с 401 (k)
Да приемем, че внасяте 5000 долара годишно в 401 (k) за 25 години при 8% лихва. Съответстващата вноска на вашия работодател за всяка от 25-те години е $ 1000. Вашият баланс от 401 (k) при пенсиониране би бил 473 726,49 долара.
Да предположим, че внасяте $ 12 000 годишно в 401 (k) за 20 години при 8% лихва. Съответстващата вноска на вашия работодател за всяка от 20-те години е 3000 долара. Вашето салдо от 401 (k) при пенсиониране ще бъде 741 343,82 долара.
Да приемем, че внасяте $ 10 000 годишно в 401 (k) за 30 години при 8% лихва. Съответстващата вноска на вашия работодател за всяка от 30-те години е 2500 щатски долара. Вашият баланс от 401 (k) при пенсиониране ще бъде $ 1,529,323.35.
2. Помислете два пъти за събирането на пенсии за социално осигуряване твърде рано
Можете да започнете да получавате социалноосигурителни обезщетения за пенсия на възраст 62. Ако започнете да ги получавате преди вашата „пълна пенсионна възраст“, месечното обезщетение ще бъде намалено. Съответно, трябва да помислите два пъти, за да започнете да събирате обезщетения за социално осигуряване твърде рано, особено ако нямате 401 (k) или Roth IRA като допълнителен източник на доход.
Преди да кандидатствате за обезщетения, трябва да разберете пълната си пенсионна възраст. Например, ако сте родени през 1955 г., пълната ви пенсионна възраст е 66 години и два месеца. Ако сте родени през 1957 г., пълната ви пенсионна възраст е 66 години и шест месеца. Ако сте родени през 1960 г. или по-късно, пълната ви пенсионна възраст е 67 години.
Според Администрацията за социално осигуряване обезщетението се намалява с 5/9 от един процент за всеки месец преди нормалната пенсионна възраст от 67 години, до 36 месеца. Например, ако се пенсионирате на 62-годишна възраст, ще получавате само 75% от пълното си месечно обезщетение. Ако се пенсионирате на 65-годишна възраст, ще получите 93,3% от пълния размер на обезщетението си. Можете да използвате тази диаграма от Администрацията за социално осигуряване, за да видите ефектите от ранното пенсиониране.
(Забележка на автора: Средното месечно обезщетение за социално осигуряване за 2018 г. е 1 404 щатски долара, а максималното месечно обезщетение е 2 788 щатски долара. Имайки предвид това, предлагам да допринесете максимално за вашите 401 (к).)
3. Все още ще се нуждаете от спешен спестовен фонд по време на пенсиониране
Колко пъти през последните 10-20 години трябваше да смените основен уред като пералня, сушилня, бойлер, хладилник или миялна машина? Какво ще кажете за надграждане на отоплително или охлаждащо устройство във вашия дом? Какво ще кажете за подмяна на покрива на вашата къща? Вече знаете, че подмяната на покрив е едно от най-скъпите подобрения, които собственикът на жилище може да направи някога. Знаете ли, че средната цена за нов покрив е около $ 12 000, а тези от висок клас могат да струват до $ 25 000?
За да посрещнете тези видове финансови извънредни ситуации по време на пенсиониране, трябва да имате най-малко шест месеца нетен месечен доход, които да са лесно достъпни по сметка на спестявания или паричен пазар, осигурени от FDIC. Винаги винаги можете да замените спешните спестявания с дистрибуции от вашите 401 (k), Roth IRA и др. Използването на кредитни карти за този вид разходи и изплащането им с времето не е най-изгодната опция на планетата.
4. Изплатете всичките си кредитни карти
За да живеете фискално по време на пенсиониране, изплатете всичките си кредитни карти и започнете да плащате в брой за всичко. Средното американско домакинство има 15 983 долара дълг по кредитни карти и над половината от семействата в САЩ носят баланс по кредитни карти всеки месец. Но това не е всичко: Средното американско домакинство плаща всяка година близо 1300 долара лихва по кредитни карти за стоки и услуги, които нямат трайна стойност.
Да приемем, че имате 15 983 долара дълг по кредитна карта с 21,5% ГПР. Ако приемем, че не правите допълнителни покупки или аванси в брой, ще ви отнеме 52 месеца, за да станете без дълг, ако правите фиксирано месечно плащане от $ 480. Ще платите $ 8,693 на лихва и общо $ 24,676 (главница + лихва). Обобщавайки:
- Фиксирано месечно плащане: $ 480
- Брой месеци, за да станете без дълг: 52
- Общо изплатена главница: $ 15,983
- Общо изплатени лихви: $ 8,693
- Обща платена сума (главница + лихва): $ 24,676
Сега е време да видите как увеличаването на месечното Ви плащане с кредитна карта може драстично да намали времето, необходимо за изплащане на дълга Ви, заедно с общата платена лихва.
- Извършвайки месечни плащания от $ 500, ще ви отнеме 49 месеца, за да изплатите баланса на кредитната си карта от $ 15,983. Общата ви лихва ще бъде $ 8 082.
- Извършвайки месечни плащания от $ 600, ще ви отнеме 37 месеца, за да изплатите салдото по кредитната си карта от $ 15,983. Общата ви лихва ще бъде $ 6,016.
- Извършвайки месечни плащания от $ 700, ще ви отнеме 30 месеца, за да изплатите салдото по кредитната си карта от $ 15,983. Общата ви лихва ще бъде $ 4,815.
- Извършвайки месечни плащания от $ 1000, ще ви отнеме 20 месеца, за да изплатите салдото по кредитната си карта от $ 15,983. Общата ви лихва ще бъде $ 3 049.
MoneyChimp.com ни казва, че „Дори малка месечна жертва - купете малко по-малко, намалете дълговете си малко повече - може да направи голяма разлика“. Те добавят:
5. Помислете за предсрочно изплащане на ипотеката
Ако имате ниска ипотечна ставка, може да помислите за изплащане на ипотеката си по-рано. Преди да извършите допълнителни плащания по ипотеката си, уверете се, че отговаряте на всички следните критерии:
- Вече допринасяте максимално за вашите 401 (k) или влагате допълнителни пари във вашата Roth IRA.
- Вече сте отделили достатъчно пари, за да покриете поне шест месеца основни разходи за живот при финансови извънредни ситуации. Основните разходи за живот включват жилище, комунални услуги, транспортни разходи, хранителни стоки, разходи за лични грижи (подстригване и др.), Застраховки, здравни грижи и грижи за деца, имуществени данъци, необходимо облекло и грижи за домашни любимци. Тези парични средства трябва да са лесно достъпни в спестовна сметка на FDIC или сметка на паричния пазар.
- Вече сте изплатили целия си необезпечен дълг (кредитни карти, кредитни линии и т.н.).
- Вече сте изплатили всички непогасени заеми за автомобили.
- Ако е приложимо, вече имате заделени пари за обучение в колежа на децата си.
Ако можете да извършвате допълнителни плащания по ипотеката си, тук има три примера за това колко пари бихте могли да спестите в дългосрочен план:
Пример 1:
Оригинална сума на заема - 300 000 $
Оригинална ипотечна дължина - 30 години
Дата на заема - март, 2010 г.
Лихвен процент - 4.140%
Дата на първото допълнително плащане - април 2018 г.
Сума на допълнително плащане - $ 250
Честота на плащанията - Месечни
Увеличавайки месечното си плащане с $ 250, ще изплатите остатъка си по заема четири години и девет месеца по-рано. Ще спестите 31 379 долара лихва през целия живот на заема.
Пример 2:
Оригинална сума на заема - 250 000 долара
Оригинална ипотечна дължина - 30 години
Дата на заема - март 2000 г.
Лихвен процент - 5.550%
Дата на първото допълнително плащане - април 2018 г.
Сума на допълнително плащане - $ 100,00
Честота на плащанията - Месечни
Увеличавайки месечното си плащане със $ 100, ще изплатите салдото си по кредита една година по-рано. Ще спестите $ 5,439 от лихва през целия живот на заема.
Пример 3:
Оригинална сума на заема - $ 430 000
Оригинална ипотечна дължина - 30 години
Дата на заема - юни 1999 г.
Лихвен процент - 6.0%
Дата на първото допълнително плащане - април 2018 г.
Сума на допълнително плащане - $ 300,00
Честота на плащанията - Месечни
Увеличавайки месечното си плащане с $ 300, ще изплатите остатъка по кредита си десет месеца и седем месеца по-рано. Ще спестите $ 89 718 от лихва през целия живот на заема.