Съдържание:
- Пет вида капани за хищнически заеми
- 1. Капан за заплата
- 2. Капани за собственици на жилища
- 3. Хищни търговци на автомобили
- 4. Банките и кредитните съюзи също имат капани
- 5. Капани за спешни заеми
- За повече помощ
снимка1
Пет вида капани за хищнически заеми
Хищнически заеми са основно несправедливи, измамни или заблуждаващи практики, които се случват по време на отпускане на кредит и резервиране или други финансови транзакции. Това се случва, когато нищо неподозиращите потребители умишлено се карат да плащат такси или да приемат заем, който има вградени недостатъци, които могат да доведат до финансови сътресения върху семейния бюджет и кредит. За да се предпазите, трябва да знаете признаците на хищнически заеми.
1. Капан за заплата
Един от най-често срещаните и очевидни хищнически заеми там е т. Нар. „Payday“ заем, при който потребителите получават малки заеми, гарантирани от бъдещи заплати. Тези заеми обикновено се дават в магазини за касово чек или в специализирани магазини за кредитиране.
Неотдавнашно проучване на безпартийния Център за отговорно кредитиране показва, че американците плащат над 3,4 млрд. Долара такси за заем всяка година. Тези заеми се популяризират като краткосрочни заеми - обикновено с продължителност две седмици - но всъщност са предназначени да привличат потребителите за дълги периоди от време с планини от такси чрез непрекъснато подновяване или „разбъркване“ на кредита. Всъщност годишната процентна ставка (ГПР) по заемите до заплата често е 400% или по-висока. Законодателството за тези заемодатели продължава да изостава и по-малко от половината държави в момента осигуряват защита на потребителите срещу тях. Най-простият възможен съвет е, не вземайте един от тези заеми. Опциите, които може да са по-подходящи за вашите нужди, включват лични заеми и финансиране от банка или кредитен съюз.
2. Капани за собственици на жилища
Според Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ хищнически заеми срещу собственици на жилища включват заемодатели, оценители, ипотечни брокери и други, които използват убедителни тактики под високо налягане, за да:
- Продавайте имоти, използвайки фалшиви оценки, за да надуете изкуствено стойността.
- Кажете на кредитополучателите да излъжат своите доходи, разходи или налични пари за първоначални вноски, за да получат заема.
- Дайте назаем повече пари, отколкото знаят, че кредитополучателят може да върне.
- Начислявайте по-високи лихвени проценти, като използвате заеми под първостепенни заеми въз основа на расата на заемополучателите или националния им произход вместо тяхната кредитна история. В действителност, според доклад на Националната асоциация на защитниците на потребителите, повече от половината от рефинансираните ипотеки в преобладаващо афро-американски квартали са заеми под първостепенни заеми, в сравнение с едва 9% от рефинансирането в предимно бели квартали.
- Начислявайте такси за несъществуващи или нежелани и ненужни продукти и услуги.
- Убедете потребителите да приемат по-рискови заеми, включително тези с окончателно балонно плащане, плащания само с лихви (при които не се постига собствен капитал) и заеми, които носят скъпи санкции преди плащане.
- Пленете на кредитополучатели, които се нуждаят от пари поради медицински проблеми, проблеми с безработица или дълг с недобросъвестни сделки за „изплащане на пари“.
- Насърчавайте кредитополучателите да рефинансират многократно своите заеми, като по този начин „отнемат“ собствения капитал на собствениците на жилища от домовете си, когато всъщност няма полза за кредитополучателя. Всяко рефинансиране добавя нови такси и източва всеки собствен капитал, който може да е бил постигнат.
3. Хищни търговци на автомобили
За Това е стар стереотип, но продължава и днес… някои търговци на автомобили са чести злоупотреби с потребители и хищни заемодатели, с внимателно описани тактики за затваряне на заема, за да убедят купувачите да купуват скъпи добавки на бюрото за финансиране. Избягването на тези дилъри може да бъде предизвикателство. Тъй като тези добавки обикновено се включват във финансирането, те надуват размера на заема и плащането. Според Бил Голдбърг, президент на AutoAdvisors, в Орландо, Флорида, „Най-малкият процент от печалбата, която дилърът получава, е върху покупната цена. Най-голям дял от печалбата се реализира в бизнес офиса, където се предлагат финансови и застрахователни продукти след договаряне на продажната цена. Клиентът вярва, че процесът на продажба е приключил, когато най-важната част тепърва ще започне. "
След като ви бие в продължение на няколко часа, договаряйки цената, търговецът на автомобили се придвижва към убийството с добавки с висока печалба, като застраховка за гарантирана защита на активите (GAP), за да покрие загуба, когато все още дължите повече, отколкото струва превозното средство. Много кредитни съюзи ще осигурят GAP застраховка за половината от цената, когато вземате назаем от тях.
Друга добавка, която ще ви струва скъпо, е застраховката за инвалидност и живот. Ако вече имате такава застраховка, със сигурност нямате нужда от нова полица за изплащане на автомобила, в случай че трябва да издъхнете или да станете инвалид. Тази скъпа застраховка (и други добавки) може да бъде включена във вашия финансов лист без вашето съзнание. Извадете го. Други скъпи добавки, с които най-вероятно ще се сблъскате, включват устойчивост на ръжда, договори за обслужване на превозни средства, пакети за предпазване от кражба и офорт на прозорци. Всичко това са огромни центрове за печалба за дилъри и ви се продават с тактика под високо налягане.
Популярна тактика за финансиране е откатът на търговеца на автомобили на така наречения „курс на покупка“, предлаган от банка. Кредитодателят (банката) може да ви одобри заем от 3%, например, но дилърът пренебрегва да разкрие тази ставка, вместо да ви убеди да приемете да речем, 5% и всъщност дилърът получава 2% „откат“ на заем. Знайте какъв процент сте наистина квалифицирани, преди да подпишете някакви документи. Също така, ако ви бъде предложена „условна“ продажба и карате новата си кола вкъщи, не се изненадвайте, когато скоро вашият условен лихвен процент е рязко завишен, изискващ нов, по-висок лихвен процент и между другото, вашата търговия -ин отдавна е изчезнал, така че няма прибежище.
И накрая, пазете се от задължителна арбитражна клауза във вашия договор за заем. Това анулира възможността ви да потърсите правна защита в случай на спор.
4. Банките и кредитните съюзи също имат капани
В допълнение към заемите до заплата, други краткосрочни хищнически заеми включват заеми за защита от овърдрафт, предлагани от банки и кредитни съюзи, при които е позволено да отхвърлите чек или плащане, ако средствата по сметката ви са недостатъчни в замяна на високи такси, които възлизат на кратко -срочен заем. Тези такси могат да достигнат до $ 35 на артикул в някои големи банки и таксата се събира за всяка платена позиция, така че ако отскочите няколко чека, знаейки, че получателят ще бъде платен, въпреки че нямате пари в сметката си, вие може в крайна сметка да плати стотици долари такси за удобството на тази хищническа тактика. Можете също така да понесете тези такси при извършване на теглене от банкомат или използване на вашата дебитна карта.
5. Капани за спешни заеми
Пазете се от изкусителни заеми за собственост на автомобили, продадени ви като малки „спешни“ заеми, но които изискват извънредно високи лихвени проценти, които могат да ви хванат в безкраен дългов цикъл. И когато видите тези реклами през януари и февруари за заеми в очакване на възстановяване на данъци, силно предлагани на пазара за тези, които не искат да изчакат няколко седмици за нормалното възстановяване, изключете телевизора или радиото си. Тези заеми могат да носят зашеметяващо високи годишни лихвени проценти, до 700% ГПР, плюс може да спестите само седмица или две в сравнение с простото изчакване на нормалното възстановяване на сумата.
За повече помощ
Научете се за вашата кредитоспособност, като разберете действителния си кредитен рейтинг като насока за това какъв лихвен процент трябва да очаквате да платите за заем. Научете повече за тактиките на хищнически заеми за финансиране на жилища от Министерството на жилищното строителство и развитие на САЩ. Проверете списъка на полезните ресурси за вашия район по държави.
Генералната прокуратура на САЩ предоставя списък с предупреждения за „червено знаме“ и изчерпателен списък с ресурси, които могат да предложат допълнителна помощ.
Възползвайте се от наличните ресурси, разберете възможностите си за заемане и преди всичко избягвайте тактиките под високо налягане, звучи твърде добре, за да бъдете истински, които често се използват, за да преследват желанията ви да притежавате нещо, което не можете да си позволите, или да се възползвате от финансовото си бедствие.
© 2020 Всички права запазени