Съдържание:
- Защо да използвам ГПР?
- Какво е APR?
- Как да изчислим ГПР
- Формула за настояща стойност с анюитет
- Ограничения на ГПР
- Пример: Как да изчислим ГПР
- Заключение
Винаги, когато искате да вземете заем, банките са склонни да катират лихвите по различен начин. Банка А може да котира месечен лихвен процент, Банка Б може да котира годишен лихвен процент, докато Банка С може да котира дневен лихвен процент. В зависимост от това откъде заемате пари, трябва да имате стандартен начин за измерване на лихвените проценти, за да можете лесно да сравнявате различни заеми и да намерите подходящия за вас.
Тук идва годишният процент (ГПР). Той осигурява стандартен начин за сравнение на разходите за различни заеми в процентна форма.
Тази статия е за APR - какво е APR, защо използваме APR, някои ограничения на APR и пример за изчисляване на APR.
Защо да използвам ГПР?
Не забравяйте, че когато сте учили допълнително в училище, вашият учител винаги ви казва да не добавяте „ябълки“ и „портокали“, защото това са различни видове плодове. Тази концепция се прилага и при сравняване на две различни неща. Вместо да мислите за тях „ябълки“ и „портокали“, по-добре би било да мислите за тях като за „плодове“.
Това е, което концепцията за APR се опитва да постигне. Той стандартизира „ябълките“ и „портокалите“ на процентните проценти, цитирани от банките, и ги превръща в „плодове“. Това е в полза на кредитополучателя, защото ще ви помогне да намерите такъв, който да отговаря на вашите нужди. В повечето случаи това означава заем с най-нисък ГПР.
Какво е APR?
ГПР описва лихвения процент за годината (на годишна база), а не само месечен или дневен процент. Ако всички неща са равни (такси, разходи и т.н.), искате да изберете заема с най-ниския ГПР. Заемът с най-нисък ГПР предполага, че лихвените плащания, които банката Ви начислява за определен период от време, са най-малкото сред другите възможности за избор.
Как да изчислим ГПР
Има три различни начина за изчисляване на ГПР:
- Комбиниране на лихвения процент за всяка година, без да се вземат предвид такси;
- Таксите се добавят към дължимия баланс и общата сума се третира като основа за намиране на сложен лихвен процент; и
- Таксите се амортизират като краткосрочен заем.
Да предположим, че влизате в заем от P1000 с 4% месечна лихва и такса за обработка P100, която трябва да бъде платена в края на 1 месец. Ето изчисленията за всеки начин за изчисляване на ГПР:
- Със 100%, представляващи главницата, сложният лихвен процент за всяка година без такси е (1 + 0,04) 12 - 1 = (1,04) 12 - 1 = 0,6010 или 60,10%;
- Като добавим таксата към остатъка, получаваме P1,000 + P100 = P1,100. Като вземем частта от P100 до P1,100, получаваме 1/11 = 0,0909. Така че, за да намерим сложния лихвен процент, получаваме (1,04 + 0,0909) 12 - 1 = (1,13) 12 - 1 = 3,3345 или 333,45%; и
- Третият метод включва добавяне на таксите във времевата линия, която създавате, когато намирате стойността на парите във времето. Ето как би изглеждало:
Всеки отметка в графиката представлява 1 период във времето (независимо дали е ден, месец, година).
дезаликс
Таксата беше извадена от остатъка. След това, за да намерите APR, просто включете стойностите за формулата за намиране на времевата стойност на парите.
Формула за настояща стойност с анюитет
дезаликс
с PMT = плащания, които трябва да се извършват за всеки период; i = годишен лихвен процент; m = не. на периоди в годината; и n = не. от години.
Ограничения на ГПР
В реалния свят не всички неща са равни. Има и други такси, които трябва да имате предвид, когато искате да вземете заем. Например при ипотечен заем може да има застрахователни такси, такси за обработка и други отстъпки, които ви дава брокерът. Поради тези фактори изчислените ГПР може да не са точни.
Стойността на тези допълнителни ползи също ще варира за различните хора. Да кажем, например, къщата ми се наводнява по време на силен тайфун. Бих искал да си осигуря застраховка, за да си върна парите, когато наводненията съсипят мебелите ми. Но ако къщата ми никога не се наводни, просто щях да си хабя парите, за да се застраховам за нещо, което никога не се случва.
Така че, когато искате да влезете в заем, не забравяйте да разгледате всяко едно таксуване или разход, свързани със заема, за да можете сами да установите дали получавате добра сделка или не.
Също така помислете за графика на заема. Единичните авансови такси могат да повишат цената на заема, въпреки че изчислението за ГПР може да приеме, че те са разпределени във времето, което би направило ГПР да изглежда по-ниско, отколкото е в действителност. Докато балонните плащания или всякакви други схеми за плащане могат да бъдат взети предвид при изчисляването на ГПР, повечето онлайн калкулатори не могат да направят това. Така че си струва да знаете как да изчислявате ГПР ръчно.
Пример: Как да изчислим ГПР
Да предположим, че сключваме заем за P100 000 P, който ще бъде изплатен след 6 месеца. Месечното плащане беше изчислено на P17 970. Месечната добавка е 1,30%. Има такса за обработка от 1300 P за влизане в заема.
Нека направим всеки метод за изчисляване на ГПР.
- (1 + 0,013) 12 - 1 = (1,013) 12 - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
- P100 000 + P1 300 = P101 300. Като вземем таксата като част от този нов баланс, получаваме, P1,300 / P101,300 = 0,01283. По този начин, (1,013 + 0,01283) 12 - 1 = 35,80%.
- Тъй като P1,300 е предварителна такса, настоящата стойност към момент 0 е P100,000 - P1,300 = P98,700; ФМТ = Р17 970; n = 1/2 (за половин година); m = 12 месеца. Така че, използвайки формулата за настоящата стойност на анюитета и решаването на i, получаваме:
дезаликс
За съжаление няма възможен начин да се изолира i. Ако имате обикновен калкулатор, ще трябва да отгатнете и да проверите за i. Повишаване на лихвения процент, ако PV (Анюитет) е по-нисък от 98 700, и намаляване на лихвения процент, ако PV (Анюитет) е по-висок от 98 700.
Ако искате да намерите i по-лесно, можете да използвате формулата на Microsoft Excel или финансов калкулатор. Използвайки Excel, въведете = Rate (6, -17970, 98700), за да получите 2,5851%. Това е месечната ставка или i / 12. За да получим ГПР, трябва да умножим процента по 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.
Заключение
Докато третият метод може да е по-сложен, намирам, че той е най-добрият наличен метод, тъй като отчита кога се плащат таксите, периодите, когато се извършват месечните плащания, и всички други фактори, които могат да повлияят на ГПР.
Така че, когато изчислявате за ГПР, просто вземете под внимание, че онлайн калкулаторите за ГПР няма да могат да вземат предвид всички отделни разходи и може да Ви дадат грешна стойност. Просто следвайте показания тук метод и го включете във вашия Microsoft Excel, за да получите по-точен ГПР.
Не забравяйте да прочетете всички други такси, които ще получите, като вземете заема, както и всички предимства, написани с дребен шрифт, преди да подпишете.