Съдържание:
- Основите на бюджетирането
- Стартиране на вашия "Краен бюджет"
- Банкови данни, експортирани в Excel
- Разрушаване
- Категории данни за вашия бюджет
- Какво да включите в бюджета си
- Сортирайте по разказ, за да спестите време
- Дискреционно харчене
- Следващата стъпка
- Направете данните си по-управляеми
- Осмисляне на данните
- Търсите спестявания
- Дискреционни разходи - първото място за търсене на спестявания
- Търси се домакински спестявания
Ако бюджетите са правилни, наличието на семейство не трябва да ви струва цяло състояние.
Мишел Хендерсън
Основите на бюджетирането
Повечето семейства знаят значението на бюджета. Ако имате такъв на място, можете да го използвате, за да сте сигурни, че наемът или ипотеката и други основни сметки са платени навреме. Много бюджети се провалят, защото не са придържани; други, защото първоначално са създадени неправилно.
Тази статия има за цел да ви насочи към крайния бюджет: всеобхватен бюджет, който ще подчертае дискреционните разходи в допълнение към най-важното. Много хора просто не осъзнават как дискреционните разходи могат да се събират през месеците и годините. Може да изглежда, че цената на Flat White не е много висока от 3,50 долара, но ако купите и кифла и имате този навик пет дни в седмицата, скоро ще видите, че цената се умножава.
Целта на бюджета е да гарантира, че сте напълно наясно къде отиват вашите долари. Може да бъдете изненадани от резултатите!
Стартиране на вашия "Краен бюджет"
Крайният бюджет се основава на вашите разходи за последните три месеца. Това е да се гарантира по-справедлив бюджет, от съществено значение за изработването на „среден“ месец за вашето семейство. Ако един от месеците има необичайно високи еднократни разходи (напр. Медицински разходи, Коледа, ваканция), можете да приспаднете тези суми или да изберете тримесечен период, който смятате за представителен или за нормалните си модели на харчене.
Повечето онлайн банки имат възможност да изтеглят вашите извлечения и транзакции. Ако е възможно, експортирайте вашите тримесечни транзакции директно в Excel (това ще ви спести известно време) или ако не можете да направите това, моля, ръчно въведете разходите в Excel. За да въведете ръчно банковите си данни в Excel, са ви необходими само три колони, а не всички имена на колони, които получавате от изтеглянето на банкови данни (както в примера по-долу). Необходими са само разказ, сума на дебита и сума на кредита. Не е необходимо да въвеждате датите, просто се уверете, че въвеждате данни само за период от три месеца.
След това добавете ред в края на данните на Excel, за да обобщите двете дебитни и кредитни стойности. Добавете още един ред за нетна разлика. Нетната разлика се изчислява като общо кредити минус общи дебити. Положителна сума (както в примера по-долу) показва, че вашите входящи пари са по-високи от вашите разходи. Ако вашата нетна разлика е отрицателно число, това означава, че харчите повече, отколкото печелите.
Банкови данни, експортирани в Excel
Разрушаване
Вече имате три месеца банкови данни в Excel. Ако имате повече от една банкова сметка, моля, повторете за всяка сметка. Сега ще добавим нова колона в Excel, за да следваме Сумата на кредита и да я наречем „категория“. Препоръчвам да сортирате данните си в AZ по разказ, за да направите следващата стъпка по-бърза.
Категории данни за вашия бюджет
- Входящи заплати и обезщетения
- Други доходи
- Наем / ипотека
- Помощни програми
- Образование / училище (разходи и спестявания)
- Изплащане на заеми / кредитни карти
- Моторно превозно средство
- Застраховка
- Бакалия
- Дискреционно харчене
Като пример, ако сте сортирали разказа по AZ, можете да добавите „Хранителни стоки“ в колоната на категорията за първия разход на Walmart; след това копирайте това за всеки със същия разказ (т.е. да добавите „Хранителни стоки“ за всички разходи на Walmart).
Какво да включите в бюджета си
- Други доходи - Включете всички доходи, които не са заплати или плащания на държавни помощи, например банкови лихви, дивиденти и т.н.
- Комунални услуги - Включват електричество, газ / отопление, вода, телефони (вкл. Мобилен телефон)
- Моторни превозни средства - Включете бензин / гориво, застраховка, регистрация и др.
- Застраховка - Включете всички немоторни застраховки, напр. Дом и съдържание, медицински
- Дискреционни разходи - Това трябва да е за всичко, което не е изброено в една от шестте други категории разходи (наем / ипотека, комунални услуги, погасяване на заеми / кредитни карти, моторни превозни средства, застраховки, хранителни стоки). По същество това са лични разходи, различни от хранителни продукти. Това ще включва несъществени стоки като дрехи, луксозни предмети, кафета и леки закуски, изтегляния (филми, музика) и игри.
Сортирайте по разказ, за да спестите време
Дискреционно харчене
Следващата стъпка
След като добавите категории към всеки ред, пресортирайте данните си в Excel; този път по име на категория. Сега трябва да съберем сумата за всяка категория. Добавете ново заглавие на колоната „общо“ и използвайте функцията за сумиране в Excel. Уверете се, че вашата сума включва всички разходи в тази категория за последните три месеца. Вижте примера по-долу:
Направете данните си по-управляеми
Сега имате сумата за всяка категория; обобщете това в Excel. Моля, вижте следния пример:
Осмисляне на данните
Вече можете да видите къде харчите парите си за типичен тримесечен период. В горния пример изразходваната сума е по-ниска от общия доход с $ 91,32; това означава, че средно ще ви останат само $ 30 над всеки месец. Това е сумата, която можете да вложите в спестявания или други инвестиции, без това да повлияе на начина ви на живот. Тази ниска сума показва, че човек харчи спечеленото; т.е. след като ипотеката, сметките и предметите от първа необходимост бъдат платени, те използват почти изцяло това, което е останало за дискретни разходи.
Ако разходите ви са по-високи от доходите ви, трябва незабавно да промените разходите си. Дори ако имате излишък (както в горния пример), пак можете да правите лесни промени, за да намалите месечните си разходи (като по този начин допълнително увеличавате колко можете да спестите всеки месец).
Търсите спестявания
За да намалите разходите си, първото място, което трябва да започнете, са вашите дискреционни разходи. Много хора просто не осъзнават колко харчат всеки месец, тъй като много малко хора всъщност събират това, за да видят къде се харчат парите. В горния пример за тримесечен период бяха похарчени 942,49 долара - равно на 314 долара на месец. Прегледайте направените от вас покупки. Наистина ли бяха необходими всички покупки (напр. Маратонки за вашите деца) или има някои покупки, без които бихте могли да живеете (например чифт обувки, които наистина не са ви били необходими и вероятно ще носите веднъж или два пъти). Можете ли да си направите кафе вкъщи в чаша за пътуване за сутрешното пътуване, вместо да купувате по пет сутринта седмично? Само едно закупено кафе всяка сутрин възлиза на над 900 долара годишно. Тази сума ще бъде много по-висока, ако също така всеки път си купите кифла или лека закуска.
Ако искате да спестите пари, препоръчвам да си зададете месечен лимит за харчене по усмотрение. В този пример може да искате да намалите до $ 500 на месец и да запазите останалите $ 400 + долара в спестовна сметка.
Би било доста трудно да поддържате текущ сбор от вашите дискреционни разходи всеки месец и да отнема много време, за да продължите да събирате всяка разписка за покупка. Също така ще трябва да бъдете много дисциплинирани, за да сте сигурни, че няма да се изкушавате да преразходвате всеки месец. Поради тази причина предлагам едно от двете следните решения:
- Отворете отделна банкова сметка и прехвърляйте определена сума всеки месец (в този пример $ 500) в нея. Използвайте тази нова дебитна карта само за всичките си несъществени покупки и се уверете, че никога не използвате обикновената си дебитна карта (т.е. за основната си банкова сметка) за ненужни разходи.
- Друга възможност е да получите презареждаема предплатена дебитна карта. Заредете това с определената от вас бюджетна сума всеки месец, за да сте сигурни, че не преразходвате. Както в горния пример, използвайте тази нова предплатена дебитна карта само за всичките си несъществени покупки и се уверете, че никога не използвате обикновената си дебитна карта (т.е. за основната си банкова сметка) за ненужни разходи. NerdWallet е уебсайт за посещение за информация относно предплатени дебитни карти.
Дискреционни разходи - първото място за търсене на спестявания
Търси се домакински спестявания
Нека да разгледаме останалите разходи и да видим къде потенциално могат да бъдат намерени спестявания:
- Образование / училище - Тези разходи са спестявания от $ 120 на месец. Това е приблизително минимумът, който трябва да спестите за разходите за образование на детето си, като се стремите към препоръчителните 1/3 такси.
- Хранителни стоки - общо 2200,09 долара за три месеца, което се равнява на 733 долара на месец (4-членно семейство). Това попада в рамките на това, което се счита за „евтин план за хранене“ за семейство от 4 души. Едва ли бихте искали да намалите това допълнително, но дръжте под око купоните и специалните оферти.
- Застраховка - Медицинско застрахователно семейно покритие (извън джобните разходи) при $ 353 на месец. Ако вашата здравна застраховка е чрез вашия работодател, изборът ви може да бъде ограничен. Ако плащате 100% от премиите от собствения си джоб, погледнете онлайн за сравнение на уебсайтове за потенциални спестявания. Бъдете внимателни, за да сте сигурни, че сравнявате подобни политики за подобни (т.е. се уверете, че и двете имат еднакво ниво на покритие).
- Погашения по кредитни карти - по същество фиксирана цена, тъй като 60 щ.д. вероятно ще бъдат минималното изплащане.
- Ипотека - Ако не сте ипотекирали напоследък, погледнете какъв лихвен процент плащате и дали лихвеният процент е фиксиран или променлив. Сравнете това с офертите, предлагани в момента на пазара. Ако имате добър кредитен рейтинг, препоръчвам да използвате инструмент за търсене, за да проучите дали ще можете да спестявате пари всеки месец от смяна на заемодатели.
- Моторно превозно средство - докато горивото не може лесно да бъде спестено (освен ако не желаете да използвате обществен транспорт!), Може да спестите от застраховката на автомобила си. Много хора просто подновяват политиката си всяка година със съществуващия застраховател. Когато вашата политика трябва да бъде подновена, използвайте една или