Съдържание:
- Увеличават ли кредитните карти разходите?
- Кредитни карти Равно изкушение
- Кредитът не е безплатен пари
- Реалната цена на кредита
- Купихте го в разпродажба?
- Двойна, тройна, четворна, каквото и да е, потапяне
- Револвиращ кредит
- Допълнителни такси
- Най-сигурните кредитни карти
- За да избегнете проблеми с кредитни карти:
Увеличават ли кредитните карти разходите?
Петр Краточивил - Снимка от обществено достояние
Кредитни карти Равно изкушение
Много хора питат: „Водят ли кредитните карти до излишно закупуване?“
Простият отговор е да, кредитните карти позволяват на хората да правят ненужни покупки: това е вградено в цялата концепция. Простите отговори обаче не винаги разказват цялата история.
Защо така? Кредитните карти улесняват или рационализират импулсните покупки. Дори хората, които обикновено са внимателни, могат да си помислят: "Е, само този път; бих искал да взема този артикул, но в момента нямам пари в брой и няма да имам време да направя друго пътуване по късно." Те се уверяват, че ще вземат тези пари и ще ги добавят към текущата си сметка, за да изплатят артикула с останалата част от месечната сметка.
Понякога хората с необикновена сила на волята са в състояние да направят точно това. За съжаление, това не е вярно за повечето хора. Обадете се ако човешката природа, ако искате. Може би това е старото желание „да се справи с митичния„ Джоунс “.
В хода на историята е доказано, че хората имат много придобивен характер. Войните са започвани безброй пъти от желанието да се придобият още повече, било то стоки или територия.
Кредитът не е безплатен пари
Както всеки, който някога е държал кредитна карта, знае, че кредитът не се предлага безплатно. Има лихва, начислена върху всеки остатък, който не е изплатен изцяло всеки месец. Ако сте достатъчно организирани и дисциплинирани, за да управлявате този подвиг, поздравления! Вие сте в малцинството. Ако по-голямата част от хората направиха това, нямаше да има кредитни карти - компаниите щяха да изчезнат.
Компаниите за кредитни карти правят парите си, като начисляват лихва върху остатъците, държани за един месец. Няма прехвърлен баланс, няма доход за тях. По закон те нямат право да начисляват лихва за по-малко от един календарен месец. (Интересно е обаче, че техните "лични проценти" разкриват "среднодневни салда.")
Следователно е в техен интерес да поддържат клиентите си постоянно в дълг. Много малко кредитни карти поддържат ниска и разумна такса за лихва. Вярно е, че те могат да започнат да предлагат „ниска въвеждаща ставка“, за да ви свържат, но когато този въвеждащ период изтече, внимавайте! Може да ви очаква шок, за да видите колко висока е новата фигура! Пропускайте плащане или две, или закъснявайте с плащане и наблюдавайте как тази ставка нараства до двуцифрени през високите двадесет!
Ако не сте внимателни, можете лесно да влезете в главата си до точката, в която вече не можете да си позволите да изплащате баланса изцяло всеки месец. Компаниите за кредитни карти просто ОБИЧАТ това. Тук те изкарват парите си. Те абсолютно мразят клиенти, които изплащат вярно изцяло всеки месец, защото след това са дали заем безплатни пари!
Реалната цена на кредита
Неформалното спазване на навиците на почти всички големи компании за кредитни карти разкрива много интересна практика, която крие потенциал за лична финансова разруха. А именно, ако извършите плащанията си навреме, вероятно ще получите писмо с поздравления за отличния си регистър на плащанията и в резултат на това ще ви "възнаградят" с увеличен кредитен лимит.
Това не е "награда" , а капан! Колкото повече кредит ви е позволен, толкова по-голямо е изкушението да „купите само веднъж“ нещо, което може да се наложи да изплатите за няколко месеца или повече. Това е кракът на вратата за издателя на картата! Успяйте да изплатите този баланс и / или да се справите поне с минималното си плащане и не след дълго ще получите още едно писмо за награда, увеличавайки още повече лимита си.
На този етап стана наистина лесно да се възползвате от всички тези допълнителни „безплатни“ пари. Заредете тази хотелска стая; това бягство през уикенда; че самолетни билети; билетите за концерт или голямо състезание с големи имена. Ще го изплатите следващия месец.
Да Разбира се… каза паякът на мухата. Именно на това издателите на карти искат да повярвате и според широко достъпните статистически данни по-голямата част от хората попадат в тяхната мрежа. Колкото повече зареждате, толкова повече имате право да таксувате. Това е смъртоносен кръгов танц .
Някъде в задната част на съзнанието си всички прекрасно знаем, че това не са „безплатни“ пари. Знаем, че трябва да се изплати; че по същество това е заем. И все пак, в повечето случаи, за радост на компаниите с кредитни карти, този основен факт се игнорира. Ние се отнасяме към тези карти, сякаш са допълнителни пари, и ги използваме за покупки, които всъщност не можем да си позволим.
Казано малко по-различно, много хора използват картите си като средство за повишаване на стандарта си на живот. Това означава, че парите, които им остават след плащането на всички нормални сметки (жилища, застраховки, транспорт, комунални услуги и хранителни стоки), не са достатъчни, за да им позволят да се справят с тези, които правят повече пари.
Този проблем се усложнява от факта, че много хора имат множество карти, а не само една, така че проблемът се умножава по всяка карта, която притежава.
Купихте го в разпродажба?
Страхотен! Тези скандални парчета пластмаса наистина могат да замразят продажната цена, докато не дойде заплатата……. АКО действително я изплатите! (Реплика звуков ефект за пищящи спирачки…)
Ако вместо това той се добави към месечния дълг за пренос, тогава не само сте загубили предполагаемите спестявания, но сте платили много пъти първоначалната цена за артикула. Защо е така? Защото каквито и плащания да извършите върху непогасеното салдо, се прилагат:
- първо на лихва ,
- след това на всеки принцип,
- и тази сума отива първо срещу най -старите обвинения .
Това е ужасен психологически трик, на който хората изглеждат уязвими отново и отново.
Двойна, тройна, четворна, каквото и да е, потапяне
На теория върху покупките ви се начислява лихва. Това е вярно само ако направите няколко покупки, които можете да изплатите за период от не повече от два месеца и не добавите към натоварването на дълга, като междувременно начислите допълнителни артикули.
Ако обаче поддържате баланс за пренос целогодишно, начислявате лихва върху лихва върху лихва, тъй като лихвените такси се натрупват спрямо общия ви баланс! Така че, ако дължите например $ 100 и платите само $ 50 през първия месец, през втория месец ще ви бъдат начислени останалите $ 50 плюс лихва. Всичко е наред.
Ако обаче сте дължали същите 100 долара, след което сте платили 50 долара, след което сте направили допълнителна такса от 75 долара, след това сте платили още 50 долара, след което сте начислили още 100 долара, вие вече сте „на вратата“ на причината, поради която те наричат тези „въртящи се“ такси сметки. Това е перфектна аналогия, тъй като е точно като да си попаднал в въртяща се врата без изходна точка.
Можете да видите от примера в таблицата по-долу как това работи на много елементарно ниво, като приемаме една и съща месечна сума на плащане всеки път, как продължавате да форсирате лихвите за по-стари покупки, които може дори да не си спомняте - като вечеря и филм - където нямате физическа поза, която да ви напомня. Покупките на такива неща, известни като "консумативи", водят до голям дълг.
(Вижте този удобен калкулатор за пълната картина - можете да въведете свои собствени цифри.)
Револвиращ кредит
Такси | Плащания | Баланс | Добавен интерес |
---|---|---|---|
100 долара |
50 долара |
50 долара |
да |
$ 0 |
$ 50 + лихва |
$ 0 |
не |
100 долара |
50 долара |
50 долара |
да |
$ 75 |
50 долара |
125 |
да |
100 долара |
50 долара |
225 |
да |
$ 0 |
50 долара |
175 долара |
да |
85 долара |
50 долара |
260 долара |
да |
$ 0 |
50 долара |
210 долара |
да |
$ 0 |
50 долара |
160 долара |
да |
$ 0 |
50 долара |
110 долара |
да |
Допълнителни такси
Какво ще стане, ако изпаднете в някаква трудност и вече не можете да си позволите минималното месечно плащане? Наистина ще си нанесете силен удар. Много издатели на карти ще наложат някаква санкция за това, че не са направили минималната дължима сума.
Ако плащането е било закъсняло, освен че е недостатъчно, се добавя и забавена такса. Това са много високи такси - понякога до $ 46 или повече - и могат сами да унищожат цялото ви плащане или по-голямата част от него.
Точно така - те взимат такси за забава и неустойка точно от горната част на плащането ви, преди да приложат някоя от тях дори към нормалните лихвени такси. След това, ако има останало, то отива към лихвата. Най-вероятно след това ще остане нулево салдо от плащането ви, което да се приложи към принципа.
Познайте какво се случва след това? Имаш го! Тези такси се добавят направо във вашия баланс, върху който получавате лихва за следващите и всички следващи месеци, докато картата бъде изплатена. Вземете твърде много от тези такси и доста скоро наличният ви кредит е изчерпан. Вече не можете да използвате картата, за да купите каквото и да било, но балансът ви продължава да расте.
С най-жестокия обрат от всички, сега банката добавя такса „над лимит“, за да ви накаже, че използвате повече кредит, отколкото са ви отпуснали. Чакай малко! Нямаше да преминете лимита, ако не бяха добавените им такси !!! Да - наистина жесток обрат, но очевидно легален, тъй като всички те се измъкват. Според мен е крайно неетично, но технически законно.
Ако затрудненията ви ескалират до такава степен, че просто изобщо не можете да си позволите да изплатите картата, независимо от малки плащания, като загуба на работа, и нямате друга опция освен да зададете по подразбиране на картата, просто гледайте как започват белезите идва с искане за плащане.
Опитайте се да разсъждавате с персонала на отдела за фактуриране и да организирате ново плащане, което да е достъпно за вас. Опитайте и намалете лихвения процент. Няма начин! Не им пука! Най-ниските лихвени проценти отиват само за онези, които на първо място дори не се нуждаят от кредит. Безумно високи ставки се начисляват на тези, които най-малко могат да си позволят да плащат. Нещо не е наред с тази снимка!
Най-сигурните кредитни карти
Ако дори леко се съмнявате в силата на волята си, най-добре е да стоите далеч от кредитните карти. Най-сигурната кредитна карта изобщо не е кредитна карта. По времето на нашите баби и дядовци тези коварни парчета пластмаса не са съществували. Сега тези карти се разпространиха като рак. Работата само с пари в брой е винаги най-разумна.
Има само два абсолютно безопасни начина за използване на кредитни карти. Първият е да ги нарежете на малки парченца и да ги използвате за създаване на мозаечен арт проект.
Второто е да използвате предварително заредена карта, която може да бъде получена в много големи търговци, и да използвате собствените си пари, за да попълните / попълните тази карта с каквато и да е „допълнителна“ сума, която имате под ръка. Няма дати за плащане, тъй като парите вече са налице и просто се приспадат от първоначалния ви баланс. Няма лихвени такси, защото това са вашите собствени пари, а не заем. По същество това са дебитни карти, с изключение на това, че имат предимството за сигурност, че не са свързани с вашата банкова сметка.
Възможно е обаче да има много други такси, като такси за "активиране", месечни такси за транзакции; където се таксува за всяко използване; такси, за да говорите с представител на услуга и др. Ако трябва да имате кредитна карта за резервации и т.н., това може да е добър вариант, но първо проучете внимателно различните, за да получите най-добрата сделка.
За да избегнете проблеми с кредитни карти:
Запомнете и скандирайте тази мантра:
© 2011 Лиз Елиас