Съдържание:
- 12 съвета за постигане на най-добрата сделка за животозастраховане
- Защо да купувате животозастраховане?
- Наистина ли имате нужда от повече?
- Хора, които може да не се нуждаят от него
- Кой определено се нуждае от него
- Колко наистина ви трябва?
- Опциите за преобразуване правят животозастраховането по-евтино
- Как се определя разходите?
- Цената се основава на вашата оценка
- Срочната застраховка живот обикновено е най-евтината
- Възрастните могат да намерят постоянен по-евтин
- Какво представляват ездачите?
- Сравняване на видовете животозастраховане
- Как да купя
- Вашите съвети?
Защитете семейството си финансово.
Вирджиния Лин, CC-BY, чрез HubPages
12 съвета за постигане на най-добрата сделка за животозастраховане
Разходите за животозастраховане се основават на вашата възраст, здраве и начин на живот. Ето някои неща, които можете да направите, за да получите възможно най-евтиния план:
- Не пушете.
- Купувайте, когато сте млади, защото можете да заключите по-ниска цена.
- Поддържайте теглото си в здравословен ИТМ диапазон.
- Поддържайте кръвната си захар, кръвното налягане и холестерола в норма.
- Упражнявайте се и водете здравословен начин на живот.
- Ходете редовно на лекар за прегледи, особено ако имате здравословни проблеми. Застрахователният превозвач иска да знае, че състоянието ви е под наблюдението на лекар.
- Вземете лекарствата, които са ви предписани.
- Не участвайте в опасни хобита като скачане с парашут или каране на мотоциклети.
- Избягвайте опасни работни места.
- Не използвайте незаконни наркотици, злоупотребявайте с лекарства, отпускани по лекарско предписание, или прекалявайте с употребата на алкохол.
- Вземете план, който изисква кръвен тест и медицински преглед. Ако не вземете тези тестове, те ще приемат, че сте с висок риск и ще ви таксуват с най-висок процент.
- Кажете абсолютната истина за вашата кандидатура. Ако не го направите, вашият иск за обезщетение за смърт може да не бъде платен от застрахователната компания.
Защо да купувате животозастраховане?
Лични употреби | Други приложения |
---|---|
Окончателни разходи за погребения и медицински сметки |
Плащайте данъци върху имуществото |
Заменете дохода за семейството |
Дайте на благотворителност |
Изплащане на дългове |
Осигурете наследство за деца |
Увеличете доходите при пенсиониране, като осигурите съпруг / съпруга чрез животозастраховане |
Като обезщетение на служителите |
Осигурете за възрастни деца със специални нужди |
Пенсионен план за животозастраховане за хора, които са извлекли максимум от Roth IRA |
Осигурете разходи за семеен бизнес и дълг |
|
Използвайте вместо застраховка за дългосрочни грижи |
|
Изплатете ипотеката |
|
Използвайте вместо анюитет |
Наистина ли имате нужда от повече?
Най-евтината животозастраховка е тази, която вече имате. Проверете дали вече имате тази полза от:
- Работа: Вижте дали това е полза, която имате от работата.
- Кредитни карти: Много кредитни карти имат застраховка за случайна смърт. Това няма да помогне, ако се разболеете от рак или друго заболяване, но докато обмисляте това, от което се нуждаете, не забравяйте да вземете предвид това, което вече имате.
- Застраховка живот, закупена от родители или баби и дядовци: Помолете близките си да разберат дали са закупили застраховка живот за вас, когато сте били дете. Тези политики са относително евтини и обикновено нямат големи обезщетения за смърт, но може да са всичко, от което се нуждаете, ако се занимавате основно с разходи за погребение.
Хора, които може да не се нуждаят от него
Не купуването на допълнителна животозастраховка е най-евтиният начин. Ето някои хора, които може да не се нуждаят от тези разходи:
- Самотни: Ако нямате деца или родители, които зависят от доходите ви, може да се нуждаете само от достатъчно спестявания, за да покриете собствените си разходи за погребение и всички дългове, които оставите след себе си.
- Женен за работещ съпруг: Може би сте женен, но нямате деца и вашият съпруг работи на работа, която би им осигурила достатъчен доход, ако нещо се случи с вас. Може да искате някаква животозастраховка за покриване на всички дългове и разходи за погребение, но може да не се нуждаете от голяма полица.
- Причини да купувате, когато не ви трябва: Един улов е, че животозастраховането обикновено е по-евтино, когато сте млади и здрави. Може да искате, за да не ви струва много по-късно. Това е особено вярно, ако очаквате да имате семейство или родители или братя и сестри със специални нужди, които може да се наложи да подкрепите в бъдеще.
50-годишен мъж. Възрастта, здравето, теглото и дали пушите е това, което определя разходите ви за ползи.
VirginiaLynne, CC-BY, чрез HubPages
Кой определено се нуждае от него
- Хора, които имат зависими лица: Ако имате някой, зависим от доходите ви, имате нужда от животозастраховане. Може би си като мен. Дори не мислех за това, докато не накарах една приятелка да загуби съпругата си внезапно. Паникьосах се. Бях майка на 5 малки деца. Съпругът ми имаше страхотна работа, но когато наистина разгледах предимствата му, разбрах, че той има само малка част от животозастраховката от работа. Какво бих направил, ако нещо му се случи? Как мога да се грижа за семейството си и да работя на пълен работен ден? Трябва ли да получа обучение за друга работа?
- Хора, които се грижат: Най-накрая ме осъзна. Имахме нужда от застраховка живот. Не само за съпруга ми, но и за мен също. Ако нещо се случи с мен, съпругът ми ще трябва да наеме грижи за деца и икономка, да не говорим за някой, който да му плаща данъци и да готви храната си.
Колко наистина ви трябва?
Всяка сума ще помогне на вашето семейство, така че вземете това, което можете да си позволите сега, и увеличете сумата по-късно, когато можете. Достъпната застраховка живот е сумата, от която наистина се нуждаете, за да защитите семейството си от финансова катастрофа. Така че трябва да решите:
- Колко биха били разходите за погребението? Разгледайте възможностите си и направете заявките си ясни на семейството си, така че да не бъдат подтиквани от вина да харчат повече.
- Какви дългове трябва да бъдат изплатени? Помислете за автомобил, ипотека, училище и кредитни карти.
- Какви доходи ще бъдат на разположение? Помислете колко съпруг / съпруга прави или би могъл да направи, ако работи на пълен работен ден. Ако не искате съпругът ви да работи заради малки деца, помислете колко би трябвало да замести дохода.
- Колко дълго ще трябва да има този доход? Това зависи от това дали бихте искали да замените доходи за определен период от време (да речем, докато малките деца не ходят на училище) или бихте искали заместващи доходи за живота на вашия съпруг.
- Ами здравното осигуряване? Ако вашият съпруг не работи или ако работата на съпруга ви не предоставя здравни, стоматологични, зрителни и други предимства, може да искате да включите това в своята застрахователна сума.
- Ами разходите за колеж? Ако искате да осигурите колеж образование за децата си, може да искате да включите това в размера на придобивката, която купувате.
- Други разходи? Надяваме се, че този списък ще ви помогне да обмислите собствената си специална ситуация. Възможно е да има други разходи, с които ще се сблъска семейството ви, които трябва да имате предвид. Например, ако притежавате семеен бизнес, може да искате да осигурите пари, за да сте сигурни, че това може да бъде продължено, или да вземете мерки как това може да бъде продадено.
Опциите за преобразуване правят животозастраховането по-евтино
Възрастта е основният фактор за определяне на разходите за животозастраховане. Така че закупуването на животозастраховка по-скоро, отколкото по-късно означава, че ще получите по-добра сделка, особено ако заключите по-дълго време. Ами ако не можете да си позволите много животозастраховане? Опитайте да получите животозастраховка, която има опция за преобразуване, която ще ви позволи да преминете към друга полица по-късно. Направих грешка в това. Нашата застраховка няма опция за преобразуване, така че сега трябва да получа нова застраховка на 52-годишна възраст, когато цената ще бъде по-висока.
Как се определя разходите?
Застраховката живот не е като закупуването на други продукти. Когато искате компютър, пазарувайте наоколо, за да намерите най-добрия компютър на цена, която можете да си позволите. Когато мислите коя животозастраховка искате, можете да пазарувате в различни компании, но всъщност няма да знаете каква цена ще струва вашият план, докато не получите:
- Кандидатстваха за политика и им предоставиха информация за здравето, начина на живот, работата и семейната медицина.
- Направих медицински преглед и кръвни изследвания.
- Ако застрахователното дружество застраховател разгледа вашата информация и ви даде оценка.
Оценката, която получавате, ще определи цената, която ви се начислява за този размер на обезщетението. Всяка компания трябва да изпрати своите рейтинги и цените, които ще начисли на Държавната агенция за застраховане, така че не могат да променят цената за определен рейтинг или да ви дадат „отстъпка“.
Може да искате да закупите полица, за да осигурите разходите си за имот или да осигурите внуци.
VirginiaLynne, CC-BY, чрез HubPages
Цената се основава на вашата оценка
Какво влияе на рейтинга ви? Ето основните неща:
- Възраст: колкото сте по-възрастни, толкова по-скъпа ще бъде застраховката живот.
- Здравна история: особено всяка история на диабет, сърдечно-съдови проблеми, рак или друго сериозно здравословно състояние.
- Здравен изпит: особено вашето тегло, кръвно налягане, глюкозен изпит и тестове за холестерол.
- Начин на живот: опасните хобита като скачане с парашут, гмуркане, каране на дюни или летящи самолети могат да доведат до по-висока застраховка.
- Опасности при работа: ако сте на работа, която изисква много шофиране или която ви излага на опасности или рискувате, може да се наложи да платите повече за животозастраховане.
Срочната застраховка живот обикновено е най-евтината
Срочната застраховка живот обикновено е най-евтиният вид. Ето как работи:
- Изберете сума за обезщетение при смърт: При срочна застраховка живот купувате определено количество покритие за смърт, като например: 10 000, 50 000, 100 000, 250 000, 500 000 или дори 1 000 000 долара.
- Изберете срок: Имате избор на условия от една година до 20 години, а понякога и повече. Покритието ви приключва в края на този срок, но може да имате възможност да подновите за друг срок. Въпреки това, когато подновите, цената за покритието може да се повиши и може да се наложи да вземете друг медицински преглед.
Възрастните могат да намерят постоянен по-евтин
Понякога хората над 50 години могат да открият, че постоянната застраховка живот е по-добрият вариант за тях. Може да бъде и по-добър вариант за всеки, който иска застраховка за целия си живот. Постоянният живот се предлага в различни форми:
Целият живот: Целият живот постави голяма част от финансовия риск върху застрахователната компания и затова този тип е по-малко достъпен сега. Недостатък на целия живот е, че разходите за администрация не са били прозрачни. Освен това, въпреки че целият живот натрупва собствен капитал, той обикновено не се счита за толкова добра инвестиция, колкото други места, на които можете да поставите парите си. За хора, които вече имат цял живот, можете да направите 1035 замяна на паричния баланс, за да получите Гарантирана премиум универсална застраховка „Живот“, която не дава парична стойност, а по-голяма полза за смъртта на оцелелия кораб.
Универсален живот: Този вид застраховка обикновено замени повечето полици за цял живот. Някои политики на Universal Life изграждат парична стойност, но други като Guaranteed Premium Universal Life не го правят. Съществуват разнообразни видове тези политики, които дават по-голяма гъвкавост в разходите и дали искате да увеличите обезщетенията при смърт, или ниска премия. Въпреки че е по-скъп от срока, Universal Life позволява изплащане на обезщетение за смърт за:
- Плащане на данъци върху имоти.
- Грижа за възрастни деца със специални нужди.
- Осигуряване на нужди на семеен бизнес.
- Позволявайки им да максимизират доходите си при пенсиониране, като използват животозастраховане, за да осигурят съпруг / съпруга, вместо да вземат 2/3 пенсионно обезщетение за съпруга.
Някои ездачи ви позволяват да вземете обезщетения, ако имате неизлечимо заболяване.
VirginiaLynne, CC-BY, чрез HubPages
Какво представляват ездачите?
Ездачите на животозастраховане са специализирани разпоредби, които можете да закупите с някои полици. Тези мотоциклетисти могат да направят определена полица по-евтина за вас, ако ви помогнат да избегнете закупуването на нещо друго, като застраховка за дългосрочни грижи или допълнително здравно осигуряване. Ето някои често срещани ездачи:
- Обезщетение за ускорена смърт: Ако сте неизлечимо болни или имате тежко заболяване, имате право да вземете част от смъртното си обезщетение за разходите за вашето медицинско лечение.
- Детски застрахователен ездач: Позволява ви да имате животозастраховка за децата си.
- Rider за приспособяване на разходите за живот : Увеличава обезщетението за смърт, за да се приспособи към увеличаване на разходите за живот.
- Rider за дългосрочна грижа: Позволява ви да използвате част от смъртното си обезщетение за дългосрочни грижи.
- Отказ от Premium Rider: Означава, че няма да се налага да продължите да плащате премията си за животозастраховане, ако сте инвалиди.
Сравняване на видовете животозастраховане
Срок застраховка живот | Целият живот | Универсален живот | |
---|---|---|---|
Тип покритие |
Покрива ви за определен период от време, обикновено 5, 10, 20 или 30 годишни периоди |
Остава в сила през целия ви живот, докато плащате премията по полица |
Остава в сила през целия ви живот |
Натрупва ли парична стойност? |
Не |
Да |
Като цяло да, но стойността е обвързана със разходите за застраховка и риска на фондовия пазар. |
Разходи |
Като цяло най-евтино за срокове до 20 години |
По-скъпи и не широко достъпни, защото застрахователната компания поема по-голямата част от риска |
Като цяло по-скъпи в краткосрочен план, но по-евтини през целия живот. |
Предлага ли се от повечето превозвачи? |
Да, широко предлагани и цени са конкурентни |
Не |
Да. |
Обезщетение за смърт |
Фиксирано обезщетение за смърт в определен размер |
Неизплатени заеми по полица, приспадната от обезщетение за смърт, която трябва да бъде около 100 |
Гъвкави суми за обезщетения при смърт |
Можете ли да вземете назаем срещу политика? |
Не |
Да |
Да |
Може ли политиката да изтече? |
Не |
Не |
Да, ако сумите в брой не са достатъчни за покриване на разходите за застраховка и администриране на полица |
Административни разходи |
Валцувани в премиум |
Не е лесно за потребителя да разбере |
Прозрачен и достъпен. |
Как да купя
- Онлайн търсачки: Всъщност не можете да закупите застраховка от онлайн търсачка, но търсачката е добро място, за да получите представа колко застраховка живот може да ви струва. За да закупите животозастраховка, ще трябва да говорите с агент, да попълните заявление и да вземете кръвен тест и медицински преглед. Единственият проблем с използването на онлайн калкулатор на животозастраховане е, че някои от тях са предимно устройства за продажби, които имат за цел да изпратят вашата информация до агенти на определени компании, които след това ще ви се обадят да се опитат да ви продадат техния продукт.
- Фирмени агенти: Ще трябва да говорите с агент, за да закупите застраховка. Понякога може да искате да закупите животозастраховка от агент, когото вече познавате и на когото имате доверие. Застрахователните агенти, които работят за една или само за няколко компании, могат да бъдат добър източник на информация и да ви помогнат да сортирате вашите застрахователни нужди. Местният агент може да има повече време за вас, отколкото някой, с когото се свържете по интернет, и цената на застраховката ще бъде същата, ако представлява една и съща компания, тъй като, както отбелязах по-горе, цените са фиксирани за всеки рейтинг. Един недостатък на това да отидете с агент, който работи само с една компания, е, че те може да не са в състояние да ви предложат най-евтината животозастраховка за вас или да ви предложат опциите за животозастраховане, които искате.
- Независими агенти: Независим агент работи с много компании, а не само с една. Ако имате сериозни здравословни проблеми или сте над 50 години, може да искате да отидете с независим агент, тъй като те могат да ви насочат към застрахователната компания, която има застрахователни полици, които ще бъдат по-благоприятни за вашата ситуация.
Вашите съвети?
След като разгледах нашите възможности, съм близо до готовността да си купим нова застраховка живот за нас. Имате ли съвети за получаване на евтина застраховка живот? Моля, споделете в коментарите.