Съдържание:
- Обща статистика на дълга и спестяванията за средното домакинство в САЩ
- Статистика за дълга на кредитни карти за средното американско домакинство
- Попитайте банката си за по-нисък лихвен процент
- Увеличете месечните си плащания с кредитни карти
- Как двойка от Калифорния стана без дълг, използвайки тази стратегия:
- Демографски данни:
- Финансов профил преди намаляване на дълга им:
Обща статистика на дълга и спестяванията за средното домакинство в САЩ
Средното американско домакинство има над 155 000 долара дълг. Задълженията включват ипотечни кредити, заеми за автомобили, студентски заеми, салда по кредитни карти, медицински сметки, заеми за подпис, обратно данъци и такси за овърдрафт. Повече от една трета от страната е в беда, когато става въпрос за плащане на сметки навреме. Последните проучвания установиха, че средното американско домакинство спестява около 3,5% от годишния си доход, докато средното азиатско семейство спестява над 30% от годишните си доходи. Независимо дали годишният доход за американско семейство е 20 000 или 200 000 щатски долара, те вероятно ще похарчат най-много, всичко или повече от спечеленото.
Според Money-zine потребителският дълг в САЩ възлиза на 11 140 долара дълг за всеки мъж, жена и дете, които живеят в Съединените щати. И това не включва дълг, свързан с ипотека.
Защо американците са толкова задълбени? Според скорошно проучване на NerdWallet.com:
Ако сте средностатистически американец, харчите $ 1,26 за всеки $ 1,00, който спечелите. Например, ако годишният ви доход е $ 50 000, вие харчите $ 63 000, разлика от $ 13 000. Ако годишният ви доход е 75 000 щатски долара, харчите 94 500 долара, разлика от 19 500 долара. Ако годишният ви доход е 125 000 щатски долара, харчите 157 500 долара, разлика от 32 500 долара. И т.н. Според CreditDonkey.com, "Около 38 милиона домакинства в САЩ живеят ръка за уста, което означава, че харчат всяка стотинка от заплатите си. Изненадващо, две трети от тях печелят среден доход от $ 41 000, което ги поставя значително над федералните ниво на бедност. "
Кое поколение и най-доброто в спестяването? Според CreditDonkey.com:
Статистика за дълга на кредитни карти за средното американско домакинство
- Над 70% от американските потребители имат поне една кредитна карта.
- Средното американско домакинство има над 16 000 долара дълг по кредитни карти.
- Над половината от американските семейства носят салда по кредитни карти от месец на месец.
- Средното американско домакинство с дълг по кредитни карти плаща почти 1300 долара лихва всяка година.
- Близо 10% от американските домакинства имат над 20 000 долара дълг по кредитни карти.
- Някой с баланс на кредитна карта от 5000 щатски долара и висок 25% ГПР, който прави плащане на 125 долара всеки месец, ще се нуждае от над седем години и 5800 долара лихва, за да изплати баланса.
- Средният потребител има над 7500 долара дълг по кредитна карта, която обикновено носи баланс.
- Според NerdWallet.com „Домакинствата, които носят над 157 479 щатски долара годишно, плащат почти четири пъти повече лихви по кредитни карти, отколкото домакинствата, които правят по-малко от 21 432 долара“. Те добавят, че домакинството с ниски доходи дължи 3611 долара дълг по кредитни карти, или 18% от годишния си доход. Домакинството с високи доходи има салдо на картата от 10 036 долара или по-малко от 7% от доходите си.
- Всеки трети от възрастните в САЩ има дълг в колекции. Това включва кредитни карти, лични заеми, необезпечени кредитни линии, заеми за автомобили и до заплата, медицински сметки, плащания за издръжка на деца и дори билети за паркиране.
- Държавите с най-висок дълг по кредитни карти на човек включват Аляска, Ню Джърси, Хавай, Мериленд, Вирджиния, Кънектикът, Калифорния, Ню Йорк, Ню Хемпшир и Масачузетс.
Попитайте банката си за по-нисък лихвен процент
Този център ще ви научи как да излезете от дълга на кредитната карта по-бързо и по-умно. Само за да изясня, това, което ще научите, не включва консолидация на дълга, уреждане на дълга или подаване на молба за защита от фалит.
Ето стратегията за дълг на кредитната карта:
Вместо да се запишете в програма за консолидация на дългове или програма за уреждане на дългове, защо не поискате от банката си по-нисък лихвен процент и също така да увеличите месечните си плащания (и) с кредитна карта. Ето няколко примера за това колко добре работят тези две стратегии:
Първо, знаехте ли, че петминутно телефонно обаждане до издателя на вашата кредитна карта може да ви спести стотици или дори хиляди долари лихви? С любезното съдействие на PBS.org, ето пример за това колко добре може да работи този подход:
Business.HighBeam.com добавя, че нарастващите престъпления и лихвите по подразбиране са направили издателите на кредитни карти по-склонни да сключват сделки със своите картодържатели. Може да успеете да намалите лихвения си процент или месечното плащане, да получите отказани санкции или дори да постигнете споразумение за значително по-малко от това, което сега дължите.
Дори ако вашата банка намали ГПР на кредитна карта само с процентна точка, потенциално бихте могли да спестите стотици или дори хиляди долари лихви в дългосрочен план и да се измъкнете по-бързо от дълга.
Ето няколко примера за това колко добре работи тази стратегия:
Да приемем, че имате 25 000 долара дълг по кредитна карта с 21,5% ГПР. Ако приемем, че не правите никакви допълнителни такси или аванси в брой, ще ви отнеме 128 месеца, за да станете без дълга, ако правите фиксирано месечно плащане от $ 500. Ще платите 38 890,29 долара лихви и общо 63 890,29 долара (главница + лихва). Обобщавайки:
Първо, да предположим, че компанията, издала вашата кредитна карта, намалява лихвения процент от 21,5% на 20,5%, разлика от един процент. Ако приемем, че продължавате да правите фиксирано месечно плащане от $ 500, ще излезете от дълга 14 месеца по-рано и ще спестите $ 6 923,13 от лихви. Обобщавайки всичко:
След това, да предположим, че издателят на вашата кредитна карта намалява лихвения процент от 21,5% на 19%, разлика от 2,5 процентни пункта. Ако приемем, че продължавате да правите фиксирано месечно плащане от $ 500, ще излезете от дълга 27 месеца по-рано и ще спестите $ 13 878,86 в лихвени такси. Обобщавайки:
И накрая, да предположим, че компанията, издала вашата кредитна карта, намалява лихвения процент от 21,5% на 17%, разлика от 4,5 процентни пункта. Ако приемем, че продължавате да правите фиксирано месечно плащане от $ 500, ще излезете от дълга 40 месеца по-рано и ще спестите $ 20 042,24 в лихвени такси: Обобщаване на всичко:
Увеличете месечните си плащания с кредитни карти
Сега е време да видите как увеличаването на месечното Ви плащане с кредитна карта може драстично да намали времето, необходимо за изплащане на дълга Ви, заедно с общата платена лихва:
Да приемем, че имате 15 000 долара дълг по кредитна карта със 17,5% ГПР. Ако приемем, че не правите никакви допълнителни покупки или аванси в брой, ще ви отнеме 88 месеца, за да станете без дълга, ако направите минимално месечно плащане от $ 300. Ще платите 11 281 долара лихва и общо 26 281 долара (главница + лихва). Обобщавайки:
Увеличавайки месечното си плащане от $ 300 на $ 305, ще излезете от дълга 3 месеца по-рано и ще спестите $ 427 от лихва. Обобщавайки всичко:
Увеличавайки месечното си плащане от $ 300 на $ 310, ще станете без дълг 5 месеца по-рано и ще спестите $ 820 на лихва. Обобщавайки:
Увеличавайки месечното си плащане от $ 300 на $ 325, ще излезете от дълга една година по-рано и ще спестите $ 1838 от лихва. Обобщавайки всичко:
Увеличавайки месечното си плащане от $ 300 на $ 350, ще станете без задължения 21 месеца по-рано и ще спестите $ 3142 от лихва. Обобщавайки:
Увеличавайки месечното си плащане от $ 300 на $ 400, ще станете без дълг 34 месеца по-рано и ще спестите $ 4885 от лихва. Обобщавайки всичко:
Увеличавайки месечното си плащане от $ 300 на $ 500, ще станете без задължения 49 месеца по-рано и ще спестите $ 6,795 от лихва. Обобщавайки:
MoneyChimp.com ни казва, че „Дори малка месечна жертва - купете малко по-малко, намалете дълга си малко повече - може да направи голяма разлика“. Те добавят:
Как двойка от Калифорния стана без дълг, използвайки тази стратегия:
До март 2010 г. Майкъл и Дженифър (а не истинските им имена) са натрупали близо 40 000 долара дълг по кредитни карти. След години на използване на пластмаса за финансиране на всичко - от подобрения в дома до сватбени разходи за дъщеря им, те едва успяха да направят минималните месечни плащания по пет кредитни карти. Майкъл и Дженифър не спазваха бюджет и живееха над възможностите си. Обажданията и писмата от кредиторите, както и постоянните притеснения ги мотивираха да получат помощ от консултант по потребителски кредити.
Майкъл и Дженифър не се чувстваха комфортно при подаване на молба за несъстоятелност или чрез използване на уреждане на дълга. Вместо това те решиха да променят небрежните си навици за харчене и да използват допълнителните пари, за да намалят дълга на кредитната си карта. Ето резюме на екстремното финансово преобразяване на Майкъл и Дженифър.
Демографски данни:
- Имена: За да защити анонимността, двойката, която интервюирах, не иска да се използват истинските им имена. Вместо тях визирам Майкъл и Дженифър.
- Местоположение: район на залива Сан Франциско
- Текущи възрасти: Майкъл е на 59, а Дженифър е на 55.
- Семейно положение: Женен повече от 25 години, без издръжка.
- Наемете или притежавате дома си: Майкъл и Дженифър притежават дом и имат месечна ипотека от $ 1737,00.
- Статус на заетост: И двамата съпрузи работят на пълен работен ден.
- Брой години без дълг по кредитна карта: 3
Финансов профил преди намаляване на дълга им:
- Комбиниран годишен доход: Около 150 000 долара
- Размер на дълга по кредитната карта: Близо 40 000 долара
- Брой кредитни карти: 5
- Комбиниран лихвен процент по всичките пет карти: 16%
- Общо минимални месечни плащания по всички карти: Приблизително $ 600
Продължавайки да прави минималните месечни плащания, Майкъл и Дженифър щяха да отнемат 13 години и 3 месеца, за да се измъкнат от дълга. Те щяха да платят 55 000 долара лихви и общо 95 000 долара (главница + лихва).
Планът за намаляване на дълга на Майкъл и Дженифър:
След шест месеца внимателно финансово планиране, Майкъл и Дженифър започнаха да виждат светлина в края на дълговия тунел. Спестявайки пари за всичко - от транспорт до данъци, те удвоиха месечните си плащания с кредитни карти от 600 на 1200 долара. Майкъл и Дженифър стават без дълг за 44 месеца и спестяват над 40 000 долара лихви.
Ето някои от мерките за намаляване на разходите, които те въведоха в действие:
- И двамата съпрузи промениха плановете за мобилни телефони и спестиха над 50 долара на месец.
- Те намалиха годишната си сметка за хранителни стоки с около 1200 долара.
- Вместо да се хранят навън няколко пъти седмично, те ядат веднъж или два пъти месечно и спестяват над 2000 долара годишно.
- Те отрязаха над 3500 долара от годишната си данъчна сметка. Например Майкъл увеличи годишния си принос 401 (k) от 6% на 15%, а Дженифър увеличи сумата си от 7% на 10%.
- Майкъл взе BART (Bay Area Rapid Transit) от Източния залив на работа във финансовия квартал на Сан Франциско и спести над 4000 долара годишно в бензин, паркинг и пътни такси.
© 2017 Грегъри ДеВиктор