Съдържание:
- Дълг на студентски заем: реалността
- Пазарът на работа
- И така, откъде започваш?
- Правете всичко с цел
- Рефинансирайте вашите студентски заеми
- Рефинансирането не е опция: Други начини за спестяване
Понастоящем съм собственик на $ 91 436 и няколко цента студентски заем. Докато ходех на училище, избрах една от програмите за изплащане на заемодателя си, която ако ми беше обяснено правилно, нямаше да го направя. По това време плащах по 50 долара на месец, докато учех. И момче, всяка година ме удряха с безумна лихва: 17 000 долара една година и малко над 19 000 долара следващата. Тогава избрах да отлагам, отново, не знаех по-добре и бих искал да знам. Бях изкован с натрупан интерес през следващата година. Така че 32 000 долара се увеличиха до почти 100 000 долара за четири години.
Тогава животът удари. Бях без работа и не можах да си намеря работа, а съпругът ми беше единственият работещ. Имахме ипотечно плащане, плащания за автомобили и други сметки, както и някои големи спешни случаи, които се случиха през този период, ами… Аз по подразбиране.
Когато неизпълнявах задълженията си - да, заеми, имам четири, две частни и две федерални - получавах повече от 20 телефонни обаждания на ден от моите заемодатели. Те заплашиха всичко - от запор върху заплата на съпруга ми (той е моят съискател), до съд и загуба на активи; един дори заплаши да ми премахнат децата.
Банкрутът не беше опция за мен, тъй като щеше да остави съпруга ми на куката за всичките ми заеми. И така, вдигнах задника си и започнах да работя с това, което имах. Обадих се на заемодателите си и се включих в програма за намалени лихвени проценти и го направих в продължение на две години, като отпуснах кредитното си салдо почти 15 000 долара през този период. За съжаление не се класирах за допълнителни шест месеца и плащането на моя студентски заем е 1001 долара на месец. Все още имаме само една заплата, но не ядем навън, пазаруваме на едро, купуваме дребните неща другаде и се отказахме от тютюневите изделия. Спестявайки приблизително $ 637 на месец, което се добавя към заема, аз също правя странични задачи, докато не мога да получа стабилна работа от дома, като добавя още $ 400, които отиват към моя заем или към сметки, така че всяка допълнителна сума може да отиде към моят заем. Да се включва всяка година по данъчно време,ако няма сметки за изплащане, всички освен 1000 долара отиват за лудия ми заем. Поради това съм настроен да изплатя всичките 91 000 долара през 2025 г., 22 години преди живота на моя заем.
Дълг на студентски заем: реалността
С нарастването на колежите с нестопанска цел и липсата на финансиране на колежи чрез стипендии и безвъзмездни средства, дългът на студентския заем се е утроил почти от времето на нашите баби и дядовци. Към април 2020 г. дългът на студентския заем в САЩ е 1,6 трилиона долара, като средният студент / домакинство има 38 000 долара от тези 1,6 трилиона. С най-скъпите щати, Калифорния, Ню Йорк и Флорида държат около 20% от дълга на студентския заем. От този дълг от 1,6 трилиона долара, приблизително 11% от кредитополучателите са закъснели с плащане 90 дни или повече или са неизпълнени по кредита си.
Пазарът на работа
Работата става все по-трудна и по-трудна за намиране. Това не означава, че няма такива, а просто означава, че все повече хора се борят за същата позиция като вас, работата е по-трудна за получаване. Независимо дали някой е по-квалифициран от вас, вие сте свръхквалифициран или автобиографията ви не е толкова силна, колкото останалите кандидатстващи, достойно платените работни места е невероятно трудно не просто да се намери, но и да се получи. Особено ако нямате степен или опит в конкретната област, която търси вербовчикът.
И така, откъде започваш?
Първото място, което трябва да започнете, е да анализирате банковата си сметка. Прегледайте минимум 6 месеца отчети в някакъв вид формат за въвеждане, независимо дали това е Excel, Quicken и т.н., и разгледайте упорито навиците си за харчене. Колко пари похарчихте за вземане през този 6-месечен период? Колко похарчихте за излет с приятели или семейство? Колко ви струва неотдавнашното пътуване в кино? Колко харчите за гориво? Тютюневи изделия, ако ги използвате? Бакалия? Този нов iPhone?
След като свършите и анализирате цялата математика, вижте къде всъщност можете да намалите разходите си. Например, вместо да се храните 3 пъти седмично, гответе всичките си ястия и се пригответе достатъчно за храненията на следващия ден, ако имате възможност. Всички тези пари, които първоначално сте похарчили за хранене, могат да бъдат приложени към изплащането на вашия студентски заем.
Правете всичко с цел
Сега, когато имате солидна основа и разбиране за вашите финанси, трябва да направите всичко след това с цел; целта да спестите колкото се може повече пари всеки месец, за да добавите допълнително към вашия заем. Не е нужно да живеете пестеливо, но трябва да сте невероятно наясно с навиците си за харчене.
Според калкулатора за студентски заем на Bankrate, добавянето на допълнително плащане от 200 долара на месец към студентски заем от 91 000 долара при 12,75% лихва за 30 години ще премахне 13 години от общото ви време за плащане, спестявайки ви над 120 000 долара лихва през целия живот на заема също.
Рефинансирайте вашите студентски заеми
Понякога рефинансирането може да ви помогне да останете на повърхността или напред, като предложите по-нисък лихвен процент или потенциално по-ниско плащане, изпреварвайки този огромен дълг по студентски заем, но има някои неща, които трябва да имате предвид, когато решите да рефинансирате.
Първото е, че ако нямате степен, в момента има само няколко заемодатели, които дори ще приемат вашата кандидатура. Ще започнем с Citizens One, но те ще рефинансират само до $ 90 000 макс с минимум от $ 10 000. Ще трябва да имате среден кредитен рейтинг 640 или да имате на разположение косигнер с кредитен рейтинг 640 или по-висок.
Wells Fargo е друг заемодател, който не се нуждае от степен, а максималната им сума на заема е 250 000 щатски долара с минимум 5 000 щатски долара, необходими за консолидация. Имайте предвид, че трябва да имате минимум $ 1000 на всеки остатък по кредита, за да кандидатствате. С Wells Fargo все още ще ви трябва или съподписвач, или среден кредитен рейтинг от 640–660 или по-висок.
Това са единствените двама заемодатели, от обширното ми проучване и опит за рефинансиране, което ще ми позволи дори да обмисля рефинансиране без степен.
Имате степен? Е, налице са много заемодатели, от Discover до PNC. Всеки заемодател обаче ще изисква едно основно нещо. Училището, което сте завършили, трябва да предлага федерална помощ за ученици, трябва да бъде това, което е известно като училище от дял IV, за да можете да рефинансирате. Ако вашето училище не попада в тази категория, за съжаление не можете да рефинансирате. Също така, някои заемодатели изискват в момента да сте или студент, или да работите във вашата дипломирана област. Уверете се, че ако изберете рефинансиране, отговаряте на изискванията за доходи, както и на необходимия кредитен рейтинг, преди да кандидатствате.
Рефинансирането не е опция: Други начини за спестяване
Повечето, а не всички, заемодатели на студентски заеми предлагат различни нива на програми за погасяване, вариращи от „зависими от доходите“ до „финансови затруднения“. Но това не са лесни програми, в които да влезете.
Нека да поговорим за планове за изплащане въз основа на доходи, известни също като IBR. Това са програми, при които всеки месец плащате определена сума въз основа на вашите текущи доходи. Тези програми варират от 10% от вашия дискреционен доход до цели 15% за определен период от време.
Тези планове, основани на доходите, обаче се прилагат само за федерални студентски заеми. За съжаление, частните студентски заеми не предлагат никакъв вид програми, зависими от доходите.
Частните заеми предлагат търпимост, но при никакви обстоятелства не бих препоръчал да го приемете. Това е така, защото докато сте в търпение, всички тези интереси просто се усложняват, оставяйки ви длъжни