Съдържание:
- Какво се изисква в писмото за събиране на вземания и колко време трябва да отговорите на него
- Ето малко помощ, ако сте съдени за дълг по кредитна карта
- Неща, които не е необходимо да включвате в заявка за валидиране
- Заблуди относно валидирането на дълга
- FDCPA не изисква събирачът да предостави копие на лиценз за събиране на вземания, за да потвърди дълга
- Не включвайте заплахи в заявка за валидиране
- Призовка и жалба от съда не е „първоначално съобщение“
- Кога събирачът на задължения трябва да отговори?
- Купувачите на нежелани дългове имат право да поставят закупени сметки в кредитни отчети
- Примерно искане за валидиране
- Въпроси и отговори
Поради непредвидени обстоятелства много потребители не изпълняват задълженията си. В резултат на това те ще се свържат с инкасаторите.
За щастие има закони за защита на потребителите, които помагат на тези потребители. Един от тези закони е Законът за честното събиране на дълга (FDCPA). Всеки, който е получил писмо за събиране на вземания, трябва да прочете закона.
Не съм адвокат, но съм потребител. Поради моя опит в миналото, аз проучвам Закона за справедливо събиране на дълга и други закони за защита на потребителите в продължение на 10 години.
Следващата статия не се основава на моето мнение. Той се основава на езика на FDCPA и съдебните решения.
В случай, че не мога да предоставя съдебни решения в подкрепа на това, което съм заявил, няма просто да приема, че моето мнение е валидно. Ще заявя, че не успях да намеря решение, което да подкрепи иска ми. Ако имате някакви въпроси, моля попитайте и аз ще отговоря.
Също така съм отворен за приятелски, уважителен дебат. Дебатът ни дава възможност да се учим. Докато то е уважително и исковете са подкрепени от закона, вярвам, че дебатът ще бъде полезна цел.
Има закони за защита на потребителите, които помагат на тези потребители. Един от тези закони е Законът за честното събиране на дълга (FDCPA). Всеки, който е получил писмо за събиране на вземания, трябва да прочете закона.
Какво се изисква в писмото за събиране на вземания и колко време трябва да отговорите на него
Изпълнили сте неизпълнение на задължение и сте получили писмо за събиране на вземания от агенция за събиране
Това писмо е важно. Не го пренебрегвайте.
Първото писмо за събиране, което получавате от агенция за събиране, трябва да включва известие за валидиране. Правен кодекс на Съединените щати, 15 USC § 1692g урежда известията за валидиране и изискванията.
§11692ж (а) гласи, че в рамките на 5 дни от първоначалното съобщение събирачът на задължения трябва да предостави на потребителя писмено известие, съдържащо (1) размера на дълга, (2) името на кредитора, на когото дългът се дължи, (3) че събирачът на дългове може да приеме, че дългът е валиден, ако потребителят не оспори дълга в рамките на 30 дни след получаване на известието, (4) декларация, че събирачът на задължения трябва да провери дълга, ако потребителят поиска валидиране в рамките на 30 дни след получаване на 30-дневното предизвестие и (5) декларация, че потребителят може да поиска името и адреса на първоначалния кредитор, ако е различен от настоящия кредитор.
В случай че получите писмо за събиране от купувач на дълг, който е закупил дълга ви, този купувач на дълг се счита за „настоящ кредитор“. Това се дължи на факта, че кредиторът, при когото сте отворили сметката, се е таксувал и е продал сметката си на купувача на дълга.
Първият ред се позовава на „първоначална комуникация“. Това означава първата комуникация. Ако първото съобщение е писмо, обърнете внимание какво трябва да бъде включено в писмото. Той трябва да включва информацията, посочена в (1) - (5) на горепосочения раздел на FDCPA.
И обърнете голямо внимание на (3). Ако решите да поискате валидиране на дълга, ТРЯБВА да го направите в рамките на 30 дни след получаване на писмото, което съдържа това известие. Това не означава 30 дни от датата на писане на писмото. Този срок се основава на датата, на която ПОЛУЧИТЕ писмото по пощата.
Ето малко помощ, ако сте съдени за дълг по кредитна карта
- Винаги е най-добре да наемете адвокат, ако сте изправени пред съдебен иск. Ако не можете да си позволите адвокат и не отговаряте на условията за правна помощ, има сайтове, които да ви помогнат.
- Моля, не харчете трудно спечелените си пари за книги за продажба в интернет, чиито автори твърдят, че знаят как да се борят с дела за събиране на дългове. Не знаете със сигурност, че твърденията на авторите на тези книги се ядоха вярно.
- Освен това тези книги не предлагат повече информация, която можете да намерите безплатно на реномирани уебсайтове. Реномираните уебсайтове са населени с членове в цялата страна, които могат да ви насочат, да ви помогнат да намерите информацията, от която се нуждаете, и няма да ви таксуват нито стотинка.
Ако сте получили призовка и жалба за дълг по кредитна карта, препоръчвам следните два уебсайта.
Неща, които не е необходимо да включвате в заявка за валидиране
Ето списък на артикулите, които някои сайтове предлагат на потребителите да включат в искане за потвърждаване на дълга.
- За какво са парите, които казвате, че дължа;
- Обяснете и ми покажете как изчислихте това, което казвате, че дължа;
- Предоставете ми копия на всички документи, които показват, че съм се съгласил да платя това, което според вас дължа;
- Докажете, че давността не е изтекла за тази сметка;
- Покажете ми, че имате лиценз за събиране в моята държава;
- Предоставете ми номерата на лицензите си и регистриран агент;
Тези елементи не са длъжни да валидират дълг. Събирачите на дългове не трябва да предоставят подробно счетоводство, доказателство, че давността е изтекла или доказателство за лиценз за събиране на дълг във вашата държава.
Някои окръжни апелативни съдилища са се произнесли по въпроса за валидиране / проверка на дълга.
Ето някои решения на по-ниския федерален съд.
Има такива, които ще ви кажат, че изпращането на подробно писмо, съдържащо различни искания, информира събирача, че знаете вашите права. Това е неправилно.
Изображение на Michal Jarmoluk от Pixabay
Заблуди относно валидирането на дълга
За съжаление, някои сайтове, които препоръчват на потребителите да изпратят подробно писмо с искане за документация и информация, която събирачът на задължения не е длъжен да предоставя, за да потвърди дълга. Докато потребителят може да поиска всичко, което реши, събирачът на дългове не трябва да предоставя нищо повече от това, което изисква законът.
FDCPA не изисква от потребителя да поиска списък с документация за пране. Той просто изисква от потребителя да заяви, че дългът е оспорен и се изисква валидиране.
Има такива, които ще ви кажат, че изпращането на подробно писмо, съдържащо различни искания, информира събирача, че знаете вашите права. Това е неправилно. Изискването на информация, която не се изисква, информира събирача, че не знаете вашите права.
Ако знаете правата си, бихте ли поискали информация, която не се изисква от закона? Не. Всеки, който ви посъветва, че събирачът на задължения трябва да предостави определена информация, когато тази информация не се изисква от закона, доказва, че лицето не е проучвало закона.
FDCPA не изисква събирачът да предостави копие на лиценз за събиране на вземания, за да потвърди дълга
Федералният закон не изисква събирачът на дългове да има лиценз за събиране на дълг. Това е държавен въпрос. Някои държави изискват лиценз за събиране на дългове, докато други не.
В резултат на това FDPCA (което е федерален закон) не може да изисква събирачът на дългове да предостави доказателство за лицензиране, когато вашата държава няма такъв закон. В случай, че вашата държава има това изискване, това не означава, че е необходимо да се докаже лиценз за валидиране на дълг.
Към днешна дата НИКОЙ съд не е постановил, че за потвърждаване на дълг се изисква доказателство за лиценз за събиране.
Не включвайте заплахи в заявка за валидиране
Не включвайте „заплаха“ в искането си за валидиране.
Ето често срещана заплаха, открита в общи заявки за валидиране.
Горното е както неправилно, така и ненужно. Това, което привържениците на това не казват на потребителите, е, че потребителят трябва да отговаря на определени изисквания, за да може тези твърдения да имат зъби.
За да има иск съгласно Закона за справедливо кредитно отчитане (FCRA) (15 USC 1692), потребителят трябва да оспори информацията в своя кредитен отчет директно с агенцията за кредитна отчетност (CRA). Вижте 15 USC 1681s-2 (b).
Първо, трябва да се уверите, че събирачът на отчети отчита вашия кредитен отчет. Ако докладва, тогава трябва да оспорите информацията с агенцията за кредитна отчетност (CRA), която би била Equifax, Transunion, Experian и др. Доставчикът трябва да получи известие от агенцията за кредитно отчитане, че информацията е невярна.
В случай, че оспорите АКР, единственият начин да предявите иск по FCRA е, ако докладваната информация е невярна и мебелистът не успее да я коригира или изтрие.
Простото изпращане на писмо със заплаха не дава право на иск по FCRA.
Следващото е от 9-ти окръжен апелативен съд.
По отношение на FDCPA имате претенция по Закона само ако събирачът на данни съобщава информация СЛЕД изпращане на искане за валидиране в рамките на 30 дни след първоначалното съобщение, но все още не е валидиран дългът.
От FTC и 8-ми окръжен апелативен съд.
Коментар на персонала на FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 декември 1988 г.) (курсивът е добавен), последван от Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 в * 12-13 (NDGa.2005) и в Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 в * 4 (D.Or.2007).
Известие "Оспорване след доклад". Ако събирачът на дългове вече отчита вашия дълг, преди да оспорите дълга, той не трябва да отбелязва спора ви, стига да престане да актуализира записа, докато дългът бъде потвърден.
По отношение на „клевета на характера“, ще трябва да се свържете с адвокат, защото това може да се основава на държавния закон. Независимо дали искът се основава на държавния закон, ще трябва да докажете клевета, основана на закон.
С други думи, освен при определени специфични обстоятелства, заплахите са безсмислени.
Призовка и жалба от съда не е „първоначално съобщение“
Някои недобросъвестни лица ще ви кажат да изпратите искане за валидиране след получаване на призовка и жалба за съдебен процес.
FDCPA посочва, че искане за валидиране трябва да бъде изпратено в рамките на 30 дни след първоначалната комуникация. Призоваването и жалбата НЕ са първоначално съобщение, което задейства вашето право да поискате валидиране на дълг. Забележка 1692g (d) от FDCPA:
Конгресът измени FDCPA през 2006 г., за да поясни, че „съобщението под формата на официално пледиране в гражданско дело не се третира като първоначално съобщение за целите на подраздел (а) на този раздел.“ 15 USC § 1692g (d). Carlin срещу Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).
Можете да изпратите искане за валидиране след получаване на призовка и жалба от агенция за събиране, но ищецът не е длъжен да отговори.
Кога събирачът на задължения трябва да отговори?
Някои дезинформирани лица ще ви кажат, че събирачът на дългове трябва да ви отговори в рамките на 30 дни след получаване на писмото ви. Това е невярно!
1692g (б) от FDCPA гласи:
Забележете, че законът предвижда, че събирачът на задължения трябва да прекрати усилията за събиране, ДОКАТО той не провери дълга. Той не поставя изискване към събирача на дългове да отговори на искане за валидиране в рамките на 30 дни.
По делото Gregg v. Hallinan (MD, Пенсилвания, 2016 г.) федерален окръжен съд в Пенсилвания взе следното решение. „Раздел § 1692ж (б) не изисква събирачът да отговори на искането за потвърждаване на дълга на длъжника за определен период от време.“
Ето някои решения на някои други съдилища.
Купувачите на нежелани дългове имат право да поставят закупени сметки в кредитни отчети
Някои неинформирани лица ще заявят, че купувачът на нежелани дългове не може да постави запис в кредитния отчет на потребителя. Това е неправилно.
Закон за справедливо кредитно отчитане - 15 Кодекс на САЩ § 1681в. Изисквания, свързани с информацията, съдържаща се в докладите на потребителите
(4) Сметки, поставени за събиране или начислени в печалби и загуби, които предшестват доклада с повече от седем години.
1692e (8) от Закона за практиките за справедливо събиране на дълга (FCRA)
(8) Съобщаване или заплашване да съобщи на което и да е лице информация, която е известна или за която трябва да се знае, че е невярна, включително липсата на съобщение за оспорване на спорен дълг.
FDCPA се прилага само за събирачи на дългове. Това показва, че оспорваният дълг се отнася за дълг, отчетен в кредитния отчет.
От Бюрото за финансова защита на потребителите:
От Experian:
Midland Funding е купувач на дълг. По-долу е от указ за съгласие, издаден от Финансовото бюро за защита на потребителите с Encore Capital и Midland Funding.
Забележете, че двете изисквания посочват кога Midland може и не може да отчита дългове пред агенции за кредитна отчетност. Ако купувачът на дълга не е имал право да докладва на агенциите за кредитно отчитане, защо CFPB ще включва изискване, което показва, че купувачът на дълг МОЖЕ да отчете дълг пред агенциите за кредитно докладване?
Има хора, които твърдят, че споразумението между Midland Funding и CFPB е закон: Това не е вярно. Това е споразумение между Midland и CFPB. Следното е от Върховния съд на Съединените щати.
Върховният съд на САЩ постанови, че декрет за съгласие е изпълним само когато е между страните по декрета. Заповедта за съгласие на CFPB е между CFPB и Midland Funding. Следователно той е приложим само от CFPB, когато включва финансиране от Midland.
Примерно искане за валидиране
Най-доброто писмо за проверка е онова, което е просто и точно.
Ето примерно писмо за писмо, което да изпратите до събирача на дългове в рамките на 30 дни след получаване на първоначалното съобщение.
Дата
Вашето име
Вашият адрес Име на събирача на
вземания
Адрес
RE: Номер на сметка ________________
За кого може да се отнася:
Оспорвам горепосочения дълг и искам потвърждаване.
Вашето име
Това е. Нищо друго. Това е всичко, което трябва да направите. Оспорихте дълга и поискахте валидиране, което е всичко, което FDCPA изисква от потребител.
Отново не е задължение на потребителя да информира събирача на дългове за закона. Задължение на събирача на задължения е да знае какво изисква законът за валидиране на дълга.
След като агенцията за събиране на вземания получи своевременно искане за валидиране, тя не може да продължи усилията си за събиране, докато не отговори на вашата молба.
Бих препоръчал да изпратите писмото си чрез заверена поща, като се изисква разписка за връщане. Това ще ви позволи да имате доказателство, че сте изпратили писмото си в рамките на 30 дни след получаване на първоначалното съобщение. Разписката за връщане доказва, че събирачът е получил вашето писмо.
Въпроси и отговори
Въпрос: Ако съм пропуснал 30-дневния период за валидиране или никога не съм получил писмо или контакт от събирача на дългове и единственият начин, по който знам, че има дълг, е, че той е посочен в моя кредитен отчет, какви са моите права / опции тогава? Освен това ми беше много трудно да получа пълния номер на сметката за всеки дълг. Какво трябва да направя в този конкретен случай?
Отговор: Сравнете записа на събирача на вземания с записите на първоначалните кредитори във вашия кредитен отчет. Вижте дали частичният номер на сметката, предоставен от събирача на вземания, съвпада с частичен номер на сметката, предоставен от един от първоначалните кредитори. Също така сравнете сумите, датите на последното плащане и т.н.
Вижте дали това ви помага да определите къде е възникнал акаунтът. Ако това не успее, можете да оспорите сметката с агенциите за кредитна отчетност като „не моя“. Понякога това ще накара събирача да изпрати известие за сметката.
Въпрос: Получих едно телефонно обаждане и едно писмо от агенция за събиране на вземания. Отговорих в рамките на 30 дни, за да оспорвам дълга. В кредитния ми отчет няма нищо и от 2 месеца не чувам нищо друго. Това нормално ли е?
Отговор: Да, това е нормално. Тъй като от събирачите на дългове не се изисква да отговорят в рамките на определен период от време, те могат да отделят време (ако въобще възнамеряват да отговорят).
По отношение на вашия кредитен отчет не всички кредитори или събирачи на дългове се отчитат пред агенциите за кредитно отчитане. Като се има предвид обаче, че дългът в момента не се отчита, събирачът на дългове не може да докладва, докато не ви отговори с валидиране.
Въпрос: Пропуснах 30-дневния срок да поискам доказателство за нарушение на дълга. Получавам адвокати, които ми изпращат услуги за техните услуги, защото сега е заведено съдебно дело, но все още не ми е връчено. Какво трябва да направя?
Отговор: Можете да се обадите в съда, за да видите дали е заведено дело срещу вас. Ако има, всичко, което можете да направите в момента, е да изчакате да бъде връчено.
Въпрос: Прочетох, че ако банката начисли дълг по кредитна карта и вземе данъчно облекчение, което не може да събере по дълга или да го продаде на компания за изкупуване на дългове. Вярно ли е?
Отговор: Това не е вярно. Следното е от Кодекса на федералните разпоредби на САЩ.
26 CFR 1.166-1 - Лоши дългове
(е) Възстановяване на лоши дългове. Всяка сума, дължима на събирането през облагаемата година на лош дълг или на част от лош дълг, която е била разрешена като приспадане от брутния доход през предходна данъчна година, се включва в брутния доход за данъчната година на възстановяване
Забележете, че цитираната по-горе федерална наредба гласи „всяка сума, дължима на ВЪЗСТАНОВЯВАНЕТО“. След това се посочва „кое е било разрешено като приспадане от брутния доход през предходна данъчна година“.
Тези фрази показват, че бизнес, който иска данъчно облекчение за лош дълг, има право да ВЪЗСТАНОВИТЕ част от този дълг по-късно. След като възстанови част от този лош дълг, той трябва да поиска сумата на възстановяването като част от своя доход.
В следващото решение федералният съд в Мичиган отбеляза, че Чейс и WFNB са продали сметки И са получили намаление на данъка за лош дълг.
Вместо да натрупат лихва по безполезна сметка, Chase и WFNB се опитаха да продадат сметките и да прехвърлят риска от неплащане към трета страна срещу номинална такса. Тази практика също така позволи на Чейс и WFNB да премахнат сметката от финансовите отчети и да получат намаление на данъка за лош дълг. Вижте IRC § 166 (а) (2). McDonald срещу Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).
Въпрос: Чух, че изпращането на писмо ще признае дълга и ще рестартира давността. Това истина ли е?
Отговор: Това не е вярно. Докато не признаете, че дългът е ваш, просто искането за валидиране няма да означава, че дължите дълга и няма да рестартирате давността.
Въпрос: Кредиторът продължава да се обажда и изпраща поща, че им дължа просрочено салдо по кредитната карта. Този акаунт никога не се е показвал в моите кредитни отчети, нито бих могъл да отворя „елитна“ карта година след като съм дефолтирал 4 кредитни карти. Непрекъснато им повтарям, че това не е моята сметка, а те просто казват, че е така. Попитах дали е възможно да съм добавен като оторизиран потребител. Те казаха „не“. Според тях аз бях единственото име в акаунта. Как мога да докажа, че това просрочено салдо по кредитна карта не е за моята сметка, ако всичко, което трябва да кажат, е „да, е така?“
Отговор: Ако знаете факт, че не сте отворили акаунта, можете да подадете Доклад за кражба на самоличност в полицията. Бих попълнил и формуляра за кражба на лични документи, намиращ се на уебсайта на Федералната търговска комисия.
www.identitytheft.gov/
Въпрос: Как мога да разбера дали дълг е закупен или преотстъпен?
Отговор: „Закупено“ и „възложено“ може да се използва взаимозаменяемо. С други думи, те могат да означават едно и също нещо в зависимост от обстоятелствата.
Ако обаче първоначалният кредитор (OC) е продал акаунта ви, записът му във вашия кредитен отчет трябва да показва или „продаден“ или „прехвърлен“. Това би означавало, че дългът ви е закупен от друг субект.
В допълнение, влизането в OC ще трябва да покаже баланс -0-, което показва, че не се дължат пари на OC. Това означава, че OC вече няма нищо общо със сметката и салдото вече се дължи на купувача на сметката.
Вместо да продадат сметка веднага, някои OC ще наемат колекторски агенции за събиране. Тези агенции не купуват акаунти, а просто събират за OC. Ако акаунтът е бил възложен на агенция за събиране, за да събира за OC, записът на кредитния отчет на OC НЯМА да показва състоянието, че сметката е „продадена“ или „прехвърлена“ и ще продължи да показва, че се дължи салдо.