Съдържание:
- Започва да планира бюджета си
- Какви са вашите цели?
- Какво е вашето текущо финансово състояние?
- Колко познания имате за финансите?
- Писане на вашия бюджет
- Определяне на вашия разполагаем доход
- Изчисляване на вашите необходими разходи
- Какъв е вашият дискреционен доход?
- Общи цели, които всеки трябва да има
- Как да се придържате към вашия бюджетен план
- Настройване на банковите ви сметки
- Отърване от вашите кредитни карти
Как да се придържаме към бюджета: Управление на парите за начинаещи
Сурат Лозовик
Започва да планира бюджета си
Може да изглежда много смущаващо да отговаряте за финансите си за първи път. Независимо дали току-що сте завършили и сте на път да получите първата си истинска работа, или живеете от известно време до заплата, но сте готови да започнете да спестявате за бъдещето си, това ръководство ще ви преведе през стъпката на процеса на бюджетиране -по стъпка.
Какви са вашите цели?
Първи неща - първо трябва да помислите защо планирате бюджета си. Имате ли много дълг, който искате да получите? Спестявате ли за голяма покупка? Поставили ли сте си дългосрочна цел да се пенсионирате млади? Влагането на пари в спестявания и отказването от незабавно удовлетворение може да ви разочарова, така че искате ясна картина защо го правите на първо място. Ще бъде по-лесно да се откажете от тази скъпа сутрешна лате, ако можете да се утешите с мисълта за съществуване на без дълга или да си представите как се излежавате на плажа с питие в ръка, след като сте се пенсионирали.
Какво е вашето текущо финансово състояние?
Вземете под внимание всичко, което се случва в живота ви в момента. Имате ли стабилна работа? Колко дълг имате? Къде живеете и какви са разходите? Имате ли спестявания? Събирайте цялата информация относно приходите и разходите си всеки месец и помислете колко очаквате да се колебаят.
Колко познания имате за финансите?
Не е нужно да сте гуру, за да определите бюджет и да спестите за целите си. Солидната база от знания за парите обаче ще ви помогне по начини, които не можете да си представите по пътя. Може би точно сега просто искате да изплатите някакъв дълг, но какво ще кажете, когато започнете да инвестирате? Разбирате ли всички налични опции? Знаете ли как да анализирате заемите си, за да видите кое ще ви струва най-много във времето и кога е добра идея да рефинансирате? Разбирате ли концепцията за смесване на лихвите и колко е важно да започнете да спестявате рано и да оставите парите си да растат?
Не се плашете от това колко съвети има там! Ако има тема, по която искате да се справите, просто потърсете в Google „Ръководство за начинаещи…“. и четете статии, написани за хора като вас. Не е нужно да сте професионален анализатор, за да разберете добре възможностите за инвестиране. Една книга, която аз лично препоръчвам, е „Ръководство за инвестиране на Boglehead“. Написана е за начинаещи и ви казва точно какво трябва да знаете за акциите и облигациите и нищо повече. Обяснява с прости думи как да изберете индексен фонд (една купчина акции, събрани заедно, за да не се налага да избирате всеки отделен дял) и как да разпределите парите си между инвестициите. Това е книгата, която прочетох при започване, но има много други книги и уебсайтове за лични финанси.
Прост бюджет може да бъде направен в електронна таблица и трябва да изглежда така.
Писане на вашия бюджет
Поставили сте си целта, събрали сте финансовата си информация и сте разгледали основите. Как всъщност започваш?
Определяне на вашия разполагаем доход
Първата стъпка е да изброите всичките си доходи. Ако сте на заплата, това ще бъде лесно. Ако получавате заплащане на час или въз основа на съвети, погледнете назад през последните няколко месеца и разберете колко сте спечелили средно. Ако имате някакъв доход извън основната си работа, посочете и това. Може би получавате издръжка, роднина ви помага с пари в брой или вършите странични работи през свободното си време. Не включвайте пари, които не са сигурно нещо, но получете средна представа за това, което правите всеки месец.
Изчисляване на вашите необходими разходи
Запишете всеки отделен разход, който трябва да платите всеки месец. Лесно е да запомните основите като сметки за наем, ток и телефон. Но не забравяйте вашата автомобилна застраховка или плащане на кола, студентски заеми, фитнес такси, сметка за кабел, транспортни разходи (или билет за автобус, или средни разходи за бензин) и средни минимални плащания по кредитни карти. Това са вашите задължителни разходи - освен да анулирате членството си, когато договорите изтекат, не можете да намалите тези разходи.
Какъв е вашият дискреционен доход?
Вземете общата сума на задължителните си разходи, която току-що сте изчислили, и я извадете от общия месечен доход. Получената цифра е вашият дискреционен доход. Ще трябва да разберете как да разделите тези пари между спестяване, изплащане на дълг и изразходване за себе си. Разбира се, ще трябва да похарчите малко за неща като храна и дрехи, така че не можете да спестите всичко. Сега, когато знаете точно с колко дискреционен доход трябва да работите, е време да се върнете към целите, които сте си поставили. За целите на следните примери, да предположим, че вашият дискреционен доход е 800 $ на месец.
Ако имате краткосрочна цел да изплатите малък дълг или да направите голяма покупка, може да ви бъде най-привлекателно да прекарате няколко месеца живи голи кости и да го приключите възможно най-скоро. В този случай намерете най-ниската сума пари, от която можете да живеете, и поставете всичко останало към целта си. Ако можете да оцелеете със $ 100 на седмица, ще ви трябват само $ 433 на месец. ( $ 100 х 52 седмици годишно / 12 месеца годишно ). Това ви оставя 367 долара, които да поставите за целта си всеки месец, и 100 долара за хранителни стоки и разходи за живот на седмица.
Ако имате по-дългосрочна цел за пенсионни спестявания, ще искате да си позволите повече място за мърдане. Разбира се, бихте могли да се справите със $ 100 на седмица, но след месец или два ядене на макаронени изделия и ориз и никога купуване на нови дрехи или разплитане по време на излизане, ще се разболеете от това и ще се откажете от опитите. Може би можете да си позволите $ 130 на седмица, за да можете да се похарчите с една хубава храна или покупка на седмица. Това означава, че харчите $ 563 на месец и влагате $ 237 за спестявания. Ще отнеме повече време, за да видите резултатите, но е много по-вероятно да се придържате към тях и тези пари ще растат в стойност до края на работната ви кариера.
Общи цели, които всеки трябва да има
Основна цел, която всеки трябва да има, е да поддържа 3–6 месеца разходи за живот в лесно достъпна спестовна сметка. Вземете това число, което сте изчислили за задължителните си месечни разходи, и го умножете по 3. Живейте възможно най-пестеливо, докато спестите толкова пари. Това ще ви даде малко място за дишане в случай на извънредни ситуации, като голям ремонт на кола или прекъсване на работата ви.
След като имате 3 месеца разходи, е време агресивно да изплатите дълга си. Ако имате големи задължения в училище или по кредитни карти, това може да отнеме известно време. Измислете план, който работи точно за вашата ситуация. Всеки дълг по кредитна карта с висока лихва трябва да бъде елиминиран бързо. Вземете колкото се може повече дискреционен доход всеки месец и го плащайте към дълга си с най-високата лихва. Ако дългът ви има по-ниски лихви, като студентски заеми, заеми за автомобили или кредитни карти с ниска лихва, можете да бъдете по-спокойни да го върнете.
Разбира се, всички дългове са лоши, защото ви струват пари всеки ден, така че това е личен избор. Ако не можете да понесете мисълта да дължите пари, продължете да живеете възможно най-пестеливо и да плащате колкото можете повече всеки месец. Ако лихвеният процент е нисък и предпочитате да плащате по малко лихва всеки месец и да можете да се похапвате от време на време, продължете и го направете. Намерете собствената си толерантност към дълга спрямо пестеливостта.
След като дългът ви изчезне, е време да започнете да мислите за дългосрочни цели. Спестяване за къща, образование на детето и пенсиониранеса следващите стъпки в живота ви. На този етап ще искате да намерите онлайн калкулатор за пенсиониране и да определите точно колко ще ви трябва при пенсиониране и колко да спестите, за да постигнете целта си. Можете да намерите и подобни калкулатори за спестявания в колеж. Използвайте калкулатор, за да определите точно колко трябва да спестите и продължете и похарчете останалото. Може да искате да отделяте малко повече средства за спестявания всеки месец, за да спестите за закупуване на имот, неочаквани разходи или просто за да разберете, че е там. Но след като спестите шест месеца разходи за живот, изплатите целия си дълг и план за спестявания за пенсиониране и обучение на деца, какво да правите с останалата част от доходите си по усмотрение.
Как да се придържате към вашия бюджетен план
Това ще бъде най-сложната стъпка. Ако имате невероятна сила на волята, може би изобщо няма да е проблем за вас. Но за повечето от нас издърпването на тази кредитна карта, за да си купите обяд от 10 долара, защото днес сте забравили да я опаковате, изглежда твърде лесно. Трябва да имате план, който да ви принуждава да се придържате към бюджета, докато свикнете да живеете под възможностите си.
Стюарт Хърбърт
Настройване на банковите ви сметки
Вероятно вече имате банкова сметка със свързана дебитна карта. Може би заплащането ви се внася директно в него. На път е да стане по-сложно от това. Искате всичко да е автоматично, така че дори да не се замислите и да се изкушите да похарчите допълнителни пари.
Първо се уверете, че използвате банка без такси. Пазарувайте и намерете банка, която предлага напълно безплатна проверка и онлайн плащане на сметки. Надяваме се, че можете да намерите местен кредитен съюз, тъй като те обикновено предлагат най-добрите цени и може дори да плащат лихва по разплащателна сметка. След като изберете банка, отворете две разплащателни сметки. Единият ще бъде вашият акаунт „Плащане на сметки“, където чекът ви за заплата се депозира и сметките ви се плащат от. Вторият ще бъде вашият акаунт „Разход на пари“, който ще съхранява парите, които сте предвидили, които можете да харчите всяка седмица. Няма да имате дебитна карта или карта за банкомат, свързани с вашия акаунт в Bill Pay, така че няма начин да направите импулсна покупка от нея. Единствената ви дебитна карта ще се свърже с вашата сметка за изразходвани пари. И накрая, отворете спестовна сметка, за да запазите своите 3-6 месеца разходи за живот.
Следващата стъпка вероятно ще ви отнеме около час, но ще ви спести огромно време и стрес в бъдеще. Говорете с работодателя си и ги накарайте да депозира автоматично вашата заплата в сметката на Bill Pay - повечето работодатели предлагат директен депозит. (Ако не, просто ще трябва да го депозирате ръчно.) Сега преминете през този списък със задължителни месечни разходи, които сте написали по-рано. Отидете на уебсайта на всяка компания и се регистрирайте за опцията им Auto-Pay, като използвате вашия акаунт в Bill Pay. Ако те не предлагат автоматично плащане, отидете на уебсайта на вашата банка и настройте автоматично плащане на сметки - почти всяка банка предлага тази опция. Никога не трябва да мислите за един разход - парите автоматично ще се депозират в тази сметка всеки период на плащане и вашите сметки автоматично ще се плащат от него всеки месец.
Сега за вашия дискреционен доход. Погледнете плана си и го изпълнете автоматично. Да предположим, че искате да похарчите $ 130 на седмица. Настройте седмичен автоматичен трансфер от сметката си в Bill Pay към вашата сметка за харчене на пари. Тези $ 130 ще бъдат превеждани на вашата дебитна карта всяка седмица и ще бъдат единствените пари, за които някога сте мислили или до които имате незабавен достъп. В по-ранния ни пример това ни остави $ 237 / месец за спестяване. Може би искате да вложите $ 100 от това в спестявания, за да изградите вашия спешен фонд, и $ 137 за изплащане на заем с висока лихва. Настройте месечен автоматичен превод от $ 100 от Bill Pay към спестявания и автоматично месечно плащане от $ 137 към вашата кредитна карта.
Voila! Отне ви известно време, за да настроите, но сега всичките ви пари се движат без мисъл! Никога няма да пропуснете плащане по сметка, спестяванията ви автоматично нарастват и оставате в рамките на бюджета си всяка седмица! Може би няколко седмици изгубите и похарчите само $ 90, а тези допълнителни $ 10 са ви на разположение през следващата седмица за малко развълнуване!
Алън Алфаро
Отърване от вашите кредитни карти
Искате портфейлът ви да съдържа само дебитната карта, свързана с вашата сметка за харчене на пари, така че никога да не можете да се разхождате. Това обаче не винаги може да бъде практично. Може би сте навън и колата ви се разваля и ви трябва теглене. Може би се заключвате от дома си и трябва да платите на ключар. Каквото и да се появи, понякога е необходимо да имате достъп до допълнителни пари. Имате две възможности.
Можете да носите кредитна карта за тези ситуации. Ако решите, бъдете сигурни, че имате волята да не го използвате. Приберете го в задната част на портфейла си, с всички тези произволни визитки и членски карти. Обадете се на компанията, издала вашата кредитна карта, и ги помолете да намалят лимита до $ 500 и да откажат всякакви надценки. Изберете вашата карта с най-ниска лихва за тази цел и изрежете всички останали.
Можете също така да изберете да носите чекова книжка. Ако банката ви позволява, можете да го свържете със спешния си спестовен фонд. Ако не, ще трябва да запомните, че когато пишете чек от вашата сметка за харчене на пари, ще трябва незабавно да прехвърлите пари от спестяванията си, за да сте сигурни, че чекът няма да отскочи. Намирам, че носенето на чекова книжка предотвратява малки импулсни покупки. Ако останете без средствата, които сте предвидили, но приятел се обади и ви покани на филм, е много по-вероятно да посегнете към кредитна карта, за да купите този билет за филм, отколкото чекова книжка.