Съдържание:
- Плюсове за бързо изплащане на вашия дом
- Аз не съм ипотечен агент, но това беше моят процес
- 30-годишни заеми срещу 15-годишни заеми
- 30-годишен фиксиран, 100 000 заем, 5,75%
- 15-годишен фиксиран, 100 000 заем, 5,25%
- Какви въпроси трябва да си задам?
15-годишната ипотека може да ви помогне да изградите собствен капитал и да изплатите заема си, или може да бъде огромна тежест.
Едхар Яралаитс - Dreamstime.com
Плюсове за бързо изплащане на вашия дом
Рефинансирах най-големия актив на семейството си, нашия дом, до много консервативна 15-годишна ипотека с фиксирана лихва. Подходящо ли е за вас? Това зависи.
Реших, че чрез рефинансиране на нашата ипотека ще освободим допълнителни пет години от годишния доход на съпруга ми за използване в други неща. Изплащането на ипотека беше около 1200 долара на месец и неплащането на ипотека в продължение на пет години означава много неща за нас - да помогнем на децата през колежа, да увеличим пенсионните си спестявания или да си купим малък дом за пенсионери на желано място, докато превръщаме платеното си семейство дом в генериращ доход наем.
Сюз Орман казва в книгите си, че за семейство със средни доходи, ако притежава дома си безплатно и чисто, може да има емоционален и психологически ефект извън спестяванията на пари. Съгласен съм. С дом, за който се плаща, ще имам дом, който изисква годишни данъчни плащания само в по-късните ми години, когато доходите ми вероятно ще бъдат намалени.
Аз не съм ипотечен агент, но това беше моят процес
Не съм ипотечен агент, нито работя в която и да е част от жилищната индустрия. Аз съм майка вкъщи и търсех начин да помогна на семейството ми да напредне.
- Проверих собствения капитал: Открих, че след като бяхме в дома ни в продължение на почти пет години, натрупахме МНОГО МАЛКО собствени средства в нашата къща. Защо? Тъй като нашият 30-годишен заем беше създаден да плаща по-голямата част от лихвите, преди да изплатим главницата (частта от плащането на къщата, която изплаща заема.)
- Изпълнено сравнение: От любопитство започнах да правя сравнително пазаруване онлайн. Използвайки лихвени калкулатори и съветници за сравнение на заеми, успях да установя, че ако рефинансираме дома си и платим по-високо ипотечно плащане, ще можем да изградим собствен капитал много по-бързо.
30-годишни заеми срещу 15-годишни заеми
При традиционния 30-годишен заем през първите 15 години изграждате малко собствен капитал, докато изплащате дължимите лихви. Междувременно от първия ден на 15-годишния заем вашият заем плаща приблизително половината лихва и половината главница.
Ето сравнение на лихвените проценти за ипотека на стойност 100 000 долара. В днешната среда на повечето американци биха били развълнувани да платят „само“ ипотека от 100 000 щатски долара и изглежда като лесен кръгъл номер за работа.
Обикновено точният спред между 30-годишен и 15-годишен заем е около 1/2 от процентния пункт. Избрах да сравня:
- 30-годишна, 100 000 ипотека при 5,75%
- 15-годишна ипотека от 100 000 на 5,25%
Ето как изглежда амортизационната таблица:
30-годишен фиксиран, 100 000 заем, 5,75%
С 30-годишен заем, през първите си 5 години изграждате само 5000 долара собствен капитал. Ако се движите през първите 3-5 години, ще имате много малко за показване.
15-годишен фиксиран, 100 000 заем, 5,25%
Изплащането на заема за този заем е по-високо - на 803,88 долара. Ако нямате място в бюджета си, това може да е огромна финансова грешка… но, ако имате пари за покриване на по-високото плащане, може да имате $ 20 000 повече капитал само за 5 години.
Какви въпроси трябва да си задам?
Въпреки че рефинансирането до 15-годишен заем има някои силни предимства, те идват с цена. Плащането на вашия заем ще бъде по-високо - вероятно много по-високо. Увеличеното ни плащане на заем натовари бюджета ни, което понякога беше неудобно. Ако вашият дом е стартов дом и имате два дохода, допринасящи за плащането на заема, това може да не е съществен фактор. Но ако извършвате плащания по заем със скромен бюджет с един доход или ако сте купили най-много жилище, което бихте могли да си позволите с 30-годишен заем, тогава може да помислите как значително по-високото плащане на заем ще се отрази на семейния ви бюджет.
Дълг по кредитни карти, дълг по студентски заем или други лични обстоятелства могат да направят 15-годишния заем неоправдано бреме за бюджета на вашето семейство. В икономика, в която стремително се увеличават разходите за гориво и храна, може да е по-добре да държите парите си.
Колко ще ми струва рефинансирането? (Нашите струват почти 4000 долара).
- Имам ли добър кредит и дали лихвата ми ще бъде по-ниска сега, ако рефинансирам?
- Мога ли да си позволя да бъда заключен в по-високо плащане?
- АКО имате самодисциплина, можете да направите допълнително плащане вместо рефинансиране. Има онлайн калкулатори, които обясняват как да се направи и това…
- Имам ли достатъчно финансови резерви, за да направя плащането, ако изоставам?
- Планира ли семейството ми да остане в къщата около 5 години, за да плати допълнителните разходи за рефинансиране?
- Домът ми все още ли си струва това, което платих за него? Вероятно сте добре, ако къщата ви е на 6 или повече години, но проучвате стойността на дома си и се консултирате със съветник, преди да предприемете финансови ходове.
- Мога ли да спечеля повече пари, използвайки допълнителното плащане при различна инвестиция?