Съдържание:
- От какво се отказвате, като вземете парите
- Вземането на парична стойност за парите ли е?
- Вземане на пари в схеми с дефинирани доходи
- Вземане на пари в определени схеми за принос
- Мислите ли да инвестирате парите си след като се пенсионирате?
- Вземане на пари, ако планирате да преминете към усвояване на доходи
- Заключение
Много държави, като Великобритания, ви позволяват да вземете еднократна сума от вашата пенсионна схема, когато се пенсионирате. Във Великобритания тази сума (известна като еднократна пенсионна ставка) е необлагаема. Във Великобритания обикновено можете да вземете до една четвърт от пенсията си по този начин.
Вече обикновено можете също да изберете да „изтеглите“ пари от вашата пенсионна схема, ако това е пот за покупка на пари (известен също като дефиниран принос). Но ще бъдете облагани с това. Изтеглените пари се облагат като доход, когато са взети - така че обикновено е по-добре да не теглите пари, докато не искате да ги похарчите.
Но еднократната начална сума е без данък и можете да я получите веднага след като се пенсионирате. Така че приемането на максималната сума е ненужно, нали? За съжаление, нищо не е толкова просто. Трябва да помислите как вземането на парите сега ще се отрази на доходите ви в далечното бъдеще. Това също ще зависи от вашите обстоятелства и точно какъв вид пенсия имате.
Тази статия може да ви помогне да мислите за избора си, но не е съвет и не е съобразена с вашите индивидуални нужди. Ако смятате, че трябва да говорите за опцията си и какво най-добре отговаря на вашите лични обстоятелства, намерете независим финансов съветник или дипломиран финансов плановик във вашия район.
Тази статия също се основава на действащото законодателство и данъчната система на Обединеното кралство, но идеите ще бъдат подобни и за други страни, които също предлагат опция за еднократна сума.
От какво се отказвате, като вземете парите
Въпреки че това са необлагаеми пари, това не са безплатни пари в брой! Отказвате се от нещо - бъдещи доходи от вашата пенсия. За повечето хора това означава да се откажат от част от гарантиран доход за цял живот сега в брой. Но никой от нас не знае колко дълго ще живеем. Така че не можете да сте сигурни, дори и с данъчната облекчение дали ще ви е по-добре като вземете парите сега или доходите през целия живот.
Трябва също да помислите дали имате нужда от доживотен доход като „застраховка“ срещу изчерпване на парите, ако живеете, за да бъдете много възрастни, към който момент може да сте похарчили еднократната сума.
По тези две причини (защото не можете да предскажете колко дълго ще живеете и тъй като доходът, гарантиран за цял живот, е отчасти „застраховка“ срещу изчерпване на парите, когато сте много възрастни), трябва да помислите сериозно колко от вашата пенсия искате да се откажете за започване на пенсия еднократно.
Ако оставите парите си в пота си, те могат да растат по-бързо, но може да се наложи да платите повече данък.
Вземането на парична стойност за парите ли е?
Добре, нека за минута приемем, че се чувствате комфортно, за да можете да използвате спестяванията си, ако живеете по-дълго от очакваното, и единственото, което ви интересува, е да решите коя опция се очаква да ви даде най-много пари в ръката през целия ви живот (на средно аритметично). Може да очаквате, че ако вземете паричната си сума еднократно и си купите пенсия с нея, ще получите същия доход, от който сте се отказали във вашата пенсионна схема. Но това не е толкова просто! Зависи каква пенсия имате.
Има два общо взето два вида пенсионни схеми: тези, при които натрупвате пот пари и след това ги използвате, за да си купите доход, когато се пенсионирате (те се наричат схеми с дефинирани вноски или парични покупки) или схеми, при които натрупвате сума от пенсия въз основа на формула (това са схеми с дефинирани доходи, например схеми за окончателни заплати или схеми за средно трудово възнаграждение). Вземането на необлагаеми парични средства работи по различен начин във всеки от тези два типа схеми.
Вземане на пари в схеми с дефинирани доходи
Тези схеми ви изплащат пенсия, когато се пенсионирате по формула. Тази формула обикновено включва вашата заплата (може би последната заплата или средната ви заплата в кариерата). Това означава, че няма „гърне“ с пари, от което да вземете вашите необлагаеми пари!
Вместо това трябва да "замените" пенсията си в брой. Това е малко като конвертиране на долари в лири в туристическия агент. Има валутен курс. Този процент обикновено се определя от вашата пенсионна схема.
Проблемът е, че няма гаранция, че този "коефициент на комутация" ще бъде зададен равен на размера на дохода, който бихте очаквали средно да получите от схемата в бъдеще. Обикновено ще бъде по-малко. Това е отчасти защото вашите пари ще бъдат необлагаеми и вашата пенсия няма да бъде, така че схемата не трябва да предлага такива щедри условия, за да си струва да си ги вземете (с други думи те запазват малко данъчната облекчение за схемата) и отчасти за защита на пенсионната схема от изчерпване на парите.
Всичко това означава, че (пренебрегвайки данъка) за повечето схеми с дефинирани доходи необлагаемите пари, които получавате, са по-малко, отколкото би ви струвало да замените пенсията, "заменена" от някъде другаде! Но въпреки че парите са „без данъци“, това все още не означава, че е добра сделка. Все още може да очаквате да получите много повече в дългосрочен план, като го вземете като пенсия вместо пари. Но всичко зависи от "скоростта на комутация", зададена от схемата.
Това е сложно изчисление. Единственият начин повечето хора да се справят с това е да получат независим съвет.
Тегленето на пари от вашата пенсия е като теглене от банкомат - след като излезе, не можете просто да го натъпкате обратно по начина, по който дойде.
Гордън Джоли (чрез Flickr)
Вземане на пари в определени схеми за принос
За схемите с дефинирани вноски е много по-просто. Имате гърне с пари, което превръщате в пенсионен доход, когато се пенсионирате, така че пенсията, от която се отказвате, е точно разходите за закупуване на пенсията. Не забравяйте, че тези разходи варират с течение на времето и зависят от вида на пенсионния доход, който искате да получите (например от закупуване на ануситив). Така че средно вземането на необлагаемите пари трябва да е добра сделка, тъй като получавате данъчно облекчение и трябва да очаквате да излезе дори в сравнение с разходите за закупуване на анюитет.
Ако планирате да изтеглите пари от пота си вместо (или както) да купувате анюитет, тогава трябва да платите данък върху изтеглената сума. Следователно като цяло ще бъде по-добре да вземете максимално необлагаемата сума в началото. Но ви накарайте да се съобразите със собствените си обстоятелства - може да има конкретни ситуации, в които може да не е по-добре за вас.
Мислите ли да инвестирате парите си след като се пенсионирате?
Все по-често хората избират да оставят малко инвестирани пари, след като се пенсионират. Ако обмисляте да направите това, уверете се, че разбирате компромисите между риска и възвръщаемостта на инвестициите, които поемате. Ще искате да имате диверсифициран портфейл, който може да включва по-висок дял от висококачествени фондове за корпоративни облигации и други инвестиции с по-нисък риск (и по-ниска възвръщаемост) и относително по-малко инвестиции в акции и акции.
Нищо в тези статии не е съвет. Може да искате да вземете независим финансов съвет, който да бъде съобразен с вашите обстоятелства.
Вземане на пари, ако планирате да преминете към усвояване на доходи
Има едно важно изключение. Ако имате пенсия с дефинирана вноска и планирате да вземете намаляване на доходите. Тегленето на доходи е мястото, където вместо да купувате гарантиран доход под формата на анюитет от застрахователна компания, оставяте пота си инвестиран и просто вземате пари от пота. Това е по-рисковано от закупуването на анюитет и обикновено трябва да се извършва само от богатите или финансово усъвършенстваните.
Но ако навлизате в усвояване на доходите, една от ключовите ви цели може да бъде да увеличите максимално данъчните облекчения. Ако вземете необлагаеми пари, получавате данъчното облекчение от данъка върху доходите. Ако обаче инвестирате тези пари, бъдещите доходи и капиталовите печалби ще бъдат предмет на данък. Ако обаче оставите парите в пенсионната си банка, ще продължите да ги натрупвате без данъци. Но тогава ще трябва да платите данък върху парите или когато намалите доходите, или когато умрете.
Това е ситуация, при която определено трябва да вземете независим съвет, който ще бъде съобразен с вашите индивидуални обстоятелства.
Заключение
Приемането на най-голямата освободена от данъци започване на пенсия еднократна сума изглежда има смисъл. Той е без данъци и можете да използвате парите веднага. Но за съжаление това не е очевидно решение. Трябва внимателно да обмислите дали можете да си позволите да се откажете от бъдещите доходи и дали конкретната сделка, която ви се предлага, е добра стойност за парите.