Съдържание:
- Добра идея ли е обратната ипотека?
- Колко можете да получите за обратната си ипотека?
- Как ще получите парите?
- Нека поговорим числа
- Интернет ресурси
Прочетете, за да научите защо обратната ипотека може да бъде по-скъпа и по-рискована от други алтернативи.
Скот Греъм
Добра идея ли е обратната ипотека?
Изглежда, че всеки ден виждам реклама с участието на знаменитост, която ми казва колко по-добър би бил животът ми, само ако се регистрирам за обратна ипотека. Помислете колко хубаво би било да имате тези допълнителни пари, които да похарчите за сметки, хубава ваканция или други неща, за които мога само да мечтая.
Както винаги, ако звучи твърде добре, за да е истина, бягайте!
Първо, обратната ипотека, известна също като ипотека за преобразуване на собствени капитали (HECM), е дълг . И много скъп дълг при това. Той е достъпен само за собственици на жилища на възраст над 62 години. Според Бюрото за финансова защита на потребителите обратната ипотека е по-скъпа от другите заеми за собствени капитали, в зависимост от няколко променливи като кой е заемодателят и колко и колко е дълъг заемът. Не се заблуждавайте, това е нов дълг, който поемате и вие или вашите наследници ще трябва да го върнете заедно с лихвите, таксите и евентуалните санкции, които се натрупват.
Преди да можете да получите одобрена обратна ипотека, Агенцията за защита на потребителските финанси изисква от вас да се консултирате с жилища, за да проверите дали разбирате и можете да си позволите новия дълг, който обмисляте. Консултантът може да таксува за тази услуга с плъзгаща се скала в зависимост от вашата способност да плащате. Други предварителни такси могат да включват такси за произход, които могат да достигнат до $ 6000, разходи за закриване и първоначални премии за ипотечно застраховане.
Текущите разходи могат да включват лихва върху ипотеката, премии за ипотечно застраховане и други такси за обслужване. Тези такси се добавят към първоначалния ви заем. Освен ако не извършите плащания по заема, той ще продължи да расте с поразителна скорост, усложняваща се месец след месец.
Колко можете да получите за обратната си ипотека?
Това зависи от собствения капитал във вашия дом и възрастта ви. Може да успеете да получите до 80% от стойността на дома си, ако нямате съществуваща ипотека. Като цяло ще бъде значително по-малко от това. Няколко фактора влияят върху това колко можете да получите в къщата си, включително възраст, лихвен процент и стойност на имота към момента на заема.
Как ще получите парите?
Можете да имате кредитна линия, месечно изплащане или еднократно плащане. Начинът на изплащане на заема също ще повлияе на лихвения процент.
Нека поговорим числа
Няколко онлайн калкулатора за обратна ипотека могат да ви дадат по-персонализирана оценка на вашите опции. Ето няколко хипотетични примера:
Ако приемете домашна стойност от 300 000 щатски долара, вашата възраст е 70, а вашият съпруг е 68, очакваните приходи при закриване ще бъдат около 91 000 долара.
Разходите, свързани с този пример, ще бъдат:
- Затваряне на 1400 долара
- Такси за произход от $ 2500
- Предварителна ипотечна застраховка 6000 долара
Друг пример, който може да ви се стори интересен, е колко ще нараства балансът на обратната ипотека с течение на времето. Да приемем обратна ипотека върху дом за 300 000 долара при лихва от 3%. Получавате еднократна сума от $ 90 000 при закриване и няма месечна анюитет. След 15 години ще дължите приблизително 141 000 долара.
Макар че това са само общи примери, те ви дават някаква представа какво да очаквате. На този етап може да имате много повече въпроси. Това е хубаво нещо. Обратната ипотека може да обърка. Не се колебайте да настоявате за ясни отговори на вашите въпроси. Ако не се чувствате сигурни в нещо, опитайте друг кредитор или преразгледайте сериозно идеята. Вижте други алтернативи като конвенционална кредитна линия или рефинансиране на конвенционална ипотека. Друга алтернатива може да се признае, че е дошъл моментът да се премине към по-достъпни условия на живот. Например каква би била ситуацията ви, ако продадете дома си и си купите анюитет с приходите. Бихте ли могли да живеете по-добре под наем, където някой друг се занимава с проблемите и разходите за поддръжка на къщата?
Има много неща за разглеждане, преди да се подпишете на пунктирана линия. Задавайте много въпроси. Сравнете кредитните институции и условията. Потърсете други възможности за разрешаване на какъвто и да е финансов проблем, с който се опитвате да се справите, преди да изберете най-доброто решение за вас.
Преди всичко не позволявайте да бъдете притискани да получавате обратна ипотека за ремонт или подобрения в дома си. Според мен обикновено има по-евтини начини за покриване на необходимите разходи и, не забравяйте, когато вече не живеете в дома, например когато се преместите в заведение за грижи, заемът се дължи и трябва да бъде изплатен изцяло, често принуждавайки продажбата на къщата.
Интернет ресурси
- Обратна ипотека> Първи стъпки
- Бюро за финансова защита на потребителите
Нашата визия е пазар за потребителски финанси, който работи за американските потребители, отговорните доставчици и икономиката като цяло.