Съдържание:
- Като роб на кредитната карта
- Купуване от желание, а не от нужда (защото знам, че мога)
- Не инвестира
- Несъздаване на спешен фонд рано
- Заключение
Вашите 20-те години, както казват много хора, са една от най-объркващите и приятни години от живота ви.
Този период е объркващ, защото започвате прехода си от тийнейджърска възраст към зряла възраст. А с зрялата възраст идват и нови отговорности, които изискват големи корекции. Тези години са приятни, защото това е и когато изживеете повечето от първите си времена: първа работа на пълен работен ден, първи път далеч от дома, първа кола, първи заем, първи дълг.
Моите 20 години ми дадоха повечето уроци от живота ми. По това време трябваше да започна да живея самостоятелно, трябваше да управлявам собствените си финанси, трябваше да чистя собствената си бъркотия и трябваше да реша по каква кариера наистина бих искал да тръгна.
Едно от най-големите неща, които научих през 20-те си години, е как да управлявам финансите си и как да планирам финансово по-добре за бъдещето си.
Повярвайте ми, аз не съм експерт. Току-що започнах финансовото си планиране и почти съм в края на 20-те си години. Направих много финансови грешки през 20-те си години. Някои уроци всъщност трябваше да науча по трудния начин. Така че бих искал да споделя с вас най-добрите парични грешки, които бях направил в началото на 20-те години, с надеждата да се поучите от грешките ми и да започнете да създавате финансово стабилно бъдеще за вас и вашето семейство.
Като роб на кредитната карта
Спомням си времето, когато получих първата си заплата. Бях толкова щастлива! Чувството, че най-накрая получих собствените си трудно спечелени пари, придобити чрез кръв, пот и сълзи, беше толкова изпълващо. Това означаваше, че най-накрая съм независим и най-накрая имах силата да купувам и да се наслаждавам на нещата, които исках, но не можех да си позволя, когато все още бях студент.
Работих в банка. Едно от нещата, които направихме, беше да изпробваме продуктите, които предлагахме, за да ги предлагаме по-добре и да помагаме на нашите клиенти по-ефективно. И разбира се, един от тези продукти бяха кредитни карти.
Бях чувал за кредитната карта. Това е като магическа карта, която след като се плъзне, ви дава силата да купувате всичко, което искате. За онези, които са гледали Изповеди на шопохолик , знаете за какво говоря. Когато получих първата си кредитна карта, бях толкова въодушевен, защото ми беше даден кредитният лимит от 40 000,00 PHP. За мен това всъщност означаваше, че мога да купя всичко до PHP 40 000,00! Първата ми кредитна карта беше шлюзът, който ми позволи да закупя първата маркова скъпа чанта, която някога съм притежавал през целия си живот. Скоро след това се озовах да си купя нов лаптоп и после най-новия iPhone. Беше толкова вълнуващо!
Портмоне за треньор
Ана Хирш чрез Flickr (CC BY 2.0)
Отначало беше лесно, една покупка беше достатъчно лесна, за да платя на падежа. И ако не можех да го платя, винаги можех да платя само минималната сума и да платя останалата част от остатъка на следващия ден на заплащане. И тъй като използвах кредитната си карта толкова често и плащах навреме, получих друга кредитна карта от друга банка с кредитен лимит от 50 000,00 PHP. И скоро след това друга компания за кредитни карти ми предостави кредитна карта с лимит от 100 000,00 PHP. Всичко това беше през първите ми две години работа! Бях толкова горд от себе си, защото го видях като знак, че финансовото ми доверие нараства. И разбира се, това означаваше, че сега имам повече покупателна способност. Вечерята в изисканите ресторанти вече беше възможна, купуването на най-новите модни артикули вече беше постижимо, а поддържането на технологията беше по-лесно.
Скоро разходите ми стигнаха зад борда. Купувах повече, отколкото можех да си позволя. Похарчих по-голямата част от заплатата си за плащане на сметките си по кредитни карти. И тъй като по-голямата част от заплащането ми отиде на кредитната карта, щеше да ми остане много малко за лични разходи и така в крайна сметка щях да използвам кредитната си карта отново за хранителни стоки и други неща.
Въпреки че плащах сметката си по кредитната карта, тъй като все още я използвах непрекъснато, за да покривам другите си разходи, кредитното ми натоварване не намаляваше. Всъщност нарастваше повече заради лихвените такси. И имайте предвид, че поддържането на три кредитни карти не е лесно, особено ако случайно превишите кредитния си лимит и за трите.
Да, приятели. Изчерпах всичките си кредитни карти и се борех да ги платя. Платих минималната дължима сума, което не помогна, защото лихвените ми такси просто се удвояваха. Знам точно какво е усещането да имаш безсънни нощи, защото дългът ти те държи буден. Знам какво е чувството непрекъснато да мислим за начините, по които бихте могли да печелите повече, и да мислите как ще оцелеете до следващия ден на заплащане. Не бих могъл да поискам пари от родителите си, така че трябваше да понеса цялата тежест да бъда финансово разбит и да потъна само в дълга на кредитната карта.
Както виждате мои скъпи приятели, наличието на кредитна карта е добре. Но злоупотребата с нея е огромна грешка. Трябваше да науча този урок по трудния начин. За щастие успях да платя целия си дълг по кредитната карта (с много усилия) и сега използвам само една кредитна карта с минимално салдо. Един, за който се уверя, че имам средства да платя.
За вас, моят съвет към вас е, че не всички кредитни карти са лоши. Но бъдете мъдри и отговорни. Не се изкушавайте да отидете на шопинг, само защото знаете, че имате покупателната способност да го направите. Никога не купувайте извън възможностите си. Научете се от мен и никога не бъдете роби на кредитни карти.
Купуване от желание, а не от нужда (защото знам, че мога)
Когато бях в началото на 20-те си години, третирах заплатата си като нещо, което най-накрая ми позволи да купя всичко, което исках в живота. Гледах на това като на средство да се наслаждавам на онова, на което не бях в състояние да се радвам преди и да отида изцяло YOLO
Не е лошо да си купите от време на време нещо изискано. Не е грешно да се поглезите с онази скъпа пържола или онова скъпо лечение на лицето. Но момчета, трябва да осъзнаете, че докато се потопите в изисканите неща, които светът предлага, гладът ви за получаване на този нов iPhone или лаптоп и желанието ви да продължите по най-новите модни тенденции само ще се засилят. Скоро вашето изискано „почерпване“ веднъж месечно със себе си се превръща в седмично нещо и рано или късно вече живеете фантастичния начин на живот. Трябва обаче да осъзнаете, че тъй като желанието ви да имате всички изискани и скъпи неща в живота се увеличава бързо, доходите ви не се увеличават.
Може да си кажете, че е добре да свикнете с изискания начин на живот, защото в крайна сметка ще получите онова увеличение на заплащането, което ще ви позволи да сте в крак с разходите си. Но увеличението на заплатите не се случва за една нощ. Отнема години за някои. И дори да се получат, заплащането ви може да не се увеличи толкова много. И стоките в днешния свят стават по-скъпи и по-скъпи всеки ден.
Ако не следите начина, по който харчите и започнете да харчите по-практично, ще откриете, че живеете извън възможностите си. Без значение колко дизайнерски чанти или обувки притежавате, ако не можете да си купите седмичните хранителни стоки, няма значение.
Урокът за вас е винаги да мислите два пъти, преди да купите нещо, което искате. Винаги първо купувайте вашите нужди. Купете първо своите доставки, а по-скоро се потопете и купете толкова желания нов модел iPhone. Ако наистина наистина искате нещо, спестете го за няколко седмици, вместо да прелеете всичките си печалби върху него.
Импулсното купуване често води до съжаление, след като осъзнаете колко всъщност сте похарчили нелепо за този нов артикул и той започва да потъва, че всъщност не е необходимост.
Не инвестира
За първи път чух за инвестиране, когато започнах работа. Бях нает от една от най-големите банки в страната като офицер и едно от нещата, които трябваше да направя, беше да съм добре запознат с финансовите продукти, които моята компания предлага. Преди това имах нулеви познания за инвестирането.
Знаех, че трябва да науча този продукт поради моята работа, но всъщност никога не съм обмислял много как се отнася за мен самия. Насърчавах клиентите си да получат инвестиции, но не мислех за тях за себе си. Непрекъснато си повтарях, че съм твърде млад, за да инвестирам и че все още нямам финансови възможности за това (главно защото месечната ми заплата отиваше за плащането на сметките ми по кредитни карти). И си повтарях, че първо трябва да инвестирам в себе си, тъй като все още съм млад и да инвестирам в бъдещето си по-късно. Това не беше много умно от моя страна.
Колкото по-дълго продавах инвестиции на клиентите си, толкова по-любопитни ставах. И с течение на времето започвах да виждам общата картина, когато става въпрос за инвестиране. Клиентите ми идваха да ме посещават и проверявахме техните инвестиции и и двамата щяхме да се изненадаме колко са нараснали парите им за няколко месеца.
Добре е да отидете YOLO. Но трябва да мислите и за бъдещето си. Колкото по-рано започнете да имате финансов план, толкова по-удобно ще се пенсионирате.
Инвестирането рано, докато сте още млад, научих, ви позволява да увеличите парите си повече, отколкото когато започнете да инвестирате по-късно. Инвестицията също е добро място да запазите парите си и да му позволите да печели лихва, вместо да го оставяте да спи на редовна спестовна сметка с много минимална лихва.
Също така знам, че не всички инвестиции са толкова агресивни, колкото повечето хора вярват. Има различни инвестиции, които са подходящи за консервативни инвеститори като мен. Инвестициите в държавни облигации и срочни депозити са по-малко рискови от акциите, които се инвестират в различни компании с бели чипове и сини чипове. Работата с инвестициите обаче е, че колкото по-висок е рискът, толкова по-висока е възвръщаемостта. Колкото по-малък е рискът, толкова по-ниска е възвръщаемостта.
Когато започнах наистина да мисля за това, ако бях започнал да инвестирам в инвестиция с потенциална възвращаемост от 8% годишно, когато бях на 22 години, и пласирах 10 000,00 PHP с месечни добавки от 1 000,00 PHP, до 50-годишна възраст, парите ми потенциално биха възлизали на 1 300 000 PHP. Ако започна да инвестирам на 35 години, бих могъл да получа само 370 000,00 PHP. Значителната разлика ме зашемети и веднага започнах да съжалявам, че не започнах по-рано.
Урок? Добре е да отидете YOLO. Но трябва да мислите и за бъдещето си. Колкото по-рано започнете да имате финансов план, толкова по-удобно ще се пенсионирате.
Несъздаване на спешен фонд рано
Фондът за спешни случаи, както самото име означава, са пари, които сте отделили за използване в случаи на извънредни ситуации като хоспитализация или загуба на работа. Много статии посочват, че вашият спешен фонд трябва да бъде най-малко шест пъти средните месечни разходи.
За някой млад и все още опитващ се да се наслади на първите си заплати, това може да изглежда като нещо, което не трябва да бъде приоритетно. В крайна сметка това е първият ви вкус да имате собствени трудно спечелени пари, така че защо да ги пазите, когато можете да ги харчите и да им се наслаждавате?
Работата с това, че сме млади, осъзнах, е, че сме склонни да бъдем импулсивни. В ранните си 20-те години всичко, за което мислите, е как можете да се насладите на настоящето, а не как ще се подготвите за бъдещето си. Повярвайте ми, вярвам, че манталитетът на YOLO е нормален. Попитах всички мои приятели и семейство и те ми казаха, че първите им заплати са отивали предимно в ресторанти и търговски центрове, а не в техните банки.
Тук, във Филипините, ние също живеем в много сплотени семейства и още от младини ни е пробито в съзнанието, че след като успеем да спечелим собствени пари, трябва да помогнем на нашето семейство и по-малки братя и сестри. Мисля, че една от основните причини повечето филипинци да нямат спестявания или спешен фонд, е, че част от приходите им отиват за подпомагане на семейството си.
Не ме разбирайте погрешно. Вярвам, че е важно да помогнем на семейството си. Но също така вярвам, че създаването на спешен фонд ще помогне както на вас, така и на вашето семейство. Представете си какво ще направите в случай, че член на семейството внезапно бъде хоспитализиран? Или какво, ако за съжаление сте съкратени? Ако не сте отделили спешен фонд, ще ви бъде наистина трудно.
Моето предложение при създаването на спешен фонд е първо да го извадите от заплатата си. След като получите заплатата си, незабавно заделете определена сума като 20% и я вложете в спестяванията си в спешния фонд. Ако се храните със семейството си всеки ден на заплащане, защо да не спестите тези пари вместо това? С течение на времето това може да се натрупа и повярвайте ми, спешният фонд е много жизненоважна част от живота ви, за да можете да спите спокойно през нощта, без да се притеснявате от внезапни ситуации, които ще се нуждаят от финансова помощ. Освен това притежаването на собствен фонд също е по-практично от вземането на заем всеки път, когато възникне финансова криза.
Заключение
Това са основните парични грешки, които направих и които бих искал да мога да отменя. Сигурен съм, че много хора там са допуснали други парични грешки в началото на 20-те си години. И всички ние можем да научим нещо или две от тях.
Бидейки банкер в продължение на почти шест години, срещнах толкова много хора с различни видове финансови борби и финансови успехи. Но в края на деня разбрах, че всички ние имаме едно общо нещо; финансовата сигурност и стабилност са важни за нас по толкова много начини.
Докато се впускате в 20-те или ако сте почти в края на 20-те или вече сте в 30-те, надявам се да започнете да мислите за своето финансово бъдеще и да обмислите повече как ще бъдете финансово стабилни. Всички искаме да ни е удобно, когато достигнем пенсионните си години. И най-доброто време да започнете да се подготвяте за това е сега.
© 2019 JB Севильо