Съдържание:
- Грешната посока: Дългът на домакинствата продължава да расте
- 1. Направете всичко възможно, за да избегнете нов дълг
- 2. Намалете несъществените разходи
- 3. Намалете дълга: Започнете с най-високия лихвен процент
- 4. Намаляване на дълга: Започнете с най-малкия дълг
- 5. Купувайте нови превозни средства по-рядко
- 6. Поддържайте ипотечния дълг възможно най-кратък
- Целта: Намалете дълга до нула
Дългът се движи в грешна посока.
Грешната посока: Дългът на домакинствата продължава да расте
Използвайки речника на социалните медии, дългът е в тенденция. В началото на 2020 г. дългът на домакинствата се е увеличил за 22-ро поредно тримесечие (обхващайки 5,5 години) - достигайки рекордно ниво от 14,2 трилиона долара. Сега ипотечните кредити надхвърлят 9,6 трилиона долара, а студентският дълг се е увеличил до 1,5 трилиона долара.
Вземайки това на индивидуално ниво, всяко американско домакинство има средно 140 000 долара дълг - спрямо медиана от 51 000 долара през 2000 г. С изключение на жилищните ипотечни баланси, личният дълг е средно около 40 000 долара.
Показаните по-долу стратегии представляват няколко практически начина за обръщане на обществените тенденции и намаляване на дълга - в идеалния случай до нула.
Намаляването на дълга до нула е печеливша стратегия.
1. Направете всичко възможно, за да избегнете нов дълг
Кредиторите не са ваш приятел, когато става въпрос за намаляване на дълга и избягване на нов дълг. Например наскоро получих промоционална оферта, която казваше „Може да сте по-богати, отколкото си мислите“ на външната страна на плика. Вътре беше съобщението, че лесно мога да накарам парите да се похарчат за ремонт на дома или други покупки, като взема назаем от кредитна линия за домашен капитал.
Онлайн заявленията за кредит означават, че потенциалните кредитополучатели обикновено могат да добавят нов дълг, без да напускат къщата. Манталитетът за „спиране на създаването на повече дългове“ ще изисква по-дългосрочен поглед при вземане на решения за краткосрочни разходи (и нов дълг). Създаването на спешен фонд е един от начините да се осигури алтернативен източник за плащане на неочаквани разходи, вместо да се разчита на дълг.
2. Намалете несъществените разходи
Подобряването на „долната линия“ както за физическите лица, така и за бизнеса изисква или увеличаване на доходите, или намаляване на разходите (или и двете). При липса на здравословно увеличение на заплащането, кредитополучателите все още могат да намалят дълга чрез намаляване на разходите за несъществени елементи.
Определянето на това, което се квалифицира като несъществено, може да включва както лесен, така и труден избор. Например, „прерязването на кабела“ от кабелните компании може да спести $ 100-200 на месец дори след добавяне на алтернативни източници на развлечения като стрийминг услуги. Не е необичайно типичната месечна сметка за кабел да надвишава 200 долара. Месечни пакети за гледане за икономичен избор като Acorn TV, BritBox и Disney + могат да бъдат намерени за $ 7 или по-малко. Приятният страничен ефект от стрийминга е премахването на рекламите - опция за спестяване на време, която може да намали времето за гледане с 15-25 минути на час. При текущите цени потенциалните спестявания от прекъсване на кабела могат да надхвърлят 50 000 долара за 25 години.
Когато намалявате разходите в която и да е категория домакинства, внимавайте да избягвате нови скрити разходи. Семейството ни преряза кабелния кабел преди около шест години и никога не сме съжалявали за решението. Най-умната част от този избор се оказа Roku медиен плейър, който не включва отделни месечни разходи извън доставчиците на стрийминг. Опциите са рутинно достъпни за по-малко от $ 100 при закупуване на версии, съвместими със съвременни HD, HDR и 4K излъчвания.
Друг отличен пример за възможност за намалени месечни разходи е даден по-долу (задържане на превозните средства по-дълго). Допълнителните алтернативи включват по-малко посещения на скъпи ресторанти, преместване в по-малка къща или апартамент и преместване в райони с по-ниски разходи за живот.
3. Намалете дълга: Започнете с най-високия лихвен процент
Този подход често се нарича метод на подреждане на дълга или метод на лавина на дълга. Една от стратегиите е да се вземе предвид при избора кои дългове да се намалят първо.
С всяка стратегия за намаляване на дълга трябва да започнете, като поддържате всички дългове в „текущ“ статус, като извършвате минимално необходимото плащане всеки месец. Но тогава какво? С помощта на лавина на дълга или подреждане на дългове, посветете останалите средства на дълга с най-висок лихвен процент. Ако имате кредитни карти с неплатени салда, тази категория дълг вероятно ще представлява най-високите лихвени проценти във вашия портфейл от дългове - в момента средният процент на кредитната карта е 19 процента и много заемодатели начисляват повече, когато е възможно.
Ако месечните сметки на кредитни карти варират от 12-25 процента, отделете максимално възможното плащане на най-високата ставка (25 процента в този пример), когато използвате метода за подреждане на дълга. Това ще намали лихвените такси за следващата месечна сметка и незабавните спестявания ще бъдат повече, отколкото биха били, ако вместо това изберете да направите повече от минималното плащане за карти с по-ниски лихвени проценти. В този сценарий изберете дълга със следващия най-висок лихвен процент, след като изплатите този с най-висок лихвен процент - и повторете процеса, докато общият ви дълг стане нула.
4. Намаляване на дълга: Започнете с най-малкия дълг
Тази стратегия се нарича още метод на дълга снежна топка. Както и при дискутирания по-горе подход за лавина на дълга, това дава друга логична обосновка при вземането на решение кой дълг да се елиминира първо - в този случай като се започне с каквото и да е най-малкият дълг.
Основната теория на подхода на снежната топка на дълга е да предостави на кредитополучателя повече мотивация за продължаване на процеса на изплащане чрез предоставяне на поредица от осезаеми ранни постижения под формата на индивидуални дългове, които са сведени до нула - продължете да преминавате към следващия най-малък дълг като салдата се елиминират.
5. Купувайте нови превозни средства по-рядко
Докато средната възраст на всички превозни средства на пътя е 11,5 години, средната продължителност на времето, през което хората запазват новото си превозно средство, е 6 години. Този период е дори по-кратък за наети превозни средства - 24 до 48 месеца (2-4 години). Средното плащане на автомобил варира от $ 400 за употребявани автомобили до $ 550 за нови превозни средства (лизинговите плащания са средно $ 450).
За тези, които купуват нова кола на всеки 4-6 години, не е необичайно да продължават да се търкалят от един заем в друг - често купуват ново превозно средство веднага щом бъде изплатено старото. Алтернативен подход, който трябва да обмислите, е да изплатите всеки заем за автомобил възможно най-скоро и след това да задържите автомобила още няколко години. В нашето семейство ние притежаваме същата Honda Odyssey от 15 години и едва наскоро продадохме Honda CR-V, която беше на 13 години.
Потенциалните годишни спестявания, които се натрупват от тази стратегия, могат лесно да достигнат над 5000 щатски долара за всяко превозно средство - паричен поток, който може да бъде пренасочен към изплащане на дългове по избор на всеки индивид.
6. Поддържайте ипотечния дълг възможно най-кратък
Когато купуват къща или кооперация, много малко хора могат да си позволят да платят пари в брой за цялата сума на покупката - което прави някои дългове единственият практичен избор. Запазването на този дълг за по-кратък период обаче ще доведе до значителни икономии чрез намаляване на разходите за лихви.
Един от начините да направите това е да получите 15-годишна ипотека вместо 30-годишен заем. Това ще съкрати периода на плащане и обикновено ще намали и лихвения процент. Изискванията за първоначално плащане вероятно ще бъдат еднакви и за двата избора. Използвайки пример за покупна цена от 250 000 щатски долара и първоначална вноска от 20 процента, месечните плащания на главница и лихва биха били приблизително 1500 долара с 15-годишен срок и 990 долара за 30-годишна ипотека (използвайки преобладаващите лихвени проценти в началото на 2020 г.). Тези прогнозни суми не включват данъци върху имуществото, такси за асоциации на собственици на жилища и ипотечни застраховки.
Общите разходи за лихви ще бъдат намалени от около 150 300 долара с 30-годишен срок на 65 500 долара с 15-годишен заем - в резултат на това ще бъдат спестени 85 000 долара, които могат да бъдат посветени на изплащане на други дългове.
Повече стратегии за намаляване на дълга |
---|
Избягвайте двуцифрени лихвени проценти |
Намалете използването на кредитни карти |
Договорете по-ниски лихвени проценти |
Преглед на несъстоятелността и уреждането на дълга |
Изтеглете застрахователни политики за живот |
Целта: Намалете дълга до нула
Защо? Намаляването на дълга има множество предимства.
© 2020 Стивън Буш