Съдържание:
- Положителен паричен поток
- Спестяване срещу инвестиране
- Възможности за инвестиране с данъчно облекчение
- Традиционни ИРА
- Рот ИРА
- 401ks
- HSA
- Среща на работодателя
- Изборът зависи от обстоятелствата
- ИРА на Рот
- Традиционен IRA и 401k
- Ползи от 401 000 планове
- Недостатъци на 401 000 планове
- Отвъд възможностите за данъчно облагане
Кои дългосрочни спестовни и инвестиционни сметки са подходящи за вас?
American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 чрез Flickr
Положителен паричен поток
Ще приемем, че имате работа и печелите повече пари, отколкото харчите. Изплатили сте кредитните си карти. Вие сте оставили малко пари за един дъждовен ден. Имате допълнителни пари при всяка заплата. Поздравления, спестявате. Вашите доходи надвишават разходите Ви.
Спестяване срещу инвестиране
Нека поговорим за разликата между спестяване и инвестиране. Разграничението е важно, защото стратегията, която ще използвате, ще бъде различна. Ако сте изплатили кредитните карти и имате спешен фонд, вече сте спестявали известно време. Вие сте прибрали излишните пари за конкретна цел. Можете просто да продължите това поведение, за да постигнете следващата цел като закупуване на кола или дом.
Инвестирането, от друга страна, е когато натрупвате пари с конкретната цел да получите възвръщаемост на парите си. Целта може да бъде да замените вашата заплата с инвестиционни приходи.
Възможности за инвестиране с данъчно облекчение
Нека отделим малко време, за да се запознаем с опциите за инвестиране 401k, Roth IRA и традиционната IRA. В известен смисъл здравните спестовни сметки (HSA) също попадат в тази категория. Това, което ги отличава от редовните инвестиционни сметки, е начинът, по който плащате данъци. Твърди се, че тези опции са сметки, облагодетелствани от данъци. Данъчните закони, които ги регулират, са направени по такъв начин, че да ви насърчават да спестявате, като ви дават данъчни стимули.
Редовните инвестиционни сметки изискват да плащате данък върху печалбата през годината, в която ги получите. Също така трябва да платите данък върху печалбата, когато продавате инвестиции, които са се увеличили по стойност. Това е особено лошо, ако означава, че се озовавате в по-висока данъчна категория. Ако попадате в 15% данъчна категория и допълнителният инвестиционен доход ви тласка в 25% данъчна категория, можете да запазите само 75 цента за всеки долар в тази група вместо 85 цента. Това може да не звучи като голяма разлика, но представете си, че правите това в продължение на много години на много по-голяма сума. Тогава говорим за истински пари.
Традиционни ИРА
Традиционната IRA ви позволява да прибирате пари, без да плащате данък върху тях, докато не ги извадите. Това означава, че данъците върху всяка печалба също се забавят. Можем да кажем, че данъците са отложени.
Рот ИРА
Roth IRA работи обратно. Вие плащате данък върху вложените пари, но не плащате данък, когато го извадите. Печалбите са необлагаеми.
401ks
A 401k е подобен на традиционния IRA. Забавяте плащането на данъци, докато извадите парите. Все пак има някои съществени разлики и ще влезем в това малко по-късно.
HSA
Сметките за здравни спестявания не са предназначени за инвестиране, а за да ви помогнат да плащате медицински сметки. HSA ви позволяват да спестявате пари, без изобщо да плащате данъци, стига да ги използвате за медицински разходи, които повечето от нас рано или късно ще направят. Използвайте го за всякакви други цели и HSA се държат подобно на други сметки с отсрочен данък.
И така, кой вариант е най-добър? Краткият отговор е, че зависи. Разбира се, това не е много полезно, затова нека разгледаме дългия отговор.
Среща на работодателя
Ако вашият работодател предлага план от 401 000, ще искате да знаете дали те отговарят на която и да е част от вашите вноски. Някои работодатели ще отговарят на първите 3 до 6 процента от доходите ви, които сте избрали да допринесат за вашия 401 000 план. Ако допринесете $ 100, те могат да внесат може би $ 50. Това е същото като да получите веднага 50% възвръщаемост на парите си.
Това бие дори кредитни карти с високи лихви, така че ако имате някоя от останалите, добре е да ги забавите, докато не използвате напълно тази опция. Фирмен мач е най-добрата сделка, която можете да получите. Започнете с това, ако е налично.
Изборът зависи от обстоятелствата
Какво трябва да направите по-нататък зависи от вашите конкретни обстоятелства. Решението зависи от това кога са ви необходими парите и от настоящата и бъдещата ви данъчна категория. Предсказването на бъдещето може да бъде трудно, така че най-добрият избор вероятно е да използвате всички налични опции, но ще ги използвате на различни етапи от живота си.
Данъчно разсрочените сметки като традиционните IRA, 401ks и HSA работят най-добре, ако в момента сте в група с високи данъци и смятате, че вашата група ще бъде по-ниска или същата, когато имате нужда от парите. За повечето хора това обикновено е някъде в средата на живота. Roth IRA работи най-добре, докато все още сте в долните данъчни категории и смятате, че вашата група ще бъде по-висока, когато извадите парите. Това често е в ранните Ви години.
ИРА на Рот
Има някои ограничения за доходите, за да допринесете за Roth IRA, но те започват от 117 000 долара за 2016 г. Ако спечелите толкова, може би ще бъдете по-добре с една от другите опции. Roth IRA работят най-добре за долния край на скалата на доходите в данъчните групи от 10% или 15%. Можете да внесете до $ 5500. Вие ще искате да направите това, ако изобщо е възможно. Поради силата на сложните лихви, над 35 години, типичен работен живот, вашите 5500 долара ще нараснат до над 30 000 долара, ако се инвестират със скромни 5%, и това е необлагаемо. Всяка сума, колкото и малка да е, ще има огромно значение за дългосрочните Ви цели. Ключът е да започнете възможно най-скоро.
Опцията Roth IRA има още няколко предимства. Първо, тъй като вече сте платили данък върху вноските си, можете да го извадите отново по всяко време без санкция, ако е необходимо. Поради това може да успеете да намалите спешния си фонд и да оставите Roth IRA да служи на част от тази цел. Защо направи това? Тъй като възвръщаемостта на парите в Roth IRA е необлагаема. Възвръщаемостта на парите в обикновена сметка не е така. Достъпът до пари в акаунт на Roth може да отнеме малко повече време, така че все още ще се нуждаете от резерв, до който можете да получите достъп веднага. Само вие можете да решите колко ви прави удобни въз основа на вашите конкретни обстоятелства; колко вероятно е да влезете в спешен случай и колко лошо може да стане?
Roth IRA също е отличен избор, ако планирате да предадете част от активите си на наследниците си. И за тях това ще бъде необлагаемо.
Можете също така да получите достъп до поне част от печалбите без санкции при определени обстоятелства, например за средносрочни цели като къща или за висше образование. Можете да продължите да допринасяте за Roth IRA толкова дълго, колкото сте спечелили доходи. Въпреки това, може да искате да спрете, след като влезете в данъчната категория от 25% и обмислите една от другите опции.
Традиционен IRA и 401k
Традиционните ИРА са основно предназначени за хора, които не са обхванати от план от 401 000. Лимитът за вноски е същият като за Roth IRA - 5500 долара, но това може да бъде намалено, ако сте обхванати от план от 401 000 на работа и приходите ви са над определени ограничения. Ограничението за 401 000 вноски е 18 000 долара.
Тъй като традиционните IRA и 401k са сходни, кой от тях да изберете? Казвам, че 401k печели почти всеки път по няколко причини. В края на краищата, IRA просто трябваше да запълни празнината, когато 401k не е на разположение.
Ползи от 401 000 планове
- Вноските са автоматично приспадане на заплати. Твърде лесно е да „забравите“ да допринесете за ИРА.
- Ограничението за вноските е 18 000 долара вместо 5500 долара.
- Може да се разрешат заеми.
Недостатъци на 401 000 планове
- Има ограничен брой възможности за инвестиция.
- Таксите може да са по-високи.
Ако планирате да направите само малък принос, искате да имате неограничени възможности за инвестиции, а възможността за вземане на заеми от сметката не е важна за вас, изберете традиционната IRA. След като достигнете лимита от $ 5 500, преминете към 401 000.
Отвъд възможностите за данъчно облагане
Възможно е да направите неприспадаеми вноски за традиционна IRA, ако достигнете горната граница на 401k и въпреки това искате да спестите повече. Оттеглянето му обаче ще бъде кошмар за водене на записи, защото част от всяко теглене ще бъде облагаема, а част не.
Един от начините да го заобиколите е да превъртите вашите 401k в така наречената IRA за преобръщане, когато напуснете работа, вместо да я включите в плана на новия работодател. Прехвърлете го на новия работодател само ако сумата е малка и / или смятате, че може да се наложи да вземете назаем от нея в близко бъдеще.
Ако имате малко време да го оставите да расте, може да успеете да конвертирате IRA за преобръщане в Roth IRA, където печалбите ще растат необлагаеми. Разбира се, ще трябва да платите данък върху сумата, но това може да е малка цена, която да платите за това, което може да бъде десетилетия без данъци печалба.
Друг начин е да откриете редовна брокерска сметка. Поставете в него ценни книжа като фондове за растеж. Повечето печалби ще идват от увеличение на стойността, а не от дивиденти. Просто не забравяйте да ги държите поне една година, защото дългосрочните капиталови печалби се облагат с по-ниска ставка от краткосрочните печалби и дивиденти. Освен това плащате данък върху капиталовите печалби само когато продавате ценните книжа, като по същество отлагате данъци дотогава.
Вътре във вашата 401k сметка прехвърлете подобна сума към ценни книжа, които носят доход, като облигации и дивидентни фондове. Тези печалби ще бъдат облагани с обичайната ставка на доходите, когато ги изтеглите така или иначе, така че няма значение в какъв тип сметка са. Ако имате загуба в вашата брокерска сметка, част от нея може да се използва за компенсиране на редовния доход и по този начин намалете облагаемия си доход.
Надявам се горната информация да ви е била полезна. Моля, не се колебайте да публикувате вашите коментари и да задавате въпроси в раздела за коментари по-долу. Ще се опитам да дам всичко от себе си, за да отговоря на всички.