Съдържание:
- Не позволявайте на миналите финансови грешки да замъгляват бъдещето ви
- Игнорирайте калкулаторите за пенсиониране в началото
- Разберете механизмите, които ще ви помогнат да наваксате
- Пенсионно планиране след 50: ключови фактори, които трябва да се имат предвид
- 1. Намаляване и бюджетиране
- 2. Работа в допълнителни години
- 3. Решения за спестяване и инвестиции
- Пример: SPDR S&P 500 борсово търгуван фонд
- 4. Други възможности за генериране на доход
- 5. Не пренебрегвайте здравното осигуряване
- 6. Изхвърлете калкулатора за пенсиониране
- Препратки
- Въпроси и отговори
Най-честата причина за липсата на пенсионни спестявания е липсата на план. Предполагахте, че ще започнете да спестявате в крайна сметка, но животът ви пречеше.
Ако наскоро сте достигнали крайъгълен камък на 50-ия си рожден ден, вероятно ще започнете да мислите предварително за пенсионните си години. Важен етап, който се чувстваше недостижим преди десетилетие, започва да се чувства по-близо с всяка изминала година. Тогава може да настъпи малко паника. Не сте запазили за пенсия. Може да имате няколко хиляди долара в спестовната си сметка, но знаете, че това едва ли ще ви отнеме една година пенсиониране.
Какво да правиш? Нека започнем, като кажем, че сте зад кривата. Не е идеално да достигнете 50-ия си рожден ден без никакви пенсионни спестявания. Повечето съвети за пенсиониране посочват, че трябва да започнете да спестявате през 20-те си години - в най-лошия случай от 30-те си години. Това е гладкият път за постигане на значително яйце за пенсиониране.
Но това не означава, че сте обречени. Това просто означава, че трябва да започнете сега. С интелигентно планиране все още можете да стигнете до пенсия с гнездо, което ще ви позволи комфортно да се насладите на следващата фаза от живота си. Също така помага да знаете, че не сте сами. Според Института за осигурено пенсиониране 42 процента от Бейби Бумърс (родени между 1946 и 1964 г.) нямат нищо спестено за пенсиониране и само 38 процента са изчислили сумата, която ще им е необходима при пенсиониране.
Най-честата причина за липсата на пенсионни спестявания е липсата на план. Предполагахте, че ще започнете да спестявате в крайна сметка, но животът ви пречеше. Закъснението спира днес. Следващата статия ще ви помогне да излезете с план за спасяване на пътя ви за безпроблемно пенсиониране през следващите 15 до 20 години.
Не позволявайте на миналите финансови грешки да замъгляват бъдещето ви
Признаването на минали грешки е важно. Но фиксирането на тези неуспехи ще ви остави в постоянно състояние на страх, паника и съжаление. Да, не успяхте да започнете рано с пенсионното си планиране. Но ако продължавате да се биете за това, само ще задушите бъдещия напредък. Приемете миналите си неуспехи и се съсредоточете върху стратегиите, които ще ви помогнат да компенсирате тези грешки.
Игнорирайте калкулаторите за пенсиониране в началото
Пенсионните калкулатори са чудесен инструмент, когато сте в средата на планирането си - при условие, че започнете достатъчно рано. Когато сте на 50 и въведете цифри в калкулатора за пенсиониране, това ще ви създаде повече безпокойство. Това просто ви показва колко изоставате в момента.
Ще използвате калкулатор за пенсиониране, но не сега. Първата стъпка е да започнете с отварянето на съответните пенсионни сметки, вземането на инвестиционни решения и влагането на пари в тези сметки. Когато сте малко по-напред в процеса, можете да използвате калкулатори за пенсиониране, за да разберете какви промени трябва да направите в плана си за пенсиониране.
Разберете механизмите, които ще ви помогнат да наваксате
Настигането не се свежда само до влагането на повече пари във вашите пенсионни сметки. Трябва да разберете другите механизми и стратегии, които ще ви дадат шанса да спестите повече през следващите 15 до 20 години.
Добрата новина е, че можете да добавите повече пари към вашия IRA или 401 (k), като се има предвид вашата възраст. Когато сте над 50, IRS ви позволява да добавяте $ 1500 повече годишно към вашата IRA и $ 6000 повече към 401 (k). Тези правила ви дават добра отправна точка за наваксване.
Но добавянето на повече пари в тези пенсионни сметки няма да е достатъчно. Основна причина, поради която пенсионните сметки са толкова полезни, е, че те са инвестиционни средства. Те ви позволяват да влагате пари в акции, облигации, физически стоки и други средства за инвестиране. Чрез тези инвестиции натрупвате лихви или дивиденти, което помага за отглеждането на гнездото ви.
Тези, които започват да планират на 20 и 30 години, имат предимство. Дори да се насочат предимно към инвестиции с по-нисък риск, те ще спечелят достатъчно пари чрез принципите на сложните лихви, за да удвоят или утроят спестяваното.
Когато започнете през 50-те си години, трябва да сте добре с поемането на повече рискове. Това не е идеално, но е най-добрият начин да наваксате. Поемайки изчислени рискове с инвестиционните си решения, вие печелите повече чрез лихва. Помага да се компенсира разликата в липсата на няколко десетилетия на спестяване и натрупване на лихва.
Пенсионно планиране след 50: ключови фактори, които трябва да се имат предвид
Няма точна формула, за да се върнете финансово на път за пенсиониране, но следните идеи трябва да ви помогнат да стигнете до там:
1. Намаляване и бюджетиране
Спестяването на средства за пенсиониране не се свежда само до натрупване на достатъчно пари, но също така до гарантиране, че имате достатъчно, за да поддържате специфичен начин на живот за още няколко десетилетия. Когато започнете да планирате пенсиониране на 50 години, може да се наложи да приемете, че не можете да съберете толкова капитал, колкото бихте успели, ако започнете да планирате през 20-те си години.
Като намалите жилищните си условия и разходите си, можете да осигурите комфортен живот при по-нисък бюджет. Това не означава да се налага да се отказвате от ваканциите след пенсиониране или други хобита. Но това означава потенциално намаляване на дома ви или преместване в по-евтина част от страната.
Например, ако живеете в близост до голям град като Сан Франциско, Ню Йорк или Бостън, може да помислите за преместване в по-евтин щат за пенсиониране. Можете да направите повече с парите си в други щати, което е много полезно, когато планирате пенсиониране.
2. Работа в допълнителни години
Повечето хора планират да се пенсионират, когато навършат 65-годишна възраст. Ако сте над 50 и не сте започнали да спестявате за пенсия, може да помислите за работа няколко допълнителни години. Това може да означава да работите до 68, 69 или 70 години. Пет години може да не изглеждат много, но можете да получите огромна полза само като добавите пет години към вашия трудов живот.
Това ви позволява още пет години да влагате пари в IRA и / или 401 (k), като същевременно означава, че не изтегляте пари от пенсионната си сметка още пет години.
Ако не Ви е приятно да работите на пълен работен ден още пет години, помислете за работа на непълно работно време. Може да не са достатъчни пари, които да добавите към пенсионния си фонд, но бихте могли да работите на непълно работно време като средство за издръжка на семейството си за допълнителни пет години. Това означава, че няма да се налага да потапяте яйцето си за пенсиониране, докато не навършите 70 години.
3. Решения за спестяване и инвестиции
Можете ли да спестите значителна сума пари за пенсиониране от 50-годишна възраст? Да.
Това може да се направи с по-малко от $ 1000 на месец спестявания. Можете да спестите $ 1000 на месец през следващите 20 години и да имате повече от $ 600 000 във вашата пенсионна сметка, когато достигнете пенсиониране.
С това изчисление предполагаме, че ще спечелите около осем процента годишно от вашите инвестиции в акции и облигации. Много хора предполагат, че най-големият фактор са местата, където инвестирате парите си. Не е вярно. Въпреки че трябва да търсите взаимни фондове, които предлагат добра възвръщаемост на лихвите, това не е ключът към пенсионните спестявания.
Ключът е в това как управлявате парите. Спестяването на $ 1000 на месец може да звучи достъпно, но е трудно за семейства, които нямат опит със спестяването. Ако не сте спестили нищо за пенсия до 50-годишна възраст, това означава, че не сте свикнали да отделяте толкова много пари всеки месец.
Това ще изисква промени. Ще трябва да коригирате колко харчите. Вместо да получавате по 5 долара Starte на лате всеки ден, може да се наложи да започнете да правите кафе у дома. Планирате вечери всяка вечер? Помислете за определяне на бюджет за хранителни стоки и приготвяне на повече ястия у дома. Това са корекциите, които ще гарантират, че можете да спестите $ 1000 на месец, докато сте на текущата си работа.
Що се отнася до инвестиционните решения, имате две възможности. Можете да се консултирате с финансов съветник и да изложите плана си. Обяснете, че сте над 50 и че не сте спестили за пенсия. Маркирайте сумата, която се надявате да спестите за 15 или 20 години. Вашият финансов съветник може да ви помогне да изложите стратегия за инвестиции, която да ви помогне да стигнете до там.
Ако не искате да отидете с финансов съветник, можете да го направите и сами. Вече подчертах как можете да спестите $ 1000 на месец с осем процента годишни приходи от лихви и да достигнете до над $ 600 000 пенсионни спестявания. Сложният интерес е вашият приятел. Дори на 50, можете да започнете да спестявате сега и да превърнете 240 000 $ (1000 $ на месец в продължение на 20 години) в 600 000 $ чрез сложна лихва.
Потърсете взаимни фондове, борсово търгувани фондове (ETF), облигационни фондове, REIT или високи дивидентни акции, които достигат тази осем процента лихва. Определете онези, които ви харесват, оценете тяхното представяне през последните 5-10 години и изберете тези, които са ви най-успокояващи.
Една полезна стратегия за намиране на стабилни взаимни фондове е чрез разглеждане на годините, в които пазарът се е запазил. Например S&P 500 спадна с 37% през 2008 г. Взаимен фонд - Vanguard Wellesley Income - имаше загуба от 9,8%. Все още е загуба, но дори и в година, когато пазарът претърпя катастрофа, взаимният фонд се представи по-добре.
Може дори да търсите взаимни фондове, които получават 10-12 процента средна годишна възвръщаемост. Тези взаимни фондове са полезен инструмент за инвестиции през първите пет години. Можете да поемете повече рискове от 50 до 55, при условие че са изчислени и интелигентни рискове. Не забравяйте, че инвестициите с по-висока доходност носят по-висок риск за парите ви (цените не винаги се покачват).
Когато достигнете 55 години, вие сте на 10 до 15 години от пълното пенсиониране. Време е да намалим риска. Тези осем процента взаимни фондове с годишна възвръщаемост са ключовите. Те ще ви осигурят интереса, от който се нуждаете, за да продължите да отглеждате гнездото си. И ще разберете, че те ще продължат да ви осигуряват добра възвръщаемост, тъй като те са безопасни взаимни фондове.
Комбинирането на няколко взаимни фонда във вашето портфолио е друга чудесна идея. Можете да инвестирате парите си в комбинация от взаимни фондове, които варират от висока доходност до стабилна до много безопасна. Процентът на парите във всяка категория ще зависи от вашата възраст и колко риск сте готови да поемете.
Ефектите на сложните лихви. 1000 долара инвестирани месечно при 8 процента нарастват до 600 000 долара за 20 години.
Пример: SPDR S&P 500 борсово търгуван фонд
Общ фонд, в който мнозина инвестират, е SPDR S&P 500 борсово търгуван фонд (ETF) със запасен символ SPY. ETF е като взаимен фонд, тъй като е кошница от акции. SPY се различава от взаимния фонд по това, че не се управлява активно и проследява само индекса S&P 500 и има много по-ниски такси. Фондът съдържа кошница с 500 от най-големите компании, като Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile и така нататък.
От създаването на фонда през 1993 г. ефективната възвръщаемост е над девет процента годишно. В някои години фондът се справя много добре, много по-добре от деветте процента, в други години може да падне над десет процента, ако фондовият пазар се справя зле. Въпросът е, че има начини да получите осем процента доходност, ако имате стомаха за възходи и падения на фондовия пазар.
4. Други възможности за генериране на доход
Въпреки че поемането на интелигентни рискове с инвестиционните си решения може да бъде много полезно, може да не е достатъчно. Освен това не искате да поемате твърде много рискове в тази област. Поемането на прекомерен риск може да означава понасяне на загуби - нещо, което не можете да си позволите в момента.
Най-добрата стратегия включва отлагане на пенсионирането, намаляване на разходите, промяна на инвестиционните стратегии и търсене на други пътища за генериране на доходи. Може би можете да инвестирате в недвижими имоти, с надеждата да спечелите доход чрез наем. Можете да започнете страничен бизнес през свободното си време. Ако сте на линия, която ви позволява да предлагате консултации отстрани, това може да е добър начин да спечелите допълнителни доходи, като работите от вкъщи в събота и неделя.
Някои семейства избират да продадат ценности, които са натрупали през годините. Други оправят стая за гости в дома си и я отдават под наем с помощта на Airbnb. Това са само потенциални стратегии. Всичко е свързано с работата с уменията и активите, с които разполагате.
5. Не пренебрегвайте здравното осигуряване
Медицинските разходи са ключов елемент за пенсиониране. Ако сте на 50 и сте в отлична форма, може да не мислите за разболяване, когато сте по-възрастни. Но това се случва на най-добрите от нас. С напредването на възрастта е време да започнете да инвестирате в по-всеобхватна застрахователна полица. Медицинските разходи са една от водещите причини за фалит.
Заедно със здравословни навици на живот, всеобхватната застрахователна полица ще ви помогне да намалите медицинските разходи. Дори да имате спешна медицинска помощ, вашата застраховка ще покрие по-голямата част от разходите. Това ще ви помогне да избегнете онези обстоятелства, при които хората имат 10 000 или 20 000 долара медицински сметки, тъй като не са имали достатъчно застраховка.
6. Изхвърлете калкулатора за пенсиониране
Когато сте прекарали шест месеца в планиране на пенсиониране и прилагане на някои от тези стратегии, използвайте калкулатор за пенсиониране. Досега трябва да знаете къде планирате да живеете по време на пенсионирането си, колко ваканции планирате всяка година и трябва да имате средна стойност за месечните разходи.
Въведете тези разходи, парите, които сте спестили в пенсионни сметки и всички други източници на доход. Калкулатор за пенсиониране ще ви покаже напредъка, който постигате. Ако вече сте на прав път, това е добре свършена работа. Ако все пак трябва да направите някои корекции, като добавяне на повече приходи или намаляване на разходите, можете да започнете да планирате.
Страшно е да мислите как ще изглежда животът ви, ако достигнете пенсионна възраст без значителни спестявания. Добрата новина е, че вече сте приели предизвикателството. Вие сте над 50, но имате още много години, преди да се пенсионирате. Спестяването по подходящ начин през следващите 15 до 20 години, инвестирането интелигентно, намаляването на разходите за пенсиониране и намирането на други начини за генериране на доходи ще ви помогнат изключително много. И когато достигнете пенсионната си възраст, ще бъдете готови да се насладите удобно на следващата глава от живота си!
Препратки
- Шваб-Померанц, Кари. Ръководството на Чарлз Шваб за финанси след петдесет: отговори на вашите най-важни парични въпроси. Crown Business. 2010 г.
- Тайсън, Ерин и Боб Карлсън. Лични финанси за възрастни - за манекени . Wiley Publishing, Inc. 2010.
- Уест, Дъг. Направете парите си да растат с дивидентни акции . Преработено издание. C&D Публикации. 2016 г.
- „Докато се приближават до пенсионирането, Бейби Бумър остават неподготвени“ 10 април 2018 г. www.irionline.org.
Въпроси и отговори
Въпрос: На 52 години съм без спестявания. Каква ще бъде подходящата сума за спестяване всеки месец за пенсиониране след 50 години?
Отговор: Време е да започнете да спестявате, доколкото можете. 65 ще дойде по-рано, отколкото си мислите.
© 2018 Дъг Уест