Съдържание:
- Застрахователните дебати
- Дейв ли е прав?
- Животозастраховане: Основите
- Сравняване на разходите
- Разходи за срочна животозастраховане
- Разходи за застраховка "Цял живот"
- Сравняване на числата
- Коя е най-добрата инвестиция?
- „Купете срок и инвестирайте разликата“
- Целият живот като инвестиция
- Животозастраховане като алтернативна форма на банкиране
- Забележка относно тегленето на пари в брой от цял живот
- Кой да избера?
Снимки на пари на Flickr
Застрахователните дебати
Животозастраховането е една от най-спорните теми в света на личните финанси. Популярни гурута за лични финанси като Дейв Рамзи и Сузе Орман строго предупреждават хората да се отказват от цялото животозастраховане и рекламират превъзходството на срочните застраховки (вижте Дейв Рамзи, който крещи за животозастраховането в клипа по-долу). От друга страна, много експерти по лични финанси и животозастраховане защитават достойнствата на цялото животозастраховане.
Влошавайки нещата, двете страни имат финансови стимули, които биха могли да отклонят техните съвети. Рамзи например получава пари за реклама от срочни животозастрахователни компании. От друга страна, много финансови съветници и животозастрахователни агенти правят огромни комисионни от продажбата на постоянна животозастраховка.
На кого имате доверие?
Когато дойде време да реша какъв вид животозастраховане е най-доброто за мен, се задълбочих, опитвайки се да разбера плюсовете и минусите на всеки вид животозастраховане. Беше трудно! Нямах опит или опит в областта на финансите или животозастраховането и повечето от написаното по въпроса е плътно и техническо. Реших, че е важно да споделям наученото с другите по по-лесен и по-достъпен начин.
Тази статия сравнява начина, по който работят двете политики, какво струват и как могат да бъдат използвани в инвестиционна стратегия.
Дейв ли е прав?
Животозастраховане: Основите
Днес има два основни вида животозастраховане.
Срочна застраховка „Живот“: Застраховка „ Живот“, която изплаща обезщетение за смърт на вашите бенефициенти, ако умрете в условията на полицата. Ако закупите 30-годишна полица през 2020 г. и умрете преди 2050 г., вашите бенефициенти ще получат обезщетение за смърт. Ако умрете през 2051 г., вашите бенефициенти не получават нищо. През тези 30 години плащате месечна премия, за да поддържате политиката в сила. Спрете да плащате премия и полицата ще отпадне.
Цялостна застраховка "Живот": Застраховка " Живот", която изплаща обезщетение за смърт на вашите бенефициенти, когато умрете. Няма ограничение за срок. Този тип политика също е инвестиция. Вашето обезщетение за смърт може да се увеличи с течение на времето (в зависимост от това как е структурирана политиката) и можете да получите достъп до част от обезщетението за смърт, докато сте живи, чрез няколко различни механизма и можете да го използвате за допълване на пенсионния си доход или за голяма покупка.
Сравняване на разходите
Сравняването на цената на различните видове животозастрахователни полици може да бъде подвеждащо, тъй като те са много различни продукти и не могат лесно да бъдат сравнени между $ и $. Това е като да сравняваш автомобил с автобусна карта. Единият е очевидно по-евтин, но може да не ви помогне, ако живеете в страната.
По-полезно е да сравнявате разходите в светлината на различните ползи и рискове, присъщи на всеки вид застраховка.
Разходи за срочна животозастраховане
Срочната застраховка живот е почти винаги „по-евтина“, в смисъл, че премиите, които плащате всеки месец, обикновено са доста малки в сравнение с цялата застраховка „Живот“. Въпреки това има някои недостатъци, които идват с тази евтина цена.
Първо, вие / вашите бенефициенти вероятно никога няма да получите пари от полицата. Бизнес моделът на животозастрахователната компания зависи от предположението, че повечето хора, които купуват полици, никога няма да получат изплащане - било защото надживяват срока, или спират да плащат премията. Ако оцелеете след изтичането на срока, което е статистически вероятно да направите - всичко, което сте направили, е да помогнете да платите за изплащането на някой, който е починал по време на полицата. Спокойствието обаче може да ви струва. Много е утешително да платите много евтино за спирка, за да подкрепите близките си в най-лошия, макар и невероятен сценарий.
Разходи за застраховка "Цял живот"
Несъмнено цялата застраховка живот изисква по-високи премии. Общо правило е, че целият живот е 10 пъти по-скъп от срока, като всички останали фактори са равни. И премиите трябва да се плащат през по-голямата част от остатъка от живота ви (обикновено до 90-годишна възраст), ако искате да запазите обезщетението за смърт непокътнато. Сумата на парите, която ще платите като премии през целия си живот, е значителна. Има обаче поне една значителна полза, която получавате в търговията за тези високи разходи: Ползата е постоянна. Докато продължавате да плащате премия през периода, който трябва да направите, вие или вашият бенефициент ще получите обратно пари за това, което сте платили в него.
Още едно съображение: ако решите, че искате да добавите още срочна застраховка по-късно в живота, това ще бъде много скъпо. В този случай постоянната застрахователна полица може да ви струва по-малко в премиите в дългосрочен план.
Сравняване на числата
Да предположим, че сте млад, доста здрав млад мъж (30 години). Вероятно бихте могли да получите 30-годишна политика на стойност $ 150 000 в обезщетение за смърт за около $ 15 / месец. Цяла житейска политика със същия размер на обезщетение за смърт вероятно ще струва около $ 150 / месец. След 30 години ще похарчите 5400 долара за срочна застраховка или 54 000 за цял живот. Да приемем обаче, че стигате до 60 години. Може да решите, че бихте искали да имате повече животозастраховки - може би имате деца, които все още не са финансово независими, или съпругът ви има медицински нужди и нямате спестени много пари, които да използват, ако трябва да починате. Ако удължите политиката си от $ 150 000 за, да кажем, още 25 години с надеждата, че ще продължи, докато умрете, вероятно ще струва около $ 170 / месец. За 55 години ще похарчите 56 700 $ за (надявам се,освен ако не живеете след 85) 150 000 долара обезщетение за смърт за вашия бенефициент. Ако бяхте имали цял живот през цялото време, щяхте да платите 99 000 долара за същите 55 години. Да, това все още е доста по-скъпо! Но изчакайте, имайте предвид, че ползата за смъртта от добра политика на целия живот има потенциал да нарасне с времето, ако работите с добра, реномирана животозастрахователна компания. Нека да изчислим консервативен темп на растеж от 3% - той ще е нараснал до 762 000 щатски долара, докато станете на 85 години. Бихте ли предпочели да платите 56 700 долара за вероятността да прехвърлите 150 000 долара на своите бенефициенти или 99 000 долара за гаранцията за прехвърляне на 762 000 долара на вашите бенефициенти? Това е въпрос, който трябва да имате предвид, докато решавате кое е най-доброто за вас.бихте платили $ 99 000 за същите 55 години. Да, това все още е доста по-скъпо! Но изчакайте, имайте предвид, че ползата за смъртта от добра политика на целия живот има потенциал да нарасне с времето, ако работите с добра, реномирана животозастрахователна компания. Нека да изчислим консервативен темп на растеж от 3% - той ще е нараснал до 762 000 щатски долара, докато станете на 85 години. Бихте ли предпочели да платите 56 700 долара за вероятността да прехвърлите 150 000 долара на своите бенефициенти или 99 000 долара за гаранцията за прехвърляне на 762 000 долара на вашите бенефициенти? Това е въпрос, който трябва да имате предвид, докато решавате кое е най-доброто за вас.бихте платили $ 99 000 за същите 55 години. Да, това все още е доста по-скъпо! Но изчакайте, имайте предвид, че ползата за смъртта от добра политика на целия живот има потенциал да нарасне с времето, ако работите с добра, реномирана животозастрахователна компания. Нека да изчислим консервативен темп на растеж от 3% - той ще е нараснал до 762 000 щатски долара, докато станете на 85 години. Бихте ли предпочели да платите 56 700 долара за вероятността да прехвърлите 150 000 долара на своите бенефициенти или 99 000 долара за гаранцията за прехвърляне на 762 000 долара на вашите бенефициенти? Това е въпрос, който трябва да имате предвид, докато решавате кое е най-доброто за вас.реномирана животозастрахователна компания. Нека да изчислим консервативен темп на растеж от 3% - той ще е нараснал до 762 000 щатски долара, докато станете на 85 години. Бихте ли предпочели да платите 56 700 долара за вероятността да прехвърлите 150 000 долара на своите бенефициенти или 99 000 долара за гаранцията за прехвърляне на 762 000 долара на вашите бенефициенти? Това е въпрос, който трябва да имате предвид, докато решавате кое е най-доброто за вас.реномирана животозастрахователна компания. Нека изчислим консервативен темп на растеж от 3% - той ще нарасне до 762 000 долара до 85-годишна възраст. Бихте ли предпочели да платите 56 700 долара за вероятността да прехвърлите 150 000 долара на своите бенефициенти или 99 000 долара за гаранцията за прехвърляне на 762 000 долара на вашите бенефициенти? Това е въпрос, който трябва да имате предвид, докато решавате кое е най-доброто за вас.
Но има някои други плюсове и минуси, които трябва да се вземат предвид в допълнение към този анализ на разходите.
Коя е най-добрата инвестиция?
„Купете срок и инвестирайте разликата“
Строго погледнато, срочната застраховка живот не е инвестиция. Вероятно няма да получите пари обратно от него, но това гарантира, че семейството ви ще получи пари в най-лошия случай. Това чувство за сигурност може да струва разходите за вас.
Постоянното животозастраховане е технически по-скоро инвестиция, макар и донякъде сложна. Тъй като е сложно и не расте толкова бързо, колкото други инвестиции, като фондовия пазар, привържениците на срочното застраховане казват, че трябва да купите срочна полица, а не постоянна полица, и да вложите разликата на фондовия пазар. Но наистина ли това е най-добрият начин да инвестирате парите си?
Целият живот като инвестиция
Постоянната животозастраховка предлага някои уникални предимства, които обаче биха си стрували като инвестиция за някои хора. Тя работи както при инвестиция по тези три начина:
1. Вие или вашите бенефициенти поне ще имате „възвръщаемостта“ на обезщетението при смърт при „инвестицията“ на вашата месечна премия. В примера, даден по-горе, вътрешната норма на възвръщаемост само на обезщетението за смърт (за някой, който умира на 85, например) е ~ 3.7% на годишна база.
2. Политиката има парична стойност, която нараства. Това е частта от политиката, която е най-интригуваща, но и най-противоречива. В допълнение към вашето обезщетение за смърт имате и „сметка“ с парична стойност, която нараства с гарантирана скорост (често 3-5%) с течение на времето. Това са пари, до които имате достъп по няколко различни начина, докато имате полицата.
Критиците на цялото животозастраховане посочват, че когато умрете, получавате само обезщетение за смърт. Паричната стойност изчезва. Това е технически правилно. Това обаче е подвеждащо. Паричната стойност не е отделна или допълнителна към вашето обезщетение за смърт, но най-добре се смята за част от вашето обезщетение за смърт че компанията ви позволява достъп, докато сте живи. Ако изтеглите паричната стойност, вашето обезщетение за смърт се намалява със същата сума. Има няколко различни начина за достъп до паричната стойност. На най-основното ниво обаче: Можете да използвате тази парична стойност като инвестиционна сметка и да изтеглите от нея по всяко време за голяма покупка или за допълване на пенсионния си доход от други източници. Забележително е, че тегленията обикновено са без данъци, което е предимство пред другите инвестиционни сметки.
3. Най-добрите животозастрахователни компании плащат дивидент.Това идва от допълнителните им печалби в резултат на инвестирането на вашите премиални плащания. Дивидентът не е гарантиран. Но най-добрите компании имат дълъг опит да изплащат дивиденти последователно всяка година. Вашият дивидент се основава на това колко е в частта с парична стойност на вашата сметка. С увеличаването на вашата парична стойност ще се увеличават и дивидентните ви плащания. Компанията обикновено ви предлага няколко различни начина, по които можете да използвате дивидента: Можете да го използвате, за да купите повече животозастраховки - по този начин вашето обезщетение за смърт може да нарасне, а в резултат на това ще се увеличи и вашата парична стойност. Това е начинът, по който животозастраховането работи като по-традиционна инвестиция. Той расте и се съединява. Можете също така да получите дивидента като парично плащане за вас, много хора правят това по-късно в живота, след като обезщетението им за смърт достигне точката, която те искат.
Вярно е, че фондовият пазар вероятно ще спечели по-висока възвръщаемост от инвестирането в животозастраховане. Едно разумно предположение е, че фондовият пазар ще спечели на типичния инвеститор 6-8% годишна възвръщаемост, осреднена за дълъг период от време. Животната застраховка обикновено ви дава около 3-5% след факторинг във всичките му различни нюанси. Трябва обаче да се отбележи, че животозастраховането има уникални данъчни облекчения и е по-лесно достъпно (няма санкции, ако се оттеглите преди пенсионна възраст), така че има някои предимства, които могат да изравнят тези разлики.
Освен това е важно да се има предвид, че възползването от добрата възвръщаемост на фондовия пазар зависи от времето. Ако се оттеглите през лоши пазарни години, портфолиото ви ще намалее много по-бързо. Дори ако пазарът се възстанови, може никога да не се възстановите от загубите от лошите години (вижте това обяснение тук). Сравняването на средната възвращаемост е едно, но времето на върховете и паденията на пазара може да окаже огромно влияние върху крайната ви прогноза. Инвестиция като животозастрахователна полица има по-ниска средна възвръщаемост, но е много по-стабилна - вашата парична стойност и обезщетение за смърт не намаляват, след като са се увеличили (освен ако не се оттеглите от тях) и има гарантирано увеличение на ликвидността парична стойност), което често води до увеличаване на изплащането на дивиденти. По този начин може да бъде полезен инструмент за смекчаване на удара от загуби на фондовия пазар.
Безкрайно банкиране
Някои хора използват постоянна животозастраховка като заместител на всички свои нужди от заем и финансиране, в парична стратегия, наречена „Безкрайно банкиране“. За повечето хора вероятно е по-добре и по-безопасно да използват животозастраховането като един от инструментите наред с други, но някои може да намерят тази стратегия за интересна. Това е обяснено във видеото по-долу от защитниците на Infinite Banking.
Животозастраховане като алтернативна форма на банкиране
Забележка относно тегленето на пари в брой от цял живот
Оттеглянето от цяла житейска политика може да бъде сложно и има много дезинформация там. Обикновено можете да теглите по два основни начина:
1. Право теглене на пари в брой. Обадете се на животозастрахователната компания, потвърдете самоличността си и им кажете колко искате да изтеглите. Получавате парите доста бързо. Вашето обезщетение за смърт ще намалее с тази сума, след като умрете (защото, не забравяйте, че паричната стойност технически е част от вашето обезщетение за смърт), освен ако не възстановите загубата, като платите допълнителни плащания или използвате разделени плащания за попълване на сметката си (не забравяйте, дивидентните плащания се основават на паричната стойност. Ако вашата парична стойност спадне, вашите дивидентни плащания ще намалят).
2. ИЛИ можете да вземете заем от животозастрахователната компания и те да използват вашата сметка за парична стойност като обезпечение. И така, отново тези пари в крайна сметка излизат от вашето обезщетение за смърт - ако умрете, без да изплатите заема, те ще приспаднат сумата ви за заем (плюс лихвите) от вашето обезщетение за смърт. Може да звучи контраинтуитивно, но това може да бъде финансово най-изгодният начин за използване на паричната стойност. Когато вземете заем, вашата парична стойност не намалява (което означава, че вашите плащания на дивиденти също не намаляват и тези плащания могат да ви помогнат да върнете заема). Също така, заемът обикновено е с доста добра ставка, 5% проста лихва (за разлика от сложната лихва, какъвто е случаят с повечето традиционни заеми) и няма график на изплащане. Можете да платите колкото искате обратно, когато пожелаете. И ето какво е: Когато платите обратно на застрахователната компания, вие всъщност плащате на бъдещето си , а не на компанията: Вие технически попълвате обезщетението си за смърт. В крайна сметка вземането на заем от животозастрахователна компания, ако се направи по правилния начин, може да бъде чудесен начин за достъп до „евтини“ пари.
ЗАБЕЛЕЖКА: Тегленията са нещо, което искате да направите в разговор с финансов съветник или животозастрахователен агент. Те могат да ви помогнат да разберете цялостното въздействие върху вашата политика, ако вземете теглене или заем, и да ви помогнат да планирате най-доброто време / сума / и график за изплащане, който работи във ваша полза.
Кой да избера?
Най-добрият избор е политиката, която работи най-добре за вас и вашата конкретна ситуация и опасения.
Накратко, и двата типа политики имат различни плюсове и минуси, които зависят от това какъв финансов и личен риск се чувствате комфортно и какъв пенсионен план искате или имате нужда. Срочната застраховка е евтина, осигурява проста защита срещу най-лошия сценарий и ви оставя много място в бюджета за други инвестиции. Постоянното / цялото животозастраховане предоставя някои уникални предимства, които могат да ви помогнат да смекчите загубите на фондовия пазар и осигурява трайно обезщетение за смърт, което можете да прехвърлите на вашите бенефициенти. Може да решите, че комбинацията от двете е най-подходяща за вас - закупуване на цяла застрахователна полица за живот, която да се използва предимно за пенсиониране, или да имате данъчно наследство, което да предадете на вашите бенефициенти, когато умрете,и срочна застраховка за застраховка срещу най-лошия сценарий, докато сте в разцвета на силите си и имате хора, които зависят от вас.
Надяваме се, че това кратко въведение към двете политики ще ви помогне да вземете по-информирано решение!