Съдържание:
- Какво се случва, ако изоставите дома си и го оставите да изключи?
- Ефектът на възбраната върху Вашия кредитен рейтинг
- Решения за дефицит
- Данъчните последици от възбраната
- Други недвижими имоти и собственост
- Опции за избягване на възбрана
- Как да възбраня от вашия дом
- Какво се случва при възбрана?
- Период на изкупуване
- Какво се случва след възбрана?
Изключването или изоставянето на дома ви може да бъде труден момент в живота. Ето какво да направите, ако трябва да вземете това трудно решение.
Андрю Бюканън
Какво се случва, ако изоставите дома си и го оставите да изключи?
Когато сте изправени пред възбрана, може да бъде изкушаващо просто да се откажете и да се отдалечите от дома. Преди да се откажете от ипотеката си, трябва да помислите за възможните последици от отдаването под наем на вашия дом. Понякога изоставянето на къща може да изглежда като най-добрият вариант, но възбраната за вашия дом често носи повече вреда, отколкото полза.
Освен да загубите дома си и евентуално да нямате къде да живеете, позволяването на възбрана на дома ви ще се отрази драстично на вашия кредитен рейтинг и ще затрудни в бъдеще да се класирате за нов заем. Съществуват и данъчни последици от възбраната, за които трябва да сте наясно, преди да вземете решение да разрешите на дома си да започне възбрана.
И така, какво ще стане, ако изоставите дома си и го оставите да отнеме? Тази статия ще ви помогне да разберете какви ще бъдат последиците, ако домът ви в крайна сметка бъде отнет. Също така ще ви даде представа какво да очаквате и ще предложи някои опции за тези, които искат да се опитат да спасят домовете си и да избегнат възбрана.
Ефектът на възбраната върху Вашия кредитен рейтинг
Може би се чудите какво се случва с кредита ви с възбрана. Вероятно сте наясно, че възбраната ще навреди на вашия кредитен рейтинг. Доколко това влияе на резултата ви, може да варира, но имайте предвид, че всяко забавено плащане ще се показва във вашия кредитен отчет. Също така, когато домът ви премине през възбрана, ще бъде направено вписване в раздела на вашия кредитен отчет, който обхваща правни действия.
Възбраната има тенденция да повлияе повече на вашия кредитен рейтинг, ако имате много малко други дългове. Ако имате актуални актуални кредитни карти и плащания за автомобили, това може да помогне за буфериране на ефекта от възбраната върху вашия кредитен рейтинг. Ако обаче имате малко други елементи в кредитния си отчет или тези сметки също изостават, ефектът обикновено ще бъде много по-голям.
Записът за възбрана и забавяне на плащане може да остане във вашия кредитен отчет до седем години, но това не означава, че няма да можете да получите заем в продължение на седем години. Веднага след като финансовото ви състояние се подобри, трябва да започнете да полагате усилия да плащате навреме всяка ваша сметка. Много хора откриват, че само след две години от това, те могат да се класират за нов заем.
След като преминете през възбрана, вероятно ще ви е необходима голяма първоначална вноска следващия път, когато вземете пари назаем, за да купите жилище. Вашият лихвен процент също вероятно ще бъде по-висок. Имайте предвид, че правителствени програми като Fannie Mae и Freddie Mac не са достъпни за хора, които са имали дом, отнет през последните две години.
Ако възбраната ви не е била причинена от нараняване или други неочаквани обстоятелства, които са ви попречили да можете да извършите плащанията си, може би имате проблеми с управлението на дълга, които трябва да бъдат решени. Компании като Freedom Debt Management могат да ви помогнат да премахнете дълга на кредитната си карта и в крайна сметка да възстановите кредита си, така че да имате по-малка вероятност да имате проблеми с дълговете си в бъдеще.
Решения за дефицит
Често се задава един въпрос: „Ако къщата ми е отнета, могат ли да ме накарат да платя?“ В много държави отговорът е да. Това се случва много по-често сега, когато преди. Причината е, че цените на недвижимите имоти са паднали, така че е много по-вероятно вашият дом да бъде продаден за по-малко от сумата на заема. Ако вашата държава позволява преценки за дефицит, заемодателят може да дойде след вас за разликата между сумата, която дължите по ипотеката си, и цената, за която къщата е продадена на търга за възбрана.
Данъчните последици от възбраната
Едно нещо, което много хора не осъзнават, е, че често има данъчно наказание, което се съчетава с възбрана. Това, което се случва, е, че ако къщата продава по-малко от дължимата сума, останалата част от салдото по кредита се счита за „опростена“.
IRS гледа на това като на доход, защото това е нещо, което би трябвало да платите, но се измъквате. В резултат на това може да бъдете обложени с данък върху разликата между дължимата сума и сумата, за която е продадена къщата.
Добра идея е да говорите с счетоводител или данъчен адвокат за възможните данъчни последици, преди да позволите на вашия дом да отнеме достъп.
Други недвижими имоти и собственост
Едно нещо, за което хората често се притесняват, когато са изправени пред възбрана, е дали заемодателят ще може да вземе и други имоти и недвижими имоти, които притежават. Тъй като заемите за недвижими имоти са обезпечени с имуществото, което се финансира, това имущество обикновено е всичко, което заемодателят може да вземе. Ако обаче сте посочили друго недвижимо имущество като допълнителна гаранция, когато кандидатствате за заем, това имущество също може да бъде взето.
Когато кредиторът ви запорира вашия дом, вашето лично имущество не е включено в запора. Кредиторът няма претенции за имущество, което не е постоянно прикрепено към къщата.
Опции за избягване на възбрана
Вместо да се отдалечавате от къщата, добре е да се свържете с кредитора си веднага щом започнете да имате проблеми с извършването на плащанията си, за да се опитате да уредите нещо. Много заемодатели разполагат с програми за подпомагане на собствениците на жилища, които преживяват краткосрочни финансови затруднения. Работейки с кредитора си, може да успеете да спрете възбраната на вашия дом.
Акт в Lieu за възбрана
Ако изглежда, че няма да можете да измислите начин да запазите дома си, някои заемодатели ще предложат „акт вместо възбрана“ или „пари за ключове“. Ако можете да накарате кредитора си да ви плати за бързо напускане и напускане на дома в добро състояние, това може да ви помогне да платите разходите за преместване в нов дом. Обаче акт вместо възбрана обикновено има приблизително същия ефект върху вашия кредитен рейтинг като действителното възбрана.
Кратка продажба
Една алтернатива на изоставянето на дома ви е кратката продажба. За съжаление ви е необходимо сътрудничеството на банката, за да го направите. Когато продадете къщата си на кратка продажба, банката се съгласява да приеме сумата, която къщата продава, като пълно плащане по ипотеката. Някои банки въобще няма да правят кратки продажби, а тези, които го правят, ще ви накарат да прескочите много обръчи и да попълните тонове документи, за да получите одобрението на продажбата. В резултат на това късите продажби са рядкост. Ако обаче можете да го направите, късата продажба е по-добра, отколкото да оставите къщата си да отпадне.
Модификация на кредита
Модификация на кредит е споразумение между вас и банката, което променя условията на кредита. Приблизително трудно е да убедите банката да сключи договор за изменение на заема, както кратката продажба, може би по-трудно. Ако се стремите към тази опция, добре е да имате опитен адвокат или компания за модифициране на заем, която да ви помогне в процеса.
Как да възбраня от вашия дом
Виждам много хора, които търсят как да отнемат достъп до къща, така че ще отделя минута, за да отговоря на този въпрос. Очевидно, ако не платите ипотеката си, домът ви в крайна сметка ще бъде възбранен, но мисля, че ако търсите информация за това как да отнемете дома си, това, което наистина питате, е дали трябва да кажете на банката, че сте позволявайки на вашия дом да влезе в възбрана.
Отговорът на този въпрос е, че зависи изцяло от вас. Можете да кажете на ипотечната си компания, че вече не можете да плащате плащането, или просто да спрете да го плащате. Ако уведомите заемодателя, можете да очаквате, че процесът на възбрана ще започне по-рано, отколкото ако не го направите, така че уведомяването им може да не е във ваш интерес. Какво се случва, когато отнемете достъп до къща и не можете да намерите друга къща, в която да се преместите, преди да се наложи да освободите помещенията? За да се движите, ще ви трябват както време, така и пари. Може да откриете, че ще бъдете по-добре, ако се опитате да забавите възбраната, докато спестявате пари за наем и преместване на разходи.
Какво се случва при възбрана?
И така, какво се случва, когато изключите? Това е добър въпрос. На първо място, след като започнете да изоставате при плащанията си, ще получите известие, че плащането Ви е просрочено. Можете също така да започнете да получавате обаждания за събиране от заемодателя. Ипотечната компания може да продължи да изпраща известия с просрочие в продължение на два до три месеца преди започване на процеса на възбрана или може да започне възбрана веднага щом закъснеете с ипотеката си.
Известие за неизпълнение
Процесът на възбрана варира в отделните държави, но всички държави изискват някакво предизвестие, преди банката да започне производство по възбрана. Това може да се нарече „известие за неизпълнение“, „известие за ускоряване“ или „писмо за искане“, в зависимост от това къде живеете. В повечето области ще имате около тридесет дни, за да наваксате ипотеката си, преди заемодателят да предприеме по-нататъшни действия за възбрана на вашия дом.
Известие за продажба на възбрана
След като сте изпратили известие и периодът на изчакване е изтекъл, заемодателят може да определи дата за продажба на къщата ви на търг за възбрана. Те могат да бъдат уведомени за датата на търга за възбрана по пощата или чрез публикуване в дома, но на повечето места това се прави чрез публикуване на обществено съобщение в местния вестник. След като известието бъде публикувано или доставено, вече няма да можете да спасите дома си, като актуализирате плащанията си. Сега ще трябва да платите цялата сума на заема, за да спрете възбраната.
Търг за възбрана
На търга за възбрана участниците в търга ще получат шанс да наддават за дома. Ако високата оферта е равна или по-голяма от дължимата сума, оферентът ще завладее дома след периода на обратно изкупуване, ако има такъв. В противен случай банката в крайна сметка ще поеме собствеността върху дома.
Период на изкупуване
В много държави има нещо, наречено „период на обратно изкупуване“ в процеса на възбрана. Начинът, по който това работи, варира в различните щати, така че трябва да проверите законите за възбрана на вашата държава, за да разберете дали ще имате срок за обратно изкупуване и ако да, колко дълго е.
Ако има период на обратно изкупуване, ще имате определен период от време, след като домът бъде продаден на търг, през който можете да излезете с дължимия баланс на дома и да изкупите дома. Периодът на обратно изкупуване често е между 6-12 месеца.
Това дава възможност на собственика на жилище да се опита да намери купувач за дома, за да изплати остатъка по кредита. Дори и да не можете да намерите купувач, имате право да останете в дома по време на периода на изкупуване. През това време основно живеете в дома без наем. Добре е да използвате това време, за да спестите пари, за да наемете друг дом или апартамент.
Какво се случва след възбрана?
Сега, след като знаете какво се случва, когато запорвате къща, може да се чудите какво се случва след възбрана на дома. След изтичане на периода на обратно изкупуване (ако има такъв във вашата държава), банката ще поеме собствеността върху дома. Той става част от REO на банката или собственост върху недвижими имоти.
Банковите домове обикновено са включени в списъка с агент по недвижими имоти, както всеки друг дом би бил. Възбранените домове обикновено се продават за по-малко от другите домове, тъй като те често се пренебрегват по време и след процеса на възбрана. В резултат на това те обикновено се нуждаят от някакъв TLC по времето, когато излязат на пазара и не носят толкова висока цена, колкото другите жилища в същия квартал.