Съдържание:
- Разлика между традиционните 401K, традиционните IRA, Roth 401K и Roth IRA
- Кога да допринесете за Roth срещу традиционна пенсионна сметка
- Къде отива приносът на моята компания?
Разлика между традиционните 401K, традиционните IRA, Roth 401K и Roth IRA
Отказ от отговорност: Не съм регистриран финансов плановик, нито съм завършил финанси или счетоводство. Считам себе си за среден инвеститор, тъй като знам, че съм направил повече грешки, отколкото съм направил добри ходове.
Докато децата ми започват кариерата си, има повече възможности за избор за пенсионни спестявания и става все по-трудно да се определи кой ви помага да разберете вашите възможности и кой просто ви продава неща. Тук започвам с децата си, когато започвам да ги уча да инвестират.
Нека започнем с дефинирането на някои термини.
- 401 000. Предоставя се от вашия работодател като акаунт за запазване за пенсиониране. Вие допринасяте за тази сметка като процент от вашата заплата. Много работодатели осигуряват съвпадение и с тази сметка. Например работодателят може да отговаря на 25 цента за долар до първите ви 6% от вноските.
- ИРА. Предоставя се чрез инвестиционни посредници на трети страни като сметка за спестяване за пенсиониране. Настройвате сметката и избирате компанията, която държи сметката, която може да бъде банка като Chase или Bank of America, или инвестиционна фирма като Charles Schwab или Fidelity. Вие участвате в този акаунт, както сметнете за добре.
- Пенсионна сметка на Рот. В пенсионна сметка на Roth парите се влагат в сметката след данъци върху доходите. По този начин вие сте платили данъци върху доходите върху тези пари. Очакванията са, че няма да се налага да плащате данъци върху доходите, когато използвате парите в пенсия.
- Традиционна пенсионна сметка. В традиционна сметка за пенсиониране парите се внасят в сметката преди данъци върху доходите. По този начин не плащате данъци върху доходите, когато печелите парите. Очакванията са, че ще плащате данъци върху доходите, когато използвате парите в пенсия.
Има много страхотни ресурси, които могат да ви разкажат за всички правила на всеки тип акаунт и аз изтъквам горните, тъй като се предполага, че ще използвате парите само за пенсиониране. Сега, нека сложим тези термини заедно.
- Традиционен 401K. Спонсориран от работодател 401 000, при който вноските се изваждат преди данъци.
- Roth 401K. Спонсориран от работодателя 401 000, при който вноските се внасят след данъци.
- Традиционна ИРА. Сметка във фирма на трета страна, чиито квалифицирани вноски подлежат на приспадане.
- Рот ИРА. Сметка във фирма на трета страна, чиито квалифицирани вноски не осигуряват данъчно облекчение.
- Фирмен мач. Фирмен мач са пари, които компанията влага във вашия 401K акаунт. Тук обикновено го правите като нещо като компанията ще отговаря на 50 цента за всеки долар, който допринасяте, до 6%.
Кога да допринесете за Roth срещу традиционна пенсионна сметка
Ето сделката, когато допринасяте за пенсионна сметка, искате да минимизирате данъците, които плащате, когато парите влязат в сметката и когато парите излязат от сметката. И никой не говори за това какво означава това. Това означава, че през живота си трябва да допринасяте както за Roth, така и за традиционна пенсионна сметка, за да минимизирате данъците. Няма да допринесете и за двете едновременно, но ще има момент, в който ще превключвате да допринасяте от един на друг.
Кой да допринеса?
Първо, трябва да разберете колко данъци върху дохода плащате днес, което до голяма степен е обвързано с вашата заплата. Например, повечето хора, които правят по-малко от 20 000 долара годишно, не дължат данъци върху доходите. В този случай Roth 401K е перфектен. Вие допринасяте дотолкова, доколкото на практика можете да освободите данък, а по време на тегленията той също е освободен от данъци. С увеличаването на доходите ви започвате да плащате данъци върху доходите, може би 5%, но да приемем, че ще плащате 10% при тегленето. Все още има смисъл да допринесете за Roth. Тъй като обикновено това се случва в началото на кариерата ви, печалбите ще растат за дълго време, които също се изтеглят без данъци. Заключение: ако имате достъп до Roth 401K, използвайте този акаунт в началото на кариерата си и като получите първата си работа от колежа.
Кога преминавате към традиционна пенсионна сметка от Roth?
По-късно в кариерата ви може да ви останат 10 или 15 години, преди да се пенсионирате, повишени сте няколко пъти и плащате 15-20% данък върху доходите. Сега е моментът да преминете към традиционно 401K. Парите, които влагате в традиционната ИРА, сега имат данъчни спестявания от 15-20%. При оттегляне данъците трябва да са по-ниски, да речем 10%. В този случай обаче ще платите и данъци върху печалбата. Заключение: ако имате достъп до Roth 401K, преминете към традиционен 401K, когато сте по-близо до пенсиониране и сте в по-висока данъчна категория.
Най-добрият съвет е да говорите с данъчен специалист и финансов съветник. Ако обаче не мислите за това, е време да си намерите нов.
Къде отива приносът на моята компания?
Независимо дали допринасяте за Roth 401K или за традиционен 401K, вашата компания, съответстваща на вноските, ще влезе в сметка с отсрочен данък. Това означава, че ще плащате данъци върху всички съответстващи вноски на дружеството, когато изтеглите тези пари.