Съдържание:
- Ранно пенсиониране
- Използвайте данъчно облагаеми сметки за ранно пенсиониране
- Традиционен или Рот?
- Съединение на доларите във времето
- Отрицателни елементи при традиционните сметки за пенсиониране: Наказания за ранно изтегляне
- Данъчни скоби за 2020 г.
- Най-добрият вариант: 457 (б) акаунти
- Внимавайте за такси
- Кога да започнете да спестявате в план 457
- Какво ще стане, ако вашият работодател не предложи план 457?
Разходка за възрастни на плажа: чрез кимоно на PIxabay, Creative Commons CCO
кимоно чрез Pixabay
Ранно пенсиониране
През последните години идеята за ранно пенсиониране придоби популярност сред нарастващата подгрупа от хора, които искат да намалят работата преди "традиционната" пенсионна възраст. Тази традиционна възраст за пенсиониране достигна около 62 до 65, приблизително времето, в което плащанията за социално осигуряване стартират за повечето хора.
За тези, които искат да получат FIRE статус, 9 до 5 'до 65 просто няма да го намали. FIRE в този случай означава финансова независимост, пенсиониране рано. Концепцията за финансова независимост стана популярна за първи път с публикуването на класическото произведение на Вики Робин и Джо Домингес „ Вашите пари или вашият живот“.
Основната концепция на тази книга се върти около идеята, че всички пари, които са ви останали, след като плащате разходите всеки месец, са капитал, който можете да вложите за постигане на финансова независимост.
Вместо да работят за себе си и за собствена изгода, повечето хора изразходват енергията на живота си, определена като краен брой часове, които са им останали, въртейки се около слънцето, работейки, за да купуват неща и да плащат на други хора. Намаляването на разходите и инвестирането на останалото е начинът да се натрупа достатъчно капитал, за да се избегне нормалната надпревара.
Концепцията за пенсиониране наистина рано стана по-популярна с нарастването на популярни блогове и подкасти като Early Retirement Extreme, Mr. Money Mustache и Mad Fientist.
Използвайте данъчно облагаеми сметки за ранно пенсиониране
Спечеленият долар всъщност не е спечелен долар. Това може да изглежда странна концепция. Всеки служител обаче ще свидетелства за факта, че спечеленият долар всъщност не е спечелен долар.
Спомням си първата си работа преди няколко години. Минималната заплата по онова време беше огромните 4,25 долара на час. Първата ми проверка включваше 5 часа и трябваше да се равнява на $ 21,25 въз основа на часовата ми ставка. Имаше обаче изтеглени данъци за социално осигуряване, данъци за Medicare и държавни данъци върху доходите и аз теглих около 19 долара. Тъй като започнах да печеля повече пари за всяка двуседмична проверка, федералните данъци върху дохода също започнаха да излизат.
Моите колеги се оплакваха: „Колкото повече изкарате, толкова повече те (имайки предвид правителството) вземат“. Те използваха това оправдание, за да не предприемат допълнителни смени. Отнех почти всякакви часове, които можех да получа по това време.
Има начини обаче да се намали сумата, която „те“ вземат през дадена година. Правителството предостави няколко различни отсрочени данъчни и данъчно облекчени сметки, които могат да позволят на трудолюбивите или дори не особено трудолюбивите американци да намалят законно данъчните си задължения. Това са общи сметки за пенсиониране, за които повечето хора са чували.
Традиционните сметки за пенсиониране осигуряват данъчни облекчения в момента. Те позволяват на работниците да се доближат до това да спечелят един долар всъщност равен на спечелен долар.
Как Като позволяват на данъкоплатците да приспадат всеки долар, който могат да спестят от облагаемия си доход.
Традиционен или Рот?
За ранно пенсиониране е възможно да се спестят повече пари в момента, като се използват традиционни сметки с отсрочени данъци. Най-често срещаните са 401 (k), 403 (b) и индивидуалната пенсионна сметка (IRA).
За всеки от тях има ограничения за спестяване. За 2020 г. притежателите на сметки могат да спестят $ 19 500 в сметки 401 (k) или 403 (b). Ако случайно са достигнали 50-годишна възраст, лимитът се увеличава с допълнителни 6000 до 25 500 долара.
Хората, които спестяват в акаунти в IRA, могат да спестят $ 6000 през 2020 г. Тези, които са на 50 или повече години, могат да спестят допълнително $ 1000 в тези акаунти като "догонващ" принос.
Каква е ползата от спестяването в традиционна сметка, за разлика от сметка на Roth, която позволява теглене на данъци в бъдеще? Вероятно повечето хора ще спечелят по-малко пари при пенсиониране и ще имат по-ниска данъчна категория. Ако мислите, че ще бъдете в тази лодка, традиционният акаунт може да работи по-добре.
Средностатистическото американско домакинство е направило малко над 61 900 долара през 2018 г. През 2020 г. стандартното приспадане достига до 12 400 долара за единични архиватори и 24 800 долара за семейни хора, които подават заедно. Това ще намали облагаемия доход на "средното" семейство до около 37 000 долара. За този доход се дължат данъци.
Данъчно разсрочените сметки позволяват на пенсиониращите спестители да намалят още повече размера на облагаемия доход, а също така могат да им позволят да се възползват и от специален кредит на спестител.
Човек, който може да спести максимум $ 19 500 през 2020 г., може да намали облагаемия си доход от $ 37 000 на около $ 17 500. За семейна двойка това би намалило техния данък до около 1750 долара и този размер на печалбата щеше да падне в 10-процентната категория. Ефективната данъчна ставка би била около 3 процента от дохода от 61 000 долара. Без удръжката за спестяване в 401 (k) или 403 (b), това семейство би ударило 12-процентната скоба.
Съединение на доларите във времето
Долари, чрез ar130405 на Pixabay, CCO
ar130405 чрез Pixabay
Отрицателни елементи при традиционните сметки за пенсиониране: Наказания за ранно изтегляне
Намаляването на облагаемия Ви доход с традиционни пенсионни сметки означава, че правителството получава по-малко от парите Ви. Това е положителното. За тези, които искат да се пенсионират по-рано обаче, има негатив, който ще удари в повечето случаи: санкции за ранно оттегляне.
Данъкът, който трябва да платите върху тези приходи, е отложен. Това означава, че ще трябва да се плати, когато извадите парите от сметката. Ако облагаемият ви доход е под стандартното приспадане или някакви подробни удръжки, които може да успеете да приспаднете, няма да дължите нищо за годината, за да започнете да го изваждате.
От друга страна, ако доходите ви надхвърлят тези нива, ще плащате по пределната ставка на натрупания доход за годината. Ако започнете да вадите тези пари преди да навършите 59,5 години, най-вероятно ще трябва да платите пределната данъчна ставка, заедно с 10-процентова санкция в допълнение. Това означава, че ако сте в 10-процентната категория, ще плащате 20 процента на данъчните, а не 10 процента.
Има изключения за няколко трудности и за съществено равни периодични плащания. Има обаче сметка, която избягва това. Научете за това по-долу.
Данъчни скоби за 2020 г.
Единични пълнители |
Женен, Подаване съвместно |
|
Стандартно приспадане: 0% данъчна скоба |
12 400 долара |
24 800 долара |
10% скоба |
До $ 9 875 |
До $ 19 750 |
12% скоба |
$ 9 876 до $ 40 125 |
$ 19 751 до $ 80 250 |
22% скоба |
$ 40,126 до $ 85,525 |
$ 80,251 до $ 171,050 |
24% скоба |
$ 85 526 до $ 163 300 |
$ 171 051 до $ 326 600 |
32% скоба |
$ 163 301 до $ 207 350 |
$ 326 601 до $ 414 700 |
35% скоба |
$ 207,351 до $ 518,400 |
$ 414 701 до $ 622 050 |
37% скоба |
Над 518 400 долара |
Над 622 050 долара |
Най-добрият вариант: 457 (б) акаунти
Най-добрият вариант за ранни пенсионери е достъпен само за част от американското население. Много държавни служители и няколко служители с нестопанска цел имат възможност да отлагат част от доходите си всяка година в план 457 (b).
Лимитът на вноските за сметка 457 е същият като при план 401 (k) или 403 (b). Този лимит достига до $ 19 000 за 2019 г., а спестителите, които са на възраст над 50 години, получават същия лимит от догонващи вноски от $ 6000.
Това е голяма сума пари, но спестяването на всичко помага. Защо това е най-добрата опция за отсрочен данък за тези, които имат достъп? Това е най-добрият вариант, защото можете да изтеглите средствата, когато се отделите от работодателя си. Тези тегления са без наказание, дори ако сте по-млади от 59,5.
Следователно приведеният по-горе пример, който показва, че 20-процентна данъчна ставка ще падне до 10-процентна данъчна ставка. Тези, които извадят сума, която ги държи под стандартното приспадане, ще имат данъчна ставка от 0 процента, което е 0 долара.
Внимавайте за такси
Когато инвестирате в план за отложено обезщетение от 457, е добре да разгледате таксите, които получавате. Понякога тези акаунти могат да имат огромни такси. Всичко над 1% е прекомерно. Виждал съм такива, които са едва 0,25 процента.
Ако вашият фонд начислява 2 процента, спестяването в Roth IRA може да е по-добрият вариант за ранно пенсиониране. Предварително няма да получите данъчно облекчение, но можете да изтеглите вноски (но не и печалби) без санкция.
Кога да започнете да спестявате в план 457
Времето да започнете да спестявате в план 457 е вчера. Второто най-добро време би било посещение на вашия HR отдел ASAP. Колкото по-рано започнете да спестявате, толкова по-скоро вашите долари ще започнат да се усложняват чрез лихви и дивиденти.
Дори ако сте на 21 и бюджетът ви е ограничен, спестяването дори на 25 долара на месец е нещо. С времето ще се сумира. По-добрият вариант е да започнете с процент от заплатата си. Ако започнете с 1% от $ 25 000, ще спестите $ 250 през първата година.
4-процентното повишение би добавило 1000 долара към вашата заплата и спестяванията ви автоматично ще достигнат до 260 долара за втората година. Още по-добрият вариант би бил да увеличите спестяванията си до 2 процента през втората година и да работите оттам, тъй като доходите ви започват да растат с течение на времето. Независимо от това, сумата, която спестявате, трябва да се увеличава с течение на времето, а спестените долари трябва да започнат да растат с течение на времето до хубаво гнездово яйце, когато станете на 45 или 50 години.
Какво ще стане, ако вашият работодател не предложи план 457?
Повечето работодатели няма да предложат план 457 (b) за пенсионни спестявания. Повечето от тези, които се класират, ще бъдат държавни или образователни служители.
Ако откриете, че работите за работодател, който не предлага една от тези страхотни възможности за пенсиониране, е добре да се възползвате от това, което предлагат. Спестете колкото можете в 401 (k) или 403 (b), особено ако има съвпадение с работодател, тъй като това ще презареди вашите спестявания.
Ако вашият работодател не предлага пенсионни сметки, базирани на работа, пак ще имате възможност да спестявате в рамките на традиционна IRA или Roth IRA. Създаването на IRA с онлайн брокер с отстъпка е доста безболезнен процес, който трябва да отнеме само няколко минути. Опции като Fidelity и Vanguard също имат средства и ETF с много ниски такси.
Каквото и да решите да направите, просто започнете да спестявате. Вие на 20 или 30 години по пътя ще благодарите на подаръка за подаръка, който им подарявате.
© 2018 Крис Прайс