Съдържание:
- Кредитни акули и финансова неграмотност: Работници с ниски доходи и пейзаж на заемите в Бангладеш
- AGAM: Модернизиращ модел на микрофинансиране?
Шримангал, Бангладеш
И. Ахмед
Кредитни акули и финансова неграмотност: Работници с ниски доходи и пейзаж на заемите в Бангладеш
Въпреки че работниците с ниски доходи представляват значителна част от работната сила в Бангладеш, потресаващ брой хора се борят да увеличат доходите си до следващата заплата. Например неотдавнашно проучване на голяма, национално представителна фабрика, проведено от Международния център за растеж към Лондонското училище по икономика, установи, че 18% от работниците редовно трябва да намалят храненето в края на месеца, а 50% съобщават, че имат да заемат пари поне веднъж месечно, за да покрият разходите си за живот.
Още по-притеснителен от тези цифри е фактът, че „наемните бедни“ обикновено заемат пари от неформални лихвари или търговци, когато се окажат привързани за пари - много от тях са „акули на заем“, които предоставят кредит при изключително високи лихвени проценти. От друга страна, официалните институции за микрофинансиране (ПФИ) в Бангладеш - които наистина биха могли да предоставят кредити на по-добри цени, отколкото на неформалния пазар - предоставят предимно заеми на бедни предприемачи и включват значителни бариери пред вземането на много малки суми за лична употреба накратко, например. Следователно официалното финансиране очевидно не отчита легионите на фабричните работници в Бангладеш, които по-скоро се нуждаят от малки достъпни заеми, за да ги изплатят до следващата заплата.
Липсата на достъп до подходящи и достъпни финансови продукти за работниците с ниски доходи е належащ проблем по отношение на целите на страната за устойчиво развитие, особено изкореняването на бедността, доколкото заемането на неформален пазар често се оказва причина за бедност, за разлика от лекарство. Тоест, поради липсата на финансово образование, много работници, изтласкани от официалния пазар, често вземат заеми с високи лихви, без да мислят - или дори да разбират - дългосрочните вредни последици. Освен това много кредитополучатели вземат заеми от няколко източника, което прави изплащанията им по-трудни за проследяване и често има малко разбиране, че може да отнеме дори десетилетия, за да изплатят кредита си. Мнозина също вземат заеми просто за изплащане на по-ранни заеми и по същество са обзети от дълг и като такива,сегашното състояние на кредитирането в страната по същество заключва много работници с ниски доходи в цикъл на бедност.
Всъщност историите на ужасите около микрофинансирането са толкова често срещани в Бангладеш и на други места в развиващия се свят, че около използването на микрофинансирането като практика за изкореняване на бедността в прогресивните международни кръгове за развитие се създаде отрицателен консенсус. Но всичко това поражда въпроса - може ли микрофинансирането да бъде революционизирано по такъв начин, че действително да овласти работниците с ниски доходи?
Финансовата грамотност и финансовото включване трябва да вървят ръка за ръка, за да може микрофинансирането да се окаже полезно за тези, които са на „линията“.
AGAM: Модернизиращ модел на микрофинансиране?
На фона на широко разпространените проблеми в климата за кредитиране в Бангладеш, основателите на AGAM разбраха, че за да бъде микрофинансирането инструмент за овластяване на работниците с ниски доходи, ще е необходим двоен подход. Както обобщава изпълнителният директор на компанията Shabnam Wazed: „AGAM е създадена с цел да подобри достъпа до официални финансови услуги за наети бедни, като същевременно им осигури обучение по финансова грамотност, за да гарантира, че работещите в дъното на пирамидата няма да останат заключени в дълговият цикъл “. С други думи, финансовата грамотност и финансовото приобщаване трябва да вървят ръка за ръка, за да може микрофинансирането да се окаже от полза за тези, които са на основната линия.
AGAM - мобилно приложение за финансово включване - по същество работи, като генерира финансови идентификатори за необвързани преди това общности, като работници във фабрики с ниски доходи, които след това могат да получат достъп до своите "аванси на заплати" от банки като кредит, при справедливи пазарни цени. Важно е обаче, че тези финансови идентификатори са създадени от иновативна система за кредитно оценяване, която е разработена вътрешно - Индексът на индивидуалната независимост (iii) - и оценката на клиентите по iii ще определи неговата правоспособност за заем. Тоест, за да бъдат одобрени на първо място за заем, клиентите трябва да докажат, че разбират напълно условията и условията на този заем.
И все пак AGAM не само увеличава достъпа до официално финансиране за бедните на заплата чрез своята уникална система за кредитен рейтинг за необезпечените, но също така предоставя дигитализирани учебни материали - включително инструменти за финансово управление, съвети за бюджетиране и съвети относно банковите услуги за потребителите - за своите клиенти за да подобрят общото си ниво на финансова грамотност. Тази услуга по същество предоставя на хората в дъното на пирамидата инструментите, подходящи за по-добро управление на разходите им в бъдеще, за да се избегне редовното използване на кредити за изглаждане на потреблението.
По този начин AGAM е нов финтех с благородна социална цел: да помогне за изграждане на финансови знания и увереност на клиентите, като същевременно подобри достъпа им до официално финансиране. В момента AGAM понастоящем работи само в Бангладеш, но въздействието му вече е значително там, тъй като компанията вече стартира новаторска програма за финансова грамотност за работниците в чаените имоти на Duncan Brothers Ltd, която засегна 80 000 лица до момента. И докато компанията се разраства, нейните основатели планират да приложат един и същ приобщаващ финансов модел към други развиващи се пазари в Азия и Африка, като по този начин водят революция в правенето на финансови възможности за бедните.
© 2020 KathC