Съдържание:
- Как ще изглежда пенсионирането ви?
- Направете инвентаризация
- Разберете какво ще получите от социалното осигуряване
- Как да увеличите плащанията си за социално осигуряване
- Увеличете приноса си от IRA
- Коригирайте очакванията си: Намаляване или преместване
- Странични работни места за пенсионери
Пиенето на тропически напитки на плажа някъде може да е идеята ви за идеална пенсия, но спестили ли сте достатъчно, за да се случи?
PublicDomainPictures от Pixabay
Как ще изглежда пенсионирането ви?
Ако се чудите дали сте провалили шансовете си да успеете да се пенсионирате, като не спестите достатъчно през целия си живот, не сте сами. Може да има няколко начина, по които можете да насочите кораба си обратно в курса и да спестите достатъчно пари, така че да можете да спрете да работите. Разгледайте забележителностите.
Направете инвентаризация
Ако наближавате тази възраст и се чудите кога ще можете да се пенсионирате и как, тогава първата стъпка, която трябва да предприемете, е да направите пълна инвентаризация на собственото си финансово състояние. Какви дългове дължите и за колко още? Какви задължения ще имате в бъдеще, като например да се грижите за по-възрастните родители? Знаете ли каква е общата ви нетна стойност в момента? Колко социално осигуряване ще получите, когато се пенсионирате? Къде искате да живеете, когато се пенсионирате, и е разумно да го направите? Това са всички въпроси, които е по-добре да се задават по-скоро, отколкото по-късно.
Започнете, като извадите лист хартия и нарисувате линия в средата му. От едната страна избройте всичките си активи, включително размера на собствения капитал, който имате в дома си (справедлива стойност минус сумата, дължима върху ипотеката ви), плюс стойността на всички ваши други инвестиции и банкови сметки. От друга страна, избройте всички салда, които дължите, като остатъка от ипотеката, салдото по кредитната карта, заема за кола и др. Разликата между сумите в тези колони ще бъде вашата нетна стойност.
Разберете какво ще получите от социалното осигуряване
Следващата ви стъпка трябва да бъде създаването на акаунт в „моята социална сигурност“, който можете да намерите на www.ssa.gov.
След като попълните цялата необходима информация, след няколко дни трябва да получите пощенска картичка с вашия ПИН номер, който ще ви е необходим за пълен достъп до вашия акаунт. Всеки човек има свой собствен акаунт, така че ако сте женен, вашият съпруг ще трябва да създаде свой собствен акаунт. Ако вече сте работили с необходимите 40 кредита, за да станете допустими за системата, ще има прогноза за бъдещата Ви сума за социално осигуряване. През 2021 г. SSA изисква от вас да спечелите 1470 долара печалба, за да натрупате един кредит.
Вашият акаунт „моето социално осигуряване“ ще ви даде очакваното ви обезщетение при пълна пенсионна възраст, което е 67 за родените след 1960 г. и 66 за родените преди тази дата. Тази оценка се основава на най-печелившите 35 години от вашия трудов живот. Ако работите само 25 години, тогава десет от тези години ще се считат за нули, което не е идеална ситуация.
Най-добрият начин, по който можете да се подготвите за пенсиониране, е да продължите да работите, докато не навършите 35 години, докато печелите колкото можете. Може би вече сте преминали този етап от живота си, но всичко не е загубено. Има начини, по които все още можете да постигнете целта си.
Как да увеличите плащанията си за социално осигуряване
Можете да увеличите сумата на месечния си чек за социално осигуряване, като задържите, когато започнете да приемате плащания. Може да започнете да приемате ранно социално осигуряване на 62-годишна възраст, но месечното ви изплащане ще бъде с 25 до 30 процента по-малко, отколкото ако сте чакали до пълна пенсионна възраст от 66 или 67 години, в зависимост от годината, в която сте родени. Почти винаги е лоша идея да започнете да теглите ранни плащания за социално осигуряване. Ако започнете да извличате предимствата си рано, може да получите много по-малък чек. Освен това, ако можете да изчакате до 70, можете да получите допълнителни 8% годишно за всяка година, която чакате.
Не всеки може да чака, а за тези, които не могат поради положението си в заетостта или здравословното си състояние, все още има някои опции. Може да има по-голям финансов смисъл за някои хора да използват собствения капитал, който са натрупали например в дома си, и да го използват, за да се справят до пенсионна възраст, като продадат имота или изтеглят обратна ипотека. Тези, които се нуждаят от доходи рано, може да могат да черпят от личните си или спонсорирани от работодателя пенсионни планове, преди да започнат да получават социалноосигурителни обезщетения. И в двата случая трябва да се консултирате със сертифициран финансов плановик (CFP) за съвет, преди да го направите.
Увеличете приноса си от IRA
Ако наближавате пенсионна възраст, трябва да спестявате колкото можете във вашия 401-K или подобен план, спонсориран от работодателя, а ако отговаряте на условията, и в личния си IRA или индивидуален пенсионен акаунт. Докато традиционната IRA предлага данъчни спестявания през годината, в която вие допринасяте, Roth IRA предлага някои много хубави данъчни предимства след пенсионирането. Например, след като инвестирате пари в Roth IRA, като закупите например акции от акции, взаимни фондове или облигации, вие сте освободени от плащане на допълнителни данъци върху печалбата, която тези инвестиции генерират, при условие че не изтеглите вашите средства рано. Докато все още плащате данък върху „семената“ или парите, които влагате в сметката, няма да плащате никакви данъци върху „реколтата“, която това „дърво на парите“ произвежда.
Коригирайте очакванията си: Намаляване или преместване
За да се пенсионирате комфортно, обикновено ви трябват до 80% от настоящата ви заплата, за да покриете месечните разходи. Също така, може да имате добавени разходи при пенсиониране, като застрахователни премии на Medicare и медицински разходи за джобни. Ако домът ви е платен и ако можете да го направите, намаляването на размера може да е един добър начин да си позволите пенсиониране, ако не сте спестили достатъчно на друго място.
Друг вариант може да бъде едновременно намаляване и преместване. Всяка година много американци се пенсионират като емигранти и избират да живеят на места като Панама, Коста Рика или Мексико. В много случаи тези пенсионери могат да живеят с много по-малко пари, отколкото биха могли да имат, ако бяха останали в САЩ.
За да пребивавате за постоянно в някои страни като пенсионер, може да се наложи да докажете, че имате постоянен месечен доход. Например в Коста Рика „пенсионерите“ или пенсионерите трябва да могат да докажат, че получават поне 1000 щатски долара месечно доход, а също така трябва да конвертират това в местна валута всеки месец. С наеми от $ 500 на месец в някои райони на страната, това може да е почти достатъчно, за да се живее, ако сте много пестеливи в разходите си.
Ако обмисляте да се пенсионирате в чужда държава, уверете се, че знаете рисковете и допълнителните разходи, които може да се наложи да платите, като например медицинска застраховка на тази страна, полети обратно до САЩ, за да видите семейството си и т.н. са много онлайн форуми и видеоклипове, където емигранти, които са се занимавали с тези проблеми, споделят знанията си с тези, които обмислят подобен ход.
Може да се окаже, че сте решили да намалите размера и да се преместите в друга част на вашия дом или в друга държава, вместо да напуснете САЩ. Ако вашият дом струва 400 000 долара в Далас, Тексас, например и можете да намерите подобен, може би по-малък дом, сравним с него на половин цена в малък град, разположен на час, тогава такъв сценарий ще ви позволи да намалите и след това инвестирайте разликата в рента, имот под наем или друга инвестиция, която генерира месечен доход.
Странични работни места за пенсионери
Ако все още можете да работите, може да откриете, че работата на странична работа е не само финансово възнаграждаваща, но и психически стимулираща. Аз лично познавам много пенсионери, които са се върнали към някаква работа, след като са били "отегчени" за няколко месеца. Това, че сте избрали да рисувате социална сигурност, не означава, че все още не можете да работите. Ако например достигнете пълна пенсионна възраст през 2021 г., може да успеете да спечелите до 50 521 долара годишно като допълнителен доход, без да губите никакви социалноосигурителни обезщетения. *
Една странична работа, като шофиране за Uber или Lyft или пазаруване на непълно работно време за Favor, може би ще ви даде допълнителен доход, за да се пенсионирате и да живеете удобно. Сайтове като TaskRabbit помагат на хората с умения за домашен майстор да намерят работа в техния район. Дори отдаването под наем на част от гаража или имота ви на хора, които трябва да съхраняват неща, въпреки че сайт като Stashbee например, може да бъде друг източник на допълнителни пенсионни приходи. Също така AARP предлага на своите членове списък с ресурси за заетост и обяви за работа в определени области.
Ако все пак трябва да намерите странична работа, която да допълни пенсионирането ви, помислете за кандидатстване за работни места, с които вече имате известен опит, като например работа на непълно работно време в същата област, от която сте се пенсионирали. Временната работа, като заместващото преподаване, може да помогне за запълване на пропуските и да осигури достатъчно допълнителни доходи, за да се пенсионирате по-рано, при условие че имате друг постоянен източник на доходи, с който да плащате месечните си сметки.
За повече идеи как да се пенсионирате с повече пари в джоба, помислете за четене на някои от отличните книги по темата от финансови автори като Дейв Рамзи и Сюз Орман. Прочетох няколко от книгите на тези автори и приложих някои от техните съвети в собствените си усилия за планиране на пенсионирането, въпреки че започнах да го правя малко по-късно в играта.
© 2020 Нолен Харт