Съдържание:
- Събуждането
- Джо искаше да разбере за данъка и застраховката на основните си лихви
- Тип заем
- Лесният начин за изчисляване на PITI
- Главница и лихва
- Пример: Главница и лихва чрез ZimpleMoney.com
- Данък
- Изчислете месечно плащане на данък:
- Изчислете месечната застраховка на собственика на жилището
- Застраховка
- Застраховка на собственика на жилището
- Частна ипотечна застраховка (PMI)
- Изчислете месечна частна ипотечна застраховка
- Но нека останем прости
- Таблица с инструменти и формули накратко
- Таблица с инструменти и формули накратко
- Финансови калкулатори
- Използване на финансов калкулатор за намиране на PITI
- Texas Instruments Финансов калкулатор
- Да! Можете да изчислите собственото си месечно плащане по ипотека
- "Информация за недвижими имоти; ясна и проста!"
Обикновено вашият агент по недвижими имоти или заем изчислява главницата, лихвите, данъците и застраховката за вашия заем. Но и вие можете да го направите!
марленеб
Събуждането
Беше 2:00 сутринта в неделя сутринта, когато телефонът иззвъня. "Здравейте?" Отговорих на телефона, едва буден. "Здравейте… Марлен? Обаждащият се в другия край на линията не разпозна гласа ми. Ужасността наруши речта ми. Въпреки това човекът от другия край на реда трябваше да е сигурен, че това съм аз, преди да продължа да говоря. - Да. Това е Марлен. Потвърдих, ставайки напълно буден, когато разбрах, че гласът от другата страна на линията е клиент. Очите ми зърнаха LCD номерата на нощния часовник, гордо показващи времето на деня. Изведнъж осъзнавам, че е нелепо часът да бъдеш на телефон с някого и още по-нелепо да си говориш с клиент. - Марлене, това е Джо. (Името е променено, за да защити невинните.)
Защо Джо се обаждаше на агента си за недвижими имоти в 2:00 през нощта, ще попитате? Е, защото по-рано (предния ден) с Джо бяхме навън и разглеждахме имоти. Джо реши, че харесва един от имотите и иска да знае какво ще бъде месечното му плащане, ако направи оферта за този имот, затова Джо се обади на агента си за недвижими имоти - мен. В крайна сметка казах на Джо, че ако се нуждае от повече информация за някой от имотите, може да ми се обади. Не знаех, че трябва да предявя отказ от отговорност, че Джо не трябва да ми се обажда в странни времена, освен това в дома ми.
За по-задълбочено проучване на PITI и какво означава PITI за купувача, моля прочетете статията ми, озаглавена „Главница, лихва, данък и застраховка - най-важният номер, който купувачът трябва да знае“.
Джо искаше да разбере за данъка и застраховката на основните си лихви
Опитът ми с Джо ме накара да осъзная, че макар да не съм станал по всяко време, мислейки да купя първото си жилище, клиентите ми го мислят през всички часове на деня. Станах и с удоволствие дадох на Джо информацията, от която се нуждаеше, но това обаждане ме подтикна да покажа на клиентите как да получат необходимата им информация в извънработно време.
Джо мислеше да предложи 200 000 долара за дом, който видя и искаше да знае какви ще бъдат месечните му плащания. Джо искаше да знае какъв ще бъде неговият главница, лихва, данък и застраховка, или PITI, ако остави 40 000 долара на дома.
Като агенти за недвижими имоти и заеми, не очакваме купувачите да изчисляват PITI, но е добре да им покажем как да го направят, в случай че искат да го направят сами.
Тип заем
Най-вероятно сте се квалифицирали за заем и затова вашият агент по недвижими имоти или агент по заем може вече да е предложил вид заем за вашата покупка.
Лесният начин за изчисляване на PITI
За всеки елемент от изчислението на PITI ще ви покажа инструмента или формулата, които да използвате и къде да потърсите информацията, която ви е необходима, за да изчислите своя PITI.
Първо, трябва да знаете какъв тип заем ще използвате, за да закупите дома си. Тази информация ще идва от вашия кредитор. Има много видове заеми. Най-често срещаните видове заеми за купувачи на жилища са обяснени тук:
- Амортизираният заем е погасителен план, който се състои както от главницата, така и от лихвата. Плащанията обикновено се разделят на равни суми за продължителността на заема. По същество окончателното ви плащане по заема ще бъде същото като първото ви плащане по заема през целия срок на заема.
- Заем само за лихви е план за плащане, който обхваща само лихвения размер на главницата. При заеми само с лихви вие плащате само лихвите по заема, поради което месечните Ви плащания не намаляват главницата. Главницата се изплаща в края на срока на кредита.
- Частично амортизиран заем е погасителен план, при който заемът не е напълно амортизиран през целия живот на заема, така че в края на срока на заема има баланс на принципа, че ще трябва да платите. Остатъкът в края на заема е известен като балонно плащане.
Ако не знаете какъв тип заем ще използвате и искате да работите върху генерирането на прогноза сами, тогава за това упражнение е безопасно да предположите, че ще използвате амортизиран заем.
Главница и лихва
За да изчислите главницата и лихвите по заем, ще трябва да използвате финансов калкулатор. Тъй като финансовите калкулатори се различават по начина, по който се използват, силно препоръчвам да използвате онлайн финансов калкулатор, който изчислява главницата и лихвите за вас. Почти всяка онлайн банка или ипотечна компания има онлайн финансов калкулатор, който помага на кредитополучателите да изчисляват главницата и лихвите по предложения заем. Онлайн финансовият калкулатор, който намерих за най-лесен за използване, се намира на ZimpleMoney.com. Този уебсайт е лесен за ползване, позволява ви да видите информацията, без да се налага да изпращате лична информация.
За да използвате онлайн финансовия калкулатор, ще трябва да имате на разположение следната информация:
- Сума на заема (Сумата на парите, които заемате, за да купите къщата.)
- Лихвен процент (Вашият кредитен агент може вече да ви е казал какво е това. Ако не, посетете уебсайта на кредитора си, за да откриете вероятния лихвен процент за деня.)
- Тип заем (например: амортизиран, само лихвен или частично амортизиран)
- Срок на кредита (в месеци или години)
- Извършени плащания (например: месечни, тримесечни или годишни)
- Начална дата на лихвите (За вашия заем с фиксирана лихва това е датата, на която получавате заема. За други заеми ще трябва да получите тази информация от вашия кредитор.)
- Начална дата на плащане (Това е датата, на която ще извършите първото си плащане.)
Пример: Главница и лихва чрез ZimpleMoney.com
Срок на кредита |
Стойност |
Заета сума |
160 000 долара |
Лихвен процент |
4,5% |
Вид заем |
Амортизиран |
Срок на кредита |
30 години |
Извършени плащания |
Месечно |
Изчислете лихва от |
1 ноември 2013 г. |
Начална дата на плащане |
1 ноември 2013 г. |
За горния сценарий, след използване на онлайн финансовия калкулатор ZimpleMoney.com се получи следната информация:
- Периодично (месечно) плащане: $ 807,66
- Окончателно плащане: $ 807,66
- Краен срок: 01.10.2043 г.
Ако работите с агент по недвижими имоти, вашият агент по недвижими имоти може вече да ви е дал представа каква е ставката на данъка върху имуществото за района, който искате да купите жилище.
Данък
Данъкът е данъкът върху имуществото, който ще трябва да плащате на събирача всяка година. Можете да изчислите месечните си данъци върху имуществото, но първо трябва да знаете каква е ставката на данъка върху имуществото за района, в който искате да закупите къщата. Всеки град, окръг и държава са различни, така че първо трябва да откриете тази информация, преди да изчислите сумата на данъка върху имуществото.
За да разберете какъв е данъкът върху имуществото за жилище, първо ще трябва да имате адреса на имота. След това има няколко начина за определяне на ставката на данъка върху имуществото за този имот.
Изчислете месечно плащане на данък:
(Данъчна ставка X Стойност на имота) ÷ 12 = Месечно плащане на данък
Отидете в офиса на окръжния оценител или в офиса на записващото устройство, където се намира къщата. Служителят може да потърси адреса и да ви предостави информацията лично. Или те могат да ви изпратят информацията по пощата. Някои окръзи имат данъчни регистри онлайн, така че може да можете да изтеглите информацията онлайн.
За да намерите данъчната ставка онлайн, най-бързият начин е да отидете до Google и да въведете името на окръга и думите „ставка на данъка върху имуществото на окръга“. След това превъртете резултатите от страницата, търсейки страницата, в която е информацията за оценка .
Сега, когато имате ставка на данъка върху имуществото:
Умножете тази ставка по покупната цена, след това разделете резултата на 12, за да получите месечната цифра. На този етап покупната цена ще бъде приблизителна, тъй като все още не сте направили оферта за къщата.
Изчислете месечната застраховка на собственика на жилището
(.0050 X Стойност на имота) ÷ 12 = Месечна застраховка на собственика на жилището
Застраховка
Застраховка на собственика на жилището
Застраховката на собственика на жилище, наричана още застраховка за опасност, е застраховката, която плащате в случай, че домът е повреден, например от земетресение, пожар, наводнение и кражба. За да изчислите месечната си застраховка за собственика на жилището, ще ви трябва стойността на имота. В този случай цената, която очаквате, ще закупите дома. След това умножете тази стойност по.0050. Резултатът ще ви даде разумна приблизителна оценка на годишните разходи за застраховка за дома. След това разделете резултата на 12, за да получите месечната цифра.
Частна ипотечна застраховка (PMI)
Ако залагате 20% или повече пари за покупката на дома си, тогава не е необходимо да изчислявате частна ипотечна застраховка. Ако обаче залагате по-малко от 20%, за да закупите къщата си, тогава трябва да изчислите частна ипотечна застраховка.
Оценката на частната ипотечна застраховка е малко сложна. Част от изчислението се основава на стойността на заема на стойност и всякакъв вид изкупувания или други тънкости на вашия заем.
Заем на стойност
Заемът на стойност се отнася до сумата на заема в сравнение със стойността на дома. Той е посочен като процент. Например, ако поставите 20% за дома, заемът на стойност би бил 80%; по същия начин, ако поставите 5% за дома, Заемът на стойност би бил 95%. Изчислете заема към стойността, като разделите сумата на заема на стойността на имота.
Пример: Ако оставите 40 000 долара в брой, за да закупите жилище на стойност 200 000 долара, заемът ще бъде 160 000 долара. 160 000 $ ÷ 200 000 $ = 80%.
След като получите заема на стойност, ще трябва да използвате PMI диаграма, за да генерирате надеждна оценка. Тази диаграма може да бъде намерена онлайн. Уебсайтът на вашия кредитор вероятно ще има PMI диаграма, която можете да използвате.
Изчислете месечна частна ипотечна застраховка
(.0052 X Сума на заема) ÷ 12 = Месечна частна ипотечна застраховка
Но нека останем прости
Само за генериране на приблизителна оценка, позволете ми да дам функционален номер. Само имайте предвид, че това число е само за приблизителни. За по-точна картина ще трябва да поискате от кредитора си „истинския“ номер.
Така че, нека използваме.0052 като ставка на PMI, независимо от заема към стойността. Използвайки този процент, изчислете PMI, като умножите процента на PMI по сумата на заема, след което разделете резултата на 12, за да получите месечната цифра.
Таблица с инструменти и формули накратко
Следващата таблица е компилация от елементите, необходими за изчисляване на главницата, лихвите, данъците и застраховката. Предлага се за лесна справка за използване при изчисляване на PITI.
Моля, използвайте информацията с предположението, че резултатите ще дадат приблизителна оценка на вашите месечни плащания. За да получите точна информация, ще трябва да се консултирате с вашия кредитен агент.
Таблица с инструменти и формули накратко
Елемент на PITI | Формула за месечни плащания | Къде да намерите информацията |
---|---|---|
Главница и лихва |
Използвайте онлайн финансов калкулатор |
ZimpleMoney.com |
Данък |
(Данъчна ставка X Стойност на собствеността) ÷ 12 = Месечни данъци |
Свържете се с офиса на окръжния данъчен експерт или с Google „Намерете данъчна ставка на окръга“. |
Застраховка на собственика на жилището |
(.0050 X Стойност на имота) ÷ 12 = Месечна застраховка на собственика на жилището |
Използвайте.0050. Това е число, което се използва широко в ипотечната индустрия. |
Частна ипотечна застраховка |
(.0052 X Сума на заема) ÷ 12 = Месечна частна ипотечна застраховка |
Вземете ставка на PMI от вашия кредитор или намерете диаграмата на PMI на уебсайта на заемодателя. Междувременно използвайте.0052. |
Финансови калкулатори
Финансовите калкулатори улесняват намирането на месечното Ви плащане.
марленеб
Използване на финансов калкулатор за намиране на PITI
Ако сте наистина амбициозни, можете да използвате финансов калкулатор, за да определите PITI, без да използвате много формули. Това е малко предизвикателство, но калкулаторите се доставят с ръководство на собственика, плюс има отлични онлайн уроци. В следващото видео, озаглавено „ Как да изчислим плащането по заем, ще видите как да намерите ипотечното плащане с помощта на финансовия калкулатор BA II Plus на Texas Instrument. Според мен BA II Plus е най-евтиният и лесен за използване финансов калкулатор.
Texas Instruments Финансов калкулатор
Да! Можете да изчислите собственото си месечно плащане по ипотека
След като знаете как да изчислите прогнозната главница, лихва, данък и застраховка - месечното ви плащане на ипотека върху къща, която мислите да купите, въпросът се задава: „Защо бихте искали да направите това?“ О, знам… така че не е нужно да събуждате агента си в 2:00 часа през нощта. Разбрах!
"Информация за недвижими имоти; ясна и проста!"
Марлене Бертран е брокер / РЕАЛТОР®.
Калифорнийско бюро за недвижими имоти # 01056418.