Съдържание:
- Защо го правят толкова объркващо?
- Защо изобщо се нуждая от автомобилна застраховка?
- Автозастраховане 101
- Да, скучно е ... Но ...
- Можете ли да преминете теста за автомобилно застраховане?
- Ключ за отговор
- О да? Какво се случва, ако просто не получа застраховка?
- Не чакайте и го направете твърде късно
- Наказанията за шофиране без застраховка могат да бъдат строги
- В знай
- Колко застраховка "Гражданска отговорност" трябва да имам?
- Добре, ами какво да кажем за защитата на незастрахованите автомобилисти? Трябва ли ми?
- UIM
- Каква е разликата между „пълно покритие“ и „само отговорност“?
- Цената на пълното покритие
- Пълно покритие: Какви трябва да бъдат моите приспадащи се лимити?
- Какво представлява застраховката „Чадър“? Трябва ли ми?
- Какво ще кажете за медицински плащания или защита срещу лични наранявания? Трябва ли ми?
- Нямам злополуки или билети - Защо застраховката ми е толкова висока?
- Толкова много избори! Кой е най-добрият?
- Изберете коя компания е най-добра за вас!
Защо го правят толкова объркващо?
Защо изобщо се нуждая от автомобилна застраховка?
Автомобилната застраховка е много важна, ако имате лиценз за шофиране. Дори да нямате кола, много е важно да имате автомобилна застраховка през цялото време. Ще влезем в това по-късно.
Автозастраховането е абсолютна необходимост за шофьорите, защото защитава активите на водача, включително неговата / нейната кола. Има няколко различни неща, от които можете да избирате, когато решите кои видове покритие искате. Съществуват и няколко различни опции в зависимост от това в кой щат живеете. За целите и целите на тази статия ще се съсредоточим върху основното покритие, което да избирате от наличните в повечето държави. Също така ще обсъдим плюсовете и минусите на различните компании, от които да избирате.
И така, първото нещо, което трябва да знаете за автомобилната застраховка, е, че тя има за цел да защити вас, вашата кола, вашето тяло, вашите пътници и вашите активи. Ако сте убили или наранили друг шофьор, застраховката все още ви предпазва по същество от съдебно дело.
Автозастраховане 101
Да, скучно е… Но…
Количеството на хората в САЩ, които карат наоколо без автомобилна застраховка, е потресаващо. В Хюстън, Тексас, над 30% от всички шофьори нямат автомобилна застраховка. Това е страшно, особено когато смятате, че имате 35% по-голяма вероятност да бъдете загинали в автомобилна катастрофа в Хюстън, отколкото други градове в САЩ. Защо хората карат наоколо без застраховка? Има няколко причини.
- Хората просто нямат пари да ги платят.
- Хората се отказват да плащат застраховката си и след като тя изтече за 30 дни, е невъзможно скъпо да се получи.
- Хората попадат в катастрофи или имат билети, които правят застраховката изключително скъпа.
- Хората не знаят, че нямат застраховка. Родителите им може да са ги напуснали, когато са се изнесли, или може би плащането им не е минало и те не са знаели, че шофират без застраховка.
Първият урок, преди да влезем в ограниченията и покритието, е, че ако сте дали лиценз, винаги имайте застраховка. Можете да се застраховате като собственик на не-автомобил от някои компании. Причината това да е толкова важна е, че ако останете без застраховка за повече от 30 дни, вашите цени ще скочат до небето. Заедно с факта, че е незаконно да шофирате без застраховка и причиняването на злополука без застраховка може да ви погуби финансово за цял живот, е повече от добра идея винаги да имате застраховка.
Можете ли да преминете теста за автомобилно застраховане?
За всеки въпрос изберете най-добрия отговор. Клавишът за отговор е по-долу.
- Ако имам заем за моето превозно средство, трябва ли да имам застраховка „пълно покритие“?
- Да
- Не
- Не знам
- Трябва ли да имам застраховка "Гражданска отговорност", ако имам лиценз, но нямам превозно средство?
- Да
- Не
- Не знам
- Ако заема моето превозно средство на някой друг, ще бъде ли покрита колата ми на застраховката ми, ако попадне в инцидент?
- Да, моята застраховка покрива всеки, на когото дам назаем колата си, в рамките на разумното.
- Не, това ще бъде покрито от застраховката на това лице.
- Зависи дали това лице има лиценз
- Трябва ли да имам държавна застраховка за минимална отговорност, дори ако не карам много колата си?
- Абсолютно
- Не и ако не карам много
Ключ за отговор
- Да
- Да
- Да, моята застраховка покрива всеки, на когото дам назаем колата си, в рамките на разумното.
- Абсолютно
О да? Какво се случва, ако просто не получа застраховка?
Това е въпрос, който често получавам от клиенти, които получават високи котировки от пропуски в застраховката си.
Ако бъдете изтеглени и нямате застраховка, в зависимост от това колко пъти се е случвало преди това, най-вероятно ще получите билет и ще трябва да платите глоба и ще докажете на съда, че сте закупили поне държавния минимум застраховка гражданска отговорност.
Ако попаднете в инцидент и нямате застраховка, могат да се случат няколко неща.
- Вие сте ударени от незастрахован шофьор и това не е ваша вина. Но и вие нямате застраховка. Вие носите отговорност да платите, за да поправите колата си.
- Вие сте ударени от човек, който има застраховка, но вие нямате. Вината не е твоя. Ако дойде полицията, ще получите билет за липса на застраховка. Освен това, ако този човек няма достатъчно застраховка, за да покрие вашите наранявания, повреда на автомобила ви или назначения на лекар за вашата счупена ръка например, просто ще трябва да се справите с плащането на допълнителните разходи. Също така, може да изчакате вечно, за да коригирате колата си в зависимост от застраховката на другия човек, защото нямате компания, която да може веднага да извърши ремонта ви и да подаде суброгация за плащане, след като колата ви е фиксирана, каква е причината за много застрахователни компании да се грижат за хората си.
- Ако нараните убиете или нараните друго лице или повредите имуществото на друго лице и нямате застраховка, това лице може да ви съди за всичко, което имате, включително вашия дом или капитал във вашия дом, вашите инвестиции, спестяванията и бъдещите ви доходи. Няма да имате адвокат, който да ви представлява от вашата застрахователна компания. Бихте могли буквално да бъдете във финансова разруха до края на живота си.
Не чакайте и го направете твърде късно
Три грешки са изключително често срещани, когато става въпрос за автомобилна застраховка.
- Хората чакат да го получат или никога не си правят труда да проверят дали имат правилното покритие.
- Хората не плащат застраховката си и изпитват пропуск в покритието.
- Хората купуват нови превозни средства, без да проверяват каква ще бъде застраховката за новото превозно средство. Ако е повече от очакваното, те се разстройват, когато разберат колко е скъпо. Преди да закупите автомобил, обадете се на вашия застрахователен агент и вземете оферта колко би било добавянето на автомобила към вашите полици, за да няма изненади.
Наказанията за шофиране без застраховка могат да бъдат строги
В знай
Колко застраховка "Гражданска отговорност" трябва да имам?
„Колко застраховка за отговорност трябва да имам“ е отличен въпрос. Също така си струва да отделите време, за да намерите отговор.
Всички щати ще изискват да имате покритие на отговорността, наричано още „ телесна повреда“. Това е първото покритие, изброено на почти всяка застрахователна полица в САЩ. Покритията за отговорност варират в различните щати, но едно нещо остава постоянно - трябва да имате достатъчно покритие на отговорността, за да защитите активите си (дома, автомобила, 401 000, спестявания), както и две години от заплатата си. Тази защита влиза в действие, ако нараните, убиете или нараните друг шофьор или лице при злополука при повреда.
Когато погледнете вашата застрахователна полица, може да видите покритието си за отговорност с три цифри и две наклонени черти. Например; 100/300/100 или 50/100/50. Много е важно да знаете какво означават тези числа.
В горния пример (ние ще използваме примера 100/300/100), първите 100 означава, че ако трябва да нараните, убиете или нараните друго лице, вашата застрахователна компания ще плати до 100 000 долара на това лице за медицинските му услуги сметки, наранявания, пропуснати заплати или разходи за погребение. „300“ означава, че ако сте наранили, убили или наранили повече от едно лице, вашата застрахователна компания ще плати общо до 300 000 долара за нараняванията, причинени на всички страни. Така че, ако сте имали вина при инцидент и сте ударили превозно средство с 5 пътници, вашата застрахователна компания ще плати до 300 000 долара за нараняванията на тези 5 пътници, но не повече от 100 000 долара на един човек. Може би един човек е имал сериозни медицински проблеми, докато друг е имал нужда само от шевове. В този случай вашата застрахователна компания може да плати $ 100 000 на първия човек и $ 5500.00 до втория човек. Общата сума, платена от вашата застрахователна компания за инцидента, няма да надвишава общо $ 300 000.
Последният номер от покритието 100/300/100 е колко ще плати вашата застрахователна компания, за да поправи автомобила или имуществото на друг човек. Така че, ако ударите автомобил и на свой ред този автомобил се удари в пощенска кутия, вашата застрахователна компания ще плати до $ 100 000 "имуществени щети". Например, авторемонтът може да струва $ 10 000, а пощенската кутия може да струва $ 500,00. В този случай вашата автомобилна застраховка ще изплати $ 10500, тъй като покритието ви за имуществена отговорност е до $ 100 000.
Какво ще стане, ако размерът на щетите надвиши размера на покритието, което имате?
Този въпрос се задава твърде често, след факта. Ако разходите за телесна повреда надвишат максималната сума, която ще изплатите вашата застраховка, можете да бъдете съдени за вашите активи. Можете да бъдете съдени за вашия дом, вашата кола, вашите 401 000, спестяванията ви и нормалното правило е до две години от вашата заплата. Ето защо е важно да имате правилно покритие. Съединените щати са много съдебна държава и една авария може да доведе до хиляди долари съдебни разноски, адвокатски хонорари и изплащания, ако вашата застраховка не е „достатъчна“.
Добре, ами какво да кажем за защитата на незастрахованите автомобилисти? Трябва ли ми?
Повечето щати предлагат нещо, наречено незастрахована или недостатъчно застрахована защита на автомобилистите. Това покритие ви защитава в случай, че някой ви удари и няма застраховка или няма достатъчно застраховка. Така например, ако трябва да бъдете ударени и ранени от незастрахован шофьор и имате нужда от медицинска помощ, както и от ремонт на автомобила си, вашето покритие „UIM“ ще ви изплати, за да поправите колата си и да платите за болката и страданието си.
- Трябва ли да имате това покритие? В повечето държави не го правите. В някои държави трябва да подпишете или парафирате формуляр, в който се посочва, че не искате покритието.
- Ами ако съм ударен от незастрахован шофьор и нямам това покритие? Ако нямате незастрахована автомобилна застраховка, вашата застраховка "Гражданска отговорност" ще плати за оправяне на автомобила ви и за медицинските ви разходи.
- Какъв е смисълът да имам UIM, ако застраховката ми за отговорност ще ме покрие? Това е отличен въпрос и си струва да се задълбочите. Ако нямате UIM застраховка, вашата отговорност ще ви покрие, но злополуката ще ви отчете. Ако имате регистрирани злополуки, цената на вашата застраховка ще се покачи. Също така, вие ще бъдете отговорни за плащането на приспадането на сблъсъка, преди да бъде фиксиран автомобилът ви Ако имате приспадане от $ 1000, този незастрахован шофьор може да бъде истинска болка и много скъп. Въпреки че ще спестите пари, като не се налага да плащате за UIM застраховката, в дългосрочен план ще загубите пари, ако имате инцидент с незастрахован шофьор.
От друга страна, ако имате UIM защита, инцидентът няма да се брои за вас. Не само това, но приспадането ви, за да коригирате колата си, е минимално. Повечето компании не начисляват франшиза или франшиза в размер не по-висок от 250,00 долара.
UIM
Каква е разликата между „пълно покритие“ и „само отговорност“?
Това е много често задаван въпрос и преди да обсъдим това по-нататък, важно е да имате едно наум. Застраховката с пълно покритие защитава ВАШЕТО превозно средство. Той изобщо няма нищо общо с превозното средство на друг човек.
Налице ви е пълно покритие за две големи потенциални загуби.
Първата е загуба от сблъсък. Може да видите нещо в сметката си за застраховка, наречено „Coll“ или „Collision“. Вторият в „Изчерпателна загуба“, който може да бъде посочен като „Comp“ във вашата политика. Ако имате пълно покритие, вие ще бъдете отговорни за вашата франшиза и след това вашата застрахователна компания ще плати останалото.
Каква е разликата между сблъсъка и всеобхватното покритие?
Застраховката срещу сблъсък покрива вашето превозно средство, ако сте ударили друга кола или имущество на друго лице. Той също така покрива неща като отломки по пътя и удряне на дупка в гърне.
Цялостната застраховка покрива вашето превозно средство, ако имате повреда от градушка или наводнение, ако ударите елен или ако някой открадне вашето превозно средство. Всеобхватните загуби са по-малко вероятни и се считат за произшествия и инциденти без неизправност.
Ако имате само застраховка „Гражданска отговорност“, вашата застрахователна компания няма да плати, за да поправи автомобила ви в нито един от горните сценарии. Застраховката за отговорност покрива само други хора и имуществото на други хора.
Цената на пълното покритие
Пълно покритие: Какви трябва да бъдат моите приспадащи се лимити?
Има няколко неща, които трябва да запомните, когато мислите за „пълно покритие“ на вашия автомобил.
- Ако имате заем или ако наемете автомобила си, трябва да имате пълна застраховка. Това защитава заемодателя в случай, че преработите автомобила си. Вашата застрахователна компания ще изплати сума, която смята за справедлива за вашето превозно средство. Това плащане ще отиде на задържателя.
- Цената на вашата застраховка ще се покачи, колкото по-ниска е вашата франчайза, и ще се понижи, колкото по-висока ще зададете вашата франшиза.
Много хора искат да знаят как да определят своите самоучастия. Основното правило е да ги настроите на нещо, което можете да си позволите да изплатите, ако сте в инцидент. Ако се чувствате удобно да платите $ 500,00, ако колата ви е повредена поради авария при повреда, тогава трябва да зададете приспадането си на $ 500,00. Ако ви е удобно да платите $ 250,00 и сте добре, като премията ви е малко по-висока, тогава задайте самоучастието си за $ 250,00. Повечето франчайзи ще бъдат $ 100, $ 250, $ 500 или $ 1000. Няколко компании предлагат други увеличения, но първите са основните увеличения за франшизите в Съединените щати. Някои хора увеличават приспаданията си до $ 1000 или повече, за да намалят премията / месечното си плащане. Трябва да проведете дискусия със застрахователния си агент, за да решите кое приспадане е най-добро за вас.
Ако се чудите дали колата ви „струва“ да има пълно покритие, има няколко неща, които можете да направите. Потърсете текущата стойност на автомобила си с Kelley Blue Book онлайн. Например, ако имате Toyota от 2015 г. и струва 16 000 долара, вероятно искате да имате пълно покритие, така че да можете да получите справедлива цена за него в случай на пълна загуба. Освен това най-вероятно ще искате да поправите превозното средство, ако е възможно да избегнете необходимостта да купувате ново превозно средство. Ако нямате пълно покритие, вашата застрахователна компания няма да ви даде нищо.
Ако шофирате Dodge Neon от 1993 г., има вероятност да получите много малко за това превозно средство в случай на пълна загуба и нито един автосервиз няма да го поправи, ако е повреден. Това е, когато не е добра идея да имате разходи за пълна застраховка.
Най-важното е да направите проучване и да разберете стойността на колата си и след това да направите каквото е най-удобно за вас.
Какво представлява застраховката „Чадър“? Трябва ли ми?
Застраховката „Чадър“ е отлична идея за хора, които имат много активи за покритие, и за хора, които имат застраховка за собственици на автомобили и собственици или наематели. Помислете за чадъра, който покрива „буквално“ вашия дом и вашата кола.
Ако сте в инцидент и сте съдени за повече от максималния си размер на отговорност, вашето „покритие на чадъра“ е допълнително покритие, което да ви защити. Така например, ако сте имали покритие на отговорност 250/500 и сте попаднали в злополука и сте наранили сериозно четирима души в колата, която сте ударили. Ако четиримата души ви съдят, но те имат повече наранявания и медицински плащания от общо $ 500 000, вашата чадърна политика ще започне и ще плати останалото.
Полисите за чадъри се продават на хора, които имат множество застрахователни линии и обикновено се оценяват на 1 000 000 долара. Обикновено се нуждаете от минимално покритие на отговорност от поне 100/300, за да закупите застраховка чадър, или в много държави 250/500.
Какво ще кажете за медицински плащания или защита срещу лични наранявания? Трябва ли ми?
Много държави предлагат медицинско покритие и защита срещу лични наранявания на хора, които го искат. Все повече и повече държави карат клиентите да подписват или инициират формуляр, в който заявяват, че отказвате покритието, ако не го искате.
Медицинските плащания са пари, използвани за вас и вашите пътници, в случай че някой е ранен в колата ви. Медицинските плащания НЕ са задължителни в повечето щати. Те могат да се използват за плащане на вашата приспадаща се застраховка или за пътуване до лекар или спешното отделение. Медицинските плащания МОГАТ да бъдат суброгирани и те се облагат с данъци.
Защитата на личните наранявания обикновено е по-добрият вариант за медицински плащания. Покритието „PIP“ ще даде пари на вас и вашите пътници, в случай че някой е ранен в колата ви. Понякога обаче PIP покритието ще покрива и пропуснатите заплати, а в повечето държави PIP покритието НЕ може да бъде суброгирано и не се облага с данък.
Нямам злополуки или билети - Защо застраховката ми е толкова висока?
Застрахователните премии вземат предвид много неща. Тези застрахователни повиквания понякога се наричат „оценки на финансовата отговорност“. Основното нещо, което застрахователните компании вземат предвид, е вашият шофьорски запис, включително произшествия или билети, които сте имали. Всяка държава има определен брой години, в които произшествията и билетите ще се „отчитат срещу вас“. Например в Калифорния инцидент остава в записа за пет години. В Мисури инцидент остава във вашия запис в продължение на три години.
Докато застрахователните компании вземат под внимание вашите данни за шофиране, формулата за премия е много по-сложна. Вашата премия зависи от вашия кредит. Застрахователната компания ще нанесе „мек удар“ върху вашия потребителски отчет (това няма да повлияе на кредитния ви рейтинг) и ако кредитът ви е наистина страхотен, шансовете ви са, че вашата премия ще бъде много ниска. Ако имате ужасен кредит, има шанс да имате висока премия.
Застрахователните компании също разглеждат колко дълго сте били в настоящата си застрахователна компания. Колкото по-дълго сте били с една компания, толкова по-стабилно изглеждате и премията ви ще бъде по-евтина от някой, който прескача от компания на компания на всеки шест месеца.
Включват се и други неща. Някои застрахователни компании ще ви предоставят определени отстъпки, като отстъпки за „безопасно шофиране“ и „без инциденти“. Почти всички застрахователни компании търсят колко дълго живеете на един и същ адрес. Колкото по-дълго сте на един адрес, толкова по-добре. Застрахователните компании харесват това, защото ви кара да изглеждате стабилни.
Ако сте n възрастен шофьор или лице на възраст под 25 години, вашата застраховка ще струва повече, защото се счита за по-висок риск. Ако случаят е такъв, винаги можете да назначите вашия млад или възрастен шофьор към превозно средство, което има „само отговорност“, за да спестите пари. С други думи, ако имате седемнадесетгодишно момче, вероятно не би трябвало да го правите основен шофьор на Мерцедес от 2018 година. Ще ви се наложи да присвоите същия мъж на тийнейджър на стар камион без стойност, като по този начин намалите „риска от разходи“ за застрахователната компания.
Щатът и градът, в който живеете, също допринася за разходите ви за застраховка. Например автомобилната застраховка в голям населен град като Ню Йорк би била изключително скъпа в сравнение с разходите за застраховка в малък град като Емпория, Канзас.
Толкова много избори! Кой е най-добрият?
Изберете коя компания е най-добра за вас!
Изборът на застрахователна компания е труден. Повечето хора в САЩ избират застрахователни компании въз основа на цената. Повечето хора в Съединените щати обаче не знаят колко обхват трябва да имат и колко имат. Важно е да знаете какво да търсите в една застрахователна компания.
На първо място, всяка застрахователна компания във всяка държава трябва да разполага с достатъчно пари за изплащане на искове. Ако застрахователна компания не разполага с парите, държавата трябва да гарантира тези пари. Така че, в един смисъл „застраховката е застраховка“, тъй като всички компании трябва да плащат, ако сте в течение на вашата премия.
Както обаче много хора са открили, за добрата застрахователна компания има много повече неща, отколкото просто цена.
Първо, трябва да разберете какъв вид покритие трябва да имате. Най-добре е да говорите с няколко различни компании, за да разберете какво препоръчват, преди да вземете решение.
Когато търсите застрахователни компании, има няколко различни уебсайта, които ще ви дадат множество оферти от множество компании. Ето няколко съвета за избор на най-добрата компания за вас.
- Бъдете внимателни, за да сте сигурни, че всички оферти или оферти, които получавате, са „ябълки към ябълки“, така че получавате справедливо сравнение.
- Погледнете потребителските отзиви за всяка застрахователна компания, която обмисляте
- Застрахователните компании получават рейтинг с „AM Best“, който показва няколко неща, включително рейтинг на платежоспособност и обслужване на клиентите. Не забравяйте да изберете компания с рейтинг B + или по-добра, за да знаете, че ако нещо се случи, ще имате добро обслужване на клиентите.
- Изберете между безплатна застрахователна компания (като Geico) или застрахователна компания за тухли и хоросани, която има офис, в който всъщност можете да отидете, ако искате. Някои хора не се интересуват от това да видят своя агент лице в лице. Безплатните компании могат да ви спестят пари, тъй като те нямат разходите, които правят компаниите за тухли и хоросани, но трябва да сте сигурни, че се чувствате удобно да говорите с някой различен всеки път, когато се обадите.
- Попитайте за предимствата. Някои застрахователни компании имат специфични предимства за държавните служители. Например много ветерани избират USAA поради предимствата, които предлагат. Учителите и полицаите могат да изберат California Casualty поради специфичните предимства, които им се предлагат. Някои хора харесват програми за опрощаване на произшествия и програми за „свиване на приспадането“, които възнаграждават добро шофиране като Allstate.
- Решете дали за вас е важно да имате всичките си застрахователни нужди на едно място. Например с компания като Държавна ферма можете да получите застраховка за автомобил, банка, заеми, живот, дом, здраве и дългосрочни грижи. Други компании като Progressive ще предоставят допълнително покритие на други компании.
- Разберете дали компанията, с която отивате, има шестмесечни или годишни премии. Компаниите с шестмесечни премии може да са по-склонни да вдигат вашата премия по-често.
- Попитайте за планове за плащане и отстъпки за определени планове за плащане. Не искате да бъдете таксувани с голяма такса, ако плащате месечно.
- Не забравяйте да попитате каква е политиката им за коли под наем. В случай, че трябва да използвате кола под наем, тъй като колата ви е в магазина поради инцидент, важно е вашата застрахователна компания да таксува директно Enterprise или Hertz или каквато и да е реномирана компания за коли под наем. Ако те само „възстановяват“, това означава, че трябва да платите автомобила под наем отпред, който може да ви донесе над $ 1000,00.
- Чувствайте се добре с кого говорите. Уверете се, че се чувствате уверени. Има твърде много възможности за избор, за да се примирите с лошото обслужване на клиентите.