Съдържание:
- Нека да проучим предимствата за потребителя
- И така, кой може да се възползва от този спред?
- Бърза бележка за Float
- Бързо редактиране: Предимства на сигурността на мултивалутните карти
- След това нека разгледаме колко жизнеспособно (и устойчиво) е това
- И накрая, как трябва да реагират местните банки?
- Промоция за реферали с ограничено време!
Предизвикателите пристигнаха!
„Transferwise идва в Сингапур!“ Развълнувано казах на колегите си, докато бързо гугъл как да си открия сметка онлайн.
Това не е нова концепция. Кандидатствах и за карта Revolut, когато започнаха да я предлагат в Сингапур, и вече използвам YouTrip, когато отидох на празниците си.
YouTrip нашумя, когато пусна първата небанкова мултивалутна карта на масовия пазар. Стратегията му беше да се свърже с добре познат местен играч, ez-link, за да осигури на обществеността своята надеждност.
Новите играчи нямат такива притеснения, тъй като са добре известни „предизвикателни банки“. Revolut има голям пазар във Великобритания и Transferwise се конкурира на пазара за парични преводи.
Изглежда, че и тримата се прегърбват и заливат Сингапур със своите мултивалутни карти!
Те обаче се състезават в много претъпкано пространство. По всякаква мярка сингапурците вече са прекалено картирани…
Моето скромно скривалище.
… и има процъфтяваща култура на мили хакери, преследвачи на кешбек и джъмпери за вратички.
Такива играчи на Fintech са възхвалявани като най-големите предизвикатели пред традиционните банки. В крайна сметка те са по-малки, по-пъргави и работят с по-малко регулиране и надзор от местния регулатор (Паричният орган на Сингапур, MAS).
И така, как можем (като потребители) да се възползваме от тази нова вълна на конкуренция? Колко жизнеспособна е тази бизнес стратегия? И какви области трябва да наблюдават местните банки, докато това развитие се развива?
Нека да проучим предимствата за потребителя
Ключовото предложение на тези Fintechs са по-ниските спредове на валутните разходи.
Обикновено нормалната кредитна карта ще начислява такси в диапазона 3-4%, тъй като банките ще таксуват приблизително 3%, а Visa / MasterCard ще таксува приблизително 1%.
Тези Fintechs обаче подбиват банките, като предлагат следните спредове:
Fintech | Основа | Пример, 100 щ.д. = S $ |
---|---|---|
YouTrip |
Цени на едро на MasterCard |
135,95 |
Revolut |
Междубанкови лихви |
136.20 |
Трансферно |
Междубанкови лихви |
136,23 |
Оанда (за контрол) |
Без разпространение (за контрол) |
136.15 |
Oanda (ставка на кредитната карта) |
4% (типичен процент на кредитната карта) |
130,70 |
Въпреки че цените изглеждат добре, само за да подчертаем, че Revolut ще начислява допълнителен 0,5% спред през почивните дни, а ставката на Transferwise е преди всякакви такси.
Но скоростта на YouTrip е това, което казва - без други съображения.
И така, кой може да се възползва от този спред?
Този нисък спред ще ви свърши работа само ако сте загрижени само за цената и нищо друго.
Защо казвам това? Тъй като банките ще ви предложат други привилегии, които Fintechs не предлагат. Едно от ключовите съображения са мили. Ако сте хакер на мили, предпочитате да платите 4% на банките, за да получите в замяна мили от авиокомпанията.
Другите предимства могат да включват повече кешбек от спреда от чуждестранни транзакции от 4% (например някои карти дават до 6% кешбек за определени видове разходи), което тогава би покрило повече от спреда, който банките поемат.
Така че това ще ви бъде от полза само ако сте в състояние да комбинирате предимствата от съществуващите си кредитни карти с мултивалутните карти, т.е. двойно потапяне на наградите. Това е така, защото и YouTrip, и Revolut не начисляват никакви такси (засега), когато попълните тяхната мултивалутна карта със съществуващата си кредитна карта.
Има цели блогове, посветени на оптимизиране на такива разходи, така че ще цитирам само някои примери анонимно:
- За някои карти, които разглеждат само изразходваната сума в долари, може да можете да поискате обратно връщане на пари на картата и да се насладите на по-ниския спред на YouTrip или Revolut, като попълните мултивалутната карта (разбира се, в зависимост от техните T & C).
- За други карти може да успеете да разделите транзакцията на безлихвени вноски, които ви позволяват да се насладите на по-ниския спред и плаващите в лихвената ви сметка.
- И накрая, има определени карти, които изискват минимални разходи за отключване на определени бонуси към банковата ви сметка. В зависимост от T&C, тези разходи може да са в състояние да бъдат отчетени за изискванията ви за минимални разходи.
Бърза бележка за Float
Въпреки че изглежда, че тези Fintechs са насочени към клиенти, които са по-разбираеми в технологиите и са готови да изпробват нови неща, един недостатък за тях (и по този начин предимство за нас!) Е как управляваме поплавъка.
С Revolut и Transferwise, позволяващи директни преводи обратно към банкова сметка, това е по-малко притеснително (ако можете да прехвърляте безплатно, което предстои да разберем). Но за YouTrip това е проблем, защото единственият начин да се използва балансът е да се похарчи.
По този начин това, което обикновено правя, е да правя само големи допълнения точно преди големи разходи. Например, не бих допълнил своята YouTrip карта със стотици долари и я оставих там да изгние без лихва. Вместо това ще попълня картата само преди да направя плащане за самолетни билети и хотели. Това е мястото, където лекотата на доливане може да се обърне, защото ни позволява да оптимизираме и да доливаме само там, където е необходимо.
(Разбира се, докато пътувам, ще имам някакъв авариен баланс на картата, но това е точно като да носите малко пари в портфейла си.)
Бързо редактиране: Предимства на сигурността на мултивалутните карти
В допълнение към поплавъка, едно допълнително предимство на мултивалутните карти са функциите за сигурност. Можете не само да оставите картата празна, когато не пътувате, но и да деактивирате картата си чрез мобилното приложение на Fintech. Това е полезно, ако имате остатък, но не възнамерявате да използвате картата за продължителен период.
Защо това е важно? Е, в днешния ден и възрастта е безопасно да се предположи, че ако сте използвали кредитната си карта онлайн или в чужбина, е много вероятно данните на кредитната ви карта да се носят някъде из интернет, чакайки да бъдат взети от измамници и като. Въпреки че банките разполагат със системи за откриване на измами и много различни начини да се противопоставят на тях (лимити на транзакции / известия, даващи възможност за използване в чужбина и т.н.), ако някоя сума премине, е доста неудобно да се премине през целия процес на разследване.
Наличието на карта, посветена на пътуване или пазаруване онлайн, ще ви помогне тук и именно тук Fintechs може да влезе. Той добавя допълнителен слой, но сигурността и удобството винаги са в противоречие.
След това нека разгледаме колко жизнеспособно (и устойчиво) е това
Докато ние (като потребители) можем да се наслаждаваме на ценовата война сега, колко дълго ще продължи?
Виждали сме този модел да се разиграва и преди. Когато Uber (тогава Grab) се развихри в Сингапур, те подбиха местните таксиметрови компании, предлагайки толкова много ваучери и намалени разходки, докато Uber се насити и отстъпи пазара на Grab.
Но въпреки че GoJek и други играчи са тук, за да оспорят господството на Grab, цените за потребителите се увеличават. Базовите тарифи (и ценовите импулси) растат, отстъпките и ваучерите намаляват, а Grab дори обяви, че прекратяват абонаментните си планове.
Това ни води до въпроса дали подобно подбиване може да продължи. Въпреки че всички те имат финансова подкрепа (както се вижда от набирането на капитал на YouTrip), ние не сме в състояние да надникнем в техните книги (все още), за да определим дали такава схема на ценообразуване е устойчива в дългосрочен план или това е друга " изгаряне на пари за пазарен дял "вид ценообразуване.
Един от начините да разберем малко е да изчакаме MAS да обяви лицензиите за цифрови банки, тъй като приложенията ще се затворят в края на 2019 г. Ако някой от Fintechs иска да кандидатства за лиценз за цифрово банкиране, ще трябва да демонстрира на MAS, че те не участват в „неустойчиви банкови практики“ или „хищнически цени“, и аз се чудя дали такова подбиване ще предизвика някакви червени знамена в края на MAS.
Ако техният бизнес модел е да генерират много малки печалби с масов обем или да разчитат на други области (като Transferwise, чийто основен бизнес всъщност е паричен превод), тогава тази конкуренция ще продължи и ще се засили, тъй като все повече и повече играчи навлизат на този пазар.
И накрая, как трябва да реагират местните банки?
Въпреки че това отваря съвсем ново ниво на конкуренция, местните банки имат определени неща за тях:
- Те вече са пазител на депозитите, от които потребителите ще се нуждаят;
- Те имат пълен набор от кредитни карти с различни предимства, в зависимост от това, което искате; и
- Някои банки вече имат мултивалутна сметка, обвързана с дебитна карта, макар и с по-високи такси от това, което Fintechs начисляват.
Разбира се, дори и при всичко това, банките засилват играта си срещу всички Fintechs, а не само конкурентите в пространството с мултивалутни карти. Това може да им се струва малка площ, защото те се борят с останалите играчи, които се опитват да спечелят пазарен дял в плащанията, инвестициите, кредитирането и потенциално депозира пространство.
(В днешно време е трудно да си банка.)
Според мен, ако Fintechs продължат да наводняват пазара с тази скорост (с безплатни карти и такси отдолу), те може да се избият, преди да получат шанс да убият банките!
Именно там е истинската загриженост. Сред пепелта от конкуренцията вероятно ще има същия тип консолидация сред Fintechs, който виждаме в другите технически пространства, като Uber / Grab в Югоизточна Азия. Ако някой успее да оцелее (и не всички се провалят като сагата за споделяне на велосипеди), оцелелият ще бъде изтърканият шампион, който има клиентска база, дълбоки джобове и бизнес хитрост, за да се бори с банките на родния си терен и се справят толкова добре в тази конкретна ниша, че потребителите ще използват техните услуги вместо банките.
Колко сме близо до това? Това случайност ли е или само един от възможните сценарии? Само времето ще покаже. Опасната част е за това как ние (като хора) не успяваме да предвидим експоненциален растеж в определени индустрии, тъй като сме склонни да екстраполираме на базата на права линия, вместо на истинска експоненциална функция. По този начин, докато мулти-валутните карти изглежда се конкурират само по цена и срещу дебитните карти с мултивалутна валута на банките, никога не се знае кога ще излезе на повърхността по-иновативен продукт, който също осигурява мили или кешбек, и привлича тези клиенти далеч от традиционните банки.
Междувременно като потребител се наслаждавайте на състезанието, докато то трае, и не забравяйте да проверите своите T & C!
Промоция за реферали с ограничено време!
Revolut току-що стартира промоция за реферали с ограничен период от време. Ако искате безплатни $ 10, можете да се регистрирате с моята връзка тук и И ДВАТА вземете $ 10!
Това изглежда като ограничена промоция, така че до изчерпване на количествата!
© 2019 Ръсел