Съдържание:
- Автозастраховането трябва да ви предпазва - не само вашето превозно средство
- Четири ключови области на покритие, които ви защитават
- Три съвета за по-добро покритие
- Оценете покритието си сега
Автозастраховането трябва да ви предпазва - не само вашето превозно средство
Четири ключови области на покритие, които ви защитават
Както повечето хора, и аз прекарах по-голямата част от живота си, вярвайки, че намирането на най-евтината автомобилна застраховка е начинът, по който трябва да се върви. Спомням си шока от стикера при закупуването на ново превозно средство, след като притежавах поредица от употребявани автомобили. И бях почти апоплектичен, когато се преместих от провинция Мисури в град Сейнт Луис. Цената на вашето превозно средство и вашият пощенски код водят до цените на автомобилните застраховки, но след като разберете, че застраховката ви покрива, а не само металната кутия на колела, ще получите съвсем нова перспектива за цената на вашата застрахователна премия.
По принцип има застрахователно покритие за вашето действително превозно средство, а след това има покритие за вас, хората във вашето превозно средство и хората в друго превозно средство, когато ги нараните при катастрофа. Няма да разглеждам частта от вашата политика, която обхваща самото превозно средство. Вместо това ще ви дам няколко съвета за използване на вашата политика, за да покриете собственото си здраве и благополучие.
Във вашия план има различни видове покритие и всяка застрахователна компания изглежда има своя собствена уникална система за кодиране. Застраховката се регулира от отделни щати, което означава, че няма универсален федерален план, посочващ някакво единно кодиране. Дори една и съща застрахователна компания може да има различни кодове за една държава, отколкото в друга. Погледнете вашата карта за доказателство за застраховка и ще видите букви и цифри, които могат или не могат да означават нищо за вас. Ако не го направят, отидете да извадите копие на действителната си политика. Той трябва да съдържа ключ за отключване на секретния код на застрахователната карта.
Като цяло, освен това, което обикновено се нарича „Всеобхватно и сблъсък“, което обхваща щети, които нанасяте на собствения си автомобил, или неща като спукани предни стъкла и повреда от градушка, има четири основни области, свързани със здравето, които ви покриват.
- # 1 Отговорност: Покритието на отговорност се прилага, когато причините нараняване на някой друг и / или повредите чуждо превозно средство. Покритието ви за отговорност ще включва телесна повреда, както и имуществени щети.
- # 2 Неосигурен шофьор: Незастрахован шофьор или „UM“ покритие ви плаща, когато някой друг ви нарани и това лице няма автомобилна застраховка.
- # 3 Недостатъчно застрахован шофьор: Обикновено съкратено като „UIM“, това покритие ви плаща, когато лицето, което ви наранява, има покритие за отговорност за телесна повреда, но границите на това покритие са недостатъчни, за да ви компенсират напълно вашите щети.
- # 4 Медицински разходи: Това покритие се нарича „med pay“ или „PIP“, което означава „защита срещу лични наранявания“. Можете да съберете медицинското си покритие, за да си помогнете да заплатите собствените си медицински разходи след катастрофа. PIP покритието, което не се предлага във всички щати, обикновено ви възстановява и загубени заплати, в допълнение към медицинските разходи.
Кодът на моята застрахователна карта изглежда така: BIPD UM UIM ME
Превод: Имам покритие за телесни наранявания / щети на имущество, незастраховани автомобилисти, недостатъчно застраховани автомобилисти и медицински разходи. Преди да стана много по-мъдър купувач на автомобилни застраховки, картата ми четеше само „BIPD“.
Някои застрахователни карти също могат да имат цифри след инициалите, например „BIPD 25“, което указва лимити за покриване на телесна повреда / имуществени щети от 25 000 долара.
Трудно е да се говори за автомобилна застраховка, без да се дефинира какво означава "щети". Повредите на вашето реално превозно средство са доста обясними. Но какви са „щетите“ за човек, замесен в автомобилна катастрофа? Без да навлиза в плевелите, „щети“ се отнася до вредите и загубите, които човек претърпява в резултат на катастрофата. Щетите включват разходи за медицинско лечение непосредствено след катастрофата и в случай на тежки наранявания в бъдеще. Щетите включват и пропуснати заплати и доходи, когато пострадалото лице не може да работи поради нараняванията, свързани с катастрофата. И накрая, щетите включват по-мъглявата, но също толкова важна болка и страдание, както и загуба на удоволствие от живота и невъзможност да се ангажират с обичайните дейности в живота, независимо дали са временни или постоянни.
Снимка от Габриела Фабри
Три съвета за по-добро покритие
Сега, след като може да разберете по-добре терминологията на автомобилната застраховка, разберете какво покритие имате в момента. След това следвайте тези съвети за оценка на това, което наистина имате нужда.
Съвет №1: Покрийте активите си.
Ако притежавате значителни активи, уверете се, че имате достатъчно автомобилна застраховка, за да покриете големи наранявания, които причинявате на някой друг. Вашата застрахователна компания е длъжна да ви защити като своя застрахован. Това означава да предоставите лимит за политика на телесна повреда на някой, когото сте наранили, когато това лице е претърпяло висока стойност на щетите. Ако пострадалото лице се съгласи да приеме границите на вашето покритие за телесна повреда, той подписва споразумение, в което основно се посочва, че се съгласява да приеме вашите застрахователни пари в пълен размер и окончателно уреждане на всички искове срещу вас. Той не може да заведе дело и да получи решение срещу вас, което би разкрило личните ви активи или ще му позволи да гарнира заплатите ви. Да приемем, че притежавате недвижим имот или имате стабилна работа с добра заплата. Да предположим, че имате и само $ 25,000 в лимит на отговорност за телесна повреда на вашата полица за автомобили и вие причинявате катастрофа, която сериозно наранява някой друг. При такива ниски лимити на полицата адвокатът на пострадалото лице вероятно ще препоръча подаване на иск, за да бъде постановено решение срещу вас за много по-висока сума. Това ще ви принуди да ликвидирате активи и може би ще имате гарнирани заплати, за да платите съдебното решение. Здравословните ограничения за телесна повреда на вашата автомобилна застрахователна полица (и може би чадърна полица, което е съвсем друга тема) биха били разумна инвестиция.Здравословните ограничения за телесна повреда на вашата автомобилна застрахователна полица (и може би чадърна полица, което е съвсем друга тема) биха били разумна инвестиция.Здравословните ограничения за телесна повреда на вашата автомобилна застрахователна полица (и може би чадърна полица, което е съвсем друга тема) биха били разумна инвестиция.
Съвет №2: Контролирайте собствената си съдба.
„Безпомощен“ е колко хора се чувстват, когато са замесени в катастрофа. Но наличието на солидно застрахователно покритие може да ви даде контрол в последствие.
Въпреки държавните закони, които изискват шофьорите да имат застраховка „Гражданска отговорност“, не всички се съобразяват с това, а хората, които го правят, често имат само минималното необходимо покритие. Държавите изискват от собствениците на превозни средства да поддържат някакво минимално ниво на застраховка гражданска отговорност, така че ако причините катастрофа, която нарани някой друг, пострадалото лице може да възстанови поне нещо от вашия застраховател. В Мисури минималното покритие на отговорността е само 25 000 щатски долара и това често не е достатъчно, за да покрие дори посещение в спешното отделение, няколко рентгенови снимки и шепата пропуснати работни дни на пострадалия.
Наличието на здравословно количество UM и UIM покритие в собствената ви политика за автоматично ви позволява да контролирате собствената си съдба, ако някой друг ви нарани. Ще се надявате, че това лице има високи лимити за отговорност за телесни увреждания в своята автомобилна полица, но ако няма застраховка, ще се радвате, че сте се покрили. Ако има покритие, но не много, ще се радвате, че можете да се задоволите с ограниченията на политиката на небрежния водач, след това предявете иск за собственото си покритие на UIM, ако ограниченията на другия водач не са достатъчни за вашите щети. Предупреждение: Някои полици за автомобилни застраховки посочват „компенсации“ под покритието на UIM. Това означава, че сумата, която събирате от полицата на небрежния водач, компенсира сумата, която можете да съберете под вашето UIM покритие. Да предположим, че претърпявате 125 000 долара щети поради небрежност на друг водач. Този шофьор има $ 25,000 в обезщетение за телесна повреда, което събирате, и имате 100 000 долара в UIM покритие. На пръв поглед изглежда, че ще съберете 125 000 долара за щетите си, но вашето покритие на UIM има клауза за компенсиране. Това означава, че когато се опитате да съберете своите $ 100 000 в UIM лимити, вашият собствен застраховател ще предостави "кредит" на сетълмента на трети страни от $ 25 000 и ще съберете само $ 75 000 от вашето собствено покритие на UIM, което ви оставя 25 000 долара за щетите. Очевидно е във ваша полза да имате политика без компенсиране на UIM, така че пазарувайте.000 сетълмент на трета страна и ще съберете само 75 000 долара от собственото си покритие на UIM, което ви оставя 25 000 долара за щетите. Очевидно е във ваша полза да имате политика без компенсиране на UIM, така че пазарувайте.000 сетълмент на трета страна и ще съберете само 75 000 долара от собственото си покритие на UIM, което ви оставя 25 000 долара за щетите. Очевидно е във ваша полза да имате политика без компенсиране на UIM, така че пазарувайте.
Съвет №3: Оставете подлежащата на приспадане здравна застраховка да управлява медицинските ви разходи.
Виждал съм много клиенти, които нямат покритие за медицински разходи в своите автомобилни полици, и много, които имат покритие от $ 1000, което, нека си признаем, не плаща клек в медицински разходи в наши дни. Трудно е да разберете колко покритие трябва да имате, но един критерий, който можете да използвате, е вашата собствена здравна застраховка, която може да бъде приспадната. Ако вашето приспадане е $ 5000, трябва да имате поне тази сума в обезщетения за медицински разходи, за да може да покрие вашата приспадане. Може би трябва да удвоите или утроите размера на вашата франшиза. И ако нямате здравна застраховка, наистина трябва да инвестирате в покритие на медицински разходи. Знайте също, че можете да съберете покритието си за заплащане на лекарства, когато сте ранени, дори ако сте причинили катастрофата и дори да не сте в собствената си кола.
Оценете покритието си сега
Не чакайте да оцените покритието си - направете го веднага. Никога не знаеш кога ще ти трябва. (Ето защо това се нарича „инцидент.“) Виждал съм много хора да увеличават покритието си след катастрофа и всеки един от тях желае да са го направили, преди да са имали нужда.
Сега може би си мислите: „Колко ще ми струва всичко това повишено покритие?“ Това е разговор, който трябва да проведете със застрахователния си агент, но обикновено отговорът ще бъде „Не много.“ Може да се изненадате да разберете, че разликата между $ 1000 в заплащане на лекар и $ 10 000 или $ 50 000 в покритие на отговорност за телесна повреда и $ 250 000, може да бъде само с няколко долара повече от това, което плащате на всеки шест месеца за текущото си покритие.
Само не забравяйте: Застраховката е свързана с въпроса „какво ще стане“ и като такова, превръщането на катастрофалното ви „какво в случай“ е най-добрият начин да се уверите, че вие - не само вашето превозно средство - сте наистина покрити.