Съдържание:
- Каква пенсионна схема имате?
- Комутация при пенсиониране (известна още като еднократна сума за започване на пенсия)
- Ако сте сериозно болни, може да сте в състояние да вземете пари
- Тривиална комутация за малки пенсии
- Търговията
- Заключение
Пътуването до работното ви място звучи като добра сделка, но дали е така?
Джо Стъмп на Flickr
При някои видове пенсионни схеми имате възможност да конвертирате част от пенсията, която сте създали, в пари. Това е известно като "пътуване до работа" на вашата пенсия. Обикновено можете да пътувате само до част от пенсията си, но при някои обстоятелства може да вземете и цялата тази сума в брой. Но добра сделка ли е?
Отговорът, както и много неща във финансовите въпроси, е "зависи".
Тази статия не е съвет, а само дискусия в общи линии. Ако имате нужда от персонализиран съвет, консултирайте се с квалифициран финансов плановик или независим финансов съветник във вашия регион.
В тази статия говоря за ситуацията във Великобритания, но подобни принципи се прилагат и в други страни.
Каква пенсионна схема имате?
Най-общо има два вида пенсионни схеми: в някои натрупвате пари в пота си, които след това използвате за закупуване на доход, когато се пенсионирате (те се наричат парични схеми или схеми с дефинирани вноски); в другия вид натрупвате гарантиран размер на пенсията, често свързан с вашата заплата (те се наричат схеми с дефинирани доходи, например схеми за окончателни заплати или средни кариерни схеми).
В схема с дефинирани вноски имате своя собствена парична единица и конвертирате всички или част от тях в пенсия, когато се пенсионирате. В схема с дефинирани доходи имате гарантиран размер на пенсията и след това можете да конвертирате част или всички от тях в пари. Така че в тази статия ще мислим само за схеми с дефинирани доходи.
Преобразуването на пенсия в пари е нещо като превръщането на вашите евро в лири в банката. Банката определя обменния курс за лири към евро. Пенсионната схема определя „обменния курс“, който ви казва колко лири пари получавате за всеки лира пенсия, от която се отказвате. Въпреки това, подобно на обменния курс, предлаган от вашата банка, предлаганият обменен курс не е гарантиран за добра сделка.
Има редица различни сценарии, при които можете да пътувате до пенсия, за да получите пари вместо това.
Комутация при пенсиониране (известна още като еднократна сума за започване на пенсия)
Това е сценарият, който се отнася за повечето хора. В повечето схеми с пенсии с дефинирани доходи (като схеми за окончателна заплата или средна кариера) имате възможност да замените част от пенсията си в брой, когато се пенсионирате. Това е еднократна опция, след като се пенсионирате и вземете парите, не можете да промените решението си.
Всяка пенсионна схема ще има свои собствени условия за смяна или "обменни курсове". Ще трябва да помислите дали това е добра сделка за вас, при вашите обстоятелства.
Ако сте сериозно болни, може да сте в състояние да вземете пари
Ако сте платили в пенсионна схема през целия си живот, може да се почувствате трудно, ако умрете млади и не виждате ползата. Поради това много схеми позволяват на членовете, които са много тежко болни (обикновено не се очаква да живеят повече от една година), да се възползват от обезщетенията си като еднократно плащане. За това ще има специални условия, които могат или не могат да бъдат същите като условията за вземане на пари при пенсиониране.
Може да има данъчни и държавни последици от изплащането на еднократна сума, така че може да ви е полезно да вземете съвет и да обмислите всичките си възможности. Това може също да повлияе на обезщетенията, които схемата би платила на вашия партньор или други зависими лица.
Тривиална комутация за малки пенсии
От друга страна, ако имате наистина малка пенсия, не е рентабилно да ви плащате 2 британски лири годишно или 50 кубика на месец или каквото и да било, толкова много схеми ще ви позволят (или дори ще ви принудят) да приемате тези малки пенсии като бучка сума, за да се избегнат разходите за администриране на малка пенсия.
Търговията
Пътуването с част или цялата ви пенсия означава, че сега получавате пари в брой. Това може да бъде много привлекателно, особено ако имате спешни разходи или заеми, които да изплатите.
Но не забравяйте от какво се отказвате. Пенсията за цял живот ви предпазва от прекалено дълго живеене. И вашата пенсия вероятно включва известна защита срещу инфлация.
Това е вярно, независимо дали очаквате да "спечелите" от сделката. Не забравяйте, че поемате допълнителни рискове - уверете се, че допълнителната свобода и гъвкавост са достатъчна награда.
Заключение
Комутацията може да бъде полезна опция, тъй като ви дава гъвкавост при вземането на пари и понякога има данъчни предимства. Но това, че можете да пътувате до пенсия за пари, не го прави автоматично добра идея! Трябва добре да помислите дали това е добра идея за вас в личните ви обстоятелства.