Съдържание:
- Какво е финансово планиране?
- Какво има във финансовия план?
- Защо възрастта ми има значение при управлението на парите?
- 5-те етапа на финансовото планиране
- 3-те етапа на управление на богатството
- Етап # 1: Финансово планиране като тийнейджър
- Етап 2: Управление на парите в млада възраст
- Етап 3: Планиране за създаване на семейство
- Етап 4: Подготовка за пенсиониране
- 5. Наслаждаване на пенсионирането
- Цитирани творби
Планирате да харчите по възможностите си във важна част от личните финанси.
Pixabay
Какво е финансово планиране?
Финансовото планиране е процес на определяне и решаване на начина за постигане на финансовите цели. Това включва създаване на бюджет, проследяване на разходите и планиране на бъдещето на всички етапи от живота ви. Процесът на планиране е неразделна част от успеха във вашите лични финанси.
Какво има във финансовия план?
Преди да започнем да хвърляме финансов жаргон наоколо, важно е да знаем, че елементите на финансовия план са просто различните части от вашата парична ситуация. Не е нужно да имате всички отговори в момента. Финансовото планиране е непрекъснат процес.
- Финансови цели: Това е първото нещо, което трябва да се развие, когато започнете плана си и е необходимо да помислите какво е важно за вас. Планирате ли да притежавате дом или да се върнете в училище? Искате ли да се пенсионирате по-рано? Искате ли да си купите мотоциклет и да се преместите в града? Искате ли просто да изплатите дълга и да увеличите кредитния си рейтинг? Когато правите тези цели, не забравяйте да ги запазите УМНИ: конкретни, измерими, постижими, подходящи и обвързани с времето.
- Лична декларация за нетна стойност: Вашата нетна стойност са всички пари, които имате, минус всички пари, които дължите. Вземете под внимание дълга, включително кредитни карти, ипотеки, автокредити и дори този матрак, който сте купили, който все още плащате от миналогодишната продажба на Деня на президента. Не забравяйте да включите изплатени активи като всички изплатени превозни средства.
- Анализ на паричния поток: Тази стъпка е много по-проста, отколкото изглежда. Анализът на паричния поток е документ, който съставя всичките ви приходи и изважда разходите ви. Обикновено тези документи се използват за бизнеса, но могат да бъдат полезни при планиране на лични и семейни разходи.
- Стратегия за пенсиониране Вашата стратегия за пенсиониране може да бъде толкова сложна или проста, колкото искате. Това може да включва редовни вноски за вашата компания 401K, личен ETF или надеждни компактдискове в банката. Най-важното е да имате план и да започнете рано.
Защо възрастта ми има значение при управлението на парите?
Малко хора имат същите цели като преди десет, пет или дори една година. Нещо повече, начинът, по който гимназистът трябва да борави с пари, е различен от начина, по който някой, който се готви да се пенсионира, трябва да борави с пари. Тийнейджърите трябва да се притесняват повече за спестяване на образованието си, отколкото за изготвяне на завещание, а новите семейства може да нямат толкова допълнителни доходи, които да харчат за забавни неща, отколкото пенсионираните двойки.
Ето защо финансовото планиране може да бъде разделено на пет основни възрасти, изброени по-долу. Имайте предвид, че тези възрасти не са поставени в камък и може да напредвате по-бавно или по-бързо от прогнозите, които съм предоставил. Понякога животът ви хвърля криво и трябва да направите промени; това е само обща насока.
5-те етапа на финансовото планиране
- Тийнейджърски години (13-17): Фокусът на тези години е да научите основите на парите и да завършите гимназиална диплома и да се подготвите за по-нататъшното си образование.
- Млада възраст (18-25): Следващата стъпка във вашата финансова кариера е да придобиете и поддържате финансова независимост, докато следвате висше образование, което може да включва или не университетска диплома.
- Създаване на семейство (26-45): Независимо дали целта ви е пълна къща с деца, споделяне на дома ви със съпруга или нещо между тях, по-голямата част от този етап се подготвя за финансовата отговорност, свързана със създаването на семейство.
- Планиране за пенсиониране (46-64): С оттеглянето в полезрението ви този етап от живота е вашият най-голям източник на доходи. Децата обикновено се изселват, а сметките за памперси са значително по-ниски.
- Успешно пенсиониране (65+): Най-накрая сте достигнали времето да пожънете изцяло това, което сте посели!
Това са петте етапа на финансовото планиране, които обсъждат продължителността на живота на индивида и се характеризират с етапа на живот и финансовото състояние на човека. Тази идея се разширява по-нататък в трите нива на управление на богатството.
3-те етапа на управление на богатството
Трите етапа на управление на богатството са разпределени в петте етапа на финансовия жизнен цикъл. Те включват защита на богатството, натрупване на богатство и разпределение на богатството. Ще засегна леко тези теми и по-късно ще включа линк към друг, по-изчерпателен ресурс.
- Защита на богатството Това е първият етап във вашата кариера и започва веднага след тийнейджърските години и обикновено спира след завършване на образованието или започване на кариера. В този момент основният ви фокус е образованието - което е защита и предимство за потенциалната ви печалба. Също така трябва да се опитате да избягвате дълговете, доколкото е възможно, позволявайки на вашите първокласни години, следващият етап, да бъдат възможно най-печеливши.
- Натрупване на богатство Когато преминете от работа на непълно работно време към кариерата си, стадийът на натрупване на богатство започва, обикновено между създаването на семейство и планирането на пенсиониране. Това е, когато печелите най-много пари и доходите ви достигат с вашия опит и финансова стабилност.
- Разпределение на богатството Това е последният етап от управлението на богатството, който се провежда за повечето хора в пенсионните години. Планирането на имоти е от жизненоважно значение, ако вече не сте изпълнили тези договорености, както и планирането на края на живота. Колкото и мрачни да изглеждат тези препарати, разпределението на богатството е проектирано да бъде най-спокойният и съдържателен етап. Направете плановете си и след това се отпуснете малко!
Тийнейджърите имат различни разходи, отколкото хората на други етапи от живота.
Pixabay
Колкото по-рано започнете да управлявате парите си и да мислите за целия си финансов план, толкова по-добре!
Етап # 1: Финансово планиране като тийнейджър
Реалността на парите наистина започва да се налага през тийнейджърските години. Трябва да вземем първите си реални финансови решения, като например как да си купим този лейдикилър на първа кола, онази скъпа видео игра, най-новия iPhone… Всички тези покупки имат нещо общо: те са неща, които искаме, а не неща Имаме нужда от. Това ни дава малко свобода да харчим излишните си пари за неща, които възрастните могат да намерят за несериозни и да направят няколко грешки. Това е някаква безопасна зона, където родителите ни все още могат да ни вземат, ако паднем и нямаме достатъчно ресурси, за да паднем твърде трудно, за да започнем.
Изучаване на стойността и ролята на парите
Докато тийнейджърите може да нямат най-важните решения, които да вземат на този етап от живота, те трябва да научат някои от най-важните неща. Много тийнейджъри получават работа на непълно работно време, докато са в гимназията, за да плащат за неща, които могат да нарекат свои. Това им помага да развият чувство за отговорност и стойност на долара. Разбира се, те биха могли да си купят кафето от 6 долара, но това отнема пари от новия чифт дънки или подаръка за рождения ден на най-добрия им приятел. Започвате да осъзнавате, че нямате пари за всичко и доста бързо се научавате да поставяте приоритети. Ако сте родител на тийнейджър, сега е идеалният момент да им внушите значението на бюджета и как да останат в крак с целите си за спестяване. Ако сте тийнейджър, който чете това, значи вече сте една крачка пред играта!
Подготовка за пълнолетие
Има много какво да научите, преди да сте готови да се изнесете сами и да започнете своето пътуване към финансова независимост. Има няколко ключови неща, които ще трябва да научите за парите, като:
- Как да отворите и управлявате чекови и спестовни сметки
- Разберете как и / или кога да използвате кредит
- Как да направите и да останете с бюджет
Стартирайте спешен фонд
Научих само едно използваемо нещо в моя клас по физика в гимназията: Законът на Мърфи. Просто казано, ако може да се случи нещо лошо, ще стане. Аз съм блестящ пример за това. В пети клас си счупих китката бягайки нагоре по хълм. Разболявам се от грип, ако гледам видео на някой, който киха. Наскоро колата ми спря да работи на пет минути от къщата ми, защото използвах грешен ключ. Ако нещо ще обърка, ще бъде с мен. Когато сте тийнейджър, повечето от тези спешни случаи няма да възпрепятстват прекалено много начина ви на живот, защото имате семейство и приятели, които могат да ви помогнат. С напредването на възрастта не толкова.
Откакто стартирах фонд за спешни случаи, не мога да се сетя за нито един спешен случай, който да съм имал. Колкото по-подготвен съм станал, толкова по-малко подготвен трябва да бъда. Според Дейв Рамзи фондът за спешни случаи действа като „отблъскващото средство на Мърфи“. Той предпазва лошите събития да се случват просто защото сте готови за тях.
Макар че няма да покривам целия спешен фонд тук, добрата цел за тийнейджър е да спестите 500 долара за начало. В крайна сметка бихте искали да спестите доходи от 3 - 6 месеца (за спешни случаи) и този брой ще се увеличава с увеличаването на доходите ви.
Изградете кредит възможно най-скоро
Една от най-важните и лесни стъпки, които можете да предприемете за вашето финансово бъдеще, е да изградите своя кредит. Най-ясният начин да направите това е да кандидатствате за кредитна карта, но изборът на правилната карта е от съществено значение. Ако ви откажат за карта, това може да вкара куп в резултата ви, така че ще трябва да направите някои изследвания. Има няколко неща, които трябва да имате предвид, когато кандидатствате за първата си кредитна карта. Първият е, че няма да имате кредит, което ви прави много рискови за кредиторите.
NerdWallet.com е отличен ресурс за сравняване на кредитни карти без много караница. Избрах Capital One Journey за първата си карта и горещо го препоръчвам, но бъдете сигурни и разгледайте всичките си възможности, за да намерите идеалното за вас. Първият ви акаунт вероятно ще има защитена кредитна карта, която изисква минимален депозит, срещу който плащате.
Избягвайте дълга
Наличието на кредитна карта е голяма отговорност и е лесно да влезете над главата си. Кредитната карта може да бъде отличен инструмент за изграждане на страхотни и дори точкуващи сделки, но едно пропуснато плащане може да отнеме точките от кредитния ви рейтинг в продължение на години. Друг често срещан източник на дълг за тийнейджърите е покупката на първа кола. Силно препоръчвам да закупите първата си кола изцяло, а не под наем.
Зрелостта идва с независимост и свобода - но също така и отговорност.
Хелена Лопес
Етап 2: Управление на парите в млада възраст
Зрелостта е страшно време. Излязъл си от гнездото и тъкмо започваш да натрупваш мускулите на крилата си. И все пак това е ободряващо. Изборът, който правите, е ваш, а светът е ваш, който трябва да завладеете - и вие имате много от тях. Този етап от финансовия жизнен цикъл е пълен с тежки решения, които ще ви следват до края на живота ви.
Висше образование
Надяваме се, че успешно сте завършили гимназия, преди да навършите пълнолетие. Ако не сте, препоръчвам да го коригирате възможно най-скоро. Ако приемем обаче, че сте завършили гимназия или имате еквивалентен сертификат като GED, следващата ви стъпка ще бъде да продължите образованието си още повече.
Всички сме чували проповедите за стойността на висшето образование и студентите от цялата страна, които се задължават да го постигнат. Висшето образование не винаги означава четиригодишна университетска степен и за много хора не е правилният вариант. Истината е, че за много хора е по-добра асоциирана степен или търговско училище. За други сертификатът или няколко допълнителни класа ще свършат работа. Въпросът е да се отделите от останалите кандидати и да придобиете пазарни умения.
Започване на кариера
На този етап вероятно сте имали няколко работни места преди това, които са ви купили първата кола или са ви помогнали да преминете през колеж; също толкова вероятно е да не ви е харесало. Сега е вашият шанс да промените всичко това и да започнете кариера, а не работа.
Има толкова много различни възможности за предприемане, които зависят от интересите, уменията и образованието на индивида. Най-важното при избора на кариера е намирането на нещо, което обичате, което да поддържа начина, по който искате да живеете. Балансът е съществен елемент тук.
Стартирайте пенсионния си фонд
Току-що завършихте колеж и получихте онази мечтана работа, която ще доведе до вашата кариера. Интересът е нещо красиво. Колкото по-рано започнете да спестявате, толкова по-бързо расте. Напълно възможно е да станете милионер само със 100 долара на месец - и колкото по-рано инвестирате, толкова по-скоро се случва. Това се свежда до лате и пари за пица за повечето от нас. Всичко, от което се нуждаете, е отдадеността и малко инвестиране на знания, за да започнете.
Етап 3: Планиране за създаване на семейство
Семейството означава различни неща за различните хора. За някои това може да са двама съпрузи с къща, пълна с деца, за други може да се грижат за семейството, от което произхождате. Независимо какво означава за вас, навлизането в тази фаза от жизнения цикъл носи значителни промени.
Отговорността за финансовата независимост
Докато стартирахте това пътуване, докато навлизахте в зряла възраст, като поехте ангажимента да създадете семейство, вие затвърдихте решението за придобиване на финансова независимост. Вече не сте сами - имате и други, за които да помислите.
Ако досега не е удрял вкъщи, трябва сега. Вие сте в момент от живота си, когато сте изминали почти пълен кръг. До този момент семейството и общността ви подкрепят растежа ви - сега е време да помогнете на някой друг.
Управление на брачните пари
Двамата не винаги могат да живеят евтино като един и е важно да осъзнаете, че преди да решите, е време да се установите.
Причината за развод номер едно в САЩ са паричните проблеми, така че ако не можете да се споразумеете за бюджет, може да се наложи да се съгласите за издръжка.
Когато се ожените, това е много по-различно от това да имате съквартирант. Разбира се, все пак ще разделите сметките, но никога не е трябвало да планирате живота си със своя приятел в общежитието в колежа. Много хора приемат мнението на другия за даденост, мислейки, че тъй като са женени, знаят всичко за другия. Има обаче няколко ключови финансови проблема, които трябва да бъдат решени, преди дори да завържете възела:
- Кога и как бихте искали да се пенсионирате?
- Искате ли деца и ще плащаме ли за техния колеж?
- Колко често ще ходите на почивка?
Финансиране от колежа
Ако все пак решите да имате деца, трябва да вземете важно решение: ще плащате ли за колежа им? Въпреки че няма верен или грешен отговор, ако изберете да, жизненоважно е да започнете да спестявате възможно най-скоро.
Етап 4: Подготовка за пенсиониране
Пенсионирането е страшна дума и като всичко останало е още по-страшно, ако не сте планирали за това.
Решете какво означава пенсионирането за вас
За някои хора пенсионирането означава голф и почивка и релаксация. Други искат да върнат на своята общност, като доброволно или обикалят света. Няма грешен отговор, но е важно да решите какъв избор ще направите, особено ако сте женен.
Ако имате конкретен план за целите си след пенсиониране, ще се почувствате много по-сигурни в решението си. Някои примери за поставяне на цели след пенсиониране са:
- Посетете Лондон първата ми година на пенсиониране
- Доброволци в приют за животни два дни в седмицата
- Проучете и публикувайте семейното си родословие
5. Наслаждаване на пенсионирането
Намалени разходи
При ограничен доход е важно да управлявате внимателно разходите си. Трябва да се наслаждавате на пенсионирането си, но се уверете, че ресурсите ви не се губят за неща, които не използвате. Проверете вашите кредитни карти и банкови извлечения за повтарящи се услуги, които не са ви необходими, за да се възползвате максимално от парите си.
Помислете за устойчивост
Устойчивостта е нещо повече от обикновена дума, за да запазите спечелените пари. Това може да означава много неща - гледане на зеленчукова градина, преминаване към салфетки за многократна употреба, купуване на употребявани дрехи - но всичко това помага да запазите планетата зелена и портфейла ви да е дебел.
Средната отчетена възраст за пенсиониране за американците, които в момента са пенсионери, е 61 (Gallup).
Цитирани творби
Детвайлер, Г. (2018, 21 май). Какъв е средният кредитен рейтинг в Америка? Получено на 23 ноември 2018 г. от
Gallup, Inc. (2018, 10 май). Снимка: Средна американска прогноза за пенсионна възраст от 66 г. Взето от
© 2018 Dani Merrier