Съдържание:
- Какво всъщност прави застраховането?
- Какво трябва да нося?
- Сблъсък и компресия
- Имуществени вреди и телесни увреждания
- Имам ли нужда от екстрите?
- Автомобилната застраховка е подценена
Какво всъщност прави застраховането?
Често пъти, когато ми се наложи да доставям не толкова щастлива новина на застрахован, те често ме питаха защо изобщо плащат премия всеки месец. Те бяха разочаровани, защото не разбираха какъв вид покритие са купили. За съжаление хората от продажбите, с които може да са разговаряли по времето, когато са закупили това покритие, вероятно са им предложили възможно най-ниското покритие, за да подпечатат сделката. И така, какво всъщност прави вашата автомобилна политика за вас, ако имате инцидент?
Автомобилната застраховка има за цел да обезщети или да направи изцяло вас и всеки, който може да е претърпял щети поради небрежност. По закон автомобилните застрахователни дружества са длъжни да предоставят на вас или на някой друг средствата за ремонт на имущество по начина, по който е бил преди загубата, обикновено под формата на парично възстановяване. Това обезщетение помага на вас, осигурените, защото може да ви предпази от потенциални съдебни дела по-късно по пътя (въпреки че има изключения). Няма застраховка? Без защита. Ако нямате на разположение хиляди долари за еднократна употреба, може да имате проблеми.
Какво трябва да нося?
Повечето щати изискват да носите застраховка с минимална отговорност (понякога наричана задължителна застраховка), с изключение на Ню Хемпшир, Вирджиния и Аризона. Всяка държава има свои собствени правила относно минималните ограничения, които трябва да носите. Можете да намерите изискванията на вашата държава чрез Националната асоциация на застрахователните комисари тук. Може да се наложи да потърсите малко, след като бъдете насочени към страницата на вашата държава.
Застраховката „Гражданска отговорност“ защитава трети страни от щети или наранявания, които може да сте причинили. Това може да включва други водачи, техните пътници, немоторно имущество и дори пътници във вашето собствено превозно средство. Телесната травма (BI), имуществената вреда (PD) и неосигурената / недостатъчно застрахованата телесна вреда (UMBI) попадат в тази категория.
Не се изисква да носите покрития от първа страна като Сблъсък и Всеобхватно покритие, въпреки че повечето застрахователни компании ще ви насърчават да носите тези покрития, ако имате притежател на запор (сте финансирали или наели автомобила си).
И накрая, някои държави изискват от вас да осигурите покритие за нараняване от първа страна. Може да варира в заглавието, но най-често ще го чувате като „без вина“. Това покритие защитава вас и вашите пътници, ако трябва да потърсите медицинска помощ след инцидент. Този тип покритие се различава изключително в зависимост от състоянието, както и как се прилага. Можете да научите повече за конкретното покритие на вашата държава чрез предоставената връзка.
Сблъсък и компресия
Хората често бъркат какво ще покрият тези два вида покрития в случай на загуба. Имал съм клиенти, които смятали, че Collision покрива щетите на другия човек и са се паникьосали, когато са ми се обадили да ми кажат, че нямат Collision.
Сблъсъкът, както беше посочено по-рано, е отразяване на първата страна. Това означава, че се отнася само за вас, застрахованите. Сблъсъкът се използва, когато „се сблъскате“ с нещо, като дърво, къща или друго превозно средство. Обикновено има приспадане, свързано с това покритие, така че вие ще носите отговорност за това приспадане в случай на щета. Имайте предвид, че колкото по-голяма е приспадаемостта, толкова по-ниски са вашите ставки. Но вие поемате този риск, ако ударите нещо. Например, ако имате 1500 щ.д. щети и приспадането ви е 1000 щ. Д., Вашият застраховател ще напише само чек за 500 щ.д. Трябва да компенсирате разликата, ако искате да възстановите щетите си.
В случай на злополука, в която не сте страна по вина, може да успеете да върнете тази франшиза при вас. Освен това някои държави предлагат отказ, който можете да закупите, който ще позволи на вашата застрахователна компания да се откаже от вашата франчайза при определени обстоятелства. Можете да попитате вашия застраховател дали вашата държава предлага отказ.
Всеобхватното покритие е подобно на покритието при сблъсък, но покрива различен тип загуба. Това покритие се отнася за неща като вандализъм, наводнения, стачки на животни и щети от градушка. Това покритие също обикновено носи франшиза, но е малко вероятно да получите тази франшиза обратно. Имайте това предвид, когато задавате приспадането си за това покритие. Също така имайте предвид, че компресионните загуби винаги се считат за загуби без повреда, така че няма да се оценява отговорност срещу вас, ако ударите елен.
Имуществени вреди и телесни увреждания
Покритието на имуществени щети е вашата защитна мрежа. Това е, което ви защитава, ако ударите чужди имоти. Това покритие ще плати за щетите върху тяхното имущество и не носи приспадане. Това се отнася за повреда на превозното средство на другия човек, кола под наем, ограда, къща, велосипед и др. Наличието на достатъчни ограничения за това покритие трябва да бъде приоритет, особено ако притежавате активи.
Какво точно означава това? Е, помислете за вашата политика като обвързващ договор. Лимитите, които носите, са всички, които застрахователната компания има право да изплаща. Нека използваме Ню Йорк като пример. Ню Йорк изисква само да носите $ 10 000 за покриване на щети. Една вечер се прибирате вкъщи и се плъзгате по черен лед и унищожавате задния край на чисто нов Lexus. Застрахователната компания наброява превозното средство и определя стойността му на 15 000 долара. Другият шофьор също се нуждаел от наем и в крайна сметка имал 650 долара под наем. Тъй като се смятате за виновен (в крайна сметка черният лед няма да плати за щети на другия шофьор), вашата политика трябва да покрива тези щети в рамките на покритието ви за имуществени щети. Проблемът е, че имате само $ 10 000 покритие, а щетите са $ 15 650.Въпреки че вашият автомобилен застраховател ще направи всичко възможно, за да се уреди във вашите граници и да ви защити от потенциален съдебен иск, вие сте изложени, ако третата страна реши да не приеме вашите лимити. Това е важно да се има предвид при избора на вашите ограничения на политиката.
Покритието за телесни наранявания работи по подобен начин, но, както подсказва името, то се отнася за телесна повреда. Ако погледнете страницата си за покритие на политиката, вероятно ще видите две цифри за това покритие. Няма приспадане за това покритие, така че какви са тези две числа?
Да използваме отново Ню Йорк за пример. Ню Йорк изисква минимум $ 25 000 / $ 50 000 в телесно нараняване. Това означава, че хора, пострадали в другото превозно средство, и дори пътници във вашето превозно средство, могат да предявят искове за вреди срещу това покритие. $ 25 000 е максимално разрешеното на човек. $ 50 000 е максимално разрешеното за инцидент. Така че, ако двама души имат искове за вреда в размер на $ 25 000, а трети човек предявява иск за $ 5 000, може да бъдете изложени законно за този неизплатен баланс. Отново, вашата застрахователна компания ще направи всичко възможно, за да се уреди във вашите лимити, но трябва да се опитате да запазите по-високи лимити, ако имате активи. Също така имайте предвид, че всяка държава има различни правила по отношение на това, което може да се квалифицира като иск за телесна повреда.Рекламите, които виждате от местния адвокат за вреди, не са норма и повечето искове за телесна повреда са уредени добре в рамките на политиката.
Неосигурено / недостатъчно застраховано телесно нараняване може да влезе в сила, ако сте наранени от някой друг и те нямат застраховка или нямат достатъчно покритие на своята полица. Това покритие е важно, но се надяваме, че никога няма да се наложи да го използвате. Легитимните искове, които попадат в това покритие, не са толкова често срещани, колкото твърдения за телесна повреда.
Имам ли нужда от екстрите?
Трябва ли да носите екстри, като възстановяване на наем или теглене? Краткият отговор е, че не. Тези покрития по никакъв начин не са задължителни. Въпреки това, те могат да бъдат полезни, ако гумата ви издухне на тъмен път или имате инцидент и се нуждаете от кола под наем за няколко дни. Ако искате да намалите разходите за вашата политика всеки месец, това трябва да е мястото, от което започвате. Ако можете да си позволите малко повече покритие, бих насърчил всеки да носи поне покритие за възстановяване на наем.
Автомобилната застраховка е подценена
Иска ми се да мога да разгледам всички сложни подробности за автомобилната застраховка в кратка статия. Честно казано, в застрахователния свят има много повече, отколкото сме разгледали тук. Всяка държава има свои собствени правила и разпоредби относно различни компоненти на застраховането. Надявам се поне да съм ви предоставил ръководство, за да разберете най-често използваните покрития и какво всъщност е тяхното значение за вас, осигурените. Никой никога не иска да се наложи да използва застраховка и макар да е разочароващо да плащате за нещо, което може да не използвате, ще се радвате, че сте го направили, ако нещо се случи по пътя.
Ако се борите със застрахователните си плащания, свържете се със застрахователя си. Те могат да ви помогнат да намерите план, който да работи за вас. И обикновено намаляването на лимитите ви ще повлияе само на вашите цени с няколко долара всеки месец, така че това трябва да бъде последната инстанция.
И накрая, направете проучване, прочетете автомобилната си политика всеки път, когато се поднови, попитайте застрахователната си компания, ако не разбирате нещо, и покрийте активите си! Вие плащате за покритие всеки месец. Уверете се, че покритието ще работи за вас, когато имате нужда от него!