Съдържание:
- Какво е кредитна карта?
- Как се използват кредитните карти?
- Плюсове на кредитни карти
- Минуси на кредитни карти
- Как да изплатим дълга по кредитна карта
- Винаги плащайте повече от вашия минимум, ако е възможно
- Изплатете картата с най-ниския баланс
- Изплатете картата с най-висок ГПР
- Консолидирайте дълговете си в една карта или заем
- Как се изчисляват кредитните резултати
- 1. Използване на кредитна карта (силно въздействие)
- 2. История на плащанията (силно въздействие)
- 3. Пренебрежителни забележки (силно въздействие)
- 4. Кредитна възраст (средно въздействие)
- 5. Общо сметки (слабо въздействие)
- 6. Трудни запитвания (слабо въздействие)
Плюсове и минуси на кредитни карти. Кредитната карта е бърз и удобен метод за закупуване на продукти и услуги, но има и недостатъци при тях. Високите лихвени проценти и проблемите с дълга например могат да създадат проблеми за някои потребители.
Изображение в публично достояние чрез Pixabay
Тази статия разглежда:
- Какво е кредитна карта?
- Как се използват кредитните карти
- Плюсовете на използването на кредитни карти
- Недостатъците на използването на кредитни карти
- Как да намалим дълга на кредитната карта
- Как се изчисляват кредитните резултати
Какво е кредитна карта?
Кредитната карта е малка пластмасова карта, която ефективно позволява на притежателя да купува артикули или услуги, без да ги плаща по това време, при условие че ще извърши плащания към издателя на картата на по-късна дата. Картата ефективно позволява на потребителя да има непрекъснат дълг.
За да печели пари, издателят на картата обикновено таксува притежателя на картата за услугата и също добавя лихва за всички задължения, които са натрупани по картата. Лихвените проценти обикновено са относително високи, но зависят от редица фактори, включително кредитния рейтинг на притежателя.
Кредитните карти могат да бъдат полезен инструмент, когато се използват добре, но могат да ви създадат сериозни проблеми, ако се използват лошо. Те са удобни, когато става въпрос за плащане на хранителни стоки, газ, битови сметки, сметки в ресторанта и забавления.
Изображение в публично достояние чрез Pixabay
Как се използват кредитните карти?
Кредитните карти често се използват от хората за плащане на неща като бензин, хранителни стоки, храна в ресторанта, битови сметки и стоматологични и медицински такси, както и за закупуване на продукти и услуги онлайн и по телефона.
Кредитната карта може да бъде много удобен и полезен инструмент, когато се използва добре, но ако се използва лошо, дълговете, създадени от картата, могат да бъдат трудни за контролиране, като понякога държат потребителя в дългосрочен дълг или допринасят за сериозни финансови проблеми за потребителя.
По-долу са посочени основните плюсове и минуси на кредитните карти.
Плюсове на кредитни карти
Повечето предимства на кредитните карти са свързани с тяхното удобство.
1. Те са лесен начин за достъп до средства и, при условие че изплатите изцяло дължимото си салдо и навреме, процесът често не ви струва нищо.
2. Кредитните карти са полезен инструмент за закупуване на неща по телефона или в интернет. Например предварително резервиране на хотелска стая е много по-лесно с такава.
3. Те са широко приети от търговците, които понякога са подозрителни към други методи на плащане като чекове.
4. Кредитните карти са много по-лесни за носене, отколкото парите или чековите книжки.
5. Използването им може да бъде добър начин за изграждане на кредитна история, като ви предоставя възможности за теглене на заеми или ипотеки.
6. Кредитните карти могат да бъдат удобен и относително евтин начин за плащане на стоки и услуги при пътуване в чужбина.
7. Дългът е нормална част от съвременния живот и култура и кредитните карти отразяват това. Много хора не биха били без такъв, тъй като те могат да ви позволят да изкарате краткосрочни постни периоди или да се възползвате от продажбите.
8. Много автоматични разплащателни машини ще приемат само кредитни или дебитни карти, но не и пари в брой. Например, когато плащате за бензин в бензиностанция.
9. Някои хора смятат, че е по-лесно да следят финансите си, като използват карти, а не пари, особено сега, когато банките и финансовите компании обикновено предлагат телефонни приложения.
10. Точките и възвръщаемостта, натрупани чрез използване на кредитна карта, могат да бъдат полезни с течение на времето.
Минуси на кредитни карти
1. Лихвените проценти по кредитни карти обикновено са прекомерно високи. Те обикновено са много по-скъп начин за заемане на пари, когато ги сравнявате с други методи, като например теглене на личен заем.
2. Както при всички електронни методи на плащане, вашата карта може да бъде използвана за измама от недобросъвестни хора или може да бъде използвана като инструмент за кражба на самоличност.
3. Потребителите на кредитни карти могат лесно да изпаднат в дългове, като непрекъснато разширяват дълговете си чрез обичайно харчене извън техните възможности. Критични финансови проблеми могат да възникнат, когато достигнат кредитни лимити или претърпят внезапен спад в доходите, да речем, загубят работата си, да се разболеят или да се разведат. Тези проблеми могат да се задълбочат от потребителите с множество кредитни карти.
4. „Изгодни сделки“, получени при тяхното използване, често не са толкова големи, когато в уравнението се добавят такси като лихвени плащания.
5. Въпреки че кредитните карти несъмнено са удобни, при някои обстоятелства те са твърде лесни. Фактът, че те често са лесни за получаване и използване, означава, че потребителите често не проучват всички свои възможности - тегленето на заем може да бъде по-евтино и по-подходящо например. Лесната употреба може също да има отрицателни финансови последици за хора, които имат проблеми с импулсивно поведение.
6. Проследяването на всичките си дългове може да се превърне в основен проблем, особено ако имате няколко карти. Три карти означават три партиди извлечения и срокове за плащане, с които да се справя всеки месец.
7. Кредитните карти са добри за подобряване на кредитния рейтинг само ако всички извършени плащания са достатъчно големи и са платени навреме. Ако плащанията не се поддържат, кредитният рейтинг на потребителя бързо се спуска надолу, причинявайки всякакви допълнителни проблеми.
Как да изплатим дълга по кредитна карта
Изплащането на дълга по кредитната карта, особено когато жонглирате с множество карти, може да бъде объркваща и трудна задача. Съветите и стратегиите по-долу ще ви помогнат да управлявате и да намалите дълга си, без да увреждате кредитния си рейтинг.
Винаги плащайте повече от вашия минимум, ако е възможно
Трябва да организирате финансите си така, че поне минималните да бъдат покрити всеки месец. Ако не го направите, тогава ще започнете да се удряте със закъснели такси, те могат бързо да се натрупат и да намалят кредитния ви рейтинг. Въпреки това, плащането само на минимума означава, че ще отнеме много време за изплащане на баланса. Банките изкарват парите си от лихвите, които добавят за всеки период на плащане, така че колкото повече време ви отнема да платите, толкова повече пари правят.
Изплатете картата с най-ниския баланс
Справянето с дълга често е свързано с приоритизиране. Единият подход включва целта да се изплати първо картата с най-малкото салдо. След като това се изплати, надяваме се бързо, можете да преминете към картата със следващото най-ниско салдо и т.н. В крайна сметка може да правите все по-големи и по-големи плащания, но мотивацията идва от чувството за постижение, тъй като постепенно изплащате остатъците, един по един.
Изплатете картата с най-висок ГПР
Друг подход е първо да се справите с картата с най-висок ГПР и да приоритизирате по този начин. Обосновката е, че е най-рентабилна, защото първо се занимавате със сметки с високи лихви.
Консолидирайте дълговете си в една карта или заем
Опростяването на вашите дългове може да улесни живота много, един дълг е по-лесен за проследяване, трябва да плащате само едно плащане на месец и можете да автоматизирате плащането, ако желаете, за да не го забравите.
Вашите две основни опции са получаване на 0% прехвърляне на салдо кредитна карта или теглене на личен заем.
- Кандидатстването за друга кредитна карта, когато се стремите да се отървете от дълга на кредитната карта, може да изглежда контраинтуитивно, но картите за прехвърляне на баланса с 0% могат да ви помогнат да спестите пари с течение на времето. В идеалния случай се нуждаете от нова карта, която предлага значителен 0% начален период, за предпочитане от 15 до 18 месеца. Прехвърляте всичките си неизплатени задължения по кредитна карта към тази една сметка. Ще имате едно просто плащане всеки месец и няма да плащате никакви лихви.
- Предимството на тегленето на личен заем с фиксирана лихва, за да изплатите дълга си, е, че въпреки че все пак ще плащате лихви, лихвите обикновено са значително по-ниски за заеми от кредитните карти. Това означава, че ще спестите пари с течение на времето и ще можете да изчистите дълга си по-бързо.
Как се изчисляват кредитните резултати
FICO взема предвид представянето в шест категории, за да изчисли кредитни резултати: използване на кредитна карта, история на плащанията, унизителни забележки, кредитна възраст, общ брой сметки и твърди запитвания.
1. Използване на кредитна карта (силно въздействие)
Ето колко кредит използвате, разглеждан като дял от общите ви лимити. В идеалния случай това никога не трябва да надвишава 30%. Например, ако общият ви наличен кредит е $ 10 000, трябва да се опитате да не надхвърляте $ 3000.
2. История на плащанията (силно въздействие)
Процентът на плащанията, които сте извършили навреме, влияе на вашия кредитен рейтинг. Винаги трябва да се стремите да изплащате поне минималните месечни плащания; в противен случай рискувате допълнителни такси и намаляващ кредитен рейтинг.
3. Пренебрежителни забележки (силно въздействие)
Те могат да включват несъстоятелност, данъчно задържане, събиране или граждански решения на вашите отчети. От само себе си се разбира, че не искате нито един от тези негативи.
4. Кредитна възраст (средно въздействие)
Средната възраст на вашите отворени сметки има средно влияние върху кредитния Ви рейтинг. Анулирането на стара кредитна карта или откриването на нова кредитна линия ще се отрази на това.
5. Общо сметки (слабо въздействие)
Общият Ви брой отворени и затворени сметки оказва влияние върху Вашия кредитен рейтинг. Кредиторите обикновено обичат да виждат, че различни сметки се използват отговорно.
6. Трудни запитвания (слабо въздействие)
Броят на заявленията за кредит. Те могат да останат в доклада ви до две години, но въздействието им с течение на времето изчезва.
Защитата на кредитната карта се подобри през годините. По-новите карти са склонни да включват чип и пин технология, намалявайки възможностите на престъпниците да извършват измамни транзакции с откраднати или копирани карти.
Изображение в публично достояние чрез Pixabay
© 2014 Пол Гудман