Съдържание:
- Кратки подробности за 401 (k) заеми
- Пазарни печалби
- Колко е размерът на заема?
- Извършване на плащания
- Преди данъчно облагане / след данъчно облагане
- Някакви други недостатъци?
Прочетете, за да научите дали вземането на заем от 401 (k) е подходящо за вас.
Helloquence
401 (к) заемите обикновено се обезсърчават от „финансови съветници“, термин, който използвам, за да се позова на всеки, който чуе, че казвате: „Мисля, че ще взема кредит от пенсионирането си“. (Това включва и вашия кротко дядо.) Поисках заем от 401 (k) на предишното си място на работа и HR султанът от три държави от мен ми написа имейл с обяснение какви са условията на такъв заем… и също защо Не трябва да го правя. Развих вежди и направих гримаса, казвайки: "Кой е той, който да ми казва какво трябва и какво не трябва да правя?" В края на краищата това бяха парите ми (игнорирайки съответстващото облекло от моята компания в съотношение 1: 1 на първите 2% - но наистина, кой брои това? Прав ли съм?) Не бях напълно сигурен защо този господин беше толкова категоричен, че да не тегли заема. Така,Направих единственото нещо, което се опитвам максимално да избегна - изследвах темата и се опитах да придобия яснота. Е в.
Кратки подробности за 401 (k) заеми
401 (к) заеми са красиви, защото това е единственият заем, при който не дължите лихви на никого, освен на себе си. По същество вземате назаем пари от пътуващото във времето минало аз и го връщате на пътуващото във времето бъдещо аз с малко допълнителни пари, за да благодарите на миналото, настоящето и бъдещото си аз за мъдър инвеститор и голям приятел. Можете да разберете защо не съм финансов консултант. Разбирам парите само от научно-фантастична литература, препратки към 12-маймуни.
Преформулиране на това: вие вземате назаем от вашия собствен план 401 (k) (който, ако сте отделили време във вашата компания, вероятно всички ще бъдат вашите пари или заделени пари на компанията). След това връщате тези пари в плана си с лихва, но интересът е за вас, не за пенсионната компания или за някой друг. В крайна сметка вие сами се финансирате. Условията са различни за всеки план и компания, но най-общо казано;
- имате максимално разрешен размер на заема;
- можете да изплащате само по един заем наведнъж; и
- има зададена времева рамка за връщането му, като плащането по заема се приспада автоматично от вашата заплата.
Пазарни печалби
Аргумент номер едно срещу 401 (k) заеми са потенциалните пазарни печалби, които бихте пропуснали за сумата на кредита. Това прави безопасното предположение, че фондовият пазар - и по-конкретно вашите акции - ще продължи да нараства в стойността си през целия живот на заема. Започнах обаче своята 401 (k) около края на 2006 г. и в рамките на година и половина, по време на полуразрушаването на фондовия пазар, видях как моите пазарни печалби отиват в обратна посока на положителна (намек: отрицателна). По това време всъщност щях да съм по-сигурен, като взех малко пари като заем, въпреки че максималната сума на заема за мен по това време вероятно беше около 300 долара и купон за къдравите пържени картофи на Арби. Щях да го взема в сърцето.
Но отново, ако приемем, че не започвате да инвестирате във връзка с най-тежката финансова криза през последните 80 години, вероятно ще спечелите малко пари на фондовия пазар. С премахнатата сума на заема от вашата инвестиционна сметка, вие пропускате споменатите печалби.
Съществени печалби обаче пропускате само ако теглите значителен заем.
Колко е размерът на заема?
Това е нов раздел, така че нека повторим: единствената истинска причина пенсионирането ви да бъде повлияно от тегленето на заем е, ако самият заем е някаква значителна сума. Дори и тогава повечето планове, които някога съм виждал, имат максимална граница, ограничаваща щетите, които можете да си причините. Проблемът ми е, че когато искам да тегля заем за 2000 долара, последиците никъде не са същите, както ако вземам 40 000 долара (брой, който можех само да мечтая да имам при пенсионирането си от настоящото писане.) Ако „пропуснатите“ пазарни печалби са единственият недостатък при тегленето на заем, тогава какво всъщност ми липсва, като взема заем от 2000 долара? През петнадесетте години, през които имах удоволствието да имам 401 (k), никога не съм свидетел на годишно увеличение на запасите с повече от 12%…може би общите планове, които ми предлагат пенсионните компании, току-що са били лошо управлявани в исторически план. И в двата случая това са $ 240 за заем от $ 2000, който пропускате. Не непременно нищо, но нищо повече от едно плащане на автомобил по време на пенсиониране. Освен това, тъй като изплащате заема през годината, така или иначе няма да пропуснете всички тези 240 долара.
Въпреки това, 12% от $ 40 000 са $ 4800… изобщо не се променят. Е, пак за какъв заем говорим? Заем за изграждане на ракетен кораб или заем за поставяне на нови гуми на колата ви? Има значителна разлика.
Извършване на плащания
Вторият недостатък е, че заемът се изплаща в относително тесен период от време в сравнение с други заеми. Автомобил от 30 000 щатски долара може да бъде финансиран на 72 месеца за около над 450 долара на месец (при условие, че няма реално първоначално плащане). 401 (k) за същата сума / ГПР ще бъде разпределен за нещо три години или по-малко, което би било почти 900 долара на месец - двойно повече от другия заем. Не знам за вас, но ако плащам по 900 долара на месец за кола, по-добре имайте двуцифрени цилиндри и ме накарайте да ме изтеглят от щатските войски само за грешен цвят.
Отново всичко се свежда до размера на заема. Ако вадите само една или две хиляди, тогава сумата, премахната от чека ви, ще бъде сто или по-малко долара на месец. Може би това е прекъсване на сделка, но не забравяйте, че ако все пак е трябвало да изтеглите заема, поне тези пари от лихви се връщат към вас, а не към някакъв банков мениджър.
Преди данъчно облагане / след данъчно облагане
Мога да игнорирам останалите споменати отстъпки, но мисля, че единственият отрицателен за 401 (k) заеми, който всъщност ме кара да спра и да се замисля, е фактът, че 401 (k) заеми се изплащат след данъчно облагане. Казано по-просто, чичо Сам взима някакъв процент от заплатите ви за бомбардиране на страни от трети свят и финансиране на лобисти и от това, което е останало, връщате заема си. По този начин 401 (k) не се различава от всеки друг заем, защото и вие ги връщате с печалби след данъчно облагане. В дългосрочен план всъщност просто предавате на федералното правителство някъде от няколкостотин до няколко хиляди долара от пенсионирането си, но в повечето случаи това не е толкова „двойно данъчно облагане“, а данъчна промяна. Например, ако използвате заема, за да закупите нещо,че заемните пари не се облагат като доход по време на разпръскването (което се равнява на това, което ще наречем „данък за изплащане на заема“). Става малко объркано и аз просто разчитам на общата мъдрост, че правителството ще ме обложи с данъци и ще ме прецака по един или друг начин, за да мога да направя това, което ми помага да се справя в момента. Финансов консултант pro tip 101… безплатно, не по-малко!
Някакви други недостатъци?
Очевидно някои хора решават, че най-добрият начин на действие е да вземат заем 401 (k) и за да компенсират разходите за изплащане на този заем, те спират вноските за пенсионирането си. В този сценарий те губят пазарни печалби от сумата на заема си, пропускат пазарни печалби от собствените си вноски, пропускат фирмения си мач и допълнително каквито пазарни печалби идват от това фирмено съвпадение. Това изглежда по-малко чук срещу 401 (k) заеми и повече избор от всеки, който тегли заема. Всички ние имаме различни финансови ситуации, които избухват в живота ни и може би пенсионният удар, който влияе на нашето гериатрично аз, си заслужава сега. Всичко, което мога да кажа, е, че ако парите са толкова тесни, че компенсирате заемите, като премахнете 401 (k) вноски, няма значение от кого вземате пари назаем - виеотново в коловоз и трябва да излезете от него своевременно с възможно най-малко щети.
Мисля, че много финансови съвети, статии и др. Онлайн говорят само за големи пенсионни сметки и големи цифри, забравяйки, че повечето от нас нямат такъв вид пари. Според Fidelity средната пенсионна сметка в края на 2014 г. е била приблизително 91 000 долара. Това не е много високо, като се има предвид, че се очаква да осигури в продължение на десетилетия. Също така, когато те казват „средно“, ние просто ще приемем, че 1 на всеки 2 души има по-малко от тази сума и така, потапянето в 20 000 пенсионна сметка за 2 000 кредит едва ли изглежда голяма работа, когато просто се опитвате да свързвам двата края. Много пъти хората искат просто да им се каже какво да правят и те кликват върху статии като моята собствена, търсейки отговор и, както всички неща в живота, няма общ „черно-бял“ отговор.Ситуацията ви е различна от моята, но мога да кажа толкова много - три пъти съм взимал 401 (к) кредита през живота си и още не съм съжалявал (тогава отново не съм на 65 години и в пропастта на нуждаещи се от всяка стотинка, която мога да получа).