Съдържание:
- Най-добрият начин за изплащане на дълга
- Някои полезни съвети - не трябва да поемате много дълг (но ако го направите ...)
- Добър и лош дълг
- Добър дълг
- Лош дълг
- Простият подход стъпка по стъпка
- Платете първо най-високия лихвен дълг.
- Обикновена лихва срещу сложна лихва
- Стъпка 1 - Запишете вашите дългове и лихвените проценти
- Стъпка 2 - Платете минимуми по всички дългове, с изключение на най-високите
- Стъпка 3 - Платете колкото можете по дълга с най-висок лихвен процент
- Как нараства сложната лихва
- Пример за използване на реалистични числа
- Други подходи
- Метод на снежната топка
- Изберете подход и започнете днес
Най-добрият начин за изплащане на дълга
Ако имате няколко различни вида дълг, може да ви обърка да знаете как да се справите с всеки дълг и в какъв ред. Ще разгледам някои от различните видове дългове и ще ви запозная с поетапен подход за разпределяне на парите ви.
Някои полезни съвети - не трябва да поемате много дълг (но ако го направите…)
Вероятно вече сте чували това, но не бива да поемате дълг с високи лихви, ако не можете да го изплатите веднага. Трябва да закупите нещо на кредитна карта само ако можете да го изплатите изцяло, когато се дължи месечното плащане. Дългът по кредитната карта е това, което наричаме лош дълг.
Някои видове дългове са практически неизбежни за повечето хора, като ипотека или заем за кола. За разлика от лошия дълг като кредитните карти, те обикновено се считат за добър дълг.
Ако четете тази статия обаче, вероятно имате някакъв дълг по кредитна карта и искате да знаете най-добрия начин да го платите. Нека започнем с разглеждането на тези два вида дългове по-подробно.
Оригинален автор: Ник Янгсън.
Alpha Stock Изображения
Добър и лош дълг
Дълговете често се категоризират като добри и лоши дългове.
Добър дълг
Добрият дълг е:
- Дълг, който ще ви помогне да натрупате богатство
- Дълг с ниска лихва
Дълговете често могат да бъдат и в двете категории. Помислете за студентски заем. Подобряването на образованието ви е един от най-добрите начини да увеличите дългосрочните си доходи, като получите по-добра работа. Студентските заеми също имат по-ниски лихвени проценти от много други видове дългове.
Друг пример е ипотека за жилище. Недвижимите имоти оценяват стойността си в дългосрочен план, а ипотеката е много по-ниска лихва от, да речем, дълга на кредитната карта.
Лош дълг
Най-често срещаният вид лош дълг е дългът по кредитна карта. Това е много по-висока лихва от повечето други видове дългове, включително заеми за автомобили, лични заеми или ипотека.
Единственият вид дълг, който е по-лош, е заем до заплата. Те имат безобразно високи лихвени проценти за удобство. Никога не вземайте заем до заплата.
Простият подход стъпка по стъпка
Платете първо най-високия лихвен дълг.
Това е най-големият принос. Ако си спомните това, ще бъдете на път да се овладеете.
Обикновена лихва срещу сложна лихва
Независимо дали става въпрос за кредитна карта, ипотека или заем за кола, тя ще има определен лихвен процент. Но е важно да разберете дали е просто или сложно. Ето разликата.
- Обикновената лихва се отнася само за това, което сте взели назаем. Лихвите не се натрупват с течение на времето.
- Съставните лихви се натрупват с течение на времето. Това означава, че плащате лихва върху други лихви.
Сложните лихви се добавят много по-бързо, както за инвестиции, така и за дългове.
Стъпка 1 - Запишете вашите дългове и лихвените проценти
Трябва да знаете какви са вашите различни лихвени проценти.
- Вашата ипотека и заем за кола трябва да са доста под 10% (надяваме се доста по-ниски от това).
- За разлика от това, кредитните карти обикновено започват от 10% и се покачват оттам. Ако имате карти за награди - карти, които печелят мили от авиокомпании, хотелски точки или връщане на пари в брой - тогава лихвените проценти ще бъдат още по-високи.
Стъпка 2 - Платете минимуми по всички дългове, с изключение на най-високите
Правилно сте прочели. Това винаги ще бъде най-добрият начин да изплатите дълга си и да минимизирате лихвата. За заем за кола или ипотека това е определена месечна вноска (защото те са прости лихвени заеми). За кредитните карти тя ще се промени, когато салдото се промени.
Стъпка 3 - Платете колкото можете по дълга с най-висок лихвен процент
Ключът към изплащането на дълга ви по възможно най-ефективния начин е да спестите колкото се може повече от месечния си бюджет и да го използвате, за да изплатите най-високия лихвен дълг. Ето защо работи.
Всички дългове, които представляват обикновена лихва, не се трупат. Заемът за кола начислява лихва, но има много по-малък ефект, защото плащате лихва само върху сумата, която сте взели назаем.
Кредитните карти ще се увеличават по-бързо, особено защото те начисляват сложни лихви, но вие искате да атакувате тази, която расте най-бързо.
Да платите колкото можете за най-лошия дълг е математически много по-добре, отколкото да платите малко повече от минималните за всичките си дългове. И това е особено вярно, когато разглеждате лош дълг срещу добър дълг. Ако имате ипотека и кредитна карта със салдо, не трябва да плащате допълнително към ипотеката, докато не изплатите кредитната си карта.
Как нараства сложната лихва
Пример за използване на реалистични числа
Нека използваме пример. Сали има заем за кола под 5.99% и три кредитни карти: American Express при 15.99%, Visa при 18.49% и MasterCard при 22.99%.
- Тя знае колко ще бъде нейният заем за кола: той беше изложен в документите, когато го купи. Да приемем, че тя плаща 259 долара на месец за заема си за кола. Тя трябва да продължи да плаща тази сума и не повече, докато има салда по кредитни карти.
- Тъй като Сали е записала лихвените проценти, тя знае, че най-високата е MasterCard от 22,99%. Всеки месец тя трябва да плаща минимума за другите две карти и не повече.
- Сали трябва да вземе колкото може и да използва това, за да плати допълнително към кредитната карта с най-голям интерес - в нашия пример, MasterCard.
След като влезе в тази рутина, Сали трябва да продължи да прави това, докато MasterCard не бъде напълно изплатена. Дори когато салдото падне под сумите, които дължи на American Express и своята Visa, тя трябва да продължи да плаща колкото може, докато достигне нула.
След като изплати MasterCard, Сали може да използва същата стратегия, за да плати следващия дълг с най-висок лихвен процент - в нейния случай, Visa на 18,49%.
Други подходи
Има някои други подходи. Много популярен метод е първо изплащане на най -малкия дълг. Това се нарича метод на снежната топка .
Метод на снежната топка
Популярно е, защото много хора го намират за много по-мотивиращо. Първо изплащането на най-малкия дълг означава, че започвате да виждате осезаеми резултати - намаляване на броя на различните дългове - много по-рано. Така че стъпките ни по-горе ще се променят по следния начин:
- Стъпка 2 - Платете минимуми за всички дългове, с изключение на най -малкия.
- Стъпка 3 - Платете колкото можете за най -малкия дълг.
Някои хора се кълнат в него, но математиката е неоспорима: ако можете да се придържате към подхода, показан по-горе, той ще изплати дълга ви по-бързо от метода на снежната топка.
Изберете подход и започнете днес
В цялата тази статия казах, че изброеният тук подход - първо плащайте най-високия лихвен дълг, докато не е нула - е най-добрият. Това е така, защото гарантирано най-бързо ще изплатите дълговете си.
Но някои хора смятат, че е прекалено деморализиращо, за да правят големи плащания и въпреки това са отворени множество дългове. Ако знаете, че така работите, трябва да прочетете метода на снежната топка.
Решаващият урок обаче е, че трябва да изберете метод и да се придържате към него. Ако знаете, че методът на снежната топка ще работи по-добре за вас, защото е по-мотивиращ, тогава не се придържайте твърде много към разликите в цифрите.
Направете план и атакувайте дълга си от сега!