Съдържание:
- Променящата се култура на личните финанси и цели
- Без жив дълг
- Похарчете по-малко и инвестирайте останалото
- Закупуване на къща срещу отдаване под наем
Предлагам съвети за лични финанси, за да увеличите богатството си без много болка.
Променящата се култура на личните финанси и цели
След като бях финансов съветник по едно време, видях как много от това, което се нуждаеше от финансова мъдрост на лично ниво, се променя драстично през годините, въпреки че онова, което имаше смисъл в сравнително близкото минало, днес няма голям смисъл за нарастващ брой от хора.
В тази статия в редица случаи ще оспоря това, което се отнася за финансовата мъдрост и очакванията за планиране на кариерата, и ще разгледам алтернативи, които не само могат да спестят на хората много дългове и пари, но с течение на времето далеч надхвърлят икономическа продукция традиционен път на кариера, който много хора са избирали в миналото.
Без жив дълг
В този първи раздел искам да разгледам нещо, което се отнася за всички хора, а това е да живеем без дълг или с възможно най-малко дълг. Няма нищо, което да ви осигури повече свобода и ви дава много възможности, като същевременно ви предпазва от непредсказуеми събития, които могат да доведат до срив на финансовата ви къща.
За мен живея без дълг повече от две десетилетия, с изключение на карта на малък магазин, използвана с цел поддържане на висок кредитен рейтинг. Може да попитате защо искам да поддържам висок кредитен рейтинг, ако не планирам да тегля заем от какъвто и да е тип.
Отговорът е, че има моменти, когато кандидатствате за определени видове опции за закупуване, можете да сключите сделка, защото имате кредит, дори ако не планирате да го използвате.
Например, работя на компютъра си за издръжка и тъй като компютрите не са евтини, използвах кредитния си рейтинг, за да осигуря кредитна линия в магазин за дребно, в случай че компютърът ми се срине и ми трябва веднага.
Квалифицирах се за повече от достатъчно кредит, за да купя нов компютър и всъщност той се сриваше тотално повече от веднъж и трябваше да си взема нов компютър. Добрата новина е, че избрах магазин с план за плащане, който включваше неплащане на лихва, ако платих разходите за компютъра преди да изтече период от шест месеца.
Във всеки случай бързо изплатих заема и не трябваше да плащам лихва. Докато технически това беше дълг, това беше дълг без лихва. Не можете да получите по-евтино от това.
Другото нещо, което бях взел за мен в този и други случаи, е, че бях спестил достатъчно пари, за да ги изплатя наведнъж, ако реша, така че ако имаше нужда да го направя, мога да го изплатя по всяко време. Това помогна да подобря кредита си и да направя по-евтино осигуряването на заем, ако се е увеличил видът на голяма аварийна ситуация, която изисква повече, отколкото мога да изплатя наведнъж.
Страхотното в това е, че човек или двойка могат да правят това на всеки етап от живота си и могат да се занимават с всякакви творчески неща, за да поддържат разходите ниски, без да пречат значително на начина ви на живот.
Някои хора, които познавам, че живеят в по-големи градски райони, решават да се откажат от закупуването на превозно средство и вместо това използват транспортни услуги, за да пътуват, когато имат нужда. Те също използват велосипеди, когато отиват на работа, за да се упражняват, докато пестят пари.
Смисълът на всичко това е да създадем финансова основа, която да издържа почти всеки удрящ живот и да оцелее без пълно финансово опустошение.
Да живееш без дълг или с нисък дълг е най-добрият начин да го направиш. Все още можете да правите много от нещата, които желаете, без да сте толкова пестеливи, че изобщо не се радвате на живота.
Ключът е да живеете под вашите средства и да инвестирате останалото. Ще стигнем до това малко по-късно.
Много от типовете оцеляващи и препер се фокусират върху оцеляването в свят, който може да се разпадне, и въпреки това в много отношения пренебрегват една област, която е най-вероятно да има отрицателно въздействие върху повечето хора, която е финансово здрава в повечето случаи, ако не всички, ситуации.
Похарчете по-малко и инвестирайте останалото
Наличието на малък или никакъв дълг не помага много, ако не се занимавате с две други финансови дейности. Първото нещо, което искате да направите, е да харчите по-малко и да инвестирате останалото. Искате да започнете да влагате малко пари в инвестиции, за да изградите своето богатство с течение на времето и в крайна сметка да черпите доход от него, замествайки онова, което сте правили от вашата работа или бизнес.
Най-добрата стратегия за използване се нарича усредняване на разходите за долари. Това е мястото, където решавате да вземете определена сума пари на седмична или месечна база и да ги вложите в конкретно средство за инвестиция. Това прави премахването на нестабилността и емоциите от процеса на вземане на решения и с течение на времето ще изгради изненадващо богатство за вас. Единствената ни работа, след като бъде взето решението, е да бъдем дисциплинирани в инвестирането си. Другото е никога да не докосвате парите, ако възникнат обстоятелства, при които смятате, че трябва.
Що се отнася до това къде трябва да инвестирате, силно препоръчвам индексен фонд. Това поставя парите ви в група акции, които се представят доста добре с течение на времето. S&P 500 е един от тези там, въпреки че ако сте по-млади и искате да растат парите си по-бързо, можете да изберете NASDAQ. Това е по-нестабилно и ако сте склонни да се страхувате и тревожите, най-добре е да отидете със S&P.
Последното на основното ниво е да започнете да отделяте настрана каквото можете, за да натрупате достатъчно капитал или пари, за да се предпазите, ако загубите работата си или нещо голямо се случи с колата ви или нещо друго, което изисква значителна сума пари. Някъде от 3 до 6 месеца доходът от заместване е това, за което трябва да стреляте.
Няма нищо по-финансово овластяващо от това да имате малко или никакъв дълг, да прибирате пари за спешни случаи (не ваканции - това е нещо различно) и да инвестирате в безопасен индексен фонд, който да расте добре за дълъг период от време.
Лични финанси и успех
Закупуване на къща срещу отдаване под наем
Ако сте американец, едно от основните неща, на които ни учат в живота ни, е, че можем да живеем американската мечта. В по-голямата си част това означава да купуваме и да живеем в собствения си дом.
Придобих и живях в няколко домове през целия си живот и през последните 22 години избрах да наемам вместо да купувам. Основното предимство на наема е, че се позиционирате така, че да не бъдете засегнати от някакви значителни изненади от неща, които се повредят, за което трябва да платите много, за да го поправите или замените. Някои от тях могат да бъдат покрити от домашна застраховка или застраховка, която покрива уреди от висок клас, но има много неща, които могат да се объркат, за които няма да се сетите и ако не сте много квалифицирани в ремонти от различни видове, ще приключите трябва да плащате много от време на време.
Виждал съм хората да плащат хиляди за премахване на дървета след буря, защото огромно дърво беше изкоренено и облегнато на друго. Виждал съм големи гръмотевични бури или да повредят електрическата енергия в къщата, или да наводнят мазето или мазето, изисквайки да се купуват неща като нови бойлери за топла вода, тъй като те са били унищожени от вода, която се е издигала на височина от четири фута в мазето.
Освен това, ако се случи някое от онези дребни неща, които се развалят в една къща, като водопровод, всичко, което трябва да направите, е да се обадите на наемодателя, за да го оправи за тяхна сметка. Разбира се, трябва да общувате с наемодателите и да получите писмено това, което се изисква от вас, ако нещата се объркат. В по-голямата си част, където съм живял като наемател, ако нещо се обърка, наемодателят ми трябва да плати за това. Само ако забравя да направя неща като премахване на маркуча от външната накрайник, което може да доведе до счупване на водопроводните тръби, нося отговорност за щети.
Причината това да е важна е, че можем да проектираме точно месечните си разходи и да вземаме решения въз основа на предвидимите сметки, които трябва да платим.
Едно последно нещо, което трябва да обмислите с дома, е, че на много хора се казва, че това е инвестиция. Но истината е, че това е вашият дом. Когато хората започнаха да се отнасят с домовете си като с касичка с кредитна линия (HELOC), преди да настъпи Голямата рецесия, много от тях бяха под вода, което означава, че дължат