Съдържание:
- Минимални квалификации за програмата за подпомагане на авансови вноски
- Кредитни резултати
- Кредитен рейтинг и график за авансово плащане
- Кредитна история
- Доход
- Програмата за подпомагане на авансово плащане се завръща
- Ресурс за помощ при авансово плащане
Заемите за авансово плащане могат да помогнат с процент от първоначалната ви вноска.
Безплатно изображение от Pixabay
След като изчезват за около десетилетие, програмите за подпомагане на първоначални вноски започват да се появяват отново като програми за заем, които помагат на кредитополучателите с минималната първоначална вноска, необходима за закупуване на жилище. Тези програми са предназначени да помогнат на кредитополучателите с някои или всички авансови вноски и / или разходи за затваряне, свързани с покупката на жилище. Програмите обикновено се предлагат от местен или държавен администратор на жилища. Те могат също да се администрират чрез организация с нестопанска цел или директно чрез заемодател.
Програмите за подпомагане на авансови вноски са програми за заем, които помагат на кредитополучателите с минимални 3,5% първоначални вноски, необходими за заеми, общопризнати като заеми с ниска вноска.
Минимални квалификации за програмата за подпомагане на авансови вноски
Ако искате да се класирате за програма за авансово плащане, имате много възможности за избор. Имайте предвид, че тези програми имат строги указания, които трябва да спазвате, за да сте квалифицирани за получаване на помощ чрез програмата.
Информацията за вашия кредитен рейтинг, кредитна история и доходи се събира като част от определянето дали сте кредитоспособен или не, с други думи, квалифициран ли сте да получите заем съгласно програмните насоки.
Няма много правила за класиране в програмата за подпомагане на авансови вноски, но правилата за квалификация са строги.
1. Трябва да можете да докажете доходите си с пълна документация. Трябва да имате W2, paystubs и данъчни декларации. За съжаление, за програмите за подпомагане на авансово плащане заемодателят не може да квалифицира доходите ви въз основа на посочени приходи и банкови извлечения.
2. Нерешени проблеми с кредита ще трябва да бъдат разрешени или разгледани, тъй като всички пари, които дължите на кредиторите, ще бъдат отчетени във вашия доход.
Кредитни резултати
Кредитните резултати са това, което заемодателите използват, за да определят дали сте кредитоспособни или не. Според The Lenders Network вашият кредитен рейтинг е решаващ фактор за започване на квалификационния процес, за да получите заем чрез Програмата за подпомагане на авансови вноски.
За типичните заеми следващият пример е обичайното очакване за кредитни резултати.
Кредитен рейтинг и график за авансово плащане
С кредитна оценка от | Кредитополучателят може да получи заем с минимална първоначална вноска от |
---|---|
580+ |
3,5% |
500-579 |
10% |
Окръгът, в който живеете, определя минималния кредитен рейтинг, необходим за заема.
Ако искате да се класирате за заем чрез програмата за заем за авансово плащане, трябва да вземете предвид минималния кредитен рейтинг, необходим, за да се класирате за програмата. Ако минималният брой на кредитния рейтинг на вашия окръг е неоправдано висок и ако можете да спестите достатъчно пари за минималната първоначална вноска, необходима за получаване на заем, може да помислите да отидете директно при заемодател, за да се класирате за вашия заем. Повечето заемодатели изискват от вас минимален кредитен рейтинг от 620. Резултат от 620 може да е по-нисък от изискването за минимален кредитен рейтинг в окръга Ви. В този случай имате по-голям шанс да получите заем, ако отидете директно при заемодател за заема.
Разберете тази много важна концепция по отношение на вашия кредитен рейтинг - колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-малко заемодателят може да изисква за вашата първоначална вноска. Ниският кредитен рейтинг означава, че ще трябва да намалите поне 10% до 20%, в зависимост от кредита, който търсите.
Кредитна история
В допълнение към кредитния рейтинг, заемодателят разглежда кредитната история, за да определи колко вероятно е да върнете нов заем. Начинът, по който изплащате предишни и настоящи кредитори, се използва като измерител за определяне на навременността и задълбочеността при обработката на кредита, който вече ви е бил даден.
Ако плащате дълговете си навреме и плащате уговорената между вас и кредитора сума, тогава на вас се гледа по-благосклонно от кредитополучателя, който винаги закъснява да плати и / или който изобщо не плаща.
Доход
Ако имате добър кредитен рейтинг и добра кредитна история, заемодателят ще разгледа колко приходи получавате и колко текущ дълг имате. Кредиторът също така разглежда колко допълнителен дълг ще имате, ако те трябва да ви присъдят допълнителния заем.
Новият ви дълг ще бъде изчислен и съпоставен с вашия доход, за да се определи това, което се нарича съотношението ви към дълг / доход. Обикновено кредиторите искат съотношението ви дълг / доход да бъде по-малко или равно на 43%.
Съотношението дълг / доход се изчислява, като се взема месечното плащане на дълга и се разделя на брутния месечен доход (доходите преди данъци и удръжки се изваждат).
Например, ако месечният ви дълг е 2150 щатски долара, а месечният ви доход е 5000 долара, тогава съотношението ви към дълга към дохода ще бъде 43%.
2150 $ / 5000 $ = 43%
Нека разгледаме друг пример, който да ви помогне да разберете концепцията. Ако месечният ви дълг е 1500 долара, а месечният ви доход е 5000 долара, тогава вашият дълг към дохода ще бъде 30%.
1500 $ / 5000 $ = 30%
Колкото по-високо е съотношението ви към дълг / доход, толкова по-голям е рискът, който кредиторът поема, за да ви издаде заем.
Програмата за подпомагане на авансово плащане се завръща
Между 2003-2006 г. преобладаваха 100% заеми. Но скоро след това имаше последици от огромния брой заеми, които изпаднаха в неизпълнение и в резултат на това заемодателите престанаха да предлагат 100% финансиране за жилищни заеми.
Сега, с възстановяващата се икономика и повече прозрение за това как да се квалифицират кредитополучателите, индустрията на заемите върна 100% финансиране и програма за авансово плащане. В същото време индустрията затруднява квалификацията за тези заеми. Независимо от това, ако отговаряте на минималните квалификации, посочени в насоките, вероятно ще получите заем за авансово плащане без много караници.
Ако вашият кредитен рейтинг все още не достига минималния кредитен рейтинг, необходим за програма за авансово плащане и ако понастоящем не можете да се класирате за заем, най-доброто нещо, което трябва да направите, е да работите с кредиторите си, за да получите сметките си уредени.
Можете да говорите с финансов съветник или заемодател, който да ви помогне да определите кои дългове и каква част от дълга е необходимо да бъдат намалени или изцяло изплатени. Ако вашият кредитор е готов да обмисли по-ниско плащане, вашият финансов съветник или заемодател може да ви даде полезни съвети и стратегии за договаряне на по-ниски задължения за плащане.
Другото нещо, което трябва да направите, е да продължите да изхвърляте средства за авансово плащане и разходи за закриване. В някои случаи вашият агент по недвижими имоти може да преговаря с продавача, за да ви помогне с някои или всички разходи за затваряне. Но по-важният въпрос е авансовото плащане. Повечето заемодатели искат да имате някакъв „скин“ в играта. С други думи, те искат да имате какво да загубите, ако заемодателят ви даде заем. Въпреки че 100% финансирането започва да се появява отново, изглежда е много по-трудно да се получат тези видове заеми. За да отговарят на условията за 100% финансиране, кредитните рейтинги трябва да бъдат изключително високи и документацията за доходите е по-строга, отколкото в миналото.
Въпреки това съществуват много програми за заем. Не е нужно да оставате при строгите. Има заеми за всички. Първата стъпка е да говорите с кредитор, за да видите какъв е вашият кредитен рейтинг и да работите с всички кредитори, с които имате отрицателна история.
И накрая, но не на последно място, започнете да спестявате средства за авансово плащане и разходи за затваряне, в случай че не сте в състояние да се класирате за програмата за асистент за авансово плащане.
Ресурс за помощ при авансово плащане
Калифорнийската асоциация на REALTORS® има ресурс, за да помогне на купувачите и REALTORS® да намерят организация за авансово плащане във вашия район. Лесно е да попълните формуляра за предварителна проверка в 3 стъпки. Ако имате нужда от помощ при попълването на формуляра, видео за стъпка по стъпка инструкции.
© 2019 Marlene Bertrand