Съдържание:
- Защо рентните инвестиции отново са популярни?
- Моето въведение в анюитетите
- Какво представляват анюитетите и как работят
- Рентите са популярни инвестиции, тъй като предлагат гарантирани плащания
- Анюитетни рискове и недостатъци
- Анкета за анюитети
- Финансово планиране: Анюитети: Защо да инвестираме в ренти?
Защо рентните инвестиции отново са популярни?
Рентите не са нищо ново в света на инвестициите. Новото е колко популярни са те през последните години поради нестабилността на фондовия пазар и сътресенията, които накараха инвеститорите да търсят безопасни начини да спечелят високи нива на възвръщаемост на инвестициите.
Крахът на фондовия пазар през 2008 г. разтърси доверието на инвеститорите до основи. За да изгонят икономическата буря и волатилността на фондовия пазар, много инвеститори просто извадиха парите си изобщо от фондовия пазар и вложиха парите си в нискодоходни спестовни сметки. Наскоро инвеститорите, склонни към риск, скоро установиха, че доходността от нискодоходни спестовни сметки е неадекватна. Търсейки безопасна възвръщаемост на инвестициите, много инвеститори наскоро са избрали да инвестират в анюитети, продавани от животозастрахователни компании, които предлагат по-безопасни и понякога гарантирани норми на възвръщаемост. Това, накратко, е защо анюитетите отново са популярни инвестиции. Тази тенденция може да се ускорява, тъй като десетки милиони „бейби бумъри“ наближават пенсионната възраст и търсят по-безопасни инвестиции за своите пенсионни години, които осигуряват прилична възвръщаемост.
Защо анюитетите са популярни инвестиции - относително безопасни инвестиции, които избягват нестабилността на фондовия пазар и осигуряват достоен процент на възвръщаемост на инвестициите
publicdomainpictures.net
Моето въведение в анюитетите
До 2009 г. не знаех много за анюитетите. В разгара на най-тежката рецесия след Голямата депресия от 30-те години, моята пощенска кутия през 2009 г. беше бомбардирана от възможности за работа в застрахователни компании. Намерих това за доста странно предвид ужасната ситуация по заетостта по това време. Изглежда никой друг не наемаше работа, освен застрахователните компании, които изглеждаха отчаяни да добавят търговски персонал. Причината за това наемане от страна на застрахователните компании беше голямото повишаване на търсенето за безопасна гарантирана възвръщаемост на инвестициите от инвеститори, които бяха изтеглили парите си от силно нестабилния фондов пазар, който току-що претърпя една от най-тежките си катастрофи в историята. През 2009 г. и в следващите години,уморените инвеститори на фондовия пазар започнаха да проучват и след това да инвестират в анюитети, за да осигурят прилична възвръщаемост на инвестициите по относително безопасен начин. Инвестирането в анюитети изведнъж стана популярно сред Main Street America и застрахователните компании трябваше да увеличат своя персонал по продажбите, за да отговорят на новото търсене на техните анюитетни продукти.
Какво представляват анюитетите и как работят
Анюитетът се определя като договор или споразумение, чрез които човек получава фиксирани плащания по инвестиция за цял живот или за определен брой години. По закон анюитетите се предлагат само от животозастрахователни компании и всеки ръст в рамките на анюитетна сметка се отлага с данъци, докато не бъде изтеглен, като по това време се третира като редовен облагаем доход.
Има два основни типа анюитети, фиксирани анюитети и променливи анюитети. Фиксираните анюитети предлагат относително скромни норми на възвръщаемост, които са фиксирани, по подобен начин като Депозитните сертификати (CD). Променливите анюитети предлагат по-стабилни норми на възвръщаемост, които варират в зависимост от възвръщаемостта на базовите активи, които включват променливите анюитети, които могат да включват инвестиции в акции и облигации, които се държат в подсметки, създадени от застрахователната компания, която управлява променливата рента. Не всички променливи анюитети са еднакви. Някои могат да загубят стойност, ако основните инвестиции загубят стойност. Други предлагат гарантиран минимален процент на възвръщаемост за допълнителни такси, който може да бъде реализиран, когато средствата се изтеглят като фиксирани плащания при падежа или когато собственикът на анюитета си отиде,независимо от изпълнението на основните инвестиции.
Докато анюитетите предлагат по-безопасна възвръщаемост на инвестициите, отколкото инвестирането на фондовия пазар, те също могат да бъдат доста скъпи, когато всички такси се вземат предвид при доходността. Анюитетните такси обикновено са с процент по-високи от таксите на фондовите фондове за индекси и с повече от половина процента от таксите за управлявани взаимни фондове. Това може да не звучи много, но когато се комбинират в продължение на много години, тези допълнителни такси могат да доведат до голяма разлика в размера на парите, спечелени за дълъг период от време и налични по време на пенсионирането. Това, което предлагат анюитетите, които индексните и взаимните фондове не предлагат, е безопасността. Инвеститорите, които не могат да преодолеят сътресенията на фондовия пазар, като сътресенията, настъпили по време на тежкия мечешки пазар на фондовия пазар в края на 2008 г. и началото на 2009 г., могат да спят по-лесно, като държат анюитети, които предлагат гарантирана норма на възвръщаемост.Докато спестовните сметки предлагат подобни гарантирани норми на възвръщаемост, текущите лихвени проценти по спестовни сметки под 1% често се считат за неадекватни от инвеститорите, които искат да видят как парите им растат с течение на времето за пенсионирането си.
Рентите са популярни инвестиции, тъй като предлагат гарантирани плащания
Причината, поради която анюитетите са популярни инвестиции, е, че за разлика от инвестирането на пари на фондовия пазар и прогонването на волатилността, докато парите не са необходими, могат да се предявят анюитети, които гарантират, че инвеститорът ще получи определено минимално ниво на възвръщаемост и плащания в бъдеще, когато е необходимо, което е известно в индустрията на анюитетите като „жизнеобеспечение“. Трите вида рента за обезщетения за живот включват:
- Гарантиран минимален доход: За хора, които искат да внесат пари за анюитет и след това да получат плащания в бъдеще като поток от доходи, които се изплащат периодично за определен период от време или до края на живота на човека.
- Гарантирано минимално теглене: За хора, които желаят да изтеглят определена сума от анюитет ежегодно за определен брой години. Ако анюитетните инвестиции са се представили добре и анюитетната сметка все още има пари в нея в края на периода на изтегляне, собственикът на анюитета може да получи излишните пари на еднократно плащане. Този вид анюитет може да бъде закупен и като доживотен анюитет (срещу допълнителна такса), който осигурява гарантирани плащания за цял живот, дори над първоначалната сума на инвестицията.
- Гарантирано натрупване: За инвеститори, които искат да избегнат всеки риск от загуба на фондовия пазар, но искат да уловят потенциалните печалби от поскъпването на фондовия пазар. Този тип анюитет гарантира, че инвеститорът ще си върне поне толкова, колкото е инвестиран в анюитета след определен период от време, дори ако основните инвестиции, на които се основава анюитетът, не се представят добре. Този вид анюитет може да бъде закупен и като инвестиция, за която се гарантира, че печели определен процент годишно (срещу допълнителна такса), като по този начин заключва възвръщаемостта на инвестициите. Ако базовите анюитетни инвестиции превъзхождат гарантираната сума, инвеститорът получава допълнителната сума на оценката на сметката.
Анюитетни рискове и недостатъци
Рентите са привлекателни, тъй като предлагат прилична норма на възвръщаемост с много малък основен риск, основан на договора между купувача на анюитет (инвеститора) и животозастрахователната компания, която продава и управлява анюитета. Съществува обаче един риск, за който инвеститорите трябва да са наясно, и че възможността животозастрахователното дружество, което им продава анюитет, да фалира, което може да изложи тяхната анюитетна инвестиция и възвръщаемост на риск от пълна загуба. За да се противопоставят на този риск, всички щати в Съединените щати изискват животозастрахователни компании, които продават анюитети, да осигурят застрахователно покритие от анюитет от поне 100 000 долара (някои щати изискват до 500 000 долара) за купувачите на техните анюитети,който покрива купувача до покритата сума в случай, че настъпи фалит на застрахователна компания и не е възможно плащане на анюитетни задължения.
Рентите не са подходящи средства за инвестиране за всички. По-високите такси, начислявани от анюитетни продавачи и мениджъри, могат да направят анюитетите неоправдано скъпи и недостойни за инвестиция в сравнение с други гарантирани възможности за инвестиране, като Депозитни сертификати. Също така таксите за предсрочно прекратяване, известни като такси за предаване в анюитетната индустрия, могат да достигнат до 10%, което е доста стръмно в сравнение с други инвестиционни опции. Рентите не трябва да се използват като краткосрочни инвестиции, тъй като допълнителните такси, свързани с анюитетите, не ги правят подходящи за краткосрочно инвестиране. Подобни или по-добри норми на възвръщаемост в сравнение с това, което може да се спечели от анюитети, са възможни за дълъг период от време на фондовия пазар. За тези, които обаче не искат да се притесняват за инвестициите си и имат време да си възстановят първоначалните такси,анюитетите могат да бъдат привлекателен инвестиционен избор, поради което анюитетите отново са популярни инвестиции.
Анкета за анюитети
Финансово планиране: Анюитети: Защо да инвестираме в ренти?
© 2011 Джон Ковиело