Съдържание:
- Защо не спестяваме повече?
- Най-добрата възраст за започване
- Предимства да започнете млади
- Предимства на сложната лихва
- Рискувайки повече в млада възраст
- Инвестиционни възможности
- Видео за пенсионно планиране
- Как да инвестираме парите
- Колко ми трябва?
- Обмислете политиките за здравно и животозастраховане
- Препратки
Когато започвате кариерата си и току-що излизате от училище, идеята за пенсиониране изглежда необмислена. Повечето не могат да си представят ден, в който вече не работят или не могат да работят. Но пенсионирането е част от живота. И ако планирате правилно, това може да бъде прекрасен момент. Началото на нова глава в живота ви, подкрепена от парите, които внимателно сте спестявали, инвестирали и натрупвали в продължение на десетилетия през работния си живот. Тъй като в наши дни само малък процент от работодателите предлагат пенсионни планове, си струва да планирате предварително.
Защо не спестяваме повече?
Националният институт за пенсионна сигурност изчислява, че 40 милиона домакинства в САЩ нямат пенсионни спестявания. Според изследователския институт за обезщетения на служители американците са колективно в дефицит на пенсионни спестявания, приближаващ се до 4,3 трилиона долара. Числото показва, че домакинствата в Съединените щати, където ръководителят е между 25 и 64, имат спестени 4,3 трилиона долара по-малко от предложеното число.
Федералният резерв разполага с допълнителни тревожни статистически данни за липсата ни на пенсионни спестявания. Средното салдо по пенсионната сметка в страната е 59 000 щатски долара. Това включва само хора, които имат пенсионна сметка. Помислете за десетките милиони, които дори не са създали такъв. Средното салдо за пенсионни сметки е 200 000 щатски долара. Не забравяйте, че медианата е средната точка на набора от числа, докато средната стойност се изчислява чрез събиране на всички числа и разделяне на сумата в набора.
Има някои американски домакинства, които са добре настроени за пенсиониране. Ето защо средната стойност е по-висока. Но медианата показва точно колко домакинства падат под или под този праг от 59 000 долара. 59 000 долара едва покриват спешна медицинска помощ, камо ли да накарат някого да се пенсионира. Всеки американец в трудоспособна възраст трябва да бъде разтревожен, ако вече не се подготвя за пенсия.
Най-добрата възраст за започване
Има погрешно схващане, че трябва да започнем да се тревожим за пенсионирането едва в края на 30-те и началото на 40-те години. Това са годините, в които се утвърждаваш в кариерата си и започваш да печелиш добри пари. Сега можете да започнете да инвестирате за пенсиониране. Но ако тепърва започвате в края на 30-те си години, сте пропуснали спестявания от 10 до 15 години, които биха могли да бъдат във вашата пенсионна сметка.
Стартирането на пенсионна сметка не е крайъгълен камък, който оставяте за 30-те си години. Това трябва да се случи в момента, в който започнете да работите. Независимо дали се присъединявате към работната сила на 18, 22, 25 или по-късно, създайте акаунт за пенсиониране в рамките на една година от първата си работа. Дори ако в началото добавяте само малки суми към сметката, всеки спестен долар ще ви помогне да се справите.
Предимства да започнете млади
Разбираемо е, че печелите по-малко при първото влизане в работната сила. И ако сте завършили колеж, може да имате някои студентски заеми, които трябва да платите. Никой не очаква да вкарате 10 000 долара в пенсионна сметка всяка година след 20-те си години. Но дори добавянето на 1000 долара всяка година е много ценна сума.
Съсредоточете се върху управлението на дълга си и не изоставайте при плащанията, защото вместо това влагате пари в пенсионна сметка. Но управлявайте разходите си така, че да се наслаждавате на живота си, да изплащате дълговете си и да влагате няколко стотин долара във вашата пенсионна сметка всеки път, когато имате допълнителни спестявания. Колкото по-рано добавите пари към сметката си, толкова повече можете да ги изтеглите.
Предимства на сложната лихва
Най-голямата причина, поради която трябва да започнете да добавяте към гнездото си за пенсиониране през 20-те си години, е сложната лихва. Сложната лихва е начинът, по който парите растат експоненциално, тъй като лихвите надграждат върху себе си. Идеята е, че реинвестирате печалбите, които получавате от първоначалната си инвестиция.
Можем да използваме прост пример, при който сте решили да добавите 500 долара в дългосрочна облигация, която е оценена като много безопасна. Това е безрискова инвестиция, при която знаете, че ще получавате някаква възвръщаемост всяка година. Дори ако възвръщаемостта е само три процента годишно, това все пак представлява някакъв интерес.
В края на първата си година имате 515 долара благодарение на три процента лихва. През втората година имате 515 долара в тази облигация, което означава, че в крайна сметка ще получите 530,45 долара. В рамките на две години спечелихте само допълнителни $ 0,45 благодарение на сложната лихва. Не съм впечатлен?
В рамките на десет години вашата инвестиция от 500 долара в практически безрискова облигация ще се превърне в 671 долара. След 40 години същата инвестиция от 500 долара сега е 1631 долара. Можете да включите собствените си цифри, за да изчислите въздействието на сложните лихви в калкулатор, като този от SEC на САЩ.
Сега си представете, че добавяте повече от 500 долара към пенсионната си сметка всяка година от средата на 20-те години и влагате голяма част от тези пари в инвестиции, които ви дават много по-добра от три процента възвръщаемост. Лесно е да се види, че парите се увеличават четири пъти, докато сте готови да се пенсионирате.
Ефекти от сложната лихва върху 500 долара за 40 години.
Рискувайки повече в млада възраст
Когато сте на 20 години, можете да си представите как работите още 40 години. Това ви дава пари на стойност четири десетилетия, които ще печелите и инвестирате чрез пенсионна сметка. И ако сте започнали да спестявате по-рано, имате шанс да поемете повече рискове. Разбира се, има шанс някои от вашите инвестиции да не се реализират. Но тези, които го правят, ще ви дадат много добър неочакван принос. И дори да имате година, в която в крайна сметка да загубите повече, отколкото правите с тези инвестиции, имате достатъчно време, преди да достигнете пенсионна възраст.
Поемането на големи рискове с пенсионните си спестявания не е толкова разумно, когато сте на 50-те и 60-те години. Винаги можете да поемете изчислени рискове, когато сте уверени, че подкрепяте победител. Но няма да искате да рискувате гнездото, което вече сте изградили. За това са вашите 20-те!
Инвестиционни възможности
Двете най-популярни опции за инвестиране на пенсионни фондове са индивидуални пенсионни сметки или IRA и 401 (k) s.
Концепцията на 401 (k) е, че работодателят ви ще прави вноски по пенсионната сметка от ваше име. Тези, които са лоялни към една компания или биха могли да предвидят прекарването на много десетилетия в същата фирма, биха се възползвали от 401 (k).
Има няколко различни типа тези планове, като 401 (k) е корпоративната версия. A 403 (b) е предназначен за служители, които работят в държавното образование или с нестопански организации. 457 е мястото, където парите на държавните и общинските служители се отделят за пенсиониране, докато федералните служители получават икономични планове за икономия или TSP. Единствената разлика между тези планове е кой може да ги използва.
IRA е спестовна сметка, която бихте използвали за пенсиониране. Причината, поради която има смисъл да се използва IRA, вместо обикновена спестовна сметка, е, че получавате огромни данъчни облекчения за IRA. Някои хора смятат, че ИРА е инвестицията, но ИРА е просто мястото, където влагате всичките си пари и активи. Независимо дали става дума за акции, облигации, взаимни фондове или стоки, те попадат в чадъра на IRA.
Има няколко различни ИРА, като традиционни, Рот, СЕП и ПРОСТИ ИРА. Те се различават в зависимост от допустимостта на доходите, състоянието на заетостта, горните граници на това колко можете да вкарате в сметката всяка година и как се предоставят данъчните облекчения. Например данък се плаща само при пенсиониране в традиционна ИРА. Междувременно плащате данък, когато парите влязат в сметката в Roth IRA, но не плащате данък при пенсиониране.
Преди да създадете акаунт за пенсиониране, проучете всички разлики и ограничения за допустимост на акаунтите, за да сте сигурни, че сте избрали този, който е най-подходящ за вашите нужди.
Видео за пенсионно планиране
Как да инвестираме парите
След като вече имате създадена пенсионна сметка, е време да решите как ще инвестирате парите си. Както споменахме по-рано, по-рисковите инвестиции през 20-те и началото на 30-те години са разумен избор. Някои хора отиват по пътя на избора на конкретни акции и / или облигации за своите пенсионни спестявания, докато други разчитат на взаимни фондове с различна възвръщаемост и нива на риск.
Според Morningstar средната годишна възвръщаемост на фондовия пазар между 1926 и 2015 г. достига 10,02%. За разлика от това, средната годишна възвръщаемост на облигациите от същия период възлиза на 5,58%. Докато получавате прилична възвръщаемост на облигациите, акциите предлагат много повече шансове за експоненциално отглеждане на това пенсионно гнездо.
Хората, които имат опит и разбиране за пазара на акции и облигации, могат да изберат конкретни инвестиции, които да добавят към портфолиото си. Тези, които не желаят да поемат толкова много работа, все още могат да бъдат много успешни, като изберат правилните взаимни фондове или други средства за инвестиране, предложени от сертифициран финансов плановик. През първите 10 години пенсионни спестявания, ако приемем, че започвате през 20-те си години, най-доброто решение е използването на взаимни фондове с по-висока годишна възвръщаемост.
Дори когато инвестирате в рискови взаимни фондове, е добре да имате някакъв баланс. Не влагайте 100 процента от спестяванията си в рискови взаимни фондове на която и да е възраст. Балансирайте го, като имате 50% във взаимни фондове с висока възвръщаемост, 30 процента в „по-безопасни“ взаимни фондове и 20 процента в облигации. Можете да преразглеждате тези проценти на всеки няколко години, в зависимост от това колко спестявате, възвръщаемостта, която получавате, и всяка промяна във вашия живот или обстоятелства на работа.
Изкушаващо е да инвестирате почти цялото си пенсионно гнездо в облигации, когато наближавате пенсиониране. Но ако приемем, че планирате да живеете няколко десетилетия след пенсионирането си, може да ви помогне да продължите да отглеждате това гнездо. В края на 50-те и началото на 60-те години влагането на 40 до 50 процента от парите ви в акции, а другата половина в облигации е разумен вариант. Все още получавате приятна възвръщаемост от акции / взаимни фондове, но получавате защитната мрежа на облигациите, ако нещо се обърка с фондовия пазар.
Колко ми трябва?
Въпросът, който много хора задават, е колко ще им трябват в яйцето си за пенсиониране, когато спрат да работят. Отговорът е, че всяко семейство ще има свой собствен номер. Вашата идеална цифра за пенсиониране ще зависи от това къде живеете, начина на живот, на който искате да се насладите, колко години искате да прекарате пенсионирани и колко зависими лица имате.
Има полезни калкулатори на доходи при пенсиониране, като този на TD Ameritrade, с който можете да добиете представа за вашата идеална фигура. Калкулаторът отчита вашата текуща възраст, кога очаквате да се пенсионирате, колко години планирате да прекарате пенсионирани и колко пари (в днешни долари) ще ви трябват всеки месец при пенсиониране.
Обмислете политиките за здравно и животозастраховане
Животозастраховането е много повече от получаването на еднократна сума, когато някой си отиде. Животозастраховането трябва да бъде неразделна част от всеки пенсионен план. Когато се използва правилно, животозастраховането може да помогне за укрепване на семейния пенсионен план и да го предпази от непредвидени инциденти.
Кажете, че и двамата в двойка работят и пестят за съвместно пенсиониране. Ако единият съпруг почина неочаквано, потенциалните им доходи се губят. Докато другият съпруг може да има малко по-ниски разходи като самотен човек, те все още са на червено поради неочакваните загуби на доходи и пенсии. Парите от животозастрахователна полица са начин да се компенсират тези загуби и да се гарантира, че оцелелият съпруг и семейство все още имат средствата да живеят и да се пенсионират при сегашния си начин на живот.
Разходите за здравно осигуряване също са важни за съобразяване. Когато сме по-млади, е изкушаващо да останем без здравна застраховка. Но да имате достъпна здравноосигурителна полица през целия си живот е разумно инвестиционно решение. Той осигурява защита от разходите за редовни здравни прегледи, посещения на лекар, лекарства с рецепта и спешни случаи. Някои видове допълнителна здравна застраховка също са от полза, тъй като тези полици имат много ниски месечни премии и осигуряват еднократни плащания в конкретни случаи - например злополука, инвалидност, диагноза рак или друго спешно здраве.
С напредването на възрастта е разумно да укрепваме нашите здравноосигурителни полици на всеки няколко години. По-нататъшното използване на плановете с по-високи премии е разумно, тъй като те осигуряват по-високо ниво на покритие и по-малко излишни разходи, когато имате нужда от лечение и / или хоспитализация. Ние сме склонни да се разболяваме с напредването на възрастта и да имаме повече здравни осигуровки през тези години е много полезно.
Страшно е да започнете да мислите за пенсиониране на 20-те си години. Току-що започнахте работа и искате да се насладите на парите, които печелите. Но десетилетия минават за миг на око. И преди да се усетите, наближавате пенсионирането с гнездо, което не е достатъчно голямо. Започнете по-рано и имате много по-голям шанс да гарантирате, че вие и вашето семейство сте финансово сигурни, когато решите да спрете да работите.
Препратки
- Маеда, Марта. Пълното ръководство за ИРА и инвестиране в ИРА: разкрити стратегии за изграждане на богатство . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.
© 2018 Дъг Уест